【正文】 本情況分析、經(jīng)營人人品分析、還款能力分析、貸款用途核實、借款額度和期限測算、風險分析和控制措施、盡職調(diào)查意見等內(nèi)容，全面反映借款人的生產(chǎn)經(jīng)營信息以及客戶經(jīng)理對借款人的分析評估意見。（二）分期還款的流動資金貸款和技術(shù)改造、固定資產(chǎn)貸款期限測算借款期限=建議批準貸款金額/歷史測算期或預(yù)測期內(nèi)平均月可支配收入的80%如借款人要求，經(jīng)批準同意，針對等額本息方式還款的技術(shù)改造和固定資產(chǎn)投資貸款可以給予最長不超過3個月的寬限期。對客戶實際發(fā)放的流動資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測算的新增流動資金貸款限額、客戶申請額度、實際償還能力、實際業(yè)務(wù)需求中的最小值。（四）非財務(wù)信息檢驗非財務(wù)信息的交叉檢驗貫穿于整個貸款調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和外部采集得到的信息，對申請人的人品能力、資信狀況等軟信息的可靠性進行反覆論證和考究，必要時可借助親緣、地緣方面的便利，綜合運用工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會等渠道獲取信息，加深對貸款申請人的了解。交叉檢驗包括權(quán)益（凈資產(chǎn)）檢驗、銷售收入檢驗、經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗、非財務(wù)因素檢驗。（五）授信用途分析首先，分析貸款用途的合法合規(guī)性，評估貸款資金投向是否符合國家法律法規(guī)和我行信貸政策的相關(guān)規(guī)定。我行不接受第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、置換他行貸款且在他行解除原貸款抵（質(zhì)）押后我行自動成為第一順位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、以及對我行授信抵押物抵押價值大于所擔保債權(quán)的余額部分可以再次抵押的除外。保證人為有經(jīng)營背景的自然人時，參照企業(yè)擔保的相關(guān)辦法核定其擔保限額。（四）擔保措施分析擔保措施作為借款人第二還款來源，是實現(xiàn)借款人貸款本息代償?shù)淖詈蟊Ｕ??；旧a(chǎn)經(jīng)營不能持續(xù)，經(jīng)營性現(xiàn)金流將會出現(xiàn)斷流，借款人還款能力也將無從談起。實際所有者權(quán)益=核實后資產(chǎn)總額核實后負債總額。通過對基本生產(chǎn)經(jīng)營條件及發(fā)展前景的分析評估，核實借款人持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能力，從非財務(wù)因素方面分析保障借款人第一還款能力持續(xù)實現(xiàn)的基本要素是否齊備。通過對借款人征信及主要負責人個人征信查詢記錄的分析，評估借款人信用記錄是否良好。（一）主體資格分析借款主體資格分析是通過將調(diào)查獲取信息和借款人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（業(yè)主）身份證、自然人經(jīng)營背景材料、特種經(jīng)營許可證等基本證件資料進行比對分析，評估借款人經(jīng)營背景是否真實，基本證件是否合法，是否連續(xù)年檢有效，從而確認其借款主體資格是否有效。對擔保人是客戶的關(guān)聯(lián)公司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔保方式削弱擔保的有效性。（三）專業(yè)擔保公司保證人，需分析擔保公司在我行合作額度、期限和合作條件的執(zhí)行情況。第十九條 擔保調(diào)查（一）公司類保證人，主要對保證人主體資格與財務(wù)實力進行核查。（二）通過國內(nèi)主要搜索網(wǎng)站查詢企業(yè)及實際控制人是否涉及訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負面信息，通過全國法院被執(zhí)行人系統(tǒng)查詢企業(yè)歷史及目前的被執(zhí)行案件情況，并了解原因及其對企業(yè)的影響。所有者權(quán)益能代表該企業(yè)實際擁有的凈資產(chǎn)，所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例越大，企業(yè)的財務(wù)狀況就越穩(wěn)定。借款人負債調(diào)查必須堅持合理估計、審慎調(diào)減，對客戶敘述及其他渠道獲得的可能負債信息，本著審慎原則，均應(yīng)當予以確認。了解借款人現(xiàn)金流入、流出狀況以及資金運用狀況。（四）查看庫存情況，觀察產(chǎn)成品、半成品、原材料的擺放情況、擺放日期，詢問存貨管理情況，判斷企業(yè)庫存情況是否與財務(wù)報表披露信息相符；通過查看企業(yè)購、銷、存情況，分析三個環(huán)節(jié)之間是否平衡，銜接是否順暢，有無斷貨、滯銷、積壓等失衡跡象或通過變化趨勢綜合分析企業(yè)經(jīng)營情況。第十七條 現(xiàn)場核實調(diào)查人員通過現(xiàn)場走訪，觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序，查看原始資產(chǎn)、業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》中記載對借款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實情況。、主要上下游客戶群體以及產(chǎn)品所處的生命周期、新產(chǎn)品開發(fā)情況，并對企業(yè)市場前景作初步的預(yù)測和判斷。第十六條 業(yè)主面談客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理應(yīng)按照《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》（附件25）的相關(guān)要求，與借款企業(yè)實際控制人以及財務(wù)負責人進行面談，了解企業(yè)的發(fā)展歷程及基本現(xiàn)狀、未來發(fā)展前景及貸款資金具體用途，并在《小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿》上予以記載。（3）專業(yè)擔保公司作為保證人的，必須提供《融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營許可證》，已經(jīng)獲得我行第三方合作擔保機構(gòu)準入資格，且按要求足額繳存了擔保基金。（14）從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得《快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。（10）鍋爐、壓力容器、起重機械制造企業(yè)須取得《特種設(shè)備制造許可證》。（6）煙草銷售企業(yè)須取得《煙草經(jīng)營許可證》。 （2）礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)、危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產(chǎn)企業(yè)須取得《安全生產(chǎn)許可證》?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當本著實質(zhì)重于形式的原則，以真實了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料：（1）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議；（2）業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明；（3）主要經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或采購發(fā)票；（4）購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、近6個月主要銀行賬戶流水、內(nèi)部賬冊及會計憑證；（5）生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當提供近三個月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料，流通型企業(yè)應(yīng)提供購銷存明細賬及出入庫單據(jù)；（6）其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要資料。 ④機構(gòu)信用代碼證。第十五條 調(diào)查準備盡職調(diào)查是小微貸款業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。（五）風險經(jīng)理協(xié)同作業(yè)原則。（三）實質(zhì)重于形式原則。第四章 盡職調(diào)查第十四條 小微貸款盡職調(diào)查應(yīng)遵循以下原則：（一）真實反映原則。（二）客戶經(jīng)理在手待處理的貸款申請量及管戶數(shù)量。第十二條 篩選準入受理征信系統(tǒng)查詢結(jié)束后，客戶經(jīng)理要據(jù)實記錄查詢結(jié)果，進一步完善《小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表》，并在此基礎(chǔ)上作進一步篩選判斷，提出貸款受理與否的意見。對不符合基本準入標準的客戶，應(yīng)及時將貸款不予受理的理由告知申請人，做好相應(yīng)的解釋工作，并在《小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬》（附件23）和信貸風險管理系統(tǒng)中分別進行登記，為后續(xù)小微貸款營銷對象梳理和風險防范提供參考。各分支行小企業(yè)銀行部均單獨配備綜合內(nèi)勤崗，專職負責本團隊內(nèi)部的小微貸款受理和服務(wù)事宜，其工作職責主要包括：。自助銀行客服人員應(yīng)最遲在次日上午，將貸款需求信息轉(zhuǎn)達給屬地分支行分管業(yè)務(wù)的副行長。（二）向本行自助銀行客服人員提出貸款需求。放款審核崗對貸款資料的完整性、表面合規(guī)性負責，通過后出具《放款通知書》，隨借據(jù)、支付憑證一同送交柜面辦理下賬和支付手續(xù)。審查人員出具《小微企業(yè)貸款盡職審查報告》，重點從真實性、完整性和合規(guī)性角度對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理提交的信貸資料和報告進行審核，進一步提示風險點和管控要求，并獨立發(fā)表審查意見。對于存量客戶，分析過程可以適當簡化，重點關(guān)注企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品和生產(chǎn)經(jīng)營較上次貸款的變化情況，關(guān)注借款企業(yè)、實際控制人是否出現(xiàn)新的不良紀錄和負面?zhèn)髀劊瑩７绞绞欠癜l(fā)生變化，上年度是否被列入我行的預(yù)警客戶名單等，并分析變化原因及對貸款的影響。對于首次向我行申請貸款的客戶，還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實際控制人或借款人的家庭資產(chǎn)情況。（二）業(yè)主面談：通過面對面交流，了解借款企業(yè)實際控制人或借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思路、貸款用途、家庭狀況方面的信息，同時根據(jù)面談時業(yè)主的行為舉止、動作習慣，初步評判其處事風格、素質(zhì)品格、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。小微貸款業(yè)務(wù)流程應(yīng)涵蓋申請受理、盡職調(diào)查、盡職審查、評審審批、放款執(zhí)行、貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)。第二條 小微貸款作業(yè)應(yīng)落實以“雙人調(diào)查、審貸分離、授權(quán)審批、獨立放款”為核心特征的風險管理機制，建立專業(yè)的調(diào)查、審查、評審和審批人員隊伍，體現(xiàn)專業(yè)分工、崗位制衡的原則。第五條 盡職調(diào)查（一）調(diào)查準備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關(guān)規(guī)定進行初步篩選，對符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料，準備好調(diào)查提綱、工作底稿、交叉驗證的項目和方法。對非生產(chǎn)企業(yè)，著重實地觀察辦公環(huán)境、倉儲、物流、主要合同等，調(diào)閱主要結(jié)算銀行流水。對于有關(guān)聯(lián)企業(yè)的客戶，應(yīng)當將存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的經(jīng)營實體合并起來進行分析。風險經(jīng)理報告?zhèn)戎胤从潮M職調(diào)查過程、核查關(guān)鍵信息和資料的真實性、揭示授信業(yè)務(wù)主要風險點（包括但不限于政策風險、行業(yè)風險、市場風險、經(jīng)營管理風險、財務(wù)風險、集團或關(guān)聯(lián)企業(yè)風險、授信擔保風險等），針對風險點提出風險防范措施建議，對不同觀點或未涉及信息進行補充。第七條 放款執(zhí)行客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請小微貸款客戶簽署合同、取印核保，落實貸審會、有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。第三章 申請受理第九條 申請途徑小微貸款既可以由本行客戶經(jīng)理通過上門或電話方式主動營銷，也可以由有貸款需求的客戶通過以下途徑主動提出申請：（一）直接上門向分支行小企業(yè)銀行部提出貸款申請。小微貸款專用郵箱管理人員及電話銀行客服人員應(yīng)最遲在次日上午，將收到的貸款需求信息轉(zhuǎn)達給總行市場管理部?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時聯(lián)系客戶，初步接洽了解客戶的基本情況和貸款意愿，對于符合貸款申請條件的客戶，應(yīng)立即上門或通知客戶前往相應(yīng)的分支行進行前期面談。、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。面談?wù)J為符合我行小微貸款準入基本條件的，應(yīng)要求客戶填寫征信查詢授權(quán)書并簽字、蓋章，查詢征信記錄作為進一步篩選的依據(jù)。第十一條 信用記錄查詢面談?wù)J為申請人符合貸款基本條件的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求申請人填寫《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書》或《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書》，個人授權(quán)書應(yīng)由查詢對象本人親筆簽名，單位授權(quán)書須加蓋企業(yè)公章，授權(quán)客戶經(jīng)理查詢征信記錄，對申請人的信用狀況進行核實。通過其他渠道受理的貸款申請，由小企業(yè)銀行部負責人綜合考慮以下因素進行分配:（一）客戶經(jīng)理的工作經(jīng)歷及信貸風險評判能力?？蛻艚?jīng)理在接到貸款申請后，應(yīng)及時對《小微企業(yè)貸款申請表》中的信息進行解讀，并聯(lián)系客戶履行前期面談手續(xù)。盡職調(diào)查人員應(yīng)到貸款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場所及辦公地點實地觀察企業(yè)的經(jīng)營運作情況，注重收集小微企業(yè)及其業(yè)主的財務(wù)和非財務(wù)信息，作為分析判斷貸款風險的重要依據(jù)。非財務(wù)信息在小微貸款的風險判斷過程中占有尤為重要的地位，調(diào)查人員需重點關(guān)注業(yè)主或主要股東人品能力、資信狀況、家庭情況、社會關(guān)系、投資理念等信息，留意企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)水平、市場前景、客戶渠道等方面的情況。盡職調(diào)查人員如與借款人存在利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信盡職指引》要求實行回避。 ③稅務(wù)登記證。（2）向我行申請個人經(jīng)營貸款的小微客戶須提供：①借款人身份證、配偶身份證、婚姻關(guān)系證明材料；②借款人經(jīng)營背景資料，其中：，根據(jù)經(jīng)營實體工商登記類型，參照小微企業(yè)對公貸款要求收集資料； ，應(yīng)當提供專業(yè)市場攤位證或與市場管理方簽訂的經(jīng)營場所租賃協(xié)議、與村級以上組織簽訂的農(nóng)田或水面承包協(xié)議、與核心下游企業(yè)配套關(guān)系穩(wěn)定一年以上的業(yè)務(wù)合同/代理加工協(xié)議等作為經(jīng)營背景證明材料。屬于許可經(jīng)營范圍的行業(yè)具體包括：（1）關(guān)系人體健康的加工食品、危及人身財產(chǎn)安全的產(chǎn)品（如電熱毯、壓力鍋等）、關(guān)系金融安全和通信安全的產(chǎn)品、保障勞動人安全的產(chǎn)品（如安全帽等）、影響生產(chǎn)安全和公共安全的產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)須取得《工業(yè)品生產(chǎn)許可證》。（5）預(yù)包裝食品批發(fā)、零售企業(yè)須