商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)介紹-全文預(yù)覽
【正文】 實(shí)際成本，因此這些內(nèi)容事實(shí)上也構(gòu)成了銀行貸款價(jià)格的一部分。銀行之所以要求補(bǔ)償余額，是因?yàn)橄Ｍ杩钊耸亲约嘿Y產(chǎn)負(fù)債表雙邊的客戶，也就是說(shuō)既是借款者又是存款者。承諾費(fèi)一般以貨幣市場(chǎng)短期投資工具與貸款利率之間的差額為標(biāo)準(zhǔn)。銀行要滿足借款人未來(lái)對(duì)承諾這部分資金的信貸要求權(quán)，可以通過(guò)兩條途徑：或者是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，或者是到時(shí)擁有借入資金的能力。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤(rùn)為依據(jù)。 彈性授權(quán)。 分級(jí)審批制度分級(jí)審批 是根據(jù)不同級(jí)別的分支機(jī)構(gòu)，確定其貸款審批權(quán)限的管理方式。貸款擴(kuò)張戰(zhàn)略貸款組合、投向戰(zhàn)略貸款風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略貸款定價(jià)戰(zhàn)略等④ 貸款的工作規(guī)程與權(quán)限● 工作規(guī)程包括：貸款評(píng)估制度審貸分離制度崗位責(zé)任制度分級(jí)審批制度離職審查制度● 規(guī)章制度審貸分離制度指將貸款的推銷調(diào)查信用分析、貸款的評(píng)估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來(lái)完成。二、貸款政策（一）制定貸款政策應(yīng)考慮的因素● 國(guó)家貨幣政策和財(cái)政、產(chǎn)業(yè)政策● 銀行的資本充足性及負(fù)債結(jié)構(gòu)● 經(jīng)濟(jì)狀況與時(shí)間的變化● 銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力● 地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）貸款政策的基本內(nèi)容一家商業(yè)銀行的貸款政策一般包括以下幾部分：① 引言：它表述了一家銀行的信貸哲學(xué)以及貸款政策的作用與地位。分類不再依據(jù)貸款期限來(lái)判斷貸款質(zhì)量，能更準(zhǔn)確地反映不良貸款的真實(shí)情況，從而提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。逾期貸款是指借款合同到期未能歸還的貸款。不良貸款的分類 ——“ 一逾兩呆 ”分類：這種分類方法是指銀行 主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度 ，將貸款質(zhì)量劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類的一種管理方法（其中后三類稱為不良貸款）。損失 采取所有可能的措施和必要程序后，貸款仍無(wú)法回收。關(guān)注 盡管借款人目前沒(méi)有違約，但存在一些可能對(duì)其財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響的主客觀因素。然而貸款的形式多種多樣，期限長(zhǎng)短不一，規(guī)模一般較大，貸款到期的時(shí)候，經(jīng)銀行同意，借款人還可繼續(xù)貸款。而貸款的債務(wù)人就是申請(qǐng)貸款的人，銀行直接與借款人發(fā)生債務(wù)關(guān)系。如果貼現(xiàn)率太高，則持票人取得融通資金的負(fù)擔(dān)過(guò)重，成本過(guò)高，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)就不可能發(fā)生。但貸款是有期限的，在到期前是不能回收的。① 信用貸款（二）按貸款的保障條件分類② 擔(dān)保貸款● 抵押貸款● 質(zhì)押貸款● 保證貸款③ 票據(jù)貼現(xiàn)貸款是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。貸款靈活性強(qiáng)，通常用于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)之間或總分行之間的資金調(diào)劑，也用于與其它金融機(jī)構(gòu)（如證券公司或投資銀行）之間的資金往來(lái)。第一節(jié) 貸款種類和政策貸款條件貸款期限貸款方式活期貸款也叫通知貸款，是指在貸款時(shí)不事先規(guī)定貸款期限，商業(yè)銀行可以隨時(shí)通知客戶要求還款，客戶也可以隨時(shí)歸還的貸款。是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。一般來(lái)說(shuō)，貼現(xiàn)銀行只有在票據(jù)到期時(shí)才能向付款人要求付款，但銀行如果急需資金，它可以向中央銀行再貼現(xiàn)。 利息率不同 票據(jù)貼現(xiàn)的利率要比貸款的利率低，因?yàn)槌制比速N現(xiàn)票據(jù)目的是為了得到現(xiàn)在資金的融通，并非沒(méi)有這筆資金。 債務(wù)債權(quán)的關(guān)系人不同 貼現(xiàn)的債務(wù)人不是申請(qǐng)貼現(xiàn)的人而是出票人即付款人，遭到拒付時(shí)才能向貼現(xiàn)人或背書人追索票款。票據(jù)的期限較短，一般為 2~4個(gè)月。正常 借款人能夠嚴(yán)格履行合同，有充分把握歸還貸款本息?？梢?借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要發(fā)生一定的損失。 如何理解貸款五級(jí)分類方法？通俗地講，如果一個(gè)企業(yè)借款到期沒(méi)有能夠歸還貸款，但如果他良好的經(jīng)營(yíng)能力與業(yè)績(jī)表明此次只是一個(gè)暫時(shí)現(xiàn)象，今后完全有能力還款，那這筆貸款不會(huì)劃作不良貸款；而如果一個(gè)企業(yè)借款遠(yuǎn)沒(méi)有到期，但其經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)前景等已經(jīng)出現(xiàn)了問(wèn)題，那么這筆貸款此時(shí)就應(yīng)該歸為不良貸款之列了。② 委托貸款③ 特種貸款 貸款政策：是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)制定的指導(dǎo)銀行貸款投向、規(guī)模，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)方針、規(guī)則的總和。③ 戰(zhàn)略：詳細(xì)說(shuō)明銀行信貸管理戰(zhàn)略。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤清收不力的責(zé)任。 對(duì)大銀行的分支行的貸款權(quán)可以設(shè)立一些可以量化的指
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