【正文】 體原因，并向貸款審批人員匯報，視情況采取進一步措施。 第五十三條 貸款逾期催收。貸后管理崗應每日登陸信貸系統(tǒng)，查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額、分管受理審查崗，對于逾期貸款通知受理審查崗進行催收。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：1. 對于逾期三天內(nèi)的貸款，受理審查崗（若業(yè)務量大的地方，也可由貸后管理崗）應對客戶進行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄，及時錄入信貸系統(tǒng)。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可不轉交受理審查崗進行催收；對于主觀原因或客戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應通知受理審查崗進行催收；2. 由于客戶主觀原因或經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾期超過七天的，受理審查崗必須進行現(xiàn)場催收，實地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實有效的還款計劃的，受理審查崗應至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場催收一次（首次需送達逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并及時錄入信貸系統(tǒng)；4. 貸款逾期超過三十天應劃為不良貸款，進入不良貸款催收流程；5. 對于已移交給受理審查崗進行催收的貸款，受理審查崗應及時通知擔保人，由其協(xié)助進行催收；6. 以上對逾期時間的劃分以及相應催收方式僅為原則性的最低要求，貸款管理崗應根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實際資信情況等及時判斷風險狀況，適當縮短上述催收時間劃分，及時采取有效催收及處置措施保全公司債權。第五十四條 不良貸款催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由受理審查崗移交給貸后管理崗專人負責，貸后管理崗在接到催收任務后須對受理審查崗采取的一些催收措施進行評價，并進行責任認定。貸后管理崗進行催收時必須打印《懷化小額貸款公司貸款逾期催收通知書》，送達借款人及擔保人簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及擔保人進行貸款清收，必要時可采取法律手段對借款人及擔保人進行追償?！百J款逾期催收通知書”回執(zhí)作為信貸檔案，應與該筆貸款檔案一起妥善保管。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期應還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對累計逾期達到或超過三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對于累計逾期達到或超過六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過三十天的客戶，取消其在本公司辦理聯(lián)保和保證貸款的資格；5. 對于貸款風險分類為次級、可疑和損失的客戶，系統(tǒng)自動將其標注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得本公司任何信貸產(chǎn)品支持。第五十六條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應當在繼續(xù)進行說服工作的同時，及時采取措施要求擔保人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當?shù)叵嚓P政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。必要時，應啟動司法程序。第四節(jié) 業(yè)務監(jiān)督第五十七條 貸后業(yè)務監(jiān)督是小額貸款業(yè)務風險防范的重要手段。公司加強貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸款業(yè)務的內(nèi)部操作情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要是通過查看信貸系統(tǒng)、電話與經(jīng)辦業(yè)務人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進行?，F(xiàn)場檢查主要是通過實地查閱貸款業(yè)務檔案、與經(jīng)辦業(yè)務人員或客戶面談等方式進行。第五十八條 業(yè)務監(jiān)督分崗位進行。具體業(yè)務監(jiān)督操作要求如下：1. 貸后管理崗業(yè)務監(jiān)督。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對業(yè)務發(fā)展情況進行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進行逐筆檢查，對結余貸款貸后檢查報告進行抽查，及時發(fā)現(xiàn)受理審查崗違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點。2. 貸款審批人員抽查。貸款審批人員應定期對新增貸款進行抽查，對逾期天數(shù)過長的貸款進行逐筆核查，重點對業(yè)務規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產(chǎn)質(zhì)量進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應措施。貸款審批人員崗每月抽查貸款筆數(shù)不得低于新增貸款筆數(shù)的10%。3. 貸后管理崗業(yè)務檢查。貸后管理崗平均每周應有34天進行現(xiàn)場檢查，其余時間進行非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要通過登陸信貸系統(tǒng)，查看業(yè)務發(fā)展情況，對新增貸款查看信息錄入情況，對逾期貸款除查看信息錄入情況外，還需查看貸款貸后檢查報告和催收記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時與貸后管理崗聯(lián)系，由其負責督促相關人員進行整改。在檢查過程中若發(fā)現(xiàn)異常情況，應及時與審批人員聯(lián)系，由其決定采取相應的處理措施，根據(jù)需要立即對相關貸款進行非現(xiàn)場檢查或現(xiàn)場檢查。第五節(jié) 風險監(jiān)控第五十九條 建立和完善貸款風險監(jiān)控制度，貸款管理要按照“落實責任、動態(tài)調(diào)整、定期分析、科學考核”的要求進行，受理審查崗和貸后管理崗要對貸款風險情況進行密切監(jiān)測。第六十條 各信貸業(yè)務人員應通過多種渠道，及時掌握借款人的經(jīng)營情況和償債能力變化情況，對于還款能力和還款意愿發(fā)生不利變化的，應及時采取措施，收回貸款。第六十一條 受理審查崗監(jiān)測。受理審查崗在日常工作中應密切關注客戶以下信息：1. 客戶個人品質(zhì)預警信息，如客戶有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為，社會公眾對客戶的個人品質(zhì)、行為反映不良等；2. 客戶資信狀況預警信息，如客戶在本公司貸款還款記錄不正常、在他行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經(jīng)濟糾紛、挪用貸款資金用作高風險用途、發(fā)現(xiàn)客戶存在欺詐騙取貸款行為等；3. 客戶家庭成員出現(xiàn)重大變故，如患重病、發(fā)生意外，家庭關系緊張，家庭財產(chǎn)出現(xiàn)重大損失等；4. 客戶在本公司賬戶變化的信號，客戶在本公司的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化，突然出現(xiàn)大額資金向其他地方轉移等；5. 客戶所在的企業(yè)管理層、關鍵技術人員和主要客戶變化的信號，如現(xiàn)有合作伙伴不再與其合作，管理層變動、新任管理層能力不足、管理層構成缺乏代表性，關鍵技術人員變動，工人工資不能正常發(fā)放等；6. 業(yè)務運營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，行業(yè)外部發(fā)生變化，主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失等；7. 客戶履約能力變化的信號，如客戶產(chǎn)品或服務的市場需求下降，客戶主營業(yè)務的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變動等；8. 其它影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第六十二條 貸后管理崗監(jiān)測。貸后管理崗應在每個工作日上午，查看前一日（含節(jié)假日）的貸款受理、調(diào)查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風險及業(yè)務風險，并進行核查；對重大風險或異常情況，應及時向業(yè)務部經(jīng)理報告，采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應及時進行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風險的，應及時匯總相關信息報業(yè)務部經(jīng)理和相關領導。第六十三條 貸后管理崗應密切關注業(yè)務發(fā)展變化情況，一旦發(fā)現(xiàn)預警信息，應及時向經(jīng)辦人員了解情況，并將預警情況及原因分析報送業(yè)務部經(jīng)理，由其根據(jù)問題原因及后果采取相應的處理措施。 第八章 附則第六十四條 本操作規(guī)程由懷化小額貸款股份有限公司負責制定、解釋和修訂。第六十五條 本操作規(guī)程自頒布之日起施行。年 月 日