【正文】 規(guī)定。⑵．清理不合理的格式條款。在ATM和POS卡交易過程中，許多銀行各自為政，通過格式條款免除自己的責(zé)任，而加重客戶責(zé)任的現(xiàn)象比較突出，立法應(yīng)對此加以規(guī)制。⑶．盡快制定個(gè)人信用征信制度的相關(guān)法律規(guī)范。個(gè)人信用征信制度的建立有利于金融機(jī)構(gòu)等商業(yè)部門直接判斷、了解個(gè)人信用狀況,防范和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),對于其積極拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有極其重要的意義,并為建立良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序提供制度保障。4．積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)針對近年來，我國信用卡欺詐損失嚴(yán)重，我們應(yīng)該積極采取措施防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。⑴．加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶；其次要加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等；要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。⑵.提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。到目前為止，磁條是應(yīng)用最廣泛的防偽技術(shù)。磁條包含標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)道，保存持卡人賬號、密碼、余額等信息。5．提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行或信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)建立良好的內(nèi)部管理機(jī)制，具體要從以下幾個(gè)方面來防范銀行內(nèi)部工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。⑴.發(fā)卡行要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，建立健全內(nèi)部崗位責(zé)任制，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理變化不斷完善信用卡管理辦法和操作規(guī)程。⑵.要強(qiáng)化授權(quán)、會(huì)計(jì)、出納、發(fā)卡、設(shè)備等基礎(chǔ)管理工作，建立健全重要工作環(huán)節(jié)的制約監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)稽核、檢查、堅(jiān)決糾正和克服有章不循的現(xiàn)象。⑶.要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員的管理和培訓(xùn)。首先要加強(qiáng)信用卡工作人員的思想政治教育，要從業(yè)務(wù)的核算方式、規(guī)章制度的執(zhí)行、法律法規(guī)的意識(shí)等方面對內(nèi)部人員進(jìn)行培養(yǎng)教育。既要讓工作人員熟練工作的方式和程序，盡量減少操作上的失誤，又要防止他們的思想出現(xiàn)偏差，為了貪圖經(jīng)濟(jì)上的一時(shí)利益，利用職務(wù)之便，做出坑害顧客、危害銀行利益及形象的違法行為，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違法行為，應(yīng)該做出嚴(yán)厲的懲處。其次，銀行內(nèi)部要合理進(jìn)行人員的分配和管理，明確內(nèi)部的分工，健全崗位的責(zé)任。在業(yè)務(wù)上要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員相分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；會(huì)計(jì)復(fù)核與授權(quán)人員相分離，形成一種相互制約相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。對于象資信調(diào)查、打卡、顧客信息庫管理、財(cái)務(wù)管理等關(guān)鍵的工作崗位采取雙人或多人的復(fù)核制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，盡量作到萬無一失。⑷.堅(jiān)持搞好微機(jī)使用的管理，定期更換操作人員密碼，做到人離終端必須退出畫面，同時(shí)，針對單人上機(jī)操作易出問題的弊端，建議雙人交叉、監(jiān)督復(fù)核制度。嚴(yán)格計(jì)算機(jī)設(shè)備、軟件的管理和備份數(shù)據(jù)異地存放的檢查監(jiān)督制度。⑸.發(fā)卡銀行要認(rèn)真做好受卡管理工作。建立受卡單位檔案，督促他們提高受卡水平和服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)糾正違反制度規(guī)定的行為。加強(qiáng)對受卡單位經(jīng)辦人員的信用卡操作知識(shí)培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)操作水平，增強(qiáng)他們對卡的識(shí)別與檢驗(yàn)?zāi)芰Γ刂朴捎诓僮鞑划?dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。6．加強(qiáng)行業(yè)自律目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中面臨的主要問題，就是市場的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)的防范。良好的競爭秩序和規(guī)范的經(jīng)營行為是中外資銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營。信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映信用卡經(jīng)營中遇到的困難，尋求政策支持；聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動(dòng)，提高社會(huì)影響力：另一方面，加強(qiáng)協(xié)會(huì)內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場出現(xiàn)不規(guī)范競爭，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)的整體利益。對違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭奪信用卡市場的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處理。六、結(jié)論信用卡市場是今后我國商業(yè)銀行爭奪份額的一個(gè)主要戰(zhàn)場。高速穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、巨大的市場容量、規(guī)范的市場環(huán)境、正確的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的管理體系、高額的回報(bào)利潤、不斷改善的產(chǎn)品功能將會(huì)使我國信用卡業(yè)務(wù)得到健康快速的發(fā)展，為我國商業(yè)銀行帶來更加廣闊的利潤空間。在日趨激烈的市場競爭中，商業(yè)銀行必須重視信用卡業(yè)務(wù)中的種種風(fēng)險(xiǎn)，有條理、有步驟、系統(tǒng)化的去管理風(fēng)險(xiǎn)，才能保障信用卡這一現(xiàn)代化的支付手段有效充分的發(fā)揮它在社會(huì)金融中的重要作用。在對我國信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，通過對美國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，并汲取失敗的教訓(xùn)，提出了適合國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和建議。參考文獻(xiàn)[1]Olunyk Fantastic [J].Canadian Business, 2006, 79(13):8789[2]Altamn M I Quantitative Techniques for the Assessment of Credit Risk [J].AFP Exchang, 2003, 23(2):612[3][J].科技廣場，2004，（7）：2629[4][J].北京：中國銀行卡，2008[5][M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，1995[6][J].河北：河北法學(xué)，2007[7][J].中國信用卡，2007，（10）：4547 [8]周宏亮，[M].北京：中國金融出版社，2002.[9][J].中國金融，2006（7）: 6667[10]，2009，10[11]:3844[11]金永軍、張子衛(wèi)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理[J]，金融論壇，2003年第5期，2730[12]吳洪濤，信息不對稱理論與銀行信貸[J]，南方金融，2003年第2期，3336[13]周虹，從“萬事達(dá)卡”事件看信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制[J]，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2006年第4期，3135[14]張素麗，論信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與利潤增進(jìn)[J]，金融理論與實(shí)踐，2006年第1期，4243[15]付虹，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)之手段[J]，金融與經(jīng)濟(jì)，2002年第3期，6263[16]鄭玉仙、楊景仰，VAR方法在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用[J]，中國信用卡，2006年第4期，6162[17]姬廣勝，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與犯罪懲治[J]，中國信用卡，2005年第8期，2930[18]韓強(qiáng)，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的探討[J]，濟(jì)南金融，2005年第7期，6263[19]王向陽，論信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J]，經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息，2006年第2期，4245[20]吳晶妹，：中國金融出版社，2002[21]樓芳，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J]，上海金融，2004(2)21