信用卡論文：我國信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險管理策略研究-展示頁
2024-09-19 15:41本頁面
【正文】 。其中，信用卡貸款質(zhì)量下降成為商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的首要問題。目 前，我國已發(fā)展成為全球信用卡業(yè)務(wù)增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥?2020 年 ~2020 年間成為我國信用卡市場的一個特殊發(fā)展期，期間規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長，對應(yīng)各年末的發(fā)卡存量分別達(dá) 億張， 億張， 億張， 億張， 億張。早在 1995 年，我國商業(yè)銀行就已開展了信用卡經(jīng)營業(yè)務(wù)，然而在很長的一段時間里，由于沒有得到商業(yè)銀行的重視，信用卡市場規(guī)模都非常小。在惡意透支案件逐年攀升以及惡意透支涉案金額大幅增加的情況下，如何有效地防范和管理信用卡惡意透支風(fēng)險，成為商業(yè)銀行迫在眉睫需要解決的事情。這些惡意透支犯罪行為極具專業(yè)性、復(fù)雜性和危害性，不僅侵害了銀行的消費(fèi)信貸資金和持卡人的財產(chǎn)，還擾亂了金融管理秩序，破壞了社會誠信。信用卡的 交易結(jié)算功能在我國社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。其次，從商業(yè)銀行角度，提出了惡意透支風(fēng)險的系統(tǒng)管理策略，深入探討了各策略的風(fēng)險應(yīng)對措施。 信用卡論文：我國信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險管理策略研究 摘要：我國信用卡惡意透支風(fēng)險在不斷上升，對此商業(yè)銀行必須予以充分重視。文章依據(jù)信用卡惡意透支理念的形成時間，將信用卡惡意透支行為劃分為蓄意型和非預(yù)謀型兩類，分析了各類惡意透支行為的風(fēng)險特征。 關(guān)鍵詞：信用卡；蓄意型惡意透支；非預(yù)謀型惡意透支；風(fēng)險管理 信用卡是一種由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的結(jié)算憑證。然而，在信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了信用卡惡意透支犯罪案件不斷增多的情形。信用卡擁有的先消費(fèi)后還款的支付特征，先天地決定了惡意透支風(fēng)險存在的可能性與潛在性。 一、 快速發(fā)展的信用卡市場與 信用卡惡意透支風(fēng)險 我國信用卡市場建設(shè)起步較晚，但近年市場發(fā)展速度很快。隨著銀行存貸款業(yè)務(wù)競爭的日趨激烈，在 2020 年左右，商業(yè)銀行才開始重視作為現(xiàn)代銀行重要中間業(yè)務(wù)的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。至 2020 年末， 我國人均信用卡擁有量 張，授信總額達(dá) 2 萬億元。 在信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展的同時，一些經(jīng)營管理不善問題也暴露了出來。表 1 列示了我國信用卡市場 2020 年~2020年間的信貸發(fā)展情況。然而，同期信用卡信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的惡化現(xiàn)象，如信用卡期末應(yīng)償信貸總額環(huán)比增速有 %和%的大 幅上升； 2020 年和 2020 年的逾期半年未償信貸總額 相比 2020年也有小幅上升（約 %）。 司法機(jī)關(guān)對信用卡犯罪案件查處的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，信用卡惡意透支是導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降的主要原因。 2020 年 1 月至 4 月期間，全國公安機(jī)關(guān)打擊信用卡犯罪案件 6 700 多起，其中 80%的案件源于惡意透支犯罪行為。 二、 信用卡惡意透支的行為分 類與風(fēng)險特征 所謂“惡意透支”，在最高人民法院和最高人民檢察院共同發(fā)布的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中，其含義是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為。
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