我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究-展示頁
2025-01-24 05:14本頁面
【正文】 卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進(jìn)入催收階段后，銀行才能真正確定風(fēng)險(xiǎn)損失的程度。信用卡具有“先消費(fèi)、后還款”的特點(diǎn)，決定了信用卡持卡人無須預(yù)先存款即可刷卡交易。另一種解釋是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)信用卡經(jīng)營收益性，在信用卡發(fā)卡過程中，運(yùn)用系統(tǒng)規(guī)范方法，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量、分析、處置的活動過程。信用卡在我國興起和發(fā)展的時(shí)間不長，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理目前仍處在摸索階段。在實(shí)務(wù)操作中，我國銀行對于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)、有效含蓋宏觀外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制的整體機(jī)制，因此研究信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理框架的構(gòu)建，保持銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展具有深刻的意義。于是，對信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、分析、監(jiān)控和有效的管理，就顯得尤為重要，關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的成本控制以及業(yè)務(wù)收入。不良率最高的為興業(yè)銀行，最低為光大銀行，不良率較上年上升最多的也為興業(yè)銀行，%%。同時(shí)，由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很成熟，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對貧乏，業(yè)務(wù)開展前期，單純追求卡量的粗放式經(jīng)營模式，信用卡風(fēng)險(xiǎn)暴露出來。不過，隨著信用卡市場法人不斷發(fā)展，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。%。同時(shí)，國內(nèi)的信用卡受理環(huán)境有了明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已完全實(shí)現(xiàn)，由多元化市場主體構(gòu)成的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成，銀聯(lián)、VISA、MASTER作為國內(nèi)品牌的信用卡組織和發(fā)卡品牌，逐步得到國內(nèi)客戶乃至國外客戶的認(rèn)可。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、信用卡業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理目錄一、 引言…………………………………………………………1二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)概述.……………………………………………2（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義……………………………………2（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)……………………………………2（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型……………………………………3（四）信用卡風(fēng)險(xiǎn)與一般銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差別……………5三、我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀.………………………………6（一）我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸凸顯…………………6（二）當(dāng)前我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度提高的原因分析……8四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的不足.……………………10五、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對策探討.…………………11（一）法律體系、機(jī)構(gòu)信用體系雙管齊下..………………11（二）建立、完善個(gè)人信用評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制……11（三）規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部管理………………………………12參考文獻(xiàn).…………………………………………………………14我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究一、引言近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和對外經(jīng)濟(jì)開放的不斷深入，使得我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行也逐漸開始重視信用卡業(yè)務(wù)，外資銀行也以不同方式介入信用卡業(yè)務(wù)。但是由于信用卡具有消費(fèi)信貸功能，其風(fēng)險(xiǎn)成因復(fù)雜，防范難度高，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也同時(shí)會給銀行帶來很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這就必然會使銀行的信用卡業(yè)務(wù)得到飛速的發(fā)展。論文評定指導(dǎo)教師意見：指導(dǎo)教師：___________（簽名）年月日論文提要信用交易是市場化的必然產(chǎn)物，而信用卡作為信用交易的主體，是現(xiàn)代貨幣體系的重要組成部分之一。信用卡為我們提供了新的消費(fèi)模式，同時(shí)也使我們的生活更加的便利，因此有越來越多的消費(fèi)者開始使用信用卡，信用卡也逐漸成為了人們生活不可或缺的一部分。必然導(dǎo)致，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行占取市場份額，獲得盈利的重要業(yè)務(wù)。本文從信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，站在商業(yè)銀行的角度，分別對信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)以及管理進(jìn)行分析，對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理起到一定的啟示作用。各大發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅增加，市場競爭逐漸開始激烈，地域性的競爭尤為突出。截至2014年末。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國平均水平。尤其是信用卡作為無擔(dān)保的信用貸款金額產(chǎn)品，雖然貸款基于消費(fèi)，且基本為小額，但客戶群體眾多，且審核手續(xù)簡單，在銀行對客戶信息收集、篩選、審核中都面臨不對稱信息問題，由于客戶收入變化的不同，或是惡意拖欠會造成較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，即使存在有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，事后逾期催收手段，但同樣面臨較高的交易成本風(fēng)險(xiǎn)。%，遠(yuǎn)高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸擴(kuò)大。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的操作過程中，需要制定合理的授信政策和審批流程，并對客戶用卡過程進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，運(yùn)用國外較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)對客戶的個(gè)人信息、用卡習(xí)慣進(jìn)行分析，找出能歸納定義持卡人風(fēng)險(xiǎn)的特征，并在審核和授權(quán)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，最大限度地降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少給銀行資金帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)概述（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以被定義為：信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡經(jīng)營或管理過程中，由于各種不利因素造成資金損失的不確定性。對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的
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