制約小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展的瓶頸探討-資料下載頁
2025-06-29 01:15本頁面
【正文】 信息：結算信息是銀行了解客戶的一個主要窗口，特別是基本結算賬戶情況，可以反應企業(yè)的現(xiàn)金流、銷售回籠情況、交易活躍程度等，同時是銀行進行貸款監(jiān)測的主要渠道。在實際貸款決策中，經(jīng)常要求企業(yè)在其他金融機構沒有貸款的情況下，基本結算賬戶必須開到我行，主要是便于控制企業(yè)資金流動，掌握更多的信息。依據(jù)公司賬戶的結算信息分析有兩個難點：一是小型企業(yè)的坐支現(xiàn)象比較嚴重，造成依據(jù)結算信息分析現(xiàn)金流欠準確，但一般企業(yè)的現(xiàn)金多以企業(yè)主銀行卡或活期存折形式存在，解決的最好辦法是將企業(yè)主的個人銀行卡（活期存折）流水包括進去一并分析；二是銀行承兌匯票結算比例較高的企業(yè)，資金流量數(shù)據(jù)難以掌握，這種情況下，可以利用為企業(yè)提供高附加值的服務方式解決，比如為企業(yè)開展票據(jù)代保管業(yè)務，在為企業(yè)提供票據(jù)保管風險、查詢、貼現(xiàn)、拆分服務的同時，也可為我行增加中間業(yè)務收入和掌握更多的資金流信息提供便利。（10）電費、水費及能耗等信息：這些信息的選取應保持足夠長的時間區(qū)間，一般不應少于6個月，如果條件允許，最好以一個會計年度為區(qū)間，或以同期數(shù)據(jù)作比較分析。軟信息指標的整理分析實例例一：從電費中分析生產(chǎn)情況。通過逐月查閱整理企業(yè)的交費發(fā)票，形成耗用量分析圖表，進行對比分析。以在實際工作中對A制造企業(yè)的用電量進行分析為例說明，經(jīng)逐月查詢發(fā)票，取得以下數(shù)據(jù)：A企業(yè)2006年度和2007年18月份用電量情況表單位：萬元12345616合計7818合計91011122006年度02007年度A企業(yè)2006年度和2007年18月份銷售收入及存貨情況表單位：萬元2006年度（末）2007年6月銷售收入32662477存貨227269從以上數(shù)據(jù)可初步得出以下判斷：（1）A企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定。月度間用電量最高為11萬元，最低電費為0，說明生產(chǎn)經(jīng)營波動較大，也可能是企業(yè)產(chǎn)品沒有穩(wěn)定的市場表現(xiàn)。（2）銷售收入有待核實。07年前6個月用電量較06年前6個月用電量下降10萬元，在存貨沒有增加的情況下，07年前6個月的銷售收入占06年全年的76%，銷售收入的真實性值得進一步核實。例二：從結算信息中分析企業(yè)現(xiàn)金流。從客戶在一段時期內(nèi)主要結算賬戶的銀行對賬單，或個人活期存折、銀行卡明細對賬單等信息中對企業(yè)現(xiàn)金流及運營情況進行分析。通過B企業(yè)銀行基本結算賬戶（B企業(yè)只有這一個結算賬戶）了解到：06年底賬戶余額92萬元，07年8月底賬戶余額為672萬元，07年18月份賬戶貸方（收入）累計發(fā)生2764萬元，借方（支出）2184萬元；借貸雙方累計發(fā)生328筆，其中貸方發(fā)生122筆，借方發(fā)生206筆。企業(yè)主個人活期存折年初余額55萬元，8月底余額為32萬元，存取業(yè)務發(fā)生頻繁。根據(jù)以上情況初步做出以下判斷：一是B企業(yè)現(xiàn)金流較為充足。8月底現(xiàn)金余額604萬元，前8個月現(xiàn)金流凈流入557萬元。二是B企業(yè)業(yè)務活動比較頻繁。前8個月結算筆數(shù)328，平均每月發(fā)生41筆，運營活動正常。三是通過分析每月的收支差，發(fā)現(xiàn)前8個月平均收支差為每月69萬元，收支差額最小的為13萬元，收支差額最大的為91萬元，從謹慎角度做出初步判斷，該企業(yè)每月還款額控制在13萬元以內(nèi)，但最高不能超過月平均收支盈余69萬元。結論：通過有效實施貫徹關系型貸款管理技術和理念，對小企業(yè)客戶的水、電、能耗、結算及個人信用等信息進行深入分析，使目標客戶的硬信息和軟信息得到充分暴露，可以降低銀行與小企業(yè)客戶之間的信息不對稱程度。為客戶經(jīng)理識別小企業(yè)目標客戶找準著眼點，為審批人授信審批提供有力的判斷決策依據(jù)，提高小企業(yè)授信的管理水平及審批決策的質(zhì)量和效率，從而促進我行小企業(yè)授信業(yè)務健康快速發(fā)展，不斷優(yōu)化我行信貸客戶結構，順利實現(xiàn)我行的戰(zhàn)略業(yè)務轉型。（作者單位：邯鄲分行）11 / 11
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