5商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸額度分析-資料下載頁
2025-08-29 00:50本頁面
【正文】 證其為其他企業(yè)貸款提供來源，這是雙贏的最好結(jié)果。因而最好采用財務(wù)分析法來為小微企業(yè)提供貸款測算計算。 （二）不能與大中型企業(yè)共用相同的測算指標和評級標準。信用等級標準的設(shè)定是企業(yè)進行銀行貸款融資的依據(jù)，只有符合 第 6 頁 共 7 頁 信用等級要求的企業(yè)才可能獲得銀行貸款支持。商業(yè)銀行依據(jù)早有方法進行等級評定，但這套等級標準的制定來自于原有的大中型企業(yè)的數(shù)據(jù)。而且有的銀行在進行信用額度測算時也照搬傳統(tǒng)的大中型企業(yè)模型和指標。實際上各種大中型企業(yè)和小微企業(yè)之間有很大差別，像本案例企業(yè)這樣小微企業(yè)成立時間短，普遍存在固定資產(chǎn)規(guī) 模小、行政制度不完善、財務(wù)處理不規(guī)范、盈利不穩(wěn)定等問題，是很難達到評級要求的，進行信用額度測算時的結(jié)果往往也不是很理想。雖然很多小微企業(yè)自身有很強的發(fā)展?jié)摿?，但最終因為信用評級標準并不能得到相應(yīng)的貸款。如果商業(yè)銀行能夠依據(jù)一個專門針對小微企業(yè)而制定信用等級評級方法，并對其信用額度的測算指標進行修改，就能更完善小微企業(yè)貸款融資需要。 （三）建立小微企業(yè)違約數(shù)據(jù)庫與內(nèi)部測算模型。選擇誠信度高的會計事務(wù)所合作，將提供虛假報表審計的事務(wù)所剔除出合作對象。要加強評級人員分析能力，特別要加強定性分析能力的培養(yǎng) 提高，要借鑒國外先進做法，即對客戶評級也對抵押品評級，將兩者的評級組成矩陣對應(yīng)關(guān)系，得到每筆業(yè)務(wù)的風險評級。細化現(xiàn)有貸款分類類別，要遵循科學合理的信貸額度測算標準，能夠較為全面辨別信用風險，新的風險類別要考慮到將到與違約損失相對應(yīng)，有助于積累預期損失的數(shù)據(jù)，將為內(nèi)部測算模型的實 第 7 頁 共 7 頁 施打下基礎(chǔ)。作者單位：
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