香港房地產(chǎn)金融市場發(fā)展特點及啟示-資料下載頁
2025-06-29 06:24本頁面
【正文】 再如前述的按揭保險計劃中超過7成部分的貸款，也必須符合按揭證券公司的標準才能獲得擔保。 二、香港房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展對內(nèi)地的啟示 2．1 加強政策和市場跟蹤與研究，及時根據(jù)形勢的變化發(fā)展制定合理的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和對策 房地產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中占有重要而特殊的地位，既是擴大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)，又是容易出現(xiàn)過熱和泡沫影響經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，因此國家會在國民經(jīng)濟發(fā)展的不同時期對房地產(chǎn)業(yè)采取不同的宏觀調(diào)控政策。對房地產(chǎn)市場在經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位的地區(qū)和城市 (比如香港)而言同樣如此。隨著城市化進程的推進和加快，內(nèi)地許多大中城市的房地產(chǎn)市場都可能會演繹香港房地產(chǎn)市場發(fā)展的歷史。我們應當從香港政府對房地產(chǎn)市場和按揭市場的調(diào)控政策，以及香港銀行做出的相應反應中借鑒有益的經(jīng)驗。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有其自身的周期性特點，盡管周期時間長短不一，但房地產(chǎn)市場必然會經(jīng)歷一個發(fā)展、高潮、衰落、復蘇這樣一個周而復始的循環(huán)周期。目前國內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對銀行信貸資金的依賴程度較高，特別是銀行對房地產(chǎn)業(yè)從開發(fā)貸款到按揭貸款進行的全過程資金支持，更是大大提高了銀行與房地產(chǎn)業(yè)的關聯(lián)度。房地產(chǎn)市場的風險很容易轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。銀行資金大量卷入房地產(chǎn)市場既是容易誘發(fā)泡沫發(fā)生的重要原因，又是泡沫破滅后容易對經(jīng)濟、金融造成重創(chuàng)的主要根源之一。因此，發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務必須及時對房地產(chǎn)市場形勢進行分析，加強前瞻性研究，根據(jù)形勢變化及時采取相應對策。 2．2 加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷豐富產(chǎn)品體系和服務內(nèi)容，提高建設銀行住房金融業(yè)務市場競爭力 一是提高對產(chǎn)品和服務創(chuàng)新在市場中的重要性的認識。隨著我國加入WT0的時間的推移，香港市場競爭的特點很快就會在內(nèi)地住房金融市場上顯現(xiàn)，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新將成為在競爭中取勝的重要手段。 二是學習和引進香港住房按揭產(chǎn)品，不斷豐富“樂得家”產(chǎn)品體系。 三是真正建立以客戶需求為中心的營銷和服務機制，建立快速的市場反應機制，及時根據(jù)不同客戶特點推出差別化、個性化的金融產(chǎn)品和服務。 四是加大對產(chǎn)品和服務特點的形象宣傳，增強客戶對產(chǎn)品和服務特點的認識，拓寬宣傳和咨詢渠道，增加客戶獲取信息的來源，有效吸引和爭取客戶。 2．3 規(guī)范個人住房貸款業(yè)務運作，提高業(yè)務經(jīng)辦效率，切實防范風險 一是學習和借鑒香港住房按揭業(yè)務的操作流程，完善和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務的流程，制定創(chuàng)新業(yè)務的操作流程，爭取逐步實現(xiàn)業(yè)務操作流程的細化和標準化，提高業(yè)務經(jīng)辦效率。特別是要在許多具體的細節(jié)上處理的更周密，具體操作流程要明確、清晰和細化。 二是建立、健全風險防范機制。借鑒香港按揭貸款的風險管理模式，細化和豐富違約貸款的處理方式，主動、積極、有效地防范和化解風險。 2．4 充分利用市場的專業(yè)化分工，積極引進和利用市場中介機制拓展市嘗防范風險 一是積極加強與房地產(chǎn)交易中介和咨詢機構(gòu)，如房地產(chǎn)經(jīng)紀公司和二手房交易中介機構(gòu)的合作，為擴大業(yè)務規(guī)模拓寬渠道。 二是積極加強與房地產(chǎn)評估機構(gòu)的合作，利用評估機構(gòu)的專業(yè)技術提高對產(chǎn)品定價的把握等方面能力。 三是深入研究和探討律師制度在房地產(chǎn)金融業(yè)務中的職能，借鑒香港的經(jīng)驗，加強與律師的合作，增強業(yè)務操作在技術上的可行性和在法律上的有效性，切實防范風險。 四是加強與保險公司等其他機構(gòu)的合作，探討拓寬業(yè)務合作范圍的可能性。 五是適當考慮增加的中介費用由銀行支付，或減免客戶支付的費用，給予客戶適當?shù)呢攧諆?yōu)惠政策等。 2．5 加快提高科技手段對業(yè)務管理和操作的支持，逐步建立信貸管理和客戶關系管理的基礎信息和數(shù)據(jù)庫 理論上的產(chǎn)品設計要付諸實踐操作，必須依賴技術手段的有力支持?？萍际侄螌I(yè)務發(fā)展支持的滯后是內(nèi)地住房按揭市場整體落后于香港按揭市場的重要原因之一。目前中國建設銀行個人住房貸款產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的遲緩、信貸管理水平和客戶信息管理水平的不足，在很大程度上是受到科技手段滯后的制約。因此加快科技開發(fā)，提高信息技術在業(yè)務管理和發(fā)展中的應用是一項非常緊迫的任務，必須高度重視。 2．6 積極穩(wěn)步推進住房抵押貸款證券化業(yè)務 香港按揭證券化發(fā)展的經(jīng)驗給予我們幾點啟示： 一是必須高度重視政府和國家有關管理部門的態(tài)度，根據(jù)有關要求把握業(yè)務研發(fā)方向并爭取獲得有關政策支持。 二是設計符合國情的住房抵押貸款證券化業(yè)務結(jié)構(gòu)，加快推進證券化技術和操作的研發(fā)，促進業(yè)務開展的可行性。 三是要高度重視證券化業(yè)務對住房按揭一級市場的規(guī)范和導向作用。10 / 10
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