光大銀行a分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理案例分析-資料下載頁
2025-01-15 19:57本頁面
【正文】 先給定基準(zhǔn)折現(xiàn)率，避開了這一 非常有爭論的問題。內(nèi)部收益率是建立在折現(xiàn)的項(xiàng)目現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的，它用一個 數(shù)字就能概括出一個復(fù)雜項(xiàng)目的特性。通過這一簡單扼要的收益率，就可以方便 地對項(xiàng)目進(jìn)行分析評價， IRR優(yōu)越性更加顯現(xiàn)出來。 相對于財務(wù)指標(biāo)體系而言的，非量化指標(biāo)也被稱之為非財務(wù)指標(biāo) 體系，即定 性指標(biāo)體系。主要包括外部環(huán)境、發(fā)展水平和償債基礎(chǔ)三個方面。具體內(nèi)容見下 圖所示： 較傳統(tǒng)的非財務(wù)指標(biāo)體系特別之處主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 第一，注重了對外部環(huán)境的考察。外部環(huán)境涵蓋了政策支持、金融市場以及 行業(yè)前景等具體指標(biāo)。顯然，外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境一樣會引致小微企業(yè)信貸風(fēng)險。 ?23 所以，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對外部環(huán)境的考察，一旦這種整體的經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)大的、不 祥的征兆，銀行應(yīng)該立刻采取相應(yīng)的應(yīng)急措施預(yù)防和化解小微企業(yè)信貸風(fēng)險。 第二，強(qiáng)調(diào)了非財務(wù)指標(biāo)體系的重要性。非財務(wù)指標(biāo)體系因非量化的特征， 在當(dāng)下的小微企業(yè)信貸管理體系中并不是處于核心地位。但是，在其對小微企業(yè) 信貸風(fēng)險管理的重要性中的逐漸顯現(xiàn)，必然會逐漸成為小微企業(yè)信貸管理體系中 的核心因素。因此本文用常見的且非常重要的非財務(wù)指標(biāo)來構(gòu)造非財務(wù)指標(biāo)體 系，強(qiáng)化了非財務(wù)指標(biāo)體系的重要性，以改變只注重財務(wù)指標(biāo)而忽視非財務(wù)指標(biāo) 的錯誤導(dǎo)向。 ，優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程 光大銀行 A分行的貸款審批主要包括審查和批復(fù)兩個環(huán)節(jié)，而這兩個環(huán)節(jié) 往往由不同等級的各個部門協(xié)同完成。 ，建立全方位風(fēng)險管理和控制體系 光 大銀行 A分行應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范授信業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制授信風(fēng)險。 建立了以“統(tǒng)一授信、審貸分離、分級審批、責(zé)權(quán)分明”為核心內(nèi)容的信貸管理 和業(yè)務(wù)運(yùn)作體制，并分別組建信貸管理部和信貸業(yè)務(wù)部，分別負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險管理 和信貸業(yè)務(wù)開拓，有力地促進(jìn)了信貸風(fēng)險的防范和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時可以借 鑒國際大銀行的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，把小微企業(yè)貸款、信用證等相關(guān)的貿(mào)易融資形式 以及消費(fèi)信貸全部納入授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，并以良好的公司治理機(jī)制為核 心的公司發(fā)展戰(zhàn)略，同時引入盡職調(diào)查和風(fēng)險評審為核心內(nèi)容的科學(xué)授信決策機(jī) 制，擴(kuò)大風(fēng)險管 理的涵蓋范圍，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理和信貸業(yè)務(wù) 的發(fā)展。 按照國務(wù)院“拓寬小型微型企業(yè)融資渠道”的工作部署，光大銀行 A分行應(yīng) 該將發(fā)展小微企業(yè)作為其戰(zhàn)略重點(diǎn)，明確規(guī)定把小微企業(yè)貸款作為新增貸款的主 要來源，并從考核上予以支持。同時光大銀行 A分行應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)信貸 發(fā)展的特點(diǎn)，摸索建立小小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)商業(yè)化經(jīng)營模式，并將“明確 邊界，持續(xù)創(chuàng)新，規(guī)劃先行，優(yōu)化流程，統(tǒng)一管理”確定為小微企業(yè)發(fā)展的基本 原則。通過小微企業(yè)信貸政策的制定，優(yōu)化信貸客戶和業(yè)務(wù) 結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確小 微企業(yè)客戶的目標(biāo)市場和管理要求。同時，光大銀行 A分行還應(yīng)該明確中小微企 ?24 業(yè)業(yè)務(wù)總體策略和基本原則、客戶分類和主要產(chǎn)品指引、客戶評級和主要押品管 理、統(tǒng)一授信管理、貸后管理等規(guī)定。 ，實(shí)施激勵約束 人力資源是銀行業(yè)務(wù)快速有效進(jìn)行的重要支撐。光大銀行 A分行的各個信 貸業(yè)務(wù)都離不開人才的支持，特別是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展。為了提高該銀行 的各期業(yè)務(wù)效率，就必須對該行的客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)和技能進(jìn)行培訓(xùn)和強(qiáng)化。 第一，要實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理培訓(xùn)的常態(tài)化。對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，光大銀行 A分 行可以將時間定在晨會或者是利用實(shí)際工作中針對某項(xiàng)具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)，實(shí) 現(xiàn)培訓(xùn)的差異化，增強(qiáng)客戶經(jīng)理人的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。 第二，要實(shí)現(xiàn)人才選拔和管理制度，擇優(yōu)錄用和提升。使客戶經(jīng)理在各個方 面的優(yōu)勢都得以展現(xiàn)，同時把業(yè)務(wù)素質(zhì)等各個方面具有較強(qiáng)優(yōu)勢的銀行職員安排 在公司信貸的崗位上，并對其進(jìn)行不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其專業(yè)技能得到進(jìn)一步 的提升，增加對各個業(yè)務(wù)特別是對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識，最終提高 全行員工防范風(fēng)險的意識和能力。 第三，要確保激勵約束的實(shí)施。要想優(yōu)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理，不僅需要 制定科學(xué) 合理的信貸資產(chǎn)監(jiān)督管理制度，還要經(jīng)辦人員按質(zhì)量執(zhí)行制度規(guī)定的自 覺性。要想提升經(jīng)辦人員個自覺性，對相關(guān)部門制定科學(xué)且有針對性的考核標(biāo)準(zhǔn) 是必不可少的，這可以提高客戶經(jīng)理的對風(fēng)險管理的自覺性，對于那些有較高自 覺性的客戶經(jīng)理，應(yīng)該考慮增加其薪酬或者是給予晉升的機(jī)會，以提高他們的工 作效率與積極性。 貸款合規(guī)性調(diào)查，顧名思義，就是對貸款的合法性、有效性的調(diào)查認(rèn)定，主 要包括對貸款申請人及擔(dān)保人的資格、抵押物等合法性、有效性的調(diào)查認(rèn)定。為 了提高貸款的質(zhì)量，光大銀行 A分行可采用雙人協(xié)調(diào)調(diào) 查，從而加強(qiáng)對貸款的 監(jiān)督。首先要調(diào)查申請人、擔(dān)保法人資格的合法性，可以通過對申請人的法人資 格、營業(yè)執(zhí)照等情況以及擔(dān)保人的授權(quán)委托人、法人公章等情況進(jìn)行調(diào)查；其次 要對抵押物的合法性進(jìn)行調(diào)查，審查其是否符合我國的貸款擔(dān)保管理規(guī)定，同時要以事實(shí)為基礎(chǔ)對貸款抵押物進(jìn)行的價值評估，不得高估貸款抵押資產(chǎn)的價值， 以減少銀行貸款的壞賬和風(fēng)險，防止無效抵押。 貸后管理工作的根本目的是保證光大銀行 A分行貸款合規(guī)、安全，貸后管 理工作是否做好，直接關(guān)系著銀行貸款的質(zhì)量和風(fēng)險的防范。要 真正做好貸后的 管理工作，首先，要加強(qiáng)對貸款擔(dān)保企業(yè)的現(xiàn)場走訪，通過對其經(jīng)營業(yè)績、財務(wù) 狀況的有效調(diào)查和分析，對其貸款抵押資產(chǎn)的現(xiàn)場核查，防止貸款企業(yè)私自轉(zhuǎn)移 和處置抵押資產(chǎn)；其次，要對有潛在風(fēng)險的客戶進(jìn)行跟蹤調(diào)查，同時對其關(guān)聯(lián)企 業(yè)和擔(dān)保企業(yè)一并進(jìn)行定期的調(diào)查；最后，光大銀行 A分行要加強(qiáng)信貸風(fēng)險額 度的控制，對于風(fēng)險預(yù)警的客戶，應(yīng)根據(jù)實(shí)際的情況決定是維持額度還是壓縮額 度，還是采取其他的風(fēng)險防范措施，通過客戶預(yù)警跟蹤管理及時采取措施并形成 決策，做到早發(fā)現(xiàn)早防范。此外，還要加強(qiáng)對企業(yè)賬戶資金的監(jiān)控，關(guān)注企 業(yè)管 理人的資金動向，盡早發(fā)現(xiàn)不良跡象，避免產(chǎn)生客戶逃廢債務(wù)的事情的發(fā)生。
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1