【正文】 放款崗負(fù)責(zé)做好小微貸款信貸檔案的整理、歸檔、入庫(kù)、調(diào)閱等管理工作，貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類資料由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤按季造冊(cè)移交放款審核人員保管，具體參照《江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（四）其他符合本行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。（三）下調(diào)客戶資產(chǎn)分類級(jí)別，調(diào)整貸款準(zhǔn)備金?？傂幸矊⒉粩嗤晟瀑J款管理的信息平臺(tái)建設(shè)，通過短信通知的形式對(duì)貸款到期客戶進(jìn)行提醒和催收。（四）逾期欠息及預(yù)警客戶由管戶客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)上門檢查，以后按每1個(gè)月上門例行檢查一次。第十章 貸后管理第一節(jié) 貸后檢查第四十六條 貸后檢查是為了確保貸款資金合規(guī)使用，減少和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，對(duì)借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況定期、不定期地開展跟蹤檢查和專項(xiàng)監(jiān)督的過程。受托支付須遵循“T+0”或“T+1”交易原則（T為貸款入賬日期），即貸款入賬后應(yīng)馬上劃轉(zhuǎn)至借款人交易對(duì)手的賬戶中，最遲須在貸款入賬后的次日劃出。第三十八條 放款人員負(fù)責(zé)受理綜合內(nèi)勤崗提交的貸款業(yè)務(wù)材料，主要審查以下內(nèi)容：（一）貸款資料的完整性、合規(guī)性。第三十四條 合同簽訂管戶客戶經(jīng)理和協(xié)助人員應(yīng)指導(dǎo)借款人、擔(dān)保人正確填寫合同文本、借據(jù)，按要求簽字或蓋章，確保相關(guān)簽章合法、有效。第三十條 有權(quán)審批人簽批分支行、小企業(yè)銀行部貸審會(huì)評(píng)審結(jié)束后，形成對(duì)小微貸款業(yè)務(wù)的決議，審議否決的貸款，貸審會(huì)意見為我行對(duì)該筆貸款的終審意見；貸審會(huì)同意發(fā)放的貸款，還需報(bào)送給所在分支行有權(quán)審批人簽批。第五章 盡職審查第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理工作，共同參與對(duì)信貸客戶的盡職調(diào)查，履行協(xié)同調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。（三）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流檢驗(yàn)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流檢驗(yàn)是指通過對(duì)借款人近12個(gè)月經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入金額與主要現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額（銷售收入+應(yīng)收賬款減少+各項(xiàng)借款增加額+其他渠道提供現(xiàn)金）進(jìn)行比對(duì)，驗(yàn)證借款人當(dāng)前現(xiàn)金流入是否正常。對(duì)有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證人，客戶經(jīng)理可以通過電話咨詢其工作單位人力資源部門，比對(duì)個(gè)人征信記錄顯示工作單位與收入證明是否一致，查看養(yǎng)老保險(xiǎn)及住房公積金是否按時(shí)繳納等手段來核實(shí)保證人信息的真實(shí)性；對(duì)于其他自然人保證人，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)上門核實(shí)其家庭凈資產(chǎn)和年收入。通過測(cè)算核實(shí)后的當(dāng)期凈資產(chǎn)，評(píng)估借款人的第一還款能力保障。同時(shí)，核查保證人的資產(chǎn)和負(fù)債情況，對(duì)總體擔(dān)保能力予以評(píng)價(jià)，并對(duì)本次擔(dān)保的原因予以分析說明。借款人資產(chǎn)調(diào)查必須堅(jiān)持眼見為實(shí)、審慎確認(rèn)，無法核實(shí)、無法驗(yàn)證的推測(cè)性或權(quán)屬不清資產(chǎn)不得記入自編報(bào)表科目。（二）分析發(fā)展趨勢(shì)、預(yù)測(cè)發(fā)展前景，了解企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件以及近二年來的生產(chǎn)變化、銷售發(fā)展趨勢(shì)，必要時(shí)可對(duì)造成變化的原因作進(jìn)一步交流。（9）餐飲、賓館等行業(yè)均須取得《衛(wèi)生許可證》，餐飲行業(yè)須同時(shí)取得《餐飲服務(wù)許可證》，賓館須同時(shí)取得《特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證》。 ③稅務(wù)登記證?？蛻艚?jīng)理在接到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)《小微企業(yè)貸款申請(qǐng)表》中的信息進(jìn)行解讀，并聯(lián)系客戶履行前期面談手續(xù)。、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。第七條 放款執(zhí)行客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請(qǐng)小微貸款客戶簽署合同、取印核保，落實(shí)貸審會(huì)、有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。第五條 盡職調(diào)查（一）調(diào)查準(zhǔn)備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行初步篩選，對(duì)符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準(zhǔn)備好調(diào)查提綱、工作底稿、交叉驗(yàn)證的項(xiàng)目和方法。對(duì)于首次向我行申請(qǐng)貸款的客戶，還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實(shí)際控制人或借款人的家庭資產(chǎn)情況。（二）向本行自助銀行客服人員提出貸款需求。對(duì)不符合基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，應(yīng)及時(shí)將貸款不予受理的理由告知申請(qǐng)人，做好相應(yīng)的解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)賬》（附件23）和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中分別進(jìn)行登記，為后續(xù)小微貸款營(yíng)銷對(duì)象梳理和風(fēng)險(xiǎn)防范提供參考。（三）實(shí)質(zhì)重于形式原則?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)本著實(shí)質(zhì)重于形式的原則，以真實(shí)了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料：（1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議；（2）業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明；（3）主要經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或采購(gòu)發(fā)票；（4）購(gòu)銷合同、采購(gòu)及發(fā)貨單據(jù)、近6個(gè)月主要銀行賬戶流水、內(nèi)部賬冊(cè)及會(huì)計(jì)憑證；（5）生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供近三個(gè)月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費(fèi)單、燃煤采購(gòu)單等作為經(jīng)營(yíng)情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應(yīng)提供購(gòu)銷存明細(xì)賬及出入庫(kù)單據(jù)；（6）其他證明客戶經(jīng)營(yíng)情況、貸款用途的必要資料。（14）從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得《快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》。第十七條 現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)調(diào)查人員通過現(xiàn)場(chǎng)走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，查看原始資產(chǎn)、業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作底稿》中記載對(duì)借款人基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件的核實(shí)情況。所有者權(quán)益能代表該企業(yè)實(shí)際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例越大，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況就越穩(wěn)定。對(duì)擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。實(shí)際所有者權(quán)益=核實(shí)后資產(chǎn)總額核實(shí)后負(fù)債總額。我行不接受第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質(zhì)）押后我行自動(dòng)成為第一順位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、以及對(duì)我行授信抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押的除外。對(duì)客戶實(shí)際發(fā)放的流動(dòng)資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測(cè)算的新增流動(dòng)資金貸款限額、客戶申請(qǐng)額度、實(shí)際償還能力、實(shí)際業(yè)務(wù)需求中的最小值。（四）對(duì)客戶經(jīng)理編制的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表、提出的授信方案進(jìn)行審核，重點(diǎn)要對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進(jìn)行復(fù)測(cè)，必要時(shí)可提出調(diào)整意見。如果貸款業(yè)務(wù)審批通過，應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦理放款所需要件和前置條件，并與客戶約定辦理手續(xù)的時(shí)間；如果報(bào)審業(yè)務(wù)被否決，客戶經(jīng)理應(yīng)告知客戶申請(qǐng)被拒絕的原因并做好相關(guān)解釋工作。此處“合法有效”是指授信委托書應(yīng)由委托人、代理人當(dāng)面簽署，我行工作人員雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，或由我行認(rèn)可的公證機(jī)構(gòu)出具公證書。第四十條 放款中心審核通過后，由綜合內(nèi)勤人員將《放款通知書》、審批同意的借款借據(jù)、資金支付憑證等送交營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理放款下賬手續(xù)。（三）放款審核完成后，由綜合內(nèi)勤人員憑《放款通知書》、借款借據(jù)至營(yíng)業(yè)柜面辦理貸款資金下賬和支付手續(xù)。（二）例行檢查是指對(duì)借款人的資信情況和借款合同執(zhí)行情況開展的跟蹤檢查和專項(xiàng)監(jiān)督，檢查內(nèi)容包括：：檢查借款人經(jīng)營(yíng)地址、主要負(fù)責(zé)人、日常行為、財(cái)務(wù)狀況、資金回籠等有否異常。如發(fā)現(xiàn)有異常情況的，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)將貸后檢查、日常信貸管理工作中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)在信貸系統(tǒng)中進(jìn)行登記。（八）加強(qiáng)擔(dān)保條件，如更換保證人、增加保證條件。第五十九條 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。（四）糾正違規(guī)經(jīng)營(yíng)和違規(guī)操作的行為，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的漏洞和弊端，推動(dòng)小微貸款業(yè)務(wù)問題整改，保障國(guó)家金融方針政策、金融法規(guī)及我行小微貸款業(yè)務(wù)管理制度的貫徹執(zhí)行。不良貸款核銷應(yīng)堅(jiān)持帳銷、案存、權(quán)在原則，我行繼續(xù)保留對(duì)債務(wù)人進(jìn)行追索的權(quán)利。第五十五條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理應(yīng)注重時(shí)效性，具體預(yù)警信號(hào)類型、報(bào)告及應(yīng)急處置流程參照《江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行預(yù)警信息報(bào)告及應(yīng)急處置辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（六）客戶無正當(dāng)理由拒絕或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件，隱瞞重要信息或提供虛假信息?？蛻艚?jīng)理每月至少與授信客戶核心管理人員電話聯(lián)系一次。專項(xiàng)貸后檢查的路徑及流程根據(jù)總行或分支行制定的專項(xiàng)檢查方案規(guī)定的檢查事項(xiàng)、報(bào)告格式及報(bào)告路徑執(zhí)行。協(xié)商無果的可根據(jù)合同約定，停止貸款資金的支付和要求借款人提前歸還已發(fā)放貸款。第三十七條 需提交放款崗審核的文件主要包括：（一）借款人、擔(dān)保人基本資料，相關(guān)業(yè)務(wù)材料，合同文本、借款借據(jù)等。、貸后管理及相關(guān)檢查。第六章 評(píng)審與審批第二十八條 分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨(dú)設(shè)立貸審會(huì)，負(fù)責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)的評(píng)審工作，在總行授信評(píng)審委員會(huì)的指導(dǎo)下開展工作，為審批人決策提供參考意見。固定資產(chǎn)貸款和其他流動(dòng)資金貸款必須等額本息分期還款，分期還款的頻率可以選擇按月、按雙月或按季。再次，分析貸款用途合理性，評(píng)估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)模是否適配，如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某筆交易順利完成，重點(diǎn)分析這筆交易順利完成的可能性，如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性的現(xiàn)金收入，重點(diǎn)分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠，從而確定貸款用途是否合理。發(fā)展前景是對(duì)借款人未來發(fā)展趨勢(shì)的展望分析。（二）還款意愿分析還款意愿分析是通過對(duì)借款人主要負(fù)責(zé)人人品能力、個(gè)人信用記錄以及借款人歷史信用記錄分析，判斷借款人主觀上是否愿意按時(shí)歸還貸款，評(píng)估借款人真實(shí)還款意愿。（四）通過與申請(qǐng)單位上下游企業(yè)進(jìn)行接觸，了解主要業(yè)務(wù)分布、結(jié)算方式、往來賬款周期、上下游合作情況，核實(shí)貸款申請(qǐng)人是否存在拖欠資金和貨物的情況，有無發(fā)生相關(guān)糾紛等。對(duì)于沒有正規(guī)財(cái)務(wù)記錄的小微客戶，應(yīng)當(dāng)基于眼見為實(shí)及審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費(fèi)單、工資發(fā)放清單、進(jìn)銷貨憑證等原始資料的途徑逐項(xiàng)核實(shí)借款人資產(chǎn)、負(fù)債、銷售收入、凈資產(chǎn)、凈利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流等主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，測(cè)算資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比例、速動(dòng)比例等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，核實(shí)借款人真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。（5）小微貸款原則上不接受應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式，確有必要的，資料按照我行相關(guān)產(chǎn)品辦法和擔(dān)保管理辦法要求提供。（4）建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得《建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書》。 （六）關(guān)系人回避原則。第十三條 貸款申請(qǐng)分配客戶經(jīng)理自營(yíng)貸款按照“誰營(yíng)銷、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行任務(wù)和業(yè)績(jī)分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷積極性。分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人應(yīng)及時(shí)將潛在貸款客戶信息分配至相關(guān)客戶經(jīng)理，并做好分配記載?？蛻艚?jīng)理報(bào)告應(yīng)如實(shí)反映盡職調(diào)查過程，對(duì)客戶的基本情況、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)狀況以及綜合回報(bào)率進(jìn)行充分詳實(shí)的分析說明，客觀評(píng)價(jià)貸款用途真實(shí)性、測(cè)算客戶資金缺口，明確貸款業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素，以及貸后管理的要求。附件2江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章 總則第一條 為促進(jìn)我行小微企業(yè)貸款（以下簡(jiǎn)稱“小微貸款”）業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序，提高授信質(zhì)量和工作效率，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等監(jiān)管指引和《江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。（六）撰寫報(bào)告：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別獨(dú)立出具《小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告》。對(duì)上述途徑獲得的貸款申請(qǐng)，總行市場(chǎng)管理部或異地分支行分管行長(zhǎng)每天根據(jù)區(qū)域歸屬原則，按照申請(qǐng)人主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所在地，將借款申請(qǐng)傳遞給相應(yīng)區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人。認(rèn)為符合準(zhǔn)入條件的，由管戶客戶經(jīng)理向業(yè)務(wù)管理部（同城支行為支行行長(zhǎng)或指定人員）申請(qǐng)安排風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，共同上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；認(rèn)為不符合貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將理由及原因告知申請(qǐng)人，同樣需做好解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)賬》、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。本行所有小微貸款調(diào)查必須采取主辦客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人上門的方式進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)查