【正文】 ，仍然需要付款。在我國的實(shí)踐和理論中也認(rèn)為，在國際貿(mào)易的發(fā)展中，所有權(quán)轉(zhuǎn)移有被弱化的趨勢，而代之以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為主。上述涉及到的一個(gè)問題就是所有權(quán)保險(xiǎn)利益與風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的關(guān)系問題。如果在所有權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)相分離的情況下，例如買賣雙方在合同中約定:在買方付款之前，賣方保留貨物所有權(quán)。但此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)己經(jīng)轉(zhuǎn)由買方承擔(dān)。那么此時(shí)貨物如果出險(xiǎn)，買賣雙方到底哪一方享有保險(xiǎn)利益，從而可以依據(jù)保險(xiǎn)合同取得賠償?這在理論和實(shí)務(wù)界一直是一個(gè)有爭議的問題。在我國理論和實(shí)務(wù)界，大多認(rèn)為海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于風(fēng)險(xiǎn)而非所有權(quán)。從法理上講，賣方享有貨物的所有權(quán)，盡管貨物的風(fēng)險(xiǎn)不由其承擔(dān)，但是由于其未獲得買方的付款，如果貨物受損，買方就有可能拒絕付款。如果賣方直接向買方要求付款，可能面臨跨國訴訟的種種困難。賣方為了避免這種困難，才向保險(xiǎn)公司投保。這種保險(xiǎn)并沒有任何賭博或者獲利的意圖，不能說因?yàn)橘u方有權(quán)向買方索賠，就否認(rèn)賣方受到了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。而且所有權(quán)作為一種完整的物權(quán)，是一種典型的法律權(quán)利。由此可見，賣方的所有權(quán)完全符合保險(xiǎn)利益的兩個(gè)要件:經(jīng)濟(jì)損失和法律關(guān)系。所以不能因?yàn)橘u方不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就否定賣方因?yàn)樗袡?quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。類似的情況其實(shí)存在于重復(fù)保險(xiǎn)之中。所有權(quán)人己經(jīng)就所有物投保，其風(fēng)險(xiǎn)己經(jīng)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但是不會有人認(rèn)為此時(shí)所有人對所有物沒有保險(xiǎn)利益，因此不能再次為其投保。同樣的原理也適用于海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)之中?？死私淌谥赋?貨物的賣方不僅是作為所有者，而且在某些情況下是作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，或是作為未被付款而享有物權(quán)擔(dān)保的賣方，因而就貨物擁有一項(xiàng)保險(xiǎn)利益，直到他喪失了所有與貨物有關(guān)的權(quán)利義務(wù)。從以上的分析可以看出，只要賣方擁有貨物的所有權(quán)，無論其是否承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)或者是占有貨物，也無論其是否己經(jīng)行使了中途停運(yùn)權(quán)或是類似的權(quán)利，他對貨物都無可爭辯的擁有保險(xiǎn)利益，因?yàn)榇藭r(shí)賣方和貨物之間己經(jīng)明確存在一種法律關(guān)系，也遭受了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)買賣合同所產(chǎn)生的索賠權(quán)利不應(yīng)該成為賣方根據(jù)保險(xiǎn)合同索賠的障礙。（三）利潤 利潤作為一種保險(xiǎn)利益，在我國的法律體系下是沒有爭議的。因?yàn)槲覈逗Ｉ谭ā访鞔_規(guī)定:貨物預(yù)期利潤可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的。在我國保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的做法一般是在CIF 價(jià)格的基礎(chǔ)上加上一定比例(通常為 10%)作為貨物保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。但如果保單是不定值的，利潤的計(jì)算就是一個(gè)比較困難的問題。根據(jù)我國《海商法》第一百一十九條的規(guī)定，如果合同雙方?jīng)]有特別約定，貨物不定值保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)價(jià)值并不包括貨物的利潤。如果要投保預(yù)期利潤，必須要在保險(xiǎn)單中特別寫明或者單獨(dú)投保。 對利潤與貨物的關(guān)系，有學(xué)者認(rèn)為，利潤必須要附著于貨物而存在，是貨物增加的價(jià)值。因此，如果被保險(xiǎn)人對貨物沒有保險(xiǎn)利益，則對利潤也不存在保險(xiǎn)利益。根據(jù)這種觀點(diǎn)，一個(gè) FOB 合同的買方，在貨物越過船舷之前，雖然其對貨物沒有保險(xiǎn)利益，但是只要買方己經(jīng)和賣方締結(jié)了有效的買賣合同，存在獲得貨物所有權(quán)的可能性，此時(shí)，若買方己經(jīng)通過締結(jié)轉(zhuǎn)售合同確定了利潤，則無論其是否承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，其對于利潤都具有保險(xiǎn)利益。換句話說，盡管此時(shí)買方不能為貨物投保，但是他可以為他所期望從該貨物中得到的利潤投保。從保險(xiǎn)利益的公共政策考慮，這種觀點(diǎn)也是合理的。四、保險(xiǎn)利益對賠付因子的影響（一）FOB 進(jìn)口時(shí)保險(xiǎn)利益對賠付因子的影響 如前文所述，無論是根據(jù)貨物所有權(quán)來劃分保險(xiǎn)利益，或是根據(jù)貨物風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)來劃分保險(xiǎn)利益，F(xiàn)OB 和 CFR 的買方在取得貨物所有權(quán)或承擔(dān)貨物風(fēng)險(xiǎn)之前都不享有保險(xiǎn)利益。但如果此時(shí)買方己經(jīng)預(yù)付了貨款或者出于其他商業(yè)安排，他有可能為貨物投保。如果貨物在倉庫至上船的途中遭遇損失，保險(xiǎn)公司可以以買方缺乏相應(yīng)的保險(xiǎn)利益而拒絕賠償。為了更好的說明這個(gè)問題，分析下面的案例：澳大利亞的買方向巴西賣方進(jìn)口羽毛，價(jià)格條款為 FOB。買方為貨物投保。貨物使用集裝箱的方式運(yùn)輸，在集裝箱被裝上船之前絕大部分貨物己經(jīng)被盜。買方向保險(xiǎn)公司提起索賠，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是買方此時(shí)不承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，也不占有提單，因此沒有保險(xiǎn)利益。一審法院支持了被告的觀點(diǎn)，認(rèn)為原告在損失發(fā)生時(shí)沒有保險(xiǎn)利益，不能根據(jù)保險(xiǎn)單要求保險(xiǎn)人賠付。但二審法院認(rèn)為，雖然原告在貨物出險(xiǎn)時(shí)沒有保險(xiǎn)利益，但根據(jù)保單中的無論損失與否條款（Lost or not lost clause） ，并與保單中的“倉至倉條款”結(jié)合，原告仍然可以獲得賠償。在我國也存在類似的案例，南方某技術(shù)進(jìn)出口公司以 FOB 加拿大握太華購買的貨物在海外運(yùn)輸公司倉庫被盜，技術(shù)進(jìn)出口公司請求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司加以拒絕。中國法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案買賣合同約定的價(jià)格條件是 FOB 加拿大握太華，意為貨物在握太華越過船舷或裝船后，貨物的風(fēng)險(xiǎn)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此之前，貨物的風(fēng)險(xiǎn)則仍由賣方承擔(dān)。因此，貨物被盜時(shí)，技術(shù)進(jìn)出口公司不具有保險(xiǎn)利益。從這兩個(gè)案例中也可以明顯看出我國法律和國外的異同。 有人可能會認(rèn)為此時(shí)由于買方可以要求賣方返還貨款，所以并沒有實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。這種觀點(diǎn)表面看很有道理，但卻經(jīng)不住推敲。因?yàn)橘I方購買倉庫至上船這一段的保險(xiǎn)，就是因?yàn)榫瓦@一段可能發(fā)生的損失，向賣方要求索賠比直接向保險(xiǎn)公司要求賠償難度大得多。集裝箱的出現(xiàn)使貨物從倉庫到船上的距離大大增加，在裝船之前貨損的情況也越來越多地發(fā)生。貨損區(qū)段難于確定，也會造成賣方和承運(yùn)人，以及承運(yùn)人之間互相推諉，無形中增加了買方的索賠難度。尤其是在國際貨物買賣中，買賣雙方可能相隔萬!跨國索賠更是困難重重。買方是為了避免這種種困難才向保險(xiǎn)公司投保，希望在出險(xiǎn)時(shí)可以迅速獲得保險(xiǎn)金的賠償。 此外，買方購買保險(xiǎn)，只是獲得了一種向保險(xiǎn)人索賠的選擇在獲得了保險(xiǎn)金賠償之后，還可以配合保險(xiǎn)公司向賣方追償，所以不會出現(xiàn)買方因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得不當(dāng)利益的情況。而保險(xiǎn)公司由于其專業(yè)性和國際性，進(jìn)行類似的追償要更有效率。在這種安排中，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)，而買方省去了向賣方索賠而產(chǎn)生的不便，是一種有商業(yè)效率的安排。然而，在現(xiàn)有的關(guān)于保險(xiǎn)利益法律要件的要求之下，買方的這種索賠請求是得不到支持的，因?yàn)橘I方與貨物之間的關(guān)系是一種純粹的經(jīng)濟(jì)損失，并沒有相應(yīng)的法律關(guān)系。（二）特殊情況下賣方保險(xiǎn)利益對賠付因子的影響 在 FOB 和 CFR 合同下，如果賣方己經(jīng)交付貨物，并將提單背轉(zhuǎn)讓，賣方此時(shí)己經(jīng)不擁有對貨物的所有權(quán)，而且也不承擔(dān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有占有貨物。如果貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生損失，而賣方?jīng)]有收到貨款，那么他是否具有保險(xiǎn)利益?在英國，這一問題有以下兩種情況:一是賣方己經(jīng)行使了中途停運(yùn)權(quán)。根據(jù)英國的《1979 年貨物買賣法》 ，賣方在買方?jīng)]有付款目己無償債能力時(shí)，賣方有權(quán)行使中途停運(yùn)權(quán)，要求承運(yùn)人中止將貨物交付給買方。十分清楚的一點(diǎn)是，如果賣方當(dāng)時(shí)行使了中途停運(yùn)權(quán)，那么根據(jù)英國法的規(guī)定，此時(shí)賣方取得了對貨物的占有，并享有對貨物的留置權(quán)，因此享有保險(xiǎn)利益。這一點(diǎn)無論在理論還是實(shí)踐上都得到了普遍的承認(rèn)。 但是在賣方行使中途停運(yùn)權(quán)之前，賣方是否享有保險(xiǎn)利益是有爭議的。在這里不做過多論述。如果買方認(rèn)為賣方的貨物不符合合同的約定，那么根據(jù)合同法的規(guī)定，買方有權(quán)將貨物退還賣方。如果買方拒收貨物，則一般認(rèn)為貨物的風(fēng)險(xiǎn)從來沒有轉(zhuǎn)移，一直在賣方。如果此時(shí)貨物發(fā)生了損毀滅失，則買方持有保單，但并沒有保險(xiǎn)利益。而賣方雖然遭受了損失，但并沒有為貨物投保。這單就出現(xiàn)了投保的真空地帶，會給買賣雙方造成相應(yīng)的損失。五、提高賠付因子的措施（一） 、FOB 進(jìn)口時(shí)買方投保的措施由于進(jìn)口時(shí)保險(xiǎn)公司拒賠的情況一般是損失發(fā)生在貨物越過船舷之前，此時(shí)可采取的一下方法：A、信譽(yù)保險(xiǎn)單 “信譽(yù)保險(xiǎn)單” ，指的就是保險(xiǎn)人以自己的信譽(yù)承諾，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)將給被保險(xiǎn)人賠償。 “此類保單的出現(xiàn)源于商業(yè)實(shí)踐的需要。 對于 FOB 或 CFR 買賣中裝船前貨物保險(xiǎn)可否使用信譽(yù)保險(xiǎn)單呢?盡管保險(xiǎn)公司可能簽發(fā)信譽(yù)保險(xiǎn)單，并出于自己的信譽(yù)考慮，可能會支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，但信譽(yù)保險(xiǎn)單的效力仍然不能得到法律的肯定，從而完全取決于保險(xiǎn)公司的信用，而處于不確定的狀態(tài)。因此信譽(yù)保單一般僅限于資信卓著的保險(xiǎn)公司之間施行。B、賣方投保既然此時(shí)賣方擁有保險(xiǎn)利益，那么可以由賣方對貨物投保，如果發(fā)生貨物損失，則由賣方向保險(xiǎn)公司提出索賠，然后將保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)給買方。賣方此時(shí)確實(shí)可以為貨物投保，但是他是否投保卻是一個(gè)不確定的時(shí)間，除非雙方約定由賣方投保裝船前的貨物損失，但如此一來合同就不再是一個(gè)純粹意義上的 FOB 或 CFR 合同，而類似一個(gè) CIF 合同。賣方需要承擔(dān)更多的義務(wù)，賣方未必會接受這樣的安排，即使賣方接受了這樣的安排，買方也要為此付出相應(yīng)的代價(jià)。而這些代價(jià)對買方來說，是一種額外的負(fù)擔(dān)。C、買方投保時(shí)將賣方作為被保險(xiǎn)人 買方可將賣方作為共同被保險(xiǎn)人或受益人對裝船前貨物投保。但這種方式的弊端和上一種方式類似，即可能產(chǎn)生 FOB 合同的變形，此時(shí)買方仍然沒有保險(xiǎn)利益，需要賣方依據(jù)保單向保險(xiǎn)公司提出索賠，此時(shí)賣方是否愿意配合買方，以及索賠得到的保險(xiǎn)金是否會歸還買方，都依賴于賣方的行為。D、裝運(yùn)前條款 實(shí)踐中，不少保單中加入了“FOB 或 CFR 裝船前條款（FOB or CFR preshipment clauses)。這種條款的內(nèi)容是，盡管買賣合同另有規(guī)定，但自貨物開始運(yùn)輸之時(shí)，本保險(xiǎn)合同就予以承保，或者目的地發(fā)現(xiàn)的貨損視作所保險(xiǎn)的運(yùn)輸期間發(fā)生的貨損。根據(jù)該條款，被保險(xiǎn)人可就貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移前的貨損獲得保險(xiǎn)賠償。被保險(xiǎn)人同時(shí)有義務(wù)向賣方索賠或協(xié)助保險(xiǎn)人向賣方索賠。 該條款設(shè)立的主要日的在于在貨損的區(qū)段和時(shí)間難于確定時(shí)，給買方以選擇權(quán)，買方可以向賣方索賠，也可以向保險(xiǎn)人索賠。但該條款實(shí)際上是與保險(xiǎn)利益原則存在沖突的，保險(xiǎn)公司也承認(rèn)，該條款主要具有商業(yè)上的約束力而非法律上的約束力。換言之，如果保險(xiǎn)公司拒絕履行該條款對買方裝船前的貨物損失給予賠償，買方并不能向法院起訴要求強(qiáng)制執(zhí)行該保險(xiǎn)合同。（二）賣方投保提高賠付因子的措施對于賣方可能面臨的拒收或者買方拒付情況，解決這類問題的方法，一般是投保一種“賣方偶然責(zé)任險(xiǎn)” ，所謂的“偶然責(zé)任” ，是指投保時(shí)可期待的對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益。當(dāng)某一特定的事實(shí)出現(xiàn)時(shí)，賣方將對貨物具有保險(xiǎn)利益。由于海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)并不要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而只要求出險(xiǎn)的時(shí)候具備保險(xiǎn)利益，因此這樣的保險(xiǎn)并不違反保險(xiǎn)法中對保險(xiǎn)利益的要求。中國人民則產(chǎn)保險(xiǎn)公司也有類似的險(xiǎn)種，稱為“賣方利益險(xiǎn)”并列入海洋運(yùn)輸貨物險(xiǎn)的條款之中。在辦理此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，按一切險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)承保，賣方則需在貨物發(fā)票上注明“賣方利益險(xiǎn)” 。由于退貨并非是海上貨物運(yùn)輸中常見的風(fēng)險(xiǎn)，所以這項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)比較低。當(dāng)然，賣方利益險(xiǎn)并不限于貨物不符合同而退貨的情況，只要賣方違反合同導(dǎo)致買方解除合同，賣方都可以根據(jù)此類保險(xiǎn)獲得相應(yīng)的賠償。所以在國際貨物買賣中，賣方如果覺得買方有可能退貨時(shí)，應(yīng)該投保相應(yīng)的保險(xiǎn)來保護(hù)自己的利益。第四章 國際貿(mào)易術(shù)語在我國海上保險(xiǎn)中的使用及影響第一節(jié) 我國使用國際貿(mào)易術(shù)語的現(xiàn)狀 在進(jìn)出口實(shí)務(wù)中，國際貿(mào)易術(shù)語的重要性是不言而喻的，選用何種貿(mào)易術(shù)語是貿(mào)易雙方博弈的結(jié)果。在這過程中雙方要考慮很多方面的因素，這些因素可以分成成本、付款方式、風(fēng)險(xiǎn)三類。從成本上說，主要是不同的貿(mào)易術(shù)語會導(dǎo)致不同的報(bào)價(jià)，報(bào)價(jià)高，在交易中盈利相同的情況下對于賣方來說其占用的資金就越大，產(chǎn)生的成本也就越大。此外如果選用 C 組術(shù)語的話，賣方需辦理貨運(yùn)手續(xù)和繳納運(yùn)費(fèi)，在近年來由于我國國際貿(mào)易量增長迅速，在航運(yùn)市場上運(yùn)力緊張，租船難度加大，運(yùn)費(fèi)急劇攀升，導(dǎo)致運(yùn)費(fèi)增加，成本加大。付款方式和風(fēng)險(xiǎn)是相關(guān)性比較強(qiáng)的，如果采用信用證付款，由于其銀行信用較為可靠，在選用術(shù)語上多會接受對貨物控制程度較低的術(shù)語，比如 E 組、F 組。如果采用付款交單或者承兌交單等方式，一般會考慮加強(qiáng)對貨物的控制以防止欺詐。此外海上風(fēng)險(xiǎn)也是選用術(shù)語的重要考慮方面，E 組、F 組屬于對賣方的要求義務(wù)較少，風(fēng)險(xiǎn)延伸距離較短，因此也是頗受歡迎。 在我國實(shí)務(wù)，由于剛開放的時(shí)候，國家缺少外匯，為了增加外匯收入，節(jié)約開支，要求貿(mào)易商在出口中盡量選擇 CIF，進(jìn)口中盡量選擇 FOB，國內(nèi)投保。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，航運(yùn)市場運(yùn)力不足開始顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司發(fā)展滯后，法律體系不完善的缺點(diǎn)進(jìn)一步放大，比如《海商法》到 1992 年才頒布，而且在體系上與《保險(xiǎn)法》和國際慣例都有待進(jìn)一步協(xié)調(diào)與完善。導(dǎo)致越來越多的公司放棄了以前的傳統(tǒng)，出口中傾向選用 FOB，進(jìn)口傾向選用 CIF，這嚴(yán)重的影響了我國海上保險(xiǎn)的發(fā)展。第二節(jié) 國際貿(mào)易中進(jìn)口使用 CIF 和出口使用 FOB 的原因航運(yùn)業(yè)是國際商業(yè)活動中非常重要的支柱產(chǎn)業(yè)，也是一種國際化和風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，成熟的國際航運(yùn)中心都有發(fā)達(dá)的海上保險(xiǎn)業(yè)。中國海上保險(xiǎn)，從海運(yùn)總量看，2022 年船隊(duì)總運(yùn)力世界第四，集裝箱船隊(duì)總量世界第五；從港口能力看，2022 年中國港口貨物吞吐量和集裝箱吞吐量均居世界首位。從對外貿(mào)易額看，世界貿(mào)易組織公布的數(shù)據(jù)，2022 年進(jìn)出口總額達(dá)到 11547 億美元，居世界第三位,現(xiàn)已越居世界第一。中國海運(yùn)業(yè)和對外貿(mào)易快速發(fā)展為國內(nèi)一些港口城市建設(shè)國際航運(yùn)中心奠定了條件。但與航運(yùn)業(yè)密切相關(guān)的海上保險(xiǎn)(包括貨運(yùn)和船舶保險(xiǎn))業(yè)務(wù)卻發(fā)展滯后。以整個(gè)貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，出現(xiàn)兩大特點(diǎn)：一是這些年來貨運(yùn)險(xiǎn)總體發(fā)展速度相對于其他險(xiǎn)種非常緩慢；二是貨運(yùn)險(xiǎn)在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場的份額不斷下降，從全國范圍看，貨運(yùn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重一直在下降；從幾家大公司來看，貨運(yùn)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重也一直在下降。根據(jù)《國際貿(mào)易術(shù)語 2022 通則》 ，各種術(shù)語都直接規(guī)定雙方的投保方面的義務(wù)。比如，在 F