信用卡論文：我國信用卡惡意透支行為分析及其風險管理策略研究-文庫吧資料
2024-09-15 15:41本頁面
【正文】 前做好預防工作來防范和降低信用卡惡意透支風險?？刹扇〉拇胧┌ǎ? （ 1）構建全國性的銀行間信 息共享機制和信用信息數(shù)據(jù)庫，以防范 a b b2型透支發(fā)生。 2. 風險預防策略。其次，應加強員工專業(yè)能力培訓，實現(xiàn)隊伍的專業(yè)化。首先，發(fā)卡行應同時注 重業(yè)務規(guī)模擴張與業(yè)務風險，不能偏廢一方。現(xiàn)階段，我國的信用評估主要依賴人工模式，這在很大程度上受到專審人員的素質(zhì)和經(jīng)驗影響，缺乏評估的客觀性及一致性。一方面要客觀確認申卡人的財產(chǎn)權利，嚴格審查其實際資 產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量與聲明主張是否相符。 （ 2）應用科學的資信審查方法對申卡人的經(jīng)濟狀況進行審查，以防范 a b1 型透支發(fā)生。相比之下，我國在此方面的建設還很落后，有關個人信用體系的建設幾乎還沒開始，信用檔案信息的采集極為不足，信用制度建設也尚處于起步階段。信用卡透支風險的防范關鍵是要能簡便而準確地掌握持卡人的資信情況。對于商業(yè)銀行來說，規(guī)避信用卡惡意透支風險的最重要工作是要建立嚴格的資信審查制度和個人信用評估制度。 1. 風險回避策略。信用卡的持有者與發(fā)卡銀行一樣，都是惡意透支行為的受害者。如拾獲他人遺失的信用卡而冒用透支；利用代為保管之機而冒用透支；騙取他人的信用卡后而冒用透支等。一般發(fā)卡行會接受適當比例的此類透支行為。此類惡意透支的發(fā)生也有兩種情形： （ 1）財務困境型惡意透支，簡稱 b1 型透支，即持卡人因遭遇突發(fā)性事件，導致財務陷入困境，如天災人禍、資金周轉困難等，使得以前通過信用卡借貸的資金不能如約償還，雖然持卡人內(nèi)心抱有一旦擁有流動性即歸還信用卡欠款的想法。 第二類為非預謀型惡意透支，簡稱 b 型透支。一般是利用商家 pos 機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或 “ 貸款公司 ” 、 “ 中介公司 ” 然后當場付現(xiàn)（付給持卡人現(xiàn)金），持卡人又付給商家一個低于銀行的手續(xù)費。現(xiàn)實中發(fā)現(xiàn)，絕大部分套現(xiàn)活動是采用了非法手段的惡意透支行為。即使用者利用信用卡的套現(xiàn)功能而進行的蓄意惡意透支。中國銀聯(lián)統(tǒng)計顯示， 2020年上半年我國信用卡詐騙案件中 %的涉案金額都是因偽冒申請信用卡而造成。由于使用者的真實信息與卡上登記信息不相關，使用者利用信用卡大肆消費、惡意透支的行為，很少會受 到真實的制裁和懲罰。即蓄意偽造虛假信息或騙用他人信息辦卡而進行的蓄意惡意透支。即信用卡辦理者本身不具備相關條件或不符合 相關辦理規(guī)定，他們通過各種違規(guī)或非法方式獲取有關 資料，辦理信用卡，辦卡者的目的就是為了利用信用卡進行惡意透支?，F(xiàn)實中信用卡惡意透支行為很多，我們依據(jù)信用卡使用者惡意透支理念的形成時間，將信用卡惡意透支行為分為兩類，并分析各類透支行為的風險特征。當前，信用卡惡意透支已成為信用卡犯罪的主要形式，并造成了日趨 嚴重的信用風險問題。例如，在 2020年北京海淀檢察院受理的信用卡詐騙案件中，惡意透支類詐騙占 70％以上。上述數(shù)據(jù)表明， 我國商業(yè)銀行正面臨著信用卡資產(chǎn)質(zhì)量水平嚴重下降的不利局面?？梢钥闯?， 2020 和 2020 年我國信用卡市場授信額度增長迅速，環(huán)比增速分別達 36%和%
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