【正文】 積極改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù) ，努力與國際接軌，中國大陸信用卡市場開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。 1999 年，人民 銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。 1998 年 12 月底，全國銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。 1997 年 — 2021 年 ，我國銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。初步建成了一個(gè)遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。 2． 緩慢調(diào)整期 ： 1995 年 — 2021 年 1995 年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長趨勢。 本科生畢業(yè)論文 7 以后一兩年間，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行逐漸開始發(fā)行。 1985 年 ， 中國銀行廣東珠海分行 “ 中銀卡 ” ， 是國內(nèi)銀行最早發(fā)行的信用卡 ，邁出了中國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。 1983 年，中國銀行代理運(yùn)通卡購貸業(yè)務(wù) ，并與美國花旗銀行簽訂了代理大萊信用卡取現(xiàn)和直接購物協(xié)議書。 發(fā)達(dá)卡（ Federal Card），美國運(yùn)通卡（ American Card）等國際知名信用卡相繼進(jìn)入中國。 中國信用卡市場的發(fā)展大致可以分為以下 3 個(gè)階段 : 1． 導(dǎo)入發(fā)展期 ： 1978 年 — 1995 年 這一階段，中國銀行業(yè)普遍充當(dāng)國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如 VISA、 MASTER、 JCB、 AMERICAN EXPRESS 等國際巨頭的代理行，改革開放后的中國銀行業(yè)迎來信用卡業(yè)務(wù)新的篇章，同時(shí)，中國銀行積極學(xué)習(xí)信用卡業(yè)務(wù)的操作和風(fēng)險(xiǎn)管理，為后來獨(dú)立發(fā)行信用卡打下了良好的基 礎(chǔ)。本科生畢業(yè)論文 6 二、國內(nèi)外信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國銀行卡市場的發(fā)展歷程 20 世紀(jì) 80 年代，信用卡在亞太地區(qū) (除中國 )得到迅猛發(fā)展，中國的信用卡市場才剛剛起步。信用卡不但影響著金融的變革和發(fā)展，而且它能促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，人類文明的進(jìn)步。健康的信用卡業(yè)務(wù)可以促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通，這是由信用卡的“先消費(fèi)、后還款”的功能決定的。對全球 50 個(gè)國家的居民本科生畢業(yè)論文 5 消費(fèi)支出以及電子支付比重進(jìn)行的研究表明 :電子支付在消費(fèi)支出中的比重為 10%就能帶來 %的消費(fèi)增長。一方面，信用卡對社會(huì)信用體系有較高的要求，信用卡能加快社會(huì)征信體系的建立，而“誠信社會(huì)”可以反過來給金融行業(yè)帶來良好的金融環(huán)境 ； 另一方面，信用卡業(yè)務(wù)也可以促進(jìn)銀行電子化水平的提高，刺激我國銀行業(yè)掌握新技術(shù)和金融創(chuàng)新。銀行卡的支付成本只有紙基支付的 1/3 到 1/2，如果一個(gè)國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的相當(dāng)于 GDP 的 1%。貸記卡的持有人，只要每個(gè)還款期償還最低還款額度，在此額度之外的款項(xiàng)及利息可以延至下個(gè)還款期償還。 6．個(gè)人信用 持卡人通過使用信用卡，在金融機(jī)構(gòu)的信用記 錄中進(jìn)行個(gè)人信用度的積累，長期良好的信用評價(jià)會(huì)給持卡人帶來高價(jià)值的回報(bào)。因此說信用卡具有消費(fèi)信貸功能。 本科生畢業(yè)論文 4 4．消費(fèi)信貸功能 指持卡人在用卡過程中，所支付的款項(xiàng)超過其信用卡存款余額時(shí)，在規(guī)定的限額和時(shí)間內(nèi)，發(fā)卡行允許持卡人短期的善意透支行為。使用信用卡辦理存取款比用儲(chǔ)蓄存折更方便，并可在各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，為持卡人存款帳戶按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。完成商品和勞務(wù)交易，減少社會(huì)的現(xiàn)金流量，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。但是信用卡的基本功能是一致的，歸納 起來主要有以下幾種 : 1．轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 是信用卡的最基本、最主要的功能。個(gè)人卡則是針對個(gè)人小額循壞消費(fèi)信貸所發(fā)行的信用卡。 單位卡指政府部門或企事業(yè)單位工作人員 持有的，主要用于日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)的銀行信用卡。附屬卡持卡人一般不對自身持信用卡的各項(xiàng)款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任，而是由主持卡人來承擔(dān)。 主卡是持卡人自身對所持信用卡的各款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任本科生畢業(yè)論文 3 的信用卡。而普通卡是向經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)地位一般的持卡人發(fā)行的信用卡。 （二） 信用 卡的分類 1． 按 持卡人的資信狀況 分類 分為金卡和普通卡。“貸記卡”是指 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡 ； “準(zhǔn)貸記卡”是指持卡人必須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 所謂“信用卡”，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I公司依法向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算在信用額度內(nèi)享受的消費(fèi)信貸的一種信用憑證和支付工具。銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。截至 2021 年底，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡 萬張，由于信用卡市場所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和廣闊的贏利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，本文試圖從我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略提出可行性的建議。 2021 年中國人民銀行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺。 2021 年開始，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國“中國信用卡元年”。近年來，我國居民收入穩(wěn)步提高，特別是加入 WTO 以后，金融市場逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場需求日益擴(kuò)大。 Strategy 本科生畢業(yè)論文 i 目 錄 引 言 ........................................................................................................................................ 1 一、信用卡概述 ........................................................................................................................ 2 （一）信用卡的概念 ................................................................................................................ 2 （二）信用卡的分類 ................................................................................................................ 2 1．按持卡人的資信狀況分類 .................................................................................................. 2 2．按持卡人的地位和責(zé)任分類 .............................................................................................. 2 3．按發(fā)行對象分類 .................................................................................................................. 3 （三）信用卡的功能 ................................................................................................................ 3 1．轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 ...................................................................................................................... 3 2．儲(chǔ)蓄功能 .............................................................................................................................. 3 3．匯兌功能 .............................................................................................................................. 3 4．消費(fèi)信貸功能 ...................................................................................................................... 4 5．規(guī)模購買 .............................................................................................................................. 4 6．個(gè)人信用 .............................................................................................................................. 4 7．循環(huán)授信 .............................................................................................................................. 4 （四）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用 ........................................................................................ 4 二、國內(nèi)外信用卡市場 的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................................................................................ 6 （一）我國銀行卡市場的發(fā)展歷程 ........................................................................................ 6 1．導(dǎo)入發(fā)展期： 1978 年 — 1995 年 ........................................................................................ 6 2．緩慢調(diào)整期： 1995 年 — 2021 年 ........................................................................................ 7 3．激烈的競爭時(shí)期： 2021 年 — 至今 ..................................................................................... 8 （二）我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀 ........................................................................................ 8 （三）國外信用卡市場的發(fā)展情況 ...................................................................................