論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-文庫(kù)吧資料
2024-09-19 10:15本頁(yè)面
【正文】 020 年 10 月 1 日由中國(guó)人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》 和 中 國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定頒布 并 于 2020 年 3 月 1 日起正式開(kāi)始實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》 。 展。 4陳向東 、 徐志國(guó) 、 王軍威 ：《 信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的透視與治理對(duì)策 》 ，載《金融發(fā)展研究》 2020 年第 1 期。在金融發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、新加坡等，都制定了完善的法律體系用來(lái)規(guī)范社會(huì)信用體系的發(fā)展，用立法保障來(lái)促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，讓不守信用者及偽冒詐騙者寸步難行。 在信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)生了一系列新的法律主體、法律行為和法律關(guān)系，其中包括：客戶信息的合法獲取、占有、加工、披露、交易和使用；客戶對(duì)個(gè)人信息記錄的知情權(quán)和更改請(qǐng)求權(quán)；客戶獲得公平授信待遇的權(quán)利，信用卡債權(quán)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑐鶆?wù)追收的代理、管理權(quán)等等。 本文此處重點(diǎn)介紹相關(guān)立法和制度。 4刑法理論和刑事司法實(shí)踐中對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、罪名認(rèn)定與懲治存在較多的爭(zhēng)議 ,這在一定程度上造成了對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的遏制不力 。 套現(xiàn)的主要途徑是持卡人在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的 POS 機(jī)上刷卡套現(xiàn)。 由此可見(jiàn)，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)也在增加。 2020 年第二季度末、第三季度末、第四季度末的增速分別為 %、 %和 %。 中國(guó)人民銀行 近日 公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年第一季度末，銀行逾期半年未償信貸總額占全部應(yīng)償信貸額的 %，較 2020 年第四季度上升 個(gè)百分點(diǎn)。 在發(fā)卡行利潤(rùn)降低的同時(shí)卻是不良率的持續(xù)上升。銀根持續(xù)緊縮使得信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本大幅上升，由于年費(fèi)基本減免，商戶回傭低于 l%， 加上發(fā)卡行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)以及持卡人循環(huán)信用利用率過(guò)低， 發(fā)卡行的營(yíng)銷(xiāo)成本越來(lái)越高，不止一家發(fā)卡銀行面臨著發(fā)卡量越大虧損最多的窘境。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是金融體系中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它是指由于市場(chǎng)價(jià)格，國(guó)家政策或宏觀經(jīng)濟(jì)等因素發(fā)生變化，造成金融資產(chǎn)的損失 。目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面， 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)波動(dòng)造成銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn) ； 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為 外部風(fēng)險(xiǎn)和 內(nèi) 部風(fēng)險(xiǎn)。 三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 法律制度 及完善 （一）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn) 及立法 概況 經(jīng)過(guò) 20 多年的發(fā)展， 目前，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在功能設(shè)計(jì)、增值服務(wù)的開(kāi)發(fā)以及技術(shù)平臺(tái)方面已經(jīng)與外資銀行相差不大，甚至在某些方面還有領(lǐng)先于國(guó)外同行。 總之，在美國(guó)， 社會(huì)信用意識(shí)是建立個(gè)人信用體系的前提；完善的信用立法是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)；高效的失信懲戒機(jī)制是建立個(gè)人信用體系的關(guān)鍵；發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)構(gòu)是建立個(gè)人信用體 系的核心。三大征信機(jī)構(gòu)均使用ＦＩＣＯ信用分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)分，并向消費(fèi)者本人及合法機(jī)構(gòu)提供有償?shù)膫€(gè)人信用報(bào)告。 錄、信貸情況等信息每月從貸款的發(fā)放者（主要是金融機(jī)構(gòu)）傳送到地方性的信用局，轉(zhuǎn)而匯集到三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。 2 （三） 金融機(jī)構(gòu)具有 較為 完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制 信用局是美國(guó)成人的信用資料的檔案庫(kù)和清算所。信用局應(yīng)當(dāng)通知當(dāng)事人最近的信用報(bào)告的查詢?nèi)?，以及可能的修改。?dāng)事人如果在 30 天內(nèi)無(wú)法證明爭(zhēng)議的內(nèi)容，就必須改正。 如果當(dāng)事人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有異議，可以向有關(guān)當(dāng)局申訴。只有消費(fèi)者本人或者法律規(guī)定的合法身份的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，根據(jù)法律許可的目的，一般需要得到消費(fèi)者本人的書(shū)面同意，才可以向信用局索取信用報(bào)告。信用報(bào)告包括個(gè)人識(shí)別信 息 、 公共記錄信息 、 個(gè)人信用信息 和 查詢記錄等 四個(gè)方面的內(nèi)容。 目前， 美國(guó)已形成了以信用局為核心的完善的個(gè)人信用體系，美國(guó)個(gè)人信用體系的基本架構(gòu)包括三部分：信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、信用立法體系和相應(yīng)的信用執(zhí)法機(jī)構(gòu)。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用卡管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境 ， 為 美國(guó) 整個(gè)信用卡行業(yè)提供了運(yùn)作依據(jù)和法律保障。 具體而言： 1[英 ]亨利﹒英格勒，詹姆斯﹒埃森格 ：《銀行業(yè)的未來(lái)》，李
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