【正文】 ses on the Chinese credit card market of the issuer, the cardholder market and merchants that many problems exist in the market. And analyzed the reasons of these problems: the concept of consumer in China is relatively backward。 關(guān)鍵詞 ： 信用卡；信用卡市場(chǎng)；現(xiàn)狀；對(duì)策 本科生畢業(yè)論文 ii China39?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將是信用卡業(yè)務(wù)在功能、制度、機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。論文的核心部分對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的未來發(fā)展提出了對(duì)策， 發(fā)卡行、持卡人以及特約商戶應(yīng)采取的行動(dòng) ： 完善信用卡配套服務(wù) ； 逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念 ； 建立社會(huì)信用體系和失信懲罰機(jī)制 等， 只 有這樣，才能提高大陸信用卡產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。然后論文重點(diǎn)研究了中國(guó)信用卡市場(chǎng)在發(fā)卡行方面、持卡人市場(chǎng)方面、特約商戶市場(chǎng)方面存在的諸多問題。 本文首先對(duì)信用卡的定義、功能和特點(diǎn)的介紹，緊 接著對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷史、發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了介紹。 雖然中國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)已取得了一些發(fā)展，政策環(huán)境日益改善，但 與快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)的各種問題也不斷凸顯出來 。 本科生畢業(yè)論文 我國(guó)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì)策 學(xué)生姓名 ____ ________ 指導(dǎo)教師 ____ ________ 級(jí) 別 ____ _______ 學(xué) 院 ___ _____ 專 業(yè) ____ _____ 班 級(jí) ___ ______ 學(xué) 號(hào) ___ _ _ 二 0一 年 月 日 本科生畢業(yè)論文 i 我國(guó)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì)策 摘 要 信用卡作為一種先進(jìn)的消費(fèi)信貸工具和支付結(jié)算手段，在國(guó)民經(jīng) 濟(jì)中已經(jīng)具有十分重要的地位。 信用卡的使用提高了社會(huì)支付效率，降低社會(huì)支付成本；有利于增加社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的透明度，提高政府財(cái)政收入，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了很大的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)效應(yīng)。 目前，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)還不成熟，發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、制度的落后，經(jīng)驗(yàn)的缺乏，信用卡相關(guān)法律制度和監(jiān)管體系的不健全，征信體系的不完善，以及社會(huì)信用風(fēng)氣的不良等因素，對(duì)我國(guó)信用卡 市場(chǎng)的 管理提出更大的挑戰(zhàn)。隨后對(duì)世界信用卡市場(chǎng)的發(fā)展歷史，包括美國(guó)、日本和韓國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了概述。并分析了這些問題背后的原因：中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念比較落后；信用卡法制不夠完善；信用卡種類較單一，功能不全。 最后是對(duì)論文的總結(jié)部分。中國(guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。s Current Situation of Credit Card Market and Develop Strategy Abstract Credit card， as an advanced tool and means of payment, has been a very important position in the national economy. The use of credit cards has improve the efficiency of social payments, reduce the cost of social payments, increase the transparency of social and economic, increase the government revenue and bring great social and economic effects of industrial linkage. Although the industry of credit card in China had made some success and policy environment is improving, various problems which correspond to the rapid development economy continue to appear. At present, the credit card industry is not mature, card issuer ‘s poor risk management techniques and the system backward, lack of experience, credit cardrelated legal system and regulatory system is not perfect, imperfect credit system, as well as adverse social factors such as credit culture on the management of the credit card market in China which ask for a greater challenges. Firstly, This article is to study on the definition of credit card, functions and features. Then study on the development of the Chinese credit card market, the history of the development and scope of business. Next discuss on Subsequent history of the world39。 credit card is not perfect in the legal system。 change traditional concept of consumption。s credit card market has a very bright 本科生畢業(yè)論文 iii future. Key words: Credit Card。 Status。在這個(gè)時(shí)期里面，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機(jī)構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨(dú)立出來。 2021 年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國(guó)本土的信用卡機(jī)構(gòu) — 中國(guó)銀聯(lián)宣告成立。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不只是金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，他的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步、法律環(huán)境的改 善、居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、個(gè)人征信體系的建設(shè)等各個(gè)方面都是密不可分的。 進(jìn)入 2021 年之后，信用卡市場(chǎng)規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)、信用卡種類多種多樣、營(yíng)銷方式層出不窮。 本科生畢業(yè)論文 2 一、 信用 卡概述 （一） 信 用卡的概念 在我國(guó)，信用卡的含義經(jīng)常與銀行卡的含義相混淆。按照是否有消費(fèi)信貸功能銀行卡可分為信用卡和借記卡。其中信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 根據(jù)以上對(duì)“信用卡”的定義，本文中所涉及到的信用卡專指預(yù)先授予持卡人一定的透支額度，持卡人無需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，其中透支消費(fèi)在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實(shí)現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具，即商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡。 金卡的授權(quán)額度起點(diǎn)較高，附加服務(wù)項(xiàng)目較多，因而一般發(fā)給資信較好，償還能力較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位的人。 2． 按持卡人的地位和責(zé)任 分類 可分為主卡和附屬卡。附屬卡是附屬于主卡的信用卡。 3． 按發(fā)行對(duì)象分 類 分為單位卡與個(gè)人卡。單位卡結(jié)算方式是政府或企業(yè)單位及其在職職工在公務(wù)活動(dòng)中使用單位卡刷卡消費(fèi)，在規(guī)定的期限內(nèi)按單位財(cái)務(wù)制度由本單位財(cái)務(wù)部門審核后報(bào)銷還款的一種結(jié)算方式，它的實(shí)質(zhì)是個(gè)人金融業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的小額批發(fā)業(yè)務(wù)。 （三） 信用卡的功能 信用卡的功能由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需求和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力所賦予，由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)理念的差異，各發(fā)卡銀行所發(fā)行的信用卡功能并不完全相同，產(chǎn)品種類及服務(wù)也各有不同。它是指可以使用信用卡通過轉(zhuǎn)帳支付的方式代替現(xiàn)金支付的功能，即無需支付現(xiàn)金，而可以直接使用信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)。 2．儲(chǔ)蓄功能 持卡人可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取款業(yè)務(wù)。 3．匯兌功能 持卡人可在本地的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存款手續(xù)，然后持卡到外地受理網(wǎng)點(diǎn)取款，方便持卡人到外地 旅游、購(gòu)物或出差時(shí)支取現(xiàn)金。從本質(zhì)上講，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費(fèi)信貸。 5．規(guī)模購(gòu)買 隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，許多商戶成為了信用卡發(fā)行組織的特約商戶，這些商戶對(duì)于信用卡的持有人要給予一定程度的消費(fèi)折扣或提供附加服務(wù)，從而使得所有持卡人作為一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體，在消費(fèi)過程中享受一定的優(yōu)惠政策。 7．循環(huán)授信 信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸的一種，它提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以使用部分或者全部額度，一旦被透支的款項(xiàng)得到償還，該信用額度自動(dòng)恢復(fù)。 （四 ）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用 首先，信用卡可以減少成本。 其次， 信用卡業(yè)務(wù)可以推動(dòng)我國(guó)金融改革。 再次，信用卡業(yè)務(wù)可以刺激內(nèi)需，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國(guó)內(nèi)需不足的大環(huán)境下，以信用卡為代表的消費(fèi)信貸可以促進(jìn)群眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)需， 提高消費(fèi)在 GDP 增長(zhǎng)中的作用，逐步轉(zhuǎn)變以投資單一拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局。 最后，信用卡業(yè)務(wù)還可以推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步。這是由于 :信用卡業(yè)務(wù)一方面可以拉動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)濟(jì)需求，如制卡業(yè)，社會(huì)征信業(yè)， IT 通信業(yè)，相關(guān)電子設(shè)備制造業(yè)等行業(yè) ； 另一方面，信用卡的使用更新了傳統(tǒng)觀念，促進(jìn)社會(huì)交往，方便了國(guó)際交往，促進(jìn)了人類文明的發(fā)展。因此，中國(guó)信用卡市場(chǎng)比發(fā)達(dá)國(guó)家晚 40 年左右。改革開放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)重新接軌，中國(guó)銀行作為當(dāng)時(shí)外匯指定銀行開始代理國(guó)際信用卡組織發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。 1978 年，中國(guó)銀行廣州分行開始代理外國(guó)銀行的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。 1979 年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽署了代理境外信用卡的協(xié)議，信用卡進(jìn)入了中國(guó)。 1981 年，中國(guó)銀行代理萬事達(dá)和維薩卡的取現(xiàn)和直接購(gòu)物業(yè)務(wù)，代理美國(guó)運(yùn)通公司的私人支票兌現(xiàn)。 但是從 1985 年到 1995 年的十年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒有產(chǎn)生。 1986 年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了 “ 長(zhǎng)城卡 ” 。 1988 年中行率先開始在全國(guó)發(fā)行信用卡，名稱定為 “ 長(zhǎng)城信用卡 ” 。我國(guó)信用卡市場(chǎng)開始出現(xiàn)。 1990 年 10 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬事達(dá)卡。 1991 年 2 月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行人民幣金穗萬事達(dá)卡。 1991 年 3 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行維薩卡。 1993 年 6 月，交通銀行發(fā)行太平洋維薩卡。 1994 年，發(fā)行太平洋萬事達(dá)卡和人民幣金穗維薩卡。除了國(guó)有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)以外，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局 (1994 年 10 月 )、廣東發(fā)展銀行 (1995 年 3 月 )、招商銀行 (1995 年 6 月 )、 浦東發(fā)展銀行 (1995 年 4 月 )等都加入了發(fā)卡行列，并且廣東發(fā)展銀行于 1995 年 3 月發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正的貸記卡 — 廣發(fā)信用卡，開創(chuàng)了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的新局面。國(guó)內(nèi)各主要銀行雖然基本都是 VISA 或 MasterCard 的會(huì)員銀行，但因未遵守 VISA、 MasterCard 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí) VISA 或 MasterCard 網(wǎng)絡(luò)也不能為非自由兌換的貨幣提供本幣清算，國(guó)內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過 VISA 或 MasterCard 進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，銀行卡缺乏通用性，限制 了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展。金卡工程啟動(dòng)后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下， 1997 年首先在上海、北京等12 個(gè)城市試點(diǎn)，分別建成 12 個(gè)同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了這些城市內(nèi)銀行卡的跨行聯(lián)合和資源共享。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。 2021年我國(guó)加入 WTO，金融市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，面對(duì)外資銀行的潛在威脅和我國(guó)的用卡環(huán)境改善、居民的用卡意識(shí)轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，積極開發(fā)信用卡產(chǎn)品，爭(zhēng)取早日與國(guó)際接軌。 在國(guó)務(wù)院和人民銀行的支持下，中國(guó)銀聯(lián)全力推動(dòng)“ 314”工程 :讓 4 家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)在 300 個(gè)以上地市級(jí)城市實(shí)現(xiàn)各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和跨地區(qū)使用，在 100 個(gè)以上城市，依靠商