【正文】 體原因，并向貸款審批人員匯報(bào)，視情況采取進(jìn)一步措施。 第五十三條 貸款逾期催收。貸后管理崗應(yīng)每日登陸信貸系統(tǒng)，查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額、分管受理審查崗，對于逾期貸款通知受理審查崗進(jìn)行催收。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：1. 對于逾期三天內(nèi)的貸款，受理審查崗（若業(yè)務(wù)量大的地方，也可由貸后管理崗）應(yīng)對客戶進(jìn)行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄，及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)。對于偶然性因素造成逾期的，且客戶明確表示能夠在七天內(nèi)歸還的，可不轉(zhuǎn)交受理審查崗進(jìn)行催收；對于主觀原因或客戶經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，應(yīng)通知受理審查崗進(jìn)行催收；2. 由于客戶主觀原因或經(jīng)營狀況發(fā)生重大變化造成逾期，或明確表示不能在七天內(nèi)歸還的，或逾期超過七天的，受理審查崗必須進(jìn)行現(xiàn)場催收，實(shí)地了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促客戶歸還欠款，并完成貸后特別檢查報(bào)告；3. 對于逾期超過七天，且又無法提供切實(shí)有效的還款計(jì)劃的，受理審查崗應(yīng)至少每三日電話催收一次，每五日現(xiàn)場催收一次（首次需送達(dá)逾期催收函），直至貸款償還或逾期超過三十天，每次催收都必須做好催收記錄，并及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)；4. 貸款逾期超過三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；5. 對于已移交給受理審查崗進(jìn)行催收的貸款，受理審查崗應(yīng)及時(shí)通知擔(dān)保人，由其協(xié)助進(jìn)行催收；6. 以上對逾期時(shí)間的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求，貸款管理崗應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境的變化、借款人實(shí)際資信情況等及時(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，適當(dāng)縮短上述催收時(shí)間劃分，及時(shí)采取有效催收及處置措施保全公司債權(quán)。第五十四條 不良貸款催收。對于逾期超過三十天的貸款，其催收工作將由受理審查崗移交給貸后管理崗專人負(fù)責(zé)，貸后管理崗在接到催收任務(wù)后須對受理審查崗采取的一些催收措施進(jìn)行評價(jià)，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。貸后管理崗進(jìn)行催收時(shí)必須打印《懷化小額貸款公司貸款逾期催收通知書》，送達(dá)借款人及擔(dān)保人簽收并留存回執(zhí)，正式對借款人及擔(dān)保人進(jìn)行貸款清收，必要時(shí)可采取法律手段對借款人及擔(dān)保人進(jìn)行追償?！百J款逾期催收通知書”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。第五十五條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計(jì)收罰息，計(jì)息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對累計(jì)逾期達(dá)到或超過三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對于累計(jì)逾期達(dá)到或超過六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過三十天的客戶，取消其在本公司辦理聯(lián)保和保證貸款的資格；5. 對于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級、可疑和損失的客戶，系統(tǒng)自動將其標(biāo)注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不再獲得本公司任何信貸產(chǎn)品支持。第五十六條 對于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)進(jìn)行說服工作的同時(shí)，及時(shí)采取措施要求擔(dān)保人代償。另外可定期將惡意拖欠客戶信息披露給當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門，爭取得到這些組織的幫助和支持；或者張榜公布惡意拖欠客戶名單和金額，并在公告中說明其拖欠行為將危害到當(dāng)?shù)厮锌蛻臬@得貸款的可能性，對欠款戶施加社會輿論的壓力。必要時(shí)，應(yīng)啟動司法程序。第四節(jié) 業(yè)務(wù)監(jiān)督第五十七條 貸后業(yè)務(wù)監(jiān)督是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段。公司加強(qiáng)貸款的日常監(jiān)督工作，定期和不定期對貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部操作情況進(jìn)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要是通過查看信貸系統(tǒng)、電話與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行?，F(xiàn)場檢查主要是通過實(shí)地查閱貸款業(yè)務(wù)檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶面談等方式進(jìn)行。第五十八條 業(yè)務(wù)監(jiān)督分崗位進(jìn)行。具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：1. 貸后管理崗業(yè)務(wù)監(jiān)督。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆檢查，對結(jié)余貸款貸后檢查報(bào)告進(jìn)行抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)受理審查崗違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點(diǎn)。2. 貸款審批人員抽查。貸款審批人員應(yīng)定期對新增貸款進(jìn)行抽查，對逾期天數(shù)過長的貸款進(jìn)行逐筆核查，重點(diǎn)對業(yè)務(wù)規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取相應(yīng)措施。貸款審批人員崗每月抽查貸款筆數(shù)不得低于新增貸款筆數(shù)的10%。3. 貸后管理崗業(yè)務(wù)檢查。貸后管理崗平均每周應(yīng)有34天進(jìn)行現(xiàn)場檢查，其余時(shí)間進(jìn)行非現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要通過登陸信貸系統(tǒng)，查看業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對新增貸款查看信息錄入情況，對逾期貸款除查看信息錄入情況外，還需查看貸款貸后檢查報(bào)告和催收記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)與貸后管理崗聯(lián)系，由其負(fù)責(zé)督促相關(guān)人員進(jìn)行整改。在檢查過程中若發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)與審批人員聯(lián)系，由其決定采取相應(yīng)的處理措施，根據(jù)需要立即對相關(guān)貸款進(jìn)行非現(xiàn)場檢查或現(xiàn)場檢查。第五節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控第五十九條 建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，貸款管理要按照“落實(shí)責(zé)任、動態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求進(jìn)行，受理審查崗和貸后管理崗要對貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行密切監(jiān)測。第六十條 各信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過多種渠道，及時(shí)掌握借款人的經(jīng)營情況和償債能力變化情況，對于還款能力和還款意愿發(fā)生不利變化的，應(yīng)及時(shí)采取措施，收回貸款。第六十一條 受理審查崗監(jiān)測。受理審查崗在日常工作中應(yīng)密切關(guān)注客戶以下信息：1. 客戶個(gè)人品質(zhì)預(yù)警信息，如客戶有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為，社會公眾對客戶的個(gè)人品質(zhì)、行為反映不良等；2. 客戶資信狀況預(yù)警信息，如客戶在本公司貸款還款記錄不正常、在他行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經(jīng)濟(jì)糾紛、挪用貸款資金用作高風(fēng)險(xiǎn)用途、發(fā)現(xiàn)客戶存在欺詐騙取貸款行為等；3. 客戶家庭成員出現(xiàn)重大變故，如患重病、發(fā)生意外，家庭關(guān)系緊張，家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)重大損失等；4. 客戶在本公司賬戶變化的信號，客戶在本公司的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化，突然出現(xiàn)大額資金向其他地方轉(zhuǎn)移等；5. 客戶所在的企業(yè)管理層、關(guān)鍵技術(shù)人員和主要客戶變化的信號，如現(xiàn)有合作伙伴不再與其合作，管理層變動、新任管理層能力不足、管理層構(gòu)成缺乏代表性，關(guān)鍵技術(shù)人員變動，工人工資不能正常發(fā)放等；6. 業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，行業(yè)外部發(fā)生變化，主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失等；7. 客戶履約能力變化的信號，如客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降，客戶主營業(yè)務(wù)的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變動等；8. 其它影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第六十二條 貸后管理崗監(jiān)測。貸后管理崗應(yīng)在每個(gè)工作日上午，查看前一日（含節(jié)假日）的貸款受理、調(diào)查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行核查；對重大風(fēng)險(xiǎn)或異常情況，應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部經(jīng)理報(bào)告，采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時(shí)間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)匯總相關(guān)信息報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。第六十三條 貸后管理崗應(yīng)密切關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展變化情況，一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)辦人員了解情況，并將預(yù)警情況及原因分析報(bào)送業(yè)務(wù)部經(jīng)理，由其根據(jù)問題原因及后果采取相應(yīng)的處理措施。 第八章 附則第六十四條 本操作規(guī)程由懷化小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第六十五條 本操作規(guī)程自頒布之日起施行。年 月 日