制約小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸探討-資料下載頁(yè)
2025-06-29 01:15本頁(yè)面
【正文】 信息：結(jié)算信息是銀行了解客戶的一個(gè)主要窗口，特別是基本結(jié)算賬戶情況，可以反應(yīng)企業(yè)的現(xiàn)金流、銷售回籠情況、交易活躍程度等，同時(shí)是銀行進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)的主要渠道。在實(shí)際貸款決策中，經(jīng)常要求企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有貸款的情況下，基本結(jié)算賬戶必須開(kāi)到我行，主要是便于控制企業(yè)資金流動(dòng)，掌握更多的信息。依據(jù)公司賬戶的結(jié)算信息分析有兩個(gè)難點(diǎn)：一是小型企業(yè)的坐支現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成依據(jù)結(jié)算信息分析現(xiàn)金流欠準(zhǔn)確，但一般企業(yè)的現(xiàn)金多以企業(yè)主銀行卡或活期存折形式存在，解決的最好辦法是將企業(yè)主的個(gè)人銀行卡（活期存折）流水包括進(jìn)去一并分析；二是銀行承兌匯票結(jié)算比例較高的企業(yè)，資金流量數(shù)據(jù)難以掌握，這種情況下，可以利用為企業(yè)提供高附加值的服務(wù)方式解決，比如為企業(yè)開(kāi)展票據(jù)代保管業(yè)務(wù)，在為企業(yè)提供票據(jù)保管風(fēng)險(xiǎn)、查詢、貼現(xiàn)、拆分服務(wù)的同時(shí)，也可為我行增加中間業(yè)務(wù)收入和掌握更多的資金流信息提供便利。（10）電費(fèi)、水費(fèi)及能耗等信息：這些信息的選取應(yīng)保持足夠長(zhǎng)的時(shí)間區(qū)間，一般不應(yīng)少于6個(gè)月，如果條件允許，最好以一個(gè)會(huì)計(jì)年度為區(qū)間，或以同期數(shù)據(jù)作比較分析。軟信息指標(biāo)的整理分析實(shí)例例一：從電費(fèi)中分析生產(chǎn)情況。通過(guò)逐月查閱整理企業(yè)的交費(fèi)發(fā)票，形成耗用量分析圖表，進(jìn)行對(duì)比分析。以在實(shí)際工作中對(duì)A制造企業(yè)的用電量進(jìn)行分析為例說(shuō)明，經(jīng)逐月查詢發(fā)票，取得以下數(shù)據(jù)：A企業(yè)2006年度和2007年18月份用電量情況表單位：萬(wàn)元12345616合計(jì)7818合計(jì)91011122006年度02007年度A企業(yè)2006年度和2007年18月份銷售收入及存貨情況表單位：萬(wàn)元2006年度（末）2007年6月銷售收入32662477存貨227269從以上數(shù)據(jù)可初步得出以下判斷：（1）A企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定。月度間用電量最高為11萬(wàn)元，最低電費(fèi)為0，說(shuō)明生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)較大，也可能是企業(yè)產(chǎn)品沒(méi)有穩(wěn)定的市場(chǎng)表現(xiàn)。（2）銷售收入有待核實(shí)。07年前6個(gè)月用電量較06年前6個(gè)月用電量下降10萬(wàn)元，在存貨沒(méi)有增加的情況下，07年前6個(gè)月的銷售收入占06年全年的76%，銷售收入的真實(shí)性值得進(jìn)一步核實(shí)。例二：從結(jié)算信息中分析企業(yè)現(xiàn)金流。從客戶在一段時(shí)期內(nèi)主要結(jié)算賬戶的銀行對(duì)賬單，或個(gè)人活期存折、銀行卡明細(xì)對(duì)賬單等信息中對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流及運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行分析。通過(guò)B企業(yè)銀行基本結(jié)算賬戶（B企業(yè)只有這一個(gè)結(jié)算賬戶）了解到：06年底賬戶余額92萬(wàn)元，07年8月底賬戶余額為672萬(wàn)元，07年18月份賬戶貸方（收入）累計(jì)發(fā)生2764萬(wàn)元，借方（支出）2184萬(wàn)元；借貸雙方累計(jì)發(fā)生328筆，其中貸方發(fā)生122筆，借方發(fā)生206筆。企業(yè)主個(gè)人活期存折年初余額55萬(wàn)元，8月底余額為32萬(wàn)元，存取業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁。根據(jù)以上情況初步做出以下判斷：一是B企業(yè)現(xiàn)金流較為充足。8月底現(xiàn)金余額604萬(wàn)元，前8個(gè)月現(xiàn)金流凈流入557萬(wàn)元。二是B企業(yè)業(yè)務(wù)活動(dòng)比較頻繁。前8個(gè)月結(jié)算筆數(shù)328，平均每月發(fā)生41筆，運(yùn)營(yíng)活動(dòng)正常。三是通過(guò)分析每月的收支差，發(fā)現(xiàn)前8個(gè)月平均收支差為每月69萬(wàn)元，收支差額最小的為13萬(wàn)元，收支差額最大的為91萬(wàn)元，從謹(jǐn)慎角度做出初步判斷，該企業(yè)每月還款額控制在13萬(wàn)元以內(nèi)，但最高不能超過(guò)月平均收支盈余69萬(wàn)元。結(jié)論：通過(guò)有效實(shí)施貫徹關(guān)系型貸款管理技術(shù)和理念，對(duì)小企業(yè)客戶的水、電、能耗、結(jié)算及個(gè)人信用等信息進(jìn)行深入分析，使目標(biāo)客戶的硬信息和軟信息得到充分暴露，可以降低銀行與小企業(yè)客戶之間的信息不對(duì)稱程度。為客戶經(jīng)理識(shí)別小企業(yè)目標(biāo)客戶找準(zhǔn)著眼點(diǎn)，為審批人授信審批提供有力的判斷決策依據(jù)，提高小企業(yè)授信的管理水平及審批決策的質(zhì)量和效率，從而促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，不斷優(yōu)化我行信貸客戶結(jié)構(gòu)，順利實(shí)現(xiàn)我行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（作者單位：邯鄲分行）11 / 11
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