【正文】 地開展跟蹤檢查和專項監(jiān)督的過程。貸后檢查可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式進行，但都必須遵循有效性和針對性原則，根據(jù)小微客戶的風險表現(xiàn)特征，重點選擇有風險識別和區(qū)分能力的預警指標和檢查方式，靈活設計檢查方案，實現(xiàn)信貸風險的定期過濾。第四十七條 檢查內(nèi)容貸后檢查包括用途檢查、例行檢查和專項檢查。（一）用途檢查是指檢查貸款是否按規(guī)定用途使用，一般在貸款發(fā)放后7天內(nèi)完成?？蛻艚?jīng)理負責貸款發(fā)放后的資金流向跟蹤，重點對同名劃轉(zhuǎn)、關(guān)聯(lián)人貸款轉(zhuǎn)款、疑似入股市期市房市等涉及敏感流向的資金流動進行篩選過濾。（二）例行檢查是指對借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況開展的跟蹤檢查和專項監(jiān)督，檢查內(nèi)容包括：：檢查借款人經(jīng)營地址、主要負責人、日常行為、財務狀況、資金回籠等有否異常。：檢查保證人基本情況、抵（質(zhì)）押權(quán)屬和價值變化，以及相對應的擔保能力變化情況等。：根據(jù)預警處理規(guī)定，對檢查期間出現(xiàn)的預警信號進行收集，評估可能存在的風險。：根據(jù)借款人經(jīng)營管理狀況、擔保情況檢查結(jié)果以及預警信號的收集情況，對貸款資金的安全性、第一及第二還款來源的穩(wěn)定性進行評估，并提出必要的管理改進措施或預警處置方案。（三）專項貸后檢查是指根據(jù)管理需要，由總行或分支行對某一行業(yè)、某一區(qū)域、某項產(chǎn)品、某個客戶及有關(guān)機構(gòu)貸后管理的執(zhí)行情況等進行的專項檢查。專項貸后檢查由總行或分支行指定相關(guān)人員承擔，并按照專項檢查方案規(guī)定內(nèi)容進行實地檢查，并上報專項貸后檢查報告。專項貸后檢查的路徑及流程根據(jù)總行或分支行制定的專項檢查方案規(guī)定的檢查事項、報告格式及報告路徑執(zhí)行。第四十八條 我行綜合考慮小微貸款客戶群體在風險敞口、業(yè)務品種以及信用記錄上存在的差異，區(qū)分對不同信貸客戶的上門例行檢查頻率要求，由管戶客戶經(jīng)理實地進行貸后回訪，并據(jù)實填寫《小微企業(yè)貸款貸后檢查表》。（一）對以一般擔保方式辦理貸款，且信用記錄良好的小微客戶（不含下崗再就業(yè)貸款、消費貸款、信用貸款、聯(lián)保貸款、逾期貸款以及預警客戶），客戶經(jīng)理應當在貸款發(fā)放后每3個月上門例行檢查一次。（二）辦理下崗再就業(yè)貸款的小微客戶，由管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后每6個月上門例行檢查一次。（三）對以信用方式、聯(lián)保方式辦理貸款的小微客戶，由管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后每1個月上門例行檢查一次。（四）逾期欠息及預警客戶由管戶客戶經(jīng)理實時上門檢查，以后按每1個月上門例行檢查一次。第四十九條 除了按上款要求履行基本的貸后檢查職責外，日常信貸管理工作中，客戶經(jīng)理還應當綜合運用各種非現(xiàn)場檢查手段，及時了解信貸客戶的經(jīng)營形態(tài)變化，發(fā)現(xiàn)異常的，及時上門了解情況。（一）賬戶流水跟蹤。客戶經(jīng)理應定期（原則上每季不少于一次）持續(xù)跟蹤分析借款人我行結(jié)算總量與結(jié)算量變動情況，以及現(xiàn)金流動與經(jīng)營情況是否匹配等。如借款人收入有通過個人賬戶結(jié)算的，應一并進行跟蹤分析。如發(fā)現(xiàn)有異常情況的，應進行現(xiàn)場檢查。（二）逾期欠息關(guān)注。對出現(xiàn)逾期、欠息及預警信號的客戶，立即啟動現(xiàn)場檢查程序，客戶經(jīng)理應在當天、最遲次日上門實地檢查，并出具書面報告。（三）三表定期跟蹤?？蛻艚?jīng)理可以根據(jù)情況，定期（至少每6個月一次）抽查分析客戶電費繳納單、水費繳納單、稅費交付憑證等單據(jù)，比對客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。（四）電話跟蹤?？蛻艚?jīng)理每月至少與授信客戶核心管理人員電話聯(lián)系一次。第五十條 貸款到期前1個月，管戶客戶經(jīng)理應通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場途徑與企業(yè)負責人或財務負責人對接還款事宜，貸款到期前1周內(nèi)須每天關(guān)注賬戶余額是否足額用于償還貸款本息，到期前1天資金仍未到賬的，須上門進行催收，并及時向小企業(yè)銀行部負責人報告還款資金到位情況。第五十一條 貸款正?；厥占敖Y(jié)清（一）借款人償還貸款時既可以直接以現(xiàn)金方式將還款資金存入約定的還款賬戶，也可以通過轉(zhuǎn)賬方式將還款資金轉(zhuǎn)入約定的還款賬戶。（二）每月28日前，分支行小企業(yè)銀行各部的綜合內(nèi)勤人員要制作本部門下月到期貸款清單，按責任人匯總后提交給小企業(yè)銀行部負責人審閱，確認無誤后下發(fā)給相應的客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理除了按照貸后檢查要求，在貸款到期前一個月與借款人對接還款事宜外，至少還應在貸款到期前一周再次進行提醒，并逐日關(guān)注還款資金的到賬情況，必要時上門進行催收?？傂幸矊⒉粩嗤晟瀑J款管理的信息平臺建設，通過短信通知的形式對貸款到期客戶進行提醒和催收。（三）貸款結(jié)清后，如果辦理過抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，由客戶經(jīng)理提交結(jié)清憑證，向放款中心領(lǐng)取重要物權(quán)憑證，按約定退還權(quán)利憑證所有人。第二節(jié) 預警管理第五十二條 我行對小微貸款客戶實行預警管理機制?？蛻艚?jīng)理、風險經(jīng)理是信貸客戶預警管理的主要責任人，主要通過電話詢問、賬戶監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、媒體信息等方式收集和獲取預警信息。各類預警信號統(tǒng)一在信貸風險管理系統(tǒng)風險預警功能模塊中進行維護和歸集?？蛻艚?jīng)理、風險經(jīng)理應將貸后檢查、日常信貸管理工作中發(fā)現(xiàn)的風險信號及時在信貸系統(tǒng)中進行登記。第五十三條 管戶客戶經(jīng)理獲知預警信號后，應及時開展風險排查工作，對出現(xiàn)下列異常情況的客戶，應及時聯(lián)系上門檢查：（一）客戶法定代表人、經(jīng)營者或關(guān)鍵員工行為異常、失蹤、死亡或無法聯(lián)系。（二）從第三方渠道獲得對客戶不利的負面信息，媒體上有關(guān)于客戶的負面報道，以及客戶卷入法律糾紛。（三）客戶在銀行的資金不斷減少，連續(xù)3個月無資金回籠或回籠明顯少于同期，或者出現(xiàn)異常變化，如突然出現(xiàn)大額資金轉(zhuǎn)移或關(guān)聯(lián)交易增多。（四）向我行或他行提出不在財務計劃內(nèi)的新借款需求或申請更改還款計劃，在多家銀行借款且有不斷在銀行間借新還舊的嫌疑。（五）過去2個月內(nèi)曾延期支付本息、申請新的授信，或不斷透支。（六）客戶無正當理由拒絕或延遲提供與財務、業(yè)務、稅收或抵押擔保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件，隱瞞重要信息或提供虛假信息。（七）其他可能引發(fā)信貸風險的信號。排查工作完成后，應及時形成風險排查報告，報告至少應包括排查的過程及方式、排查的內(nèi)容、排查的結(jié)果、綜合風險評估、建議采取的風險處置預案等內(nèi)容，按照總行預警信息報告及應急處置的相關(guān)制度規(guī)定報送審議審批。第五十四條 審議機構(gòu)及有權(quán)審批人負責風險處置方案的審定，可根據(jù)預警信號對貸款資金安全的影響程度，決定采取如下一項或多項處理措施：（一）對貸款文件資料進行重檢。（二）原則上不得新增授信敞口額度，尚未使用的敞口額度凍結(jié)使用，如特別情況下需重新啟動或新增授信敞口額度的，需報有權(quán)人批準實行授信后直查和報告。（三）下調(diào)客戶資產(chǎn)分類級別，調(diào)整貸款準備金。（四）對客戶放款功能進行系統(tǒng)鎖定。（五）對客戶在我行的存款賬戶采取法律允許的控制措施。（六）宣布授信提前到期。（七）減少部分授信余額。（八）加強擔保條件，如更換保證人、增加保證條件。（九）啟動退出機制，制訂退出計劃。（十）處置抵質(zhì)押品。（十一）追索擔保人。（十二）訴訟、仲裁等法律應急措施。（十三）資產(chǎn)保全人員介入對貸款進行清收保全。第五十五條 風險預警管理應注重時效性，具體預警信號類型、報告及應急處置流程參照《江蘇長江商業(yè)銀行預警信息報告及應急處置辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié) 貸款展期第五十六條 展期申請借款人因臨時性資金緊張而不能按期歸還貸款的，應在貸款到期前30天提出書面展期申請，并提供擔保人同意續(xù)保、續(xù)押的書面證明。凡符合下列條件之一的，且貸款本金無逾期的，我行可受理借款人提出的借款展期申請：（一）由于國家調(diào)整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款。（二）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款。（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營未能達到預期水平，現(xiàn)有貸款期限與借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配。（四）其他符合本行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。第五十七條 受理展期申請后，客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理應對客戶的經(jīng)營狀況和展期申請的合理性進行盡職調(diào)查分析，了解貸款所對應的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，評估展期方案的可行性后出具明確的貸款展期調(diào)查、審查意見，報分支行貸審會評審，按一般貸款流程報分支行有權(quán)審批人簽批后，還須報總行有權(quán)審批人簽批。第五十八條 總行有權(quán)審批人簽批同意后，方可辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議。若是抵（質(zhì)）押貸款，還須在登記部門辦理有關(guān)登記手續(xù)。如原有抵（質(zhì)）押物價值不足以為展期后的貸款本息提供擔保的，應要求借款人追加擔保，否則不予展期。第五十九條 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。采用分期方式還款的小微企業(yè)流動資金貸款和經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資貸款，展期申請時所有未結(jié)還款計劃期限統(tǒng)一按照展期期限向后順延，展期期限累計不得超過12個月。展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次的，從展期之日起，貸款利息按新的利率計收。第六十條 《貸款展期協(xié)議》及相關(guān)擔保合同是原借款合同的補充協(xié)議，歸入原貸款檔案保管。第四節(jié) 其他管理第六十一條 不良貸款管理預警逾期客戶形成事實信貸風險的，管戶機構(gòu)、總行資產(chǎn)保全中心應當按照《江蘇長江商業(yè)銀行不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合運用以資抵債、重組轉(zhuǎn)化等手段進行貸款清收。第六十二條 貸款核銷對窮盡一切手段，確實無法收回的貸款，應按照總行相關(guān)制度規(guī)定申請不良貸款核銷，審批通過后由總行計劃財務部門進行賬務處理。不良貸款核銷應堅持帳銷、案存、權(quán)在原則，我行繼續(xù)保留對債務人進行追索的權(quán)利。貸款核銷屬于我行機密，非經(jīng)授權(quán)任何人員均不得向外界披露。第六十三條 風險分類小微貸款經(jīng)辦行應嚴格執(zhí)行《江蘇長江商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》規(guī)定，定期對本機構(gòu)小微貸款進行資產(chǎn)風險分類，動態(tài)調(diào)整分類狀態(tài)，真實揭示信貸資產(chǎn)風險。小微貸款主要由信貸風險管理系統(tǒng)進行批量清分，對于需要調(diào)整形態(tài)的貸款，應當由管戶人員逐筆進行人工分類認定，并按風險分類實施細則規(guī)定的流程提交審查審批，確保每季度末的風險分類數(shù)據(jù)均為最新的全面清分結(jié)果。第六十四條 檔案管理客戶經(jīng)理提交放款審核通過后，必須將信貸檔案直接移交放款崗歸檔入庫，嚴禁由客戶經(jīng)理保管信貸檔案。放款崗負責做好小微貸款信貸檔案的整理、歸檔、入庫、調(diào)閱等管理工作，貸后檢查、風險分類資料由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤按季造冊移交放款審核人員保管，具體參照《江蘇長江商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六十五條 稽核審計 總行稽核監(jiān)督部應定期對本行小微貸款業(yè)務經(jīng)營管理的全過程進行稽核監(jiān)督。檢查內(nèi)容包括但不限于：（一）對分支行小微貸款業(yè)務開展情況和相關(guān)人員履職情況進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場稽核檢查。（二）對小微貸款業(yè)務資料完整性、合規(guī)性、合法性、資產(chǎn)質(zhì)量風險分類的準確性進行審計檢查，包括查驗貸前、貸中、貸后管理的文檔資料。（三）對分支行、小企業(yè)銀行部貸審會的小微貸款評審工作進行稽核審計，檢查貸審會委員、秘書人員等是否存在不當信貸行為。（四）糾正違規(guī)經(jīng)營和違規(guī)操作的行為，發(fā)現(xiàn)業(yè)務管理的漏洞和弊端，推動小微貸款業(yè)務問題整改，保障國家金融方針政策、金融法規(guī)及我行小微貸款業(yè)務管理制度的貫徹執(zhí)行。第十一章 附則第六十六條 本辦法由江蘇長江商業(yè)銀行總行負責解釋和修訂。第六十七條 本辦法自2015年2月1日起執(zhí)行。附件：21小微企業(yè)貸款客戶面談筆錄（客戶經(jīng)理報告格式）、利潤簡表、現(xiàn)金流量簡表（風險經(jīng)理報告格式）46 / 46