【正文】 用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)職責(zé)，但重點(diǎn)是針對(duì)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的行為，所以現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的其他利益主體的規(guī)范還是很欠缺。2．法律制度不完善在我國的法律體系中，國內(nèi)關(guān)于個(gè)人信用管理的法制建設(shè)還很薄弱，政策體系也沒有形成。由于征信系統(tǒng)初步建立，系統(tǒng)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng)，且征信體系僅包括了個(gè)人的銀行信貸數(shù)據(jù)，對(duì)于其他行業(yè)暫不包括，其信用內(nèi)容和社會(huì)影響力有限，還需要進(jìn)一步完善和擴(kuò)展。國內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的上升主要在于以下幾個(gè)方面。（三）我國信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析由于體制、社會(huì)環(huán)境以及經(jīng)驗(yàn)等方面因素的影響，國內(nèi)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和基礎(chǔ)。每張卡的直接成本大約為100元，發(fā)放的數(shù)量越多，銀行所遭受的損失越大。首先，為了尋求自己的方便，持卡人在使用信用卡時(shí)不嚴(yán)格按照信用卡章程和相關(guān)規(guī)定進(jìn)行，例如，信用卡背面的簽名可以說是持卡安全的一種保障，要求要與信用卡申請(qǐng)表格上的簽名一致，但是，不少持卡人并未在信用卡背面簽名，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患；還有部分持卡人由于所設(shè)置的消費(fèi)及取款密碼過于簡單，一旦信用卡丟失或被盜，密碼極易被破解，給不法分子帶來可乘之機(jī)；持卡人的不當(dāng)保管，或在信用卡過期或消磁后并沒有立即銷毀，也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)；此外持卡人辦卡時(shí)未詳細(xì)了解信用卡利息和信用情況，用卡素質(zhì)低，甚至惡意透支，導(dǎo)致銀行遭受損失，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶工作人員的失誤是導(dǎo)致信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的一大誘因。特約商戶方面，目前，特約商戶仍然屬于稀缺資源，在市場中處于主動(dòng)地位，由于缺乏責(zé)任心，大多不愿接受銀行培訓(xùn)和自我培訓(xùn)；此外，商戶收銀員具有較大的流動(dòng)性，加大了商戶培訓(xùn)的成本。銀行相關(guān)工作人員如果風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，很難應(yīng)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等問題。為了完成任務(wù)，市場部的工作人員可能對(duì)部分不符合標(biāo)準(zhǔn)的特約商戶放松要求，依據(jù)自身利益最大化的原則操作，雖然完成了任務(wù)指標(biāo)，但造成了發(fā)卡行的潛在風(fēng)險(xiǎn)；再比如，在發(fā)卡前，雖然各發(fā)卡行都會(huì)進(jìn)行審查，但不夠嚴(yán)格，比如審查申請(qǐng)人的身份證的合法性、加驗(yàn)戶口簿、工作證等仍不夠嚴(yán)格；向申請(qǐng)人單位進(jìn)行情況核實(shí)時(shí)，大部分是進(jìn)行簡單的電話核實(shí)，極少進(jìn)行上門核實(shí)和書面核實(shí)。銀行方面，從業(yè)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，在銀行內(nèi)部，并未建成統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、分工明確的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度。2．我國信用卡行業(yè)各利益主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)信用卡業(yè)務(wù)的利益主體指的是發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人。特別是前幾年各家銀行在發(fā)展信用卡的時(shí)候只注重量的增長，實(shí)施的是跑馬圈地式的粗放式經(jīng)營策略，致使信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中也帶來了許多不良客戶。2012年5月22日，央行報(bào)告顯示，一季度信用卡授信總額和信用卡逾期半年未償信貸總額均有所上升，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。（二）我國信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)1．信用卡應(yīng)償授信總額及逾期貸款不斷增加截止2012年第一季度末，%；，%。更改持卡人電腦資料、存款賬戶余額，或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費(fèi)，偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證。個(gè)別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金。3．特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)商戶風(fēng)險(xiǎn)，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為”，實(shí)質(zhì)上是不法分子利用銀行管理漏洞出自主觀故意非法占有銀行資金的行為。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一方面是信用活動(dòng)的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營狀況也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。就信用卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。但從廣義上看，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)除個(gè)體的違約風(fēng)險(xiǎn)外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和集中性風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失都是由銀行來承擔(dān)的。信用卡流通環(huán)節(jié)多，結(jié)算涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、代理行、特約商戶、特約商戶開戶行等部門，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可能給信用卡業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。具體發(fā)卡量請(qǐng)見圖1所示。截至2010年12月底，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破22956萬張。2001年開始，國內(nèi)銀行開始大規(guī)模進(jìn)軍信用卡市場，尤其自2003年后中國信用卡市場出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，％。三、 我國信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀1985年，中國銀行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我國大陸地區(qū)第一家信用卡經(jīng)營公司，并發(fā)行了國內(nèi)首張地區(qū)信用卡。而在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)級(jí)上，主要采用統(tǒng)計(jì)分析、回歸分析等工具。國內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型和成因已經(jīng)初步達(dá)成一致，認(rèn)定信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。劉偉（2007）認(rèn)為我國由于總體上尚未形成完整且有效的個(gè)人信用管理體系和信用卡授信決策導(dǎo)向功能，缺乏對(duì)信用卡營銷的信息指引，加之信用卡投放速度過快，導(dǎo)致信用卡投放結(jié)構(gòu)不夠合理、不良透支偏高。信用累進(jìn)制耿俊客戶持卡消費(fèi)的情況來動(dòng)態(tài)調(diào)整信用度，在無不良記錄和異常表現(xiàn)的情況下，隨時(shí)間和消費(fèi)額增長而增加信用額度。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機(jī)會(huì)成本、聲譽(yù)成本及風(fēng)險(xiǎn)成本等方面。王天聞（2005）從信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本理論出發(fā)，指出信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤最大化。其風(fēng)險(xiǎn)管理具有高科技，信息技術(shù)含量豐富，風(fēng)險(xiǎn)集中的特點(diǎn)。提出要防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，首先要使信用卡操作流程化，也是將分散于各種規(guī)章、制度、文件中關(guān)于某一項(xiàng)具體業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)規(guī)定綜合起來，再轉(zhuǎn)換成“處理流程表”的形式。而所謂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給別的實(shí)體，但需要注意的是不能轉(zhuǎn)移給貨幣當(dāng)局。國外研究在長期的探索過程中，建立了很多模型，為定量研究提供了工具。另外處理呆賬可以借助專業(yè)的催帳公司來管理。他所依據(jù)的是：周期評(píng)級(jí)是即期違約信息和一系列隨時(shí)間變化的軌跡的組合，并且對(duì)每一個(gè)特定等級(jí)來說這些軌跡都是有代表性的。瑟維吉尼（De Servigny）（2002）提出一套從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中提煉出來的周期違約信息的方法。但是，只有違約概率和內(nèi)部評(píng)級(jí)的時(shí)間可比時(shí)，這種違約概率和內(nèi)部評(píng)級(jí)之間的映射關(guān)系才有意義。違約率是[0%,100%]連續(xù)區(qū)間上的一個(gè)百分比，通常通過一套內(nèi)部映射程序在連續(xù)等級(jí)和離散級(jí)別之間建立關(guān)系。二、文獻(xiàn)綜述（一）國外研究狀況20世紀(jì)50年代美國Bill Fair 和數(shù)學(xué)家Earl Isaac創(chuàng)建了FICO模型，提供了信用評(píng)分的方法，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制奠定基礎(chǔ)；隨后經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、博弈論、不完全合同理論等來研究銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)的原因分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。由于信用卡市場所蘊(yùn)含的廣闊的盈利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，但隨之而來的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也