論商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防范-資料下載頁
2025-06-28 21:06本頁面
【正文】 認真完善有關業(yè)務章程等合同性法律文件，通過上述合同性法律文件分散中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險，尤其要重視中間業(yè)務創(chuàng)新中技術性指標要求與合同性法律文件的一致性，認真分析新業(yè)務的主要風險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預防措施。同時，根據(jù)業(yè)務創(chuàng)新實踐中的教訓，中間業(yè)務創(chuàng)新要避免片面強調(diào)技術的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向，謹防客戶故意利用中間新業(yè)務中的漏洞，甚至與金融系統(tǒng)內(nèi)部的不法之徒內(nèi)外勾結，進行金融欺詐?！ 〈送猓鹑趧?chuàng)新中要妥善處理好與國際法律慣例接軌和中國國情的關系。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)歷160多年的歷史，我國實行金融創(chuàng)新的有利因素之一是我國作為后發(fā)展國家擁有學習優(yōu)勢。在金融創(chuàng)新的初期階段發(fā)揮“拿來主義”，大膽地引進發(fā)達國家的成熟金融產(chǎn)品能夠減少獨立開發(fā)的成本，縮短創(chuàng)新周轉(zhuǎn)，避免走彎路，投入少、產(chǎn)出大，是推動金融創(chuàng)新的最佳途徑。引進創(chuàng)新工具和創(chuàng)新技術相對簡單，但移植創(chuàng)新制度時一定要通盤考慮，權衡利弊，結合我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、公民法律意識以及犯罪現(xiàn)狀等情況進行適當改造，走引進與中國實際相結合的道路。要避免片面強調(diào)與國際法律慣例接軌而忽視我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、公民法律意識等情況的傾向?！ 〖皶r向監(jiān)管部門申請審批和備案亦是現(xiàn)實法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務創(chuàng)新所必不可少的?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對商業(yè)銀行中間業(yè)務準入監(jiān)管制度和程序作出了明確規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的業(yè)務性質(zhì)、風險特征和復雜程度，分別實施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務主要為形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務。同時該規(guī)定正式確立了“一級審批”的市場準入原則。根據(jù)該規(guī)定，商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務，應由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請，經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權其分支機構開展業(yè)務，商業(yè)銀行分支機構開辦中間業(yè)務品種，不應超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的業(yè)務品種范圍。商業(yè)銀行分支機構開辦中間業(yè)務之前，應就開辦業(yè)務的品種及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾妗；谏鲜鲆?guī)定，商業(yè)銀行在新開辦中間業(yè)務時要及時向中國人民銀行申請審批或備案，并及時向所在地人民銀行報告，同時嚴格在人民銀行審查同意的義務品種范圍內(nèi)經(jīng)營。 切實防范個性化、差異化服務中的法律風險。 目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍認識到了發(fā)展中間業(yè)務的重要性，紛紛開始重視中間業(yè)務，國內(nèi)銀行間中間業(yè)務競爭比以前明顯加劇，而且以后將會更加激烈。中間業(yè)務競爭的激烈強烈呼喚中間業(yè)務的差異化，這些差異不僅要體現(xiàn)在其產(chǎn)品種類、產(chǎn)品定價、市場定位等方面，而且體現(xiàn)在其營銷手段以及營銷工具等方面。與此同時，不同中間業(yè)務的客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況亦不同，中間業(yè)務需求也不同，迫切需要銀行提供個性化的服務。中間業(yè)務的差異化、個性化需要建立在法律風險的防范基礎上。差異化、個性化必須建立在符合管法規(guī)的基礎上，而是否符合應由法律部門把關；差異化、個性化必然要求根據(jù)具體客戶、具體情況進行法律風險防范，要求銀行法律部門提供差異化的法律服務和法律保障?！ 〖訌娭虚g業(yè)務收入管理，防范財務法律風險?！ ≈虚g業(yè)務是銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其它委托事項，提供金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。它是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務過程中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的銀行業(yè)務和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表中一般不直接反映出來。也就是說，銀行辦理中間業(yè)務時并不直接以債權人或債務人的身份參與。中間業(yè)務的上述特點決定了中間業(yè)務收入不易監(jiān)控，尤其是多數(shù)商業(yè)銀行擁有為數(shù)眾多的營業(yè)網(wǎng)點，而且由于中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門，沒有一個專門機構來進行統(tǒng)一管理，內(nèi)部控制制度中難免有疏漏之處，加之我國目前尚缺乏有效的中間業(yè)務規(guī)范標準和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務的開辦過程透明度低，業(yè)務操作缺乏公開性，上級行更無法作出有效的監(jiān)督和管理，可能出現(xiàn)部分基礎網(wǎng)點中間業(yè)務收入游離于大賬之外，或基層網(wǎng)點擅自截留手續(xù)費收入，私設小金庫和以收抵支等現(xiàn)象，違反財經(jīng)法律法規(guī)，產(chǎn)生財務法律風險。 為了杜絕中間業(yè)務收入游離于大賬之外，銀行要嚴格執(zhí)行收支兩條線的原則，按規(guī)定的收費標準并入大賬，嚴禁擅自截留手續(xù)費收入、私設小金庫和以收抵支；要按照規(guī)定將有關收入如實地在相應會計科目中記錄和反映。與此同時，中間業(yè)務牽頭部門應加強對中間業(yè)務收入入帳情況的檢查，要配合稽核部門開展中間業(yè)務收入專項稽核，加大約束和處罰力度，防止業(yè)務收益的“跑”、“冒”、“”滴“、”漏“，確保中間業(yè)務收入全部并入大賬，切實提高中間業(yè)務收益?！ ⊥ㄟ^銀行業(yè)同業(yè)公會防范法律風險?！ ∈袌龈偁幍牟灰?guī)范加大了中間業(yè)務的法律風險。與此同時，由于我國中間業(yè)務立法存在較多空白，存在法律上的不確定性。為防范上述風險，銀行可以積極通過銀行業(yè)同業(yè)公會作出協(xié)定、自律公約等形式予以防范。例如針對目前隨意減免中間業(yè)務收費問題，通過銀行業(yè)同業(yè)公會根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟金融特點，考慮中間業(yè)務的風險因素，參照國際慣例，在對市場、客戶
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