香港房地產(chǎn)金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)及啟示-資料下載頁(yè)
2025-06-29 06:24本頁(yè)面
【正文】 再如前述的按揭保險(xiǎn)計(jì)劃中超過(guò)7成部分的貸款，也必須符合按揭證券公司的標(biāo)準(zhǔn)才能獲得擔(dān)保。 二、香港房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)內(nèi)地的啟示 2．1 加強(qiáng)政策和市場(chǎng)跟蹤與研究，及時(shí)根據(jù)形勢(shì)的變化發(fā)展制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)策 房地產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要而特殊的地位，既是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)，又是容易出現(xiàn)過(guò)熱和泡沫影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，因此國(guó)家會(huì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期對(duì)房地產(chǎn)業(yè)采取不同的宏觀調(diào)控政策。對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位的地區(qū)和城市 (比如香港)而言同樣如此。隨著城市化進(jìn)程的推進(jìn)和加快，內(nèi)地許多大中城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)都可能會(huì)演繹香港房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的歷史。我們應(yīng)當(dāng)從香港政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)和按揭市場(chǎng)的調(diào)控政策，以及香港銀行做出的相應(yīng)反應(yīng)中借鑒有益的經(jīng)驗(yàn)。房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有其自身的周期性特點(diǎn)，盡管周期時(shí)間長(zhǎng)短不一，但房地產(chǎn)市場(chǎng)必然會(huì)經(jīng)歷一個(gè)發(fā)展、高潮、衰落、復(fù)蘇這樣一個(gè)周而復(fù)始的循環(huán)周期。目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸資金的依賴(lài)程度較高，特別是銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)從開(kāi)發(fā)貸款到按揭貸款進(jìn)行的全過(guò)程資金支持，更是大大提高了銀行與房地產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)度。房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)很容易轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。銀行資金大量卷入房地產(chǎn)市場(chǎng)既是容易誘發(fā)泡沫發(fā)生的重要原因，又是泡沫破滅后容易對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融造成重創(chuàng)的主要根源之一。因此，發(fā)展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)必須及時(shí)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行分析，加強(qiáng)前瞻性研究，根據(jù)形勢(shì)變化及時(shí)采取相應(yīng)對(duì)策。 2．2 加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷豐富產(chǎn)品體系和服務(wù)內(nèi)容，提高建設(shè)銀行住房金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 一是提高對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在市場(chǎng)中的重要性的認(rèn)識(shí)。隨著我國(guó)加入WT0的時(shí)間的推移，香港市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)很快就會(huì)在內(nèi)地住房金融市場(chǎng)上顯現(xiàn)，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新將成為在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的重要手段。 二是學(xué)習(xí)和引進(jìn)香港住房按揭產(chǎn)品，不斷豐富“樂(lè)得家”產(chǎn)品體系。 三是真正建立以客戶(hù)需求為中心的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)機(jī)制，建立快速的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制，及時(shí)根據(jù)不同客戶(hù)特點(diǎn)推出差別化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 四是加大對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)特點(diǎn)的形象宣傳，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，拓寬宣傳和咨詢(xún)渠道，增加客戶(hù)獲取信息的來(lái)源，有效吸引和爭(zhēng)取客戶(hù)。 2．3 規(guī)范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn) 一是學(xué)習(xí)和借鑒香港住房按揭業(yè)務(wù)的操作流程，完善和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程，制定創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作流程，爭(zhēng)取逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程的細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率。特別是要在許多具體的細(xì)節(jié)上處理的更周密，具體操作流程要明確、清晰和細(xì)化。 二是建立、健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。借鑒香港按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，細(xì)化和豐富違約貸款的處理方式，主動(dòng)、積極、有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。 2．4 充分利用市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)化分工，積極引進(jìn)和利用市場(chǎng)中介機(jī)制拓展市嘗防范風(fēng)險(xiǎn) 一是積極加強(qiáng)與房地產(chǎn)交易中介和咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，如房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司和二手房交易中介機(jī)構(gòu)的合作，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模拓寬渠道。 二是積極加強(qiáng)與房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，利用評(píng)估機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)提高對(duì)產(chǎn)品定價(jià)的把握等方面能力。 三是深入研究和探討律師制度在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中的職能，借鑒香港的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與律師的合作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)操作在技術(shù)上的可行性和在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。 四是加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司等其他機(jī)構(gòu)的合作，探討拓寬業(yè)務(wù)合作范圍的可能性。 五是適當(dāng)考慮增加的中介費(fèi)用由銀行支付，或減免客戶(hù)支付的費(fèi)用，給予客戶(hù)適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)優(yōu)惠政策等。 2．5 加快提高科技手段對(duì)業(yè)務(wù)管理和操作的支持，逐步建立信貸管理和客戶(hù)關(guān)系管理的基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)庫(kù) 理論上的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要付諸實(shí)踐操作，必須依賴(lài)技術(shù)手段的有力支持?？萍际侄螌?duì)業(yè)務(wù)發(fā)展支持的滯后是內(nèi)地住房按揭市場(chǎng)整體落后于香港按揭市場(chǎng)的重要原因之一。目前中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的遲緩、信貸管理水平和客戶(hù)信息管理水平的不足，在很大程度上是受到科技手段滯后的制約。因此加快科技開(kāi)發(fā)，提高信息技術(shù)在業(yè)務(wù)管理和發(fā)展中的應(yīng)用是一項(xiàng)非常緊迫的任務(wù)，必須高度重視。 2．6 積極穩(wěn)步推進(jìn)住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù) 香港按揭證券化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)給予我們幾點(diǎn)啟示： 一是必須高度重視政府和國(guó)家有關(guān)管理部門(mén)的態(tài)度，根據(jù)有關(guān)要求把握業(yè)務(wù)研發(fā)方向并爭(zhēng)取獲得有關(guān)政策支持。 二是設(shè)計(jì)符合國(guó)情的住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)證券化技術(shù)和操作的研發(fā)，促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的可行性。 三是要高度重視證券化業(yè)務(wù)對(duì)住房按揭一級(jí)市場(chǎng)的規(guī)范和導(dǎo)向作用。10 / 10
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