小企業(yè)授信風(fēng)險分析指引-資料下載頁
2025-06-25 15:57本頁面
【正文】 核定的合理性。（自然人）提供個人無限連帶責(zé)任擔(dān)保。（七）授信方案分析授信產(chǎn)品應(yīng)符合企業(yè)融資需求特點；授信期限應(yīng)滿足我行基本管理規(guī)定以及具體授信產(chǎn)品管理辦法的有關(guān)規(guī)定，授信期限應(yīng)與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配；授信產(chǎn)品定價應(yīng)滿足我行一般性管理要求。分析企業(yè)提供的還款來源及還款計劃是否合理。（1）通過現(xiàn)金流分析，預(yù)測約定還款日企業(yè)的現(xiàn)金流量能否覆蓋應(yīng)收本息，對于經(jīng)營現(xiàn)金流量不足以支持到期還款而需要借助再融資還款的企業(yè)，除非落實強擔(dān)保，否則不予授信。（2）重視可控制資產(chǎn)及有效資本對債務(wù)的支持能力，對于可控資產(chǎn)及有效資本不能完全覆蓋到期債務(wù)的企業(yè)，原則上不予授信。（3）分析還款計劃與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況是否匹配，是否存在影響還款計劃的重大不確定性因素。（1）結(jié)合小企業(yè)客戶評級結(jié)果，對企業(yè)和具體債項風(fēng)險進(jìn)行綜合分析。風(fēng)險分析應(yīng)采用“突出否決”原則，即如果某一項風(fēng)險水平達(dá)到了不可接受的程度，應(yīng)直接否決該筆業(yè)務(wù)，如企業(yè)實際控制人有賭博行為或嚴(yán)重不良信用記錄等。（2）風(fēng)險分析還應(yīng)控制集中度風(fēng)險，重點關(guān)注集群客戶授信總額度對分行小企業(yè)信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險集中度的影響，以及控制集群客戶授信總額度內(nèi)單一客戶的授信上限。（3）根據(jù)企業(yè)和具體債項的風(fēng)險水平分析風(fēng)險控制措施，包括授信擔(dān)保、賬戶及資金監(jiān)控等措施的有效性和可行性，并根據(jù)情況決定是否需要追加其他的風(fēng)險控制措施。根據(jù)緩釋后的風(fēng)險水平，合理估計預(yù)期損失率，再次審核授信產(chǎn)品定價的合理性，判斷收益是否能有效覆蓋風(fēng)險。對于小企業(yè)，不得犧牲貸款定價換取其它業(yè)務(wù)。（八）審批結(jié)論根據(jù)上述分析，綜合考慮對“六要素”的評價結(jié)果，得出授信審批意見，同時列明具體的授信條件。審批人員在出具審批結(jié)論時應(yīng)注意以下問題：，不得使用含糊性結(jié)論。，要詳盡列出需要追加的具體條件，條件的落實要有可操作性。10 / 10
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