【正文】 放款崗負責(zé)做好小微貸款信貸檔案的整理、歸檔、入庫、調(diào)閱等管理工作，貸后檢查、風(fēng)險分類資料由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤按季造冊移交放款審核人員保管，具體參照《江蘇長江商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（四）其他符合本行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。（三）下調(diào)客戶資產(chǎn)分類級別，調(diào)整貸款準備金。總行也將不斷完善貸款管理的信息平臺建設(shè)，通過短信通知的形式對貸款到期客戶進行提醒和催收。（四）逾期欠息及預(yù)警客戶由管戶客戶經(jīng)理實時上門檢查，以后按每1個月上門例行檢查一次。第十章 貸后管理第一節(jié) 貸后檢查第四十六條 貸后檢查是為了確保貸款資金合規(guī)使用，減少和防范貸款風(fēng)險，由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，對借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況定期、不定期地開展跟蹤檢查和專項監(jiān)督的過程。受托支付須遵循“T+0”或“T+1”交易原則（T為貸款入賬日期），即貸款入賬后應(yīng)馬上劃轉(zhuǎn)至借款人交易對手的賬戶中，最遲須在貸款入賬后的次日劃出。第三十八條 放款人員負責(zé)受理綜合內(nèi)勤崗提交的貸款業(yè)務(wù)材料，主要審查以下內(nèi)容：（一）貸款資料的完整性、合規(guī)性。第三十四條 合同簽訂管戶客戶經(jīng)理和協(xié)助人員應(yīng)指導(dǎo)借款人、擔(dān)保人正確填寫合同文本、借據(jù)，按要求簽字或蓋章，確保相關(guān)簽章合法、有效。第三十條 有權(quán)審批人簽批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會評審結(jié)束后，形成對小微貸款業(yè)務(wù)的決議，審議否決的貸款，貸審會意見為我行對該筆貸款的終審意見；貸審會同意發(fā)放的貸款，還需報送給所在分支行有權(quán)審批人簽批。第五章 盡職審查第二十六條 風(fēng)險經(jīng)理審查風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理工作，共同參與對信貸客戶的盡職調(diào)查，履行協(xié)同調(diào)查、風(fēng)險評價、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。（三）經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗是指通過對借款人近12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流入金額與主要現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額（銷售收入+應(yīng)收賬款減少+各項借款增加額+其他渠道提供現(xiàn)金）進行比對，驗證借款人當前現(xiàn)金流入是否正常。對有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證人，客戶經(jīng)理可以通過電話咨詢其工作單位人力資源部門，比對個人征信記錄顯示工作單位與收入證明是否一致，查看養(yǎng)老保險及住房公積金是否按時繳納等手段來核實保證人信息的真實性；對于其他自然人保證人，客戶經(jīng)理應(yīng)當上門核實其家庭凈資產(chǎn)和年收入。通過測算核實后的當期凈資產(chǎn)，評估借款人的第一還款能力保障。同時，核查保證人的資產(chǎn)和負債情況，對總體擔(dān)保能力予以評價，并對本次擔(dān)保的原因予以分析說明。借款人資產(chǎn)調(diào)查必須堅持眼見為實、審慎確認，無法核實、無法驗證的推測性或權(quán)屬不清資產(chǎn)不得記入自編報表科目。（二）分析發(fā)展趨勢、預(yù)測發(fā)展前景，了解企業(yè)當前生產(chǎn)經(jīng)營條件以及近二年來的生產(chǎn)變化、銷售發(fā)展趨勢，必要時可對造成變化的原因作進一步交流。（9）餐飲、賓館等行業(yè)均須取得《衛(wèi)生許可證》，餐飲行業(yè)須同時取得《餐飲服務(wù)許可證》，賓館須同時取得《特種行業(yè)經(jīng)營許可證》。 ③稅務(wù)登記證?？蛻艚?jīng)理在接到貸款申請后，應(yīng)及時對《小微企業(yè)貸款申請表》中的信息進行解讀，并聯(lián)系客戶履行前期面談手續(xù)。、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。第七條 放款執(zhí)行客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請小微貸款客戶簽署合同、取印核保，落實貸審會、有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。第五條 盡職調(diào)查（一）調(diào)查準備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關(guān)規(guī)定進行初步篩選，對符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準備好調(diào)查提綱、工作底稿、交叉驗證的項目和方法。對于首次向我行申請貸款的客戶，還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實際控制人或借款人的家庭資產(chǎn)情況。（二）向本行自助銀行客服人員提出貸款需求。對不符合基本準入標準的客戶，應(yīng)及時將貸款不予受理的理由告知申請人，做好相應(yīng)的解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬》（附件23）和信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中分別進行登記，為后續(xù)小微貸款營銷對象梳理和風(fēng)險防范提供參考。（三）實質(zhì)重于形式原則。客戶經(jīng)理應(yīng)當本著實質(zhì)重于形式的原則，以真實了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料：（1）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議；（2）業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明；（3）主要經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或采購發(fā)票；（4）購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、近6個月主要銀行賬戶流水、內(nèi)部賬冊及會計憑證；（5）生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當提供近三個月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應(yīng)提供購銷存明細賬及出入庫單據(jù)；（6）其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要資料。（14）從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得《快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。第十七條 現(xiàn)場核實調(diào)查人員通過現(xiàn)場走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序，查看原始資產(chǎn)、業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》中記載對借款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實情況。所有者權(quán)益能代表該企業(yè)實際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例越大，企業(yè)的財務(wù)狀況就越穩(wěn)定。對擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。實際所有者權(quán)益=核實后資產(chǎn)總額核實后負債總額。我行不接受第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質(zhì)）押后我行自動成為第一順位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、以及對我行授信抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押的除外。對客戶實際發(fā)放的流動資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測算的新增流動資金貸款限額、客戶申請額度、實際償還能力、實際業(yè)務(wù)需求中的最小值。（四）對客戶經(jīng)理編制的財務(wù)簡表、提出的授信方案進行審核，重點要對客戶的資產(chǎn)、負債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進行復(fù)測，必要時可提出調(diào)整意見。如果貸款業(yè)務(wù)審批通過，應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦理放款所需要件和前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時間；如果報審業(yè)務(wù)被否決，客戶經(jīng)理應(yīng)告知客戶申請被拒絕的原因并做好相關(guān)解釋工作。此處“合法有效”是指授信委托書應(yīng)由委托人、代理人當面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場核實，或由我行認可的公證機構(gòu)出具公證書。第四十條 放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將《放款通知書》、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營業(yè)網(wǎng)點辦理放款下賬手續(xù)。（三）放款審核完成后，由綜合內(nèi)勤人員憑《放款通知書》、借款借據(jù)至營業(yè)柜面辦理貸款資金下賬和支付手續(xù)。（二）例行檢查是指對借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況開展的跟蹤檢查和專項監(jiān)督，檢查內(nèi)容包括：：檢查借款人經(jīng)營地址、主要負責(zé)人、日常行為、財務(wù)狀況、資金回籠等有否異常。如發(fā)現(xiàn)有異常情況的，應(yīng)進行現(xiàn)場檢查?？蛻艚?jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理應(yīng)將貸后檢查、日常信貸管理工作中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號及時在信貸系統(tǒng)中進行登記。（八）加強擔(dān)保條件，如更換保證人、增加保證條件。第五十九條 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。（四）糾正違規(guī)經(jīng)營和違規(guī)操作的行為，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的漏洞和弊端，推動小微貸款業(yè)務(wù)問題整改，保障國家金融方針政策、金融法規(guī)及我行小微貸款業(yè)務(wù)管理制度的貫徹執(zhí)行。不良貸款核銷應(yīng)堅持帳銷、案存、權(quán)在原則，我行繼續(xù)保留對債務(wù)人進行追索的權(quán)利。第五十五條 風(fēng)險預(yù)警管理應(yīng)注重時效性，具體預(yù)警信號類型、報告及應(yīng)急處置流程參照《江蘇長江商業(yè)銀行預(yù)警信息報告及應(yīng)急處置辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（六）客戶無正當理由拒絕或延遲提供與財務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件，隱瞞重要信息或提供虛假信息?？蛻艚?jīng)理每月至少與授信客戶核心管理人員電話聯(lián)系一次。專項貸后檢查的路徑及流程根據(jù)總行或分支行制定的專項檢查方案規(guī)定的檢查事項、報告格式及報告路徑執(zhí)行。協(xié)商無果的可根據(jù)合同約定，停止貸款資金的支付和要求借款人提前歸還已發(fā)放貸款。第三十七條 需提交放款崗審核的文件主要包括：（一）借款人、擔(dān)保人基本資料，相關(guān)業(yè)務(wù)材料，合同文本、借款借據(jù)等。、貸后管理及相關(guān)檢查。第六章 評審與審批第二十八條 分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨設(shè)立貸審會，負責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)的評審工作，在總行授信評審委員會的指導(dǎo)下開展工作，為審批人決策提供參考意見。固定資產(chǎn)貸款和其他流動資金貸款必須等額本息分期還款，分期還款的頻率可以選擇按月、按雙月或按季。再次，分析貸款用途合理性，評估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)模是否適配，如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點分析這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入，重點分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠，從而確定貸款用途是否合理。發(fā)展前景是對借款人未來發(fā)展趨勢的展望分析。（二）還款意愿分析還款意愿分析是通過對借款人主要負責(zé)人人品能力、個人信用記錄以及借款人歷史信用記錄分析，判斷借款人主觀上是否愿意按時歸還貸款，評估借款人真實還款意愿。（四）通過與申請單位上下游企業(yè)進行接觸，了解主要業(yè)務(wù)分布、結(jié)算方式、往來賬款周期、上下游合作情況，核實貸款申請人是否存在拖欠資金和貨物的情況，有無發(fā)生相關(guān)糾紛等。對于沒有正規(guī)財務(wù)記錄的小微客戶，應(yīng)當基于眼見為實及審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費單、工資發(fā)放清單、進銷貨憑證等原始資料的途徑逐項核實借款人資產(chǎn)、負債、銷售收入、凈資產(chǎn)、凈利潤、經(jīng)營性現(xiàn)金流等主要財務(wù)數(shù)據(jù)，測算資產(chǎn)負債率、流動比例、速動比例等關(guān)鍵財務(wù)指標，核實借款人真實財務(wù)狀況。（5）小微貸款原則上不接受應(yīng)收賬款、動產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，確有必要的，資料按照我行相關(guān)產(chǎn)品辦法和擔(dān)保管理辦法要求提供。（4）建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得《建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書》。 （六）關(guān)系人回避原則。第十三條 貸款申請分配客戶經(jīng)理自營貸款按照“誰營銷、誰負責(zé)”的原則進行任務(wù)和業(yè)績分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營銷積極性。分支行小企業(yè)銀行部負責(zé)人應(yīng)及時將潛在貸款客戶信息分配至相關(guān)客戶經(jīng)理，并做好分配記載?？蛻艚?jīng)理報告應(yīng)如實反映盡職調(diào)查過程，對客戶的基本情況、業(yè)務(wù)信息、財務(wù)狀況以及綜合回報率進行充分詳實的分析說明，客觀評價貸款用途真實性、測算客戶資金缺口，明確貸款業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素，以及貸后管理的要求。附件2江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章 總則第一條 為促進我行小微企業(yè)貸款（以下簡稱“小微貸款”）業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序，提高授信質(zhì)量和工作效率，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等監(jiān)管指引和《江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。（六）撰寫報告：客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理分別獨立出具《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報告》。對上述途徑獲得的貸款申請，總行市場管理部或異地分支行分管行長每天根據(jù)區(qū)域歸屬原則，按照申請人主要經(jīng)營場所所在地，將借款申請傳遞給相應(yīng)區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負責(zé)人。認為符合準入條件的，由管戶客戶經(jīng)理向業(yè)務(wù)管理部（同城支行為支行行長或指定人員）申請安排風(fēng)險經(jīng)理，共同上門進行實地調(diào)查；認為不符合貸款準入標準的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將理由及原因告知申請人，同樣需做好解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬》、信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)中進行登記。本行所有小微貸款調(diào)查必須采取主辦客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理雙人上門的方式進行，風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)貸前調(diào)查