商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)介紹-全文預(yù)覽
【正文】 實際成本，因此這些內(nèi)容事實上也構(gòu)成了銀行貸款價格的一部分。銀行之所以要求補償余額，是因為希望借款人是自己資產(chǎn)負(fù)債表雙邊的客戶，也就是說既是借款者又是存款者。承諾費一般以貨幣市場短期投資工具與貸款利率之間的差額為標(biāo)準(zhǔn)。銀行要滿足借款人未來對承諾這部分資金的信貸要求權(quán)，可以通過兩條途徑：或者是保持資產(chǎn)的流動性，或者是到時擁有借入資金的能力。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補支出并取得合理利潤為依據(jù)。 彈性授權(quán)。 分級審批制度分級審批 是根據(jù)不同級別的分支機(jī)構(gòu)，確定其貸款審批權(quán)限的管理方式。貸款擴(kuò)張戰(zhàn)略貸款組合、投向戰(zhàn)略貸款風(fēng)險管理戰(zhàn)略貸款定價戰(zhàn)略等④ 貸款的工作規(guī)程與權(quán)限● 工作規(guī)程包括：貸款評估制度審貸分離制度崗位責(zé)任制度分級審批制度離職審查制度● 規(guī)章制度審貸分離制度指將貸款的推銷調(diào)查信用分析、貸款的評估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險監(jiān)測收回三個階段分別由三個不同的崗位來完成。二、貸款政策（一）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素● 國家貨幣政策和財政、產(chǎn)業(yè)政策● 銀行的資本充足性及負(fù)債結(jié)構(gòu)● 經(jīng)濟(jì)狀況與時間的變化● 銀行的風(fēng)險意識及風(fēng)險控制能力● 地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）貸款政策的基本內(nèi)容一家商業(yè)銀行的貸款政策一般包括以下幾部分：① 引言：它表述了一家銀行的信貸哲學(xué)以及貸款政策的作用與地位。分類不再依據(jù)貸款期限來判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險的能力。逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款。不良貸款的分類 ——“ 一逾兩呆 ”分類：這種分類方法是指銀行 主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度 ，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類的一種管理方法（其中后三類稱為不良貸款）。損失 采取所有可能的措施和必要程序后，貸款仍無法回收。關(guān)注 盡管借款人目前沒有違約，但存在一些可能對其財務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主客觀因素。然而貸款的形式多種多樣，期限長短不一，規(guī)模一般較大，貸款到期的時候，經(jīng)銀行同意，借款人還可繼續(xù)貸款。而貸款的債務(wù)人就是申請貸款的人，銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系。如果貼現(xiàn)率太高，則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過重，成本過高，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。① 信用貸款（二）按貸款的保障條件分類② 擔(dān)保貸款● 抵押貸款● 質(zhì)押貸款● 保證貸款③ 票據(jù)貼現(xiàn)貸款是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。貸款靈活性強，通常用于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間或總分行之間的資金調(diào)劑，也用于與其它金融機(jī)構(gòu)（如證券公司或投資銀行）之間的資金往來。第一節(jié) 貸款種類和政策貸款條件貸款期限貸款方式活期貸款也叫通知貸款，是指在貸款時不事先規(guī)定貸款期限，商業(yè)銀行可以隨時通知客戶要求還款，客戶也可以隨時歸還的貸款。是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項，它實質(zhì)上是銀行的一種貸款。一般來說，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現(xiàn)。 利息率不同 票據(jù)貼現(xiàn)的利率要比貸款的利率低，因為持票人貼現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒有這筆資金。 債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同 貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人，遭到拒付時才能向貼現(xiàn)人或背書人追索票款。票據(jù)的期限較短，一般為 2~4個月。正常 借款人能夠嚴(yán)格履行合同，有充分把握歸還貸款本息?？梢?借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要發(fā)生一定的損失。 如何理解貸款五級分類方法？通俗地講，如果一個企業(yè)借款到期沒有能夠歸還貸款，但如果他良好的經(jīng)營能力與業(yè)績表明此次只是一個暫時現(xiàn)象，今后完全有能力還款，那這筆貸款不會劃作不良貸款；而如果一個企業(yè)借款遠(yuǎn)沒有到期，但其經(jīng)營狀況、行業(yè)前景等已經(jīng)出現(xiàn)了問題，那么這筆貸款此時就應(yīng)該歸為不良貸款之列了。② 委托貸款③ 特種貸款 貸款政策：是商業(yè)銀行為實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)制定的指導(dǎo)銀行貸款投向、規(guī)模，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作的各項方針、規(guī)則的總和。③ 戰(zhàn)略：詳細(xì)說明銀行信貸管理戰(zhàn)略。貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤清收不力的責(zé)任。 對大銀行的分支行的貸款權(quán)可以設(shè)立一些可以量化的指
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