論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-展示頁(yè)
2024-09-23 10:15本頁(yè)面
【正文】 曉欣、 覃東海 譯，中國(guó)金融出版社 2020 年版 ，第 50 頁(yè)。 總體來(lái)講， 美國(guó)信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè) 較為 健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會(huì)信用建設(shè)有關(guān)的法律制度和規(guī)范。 二、美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 法律制度 介紹 作為 信用卡的發(fā)源地，美國(guó) 在其 信用卡發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有任何可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，然而美國(guó)在信用卡的發(fā)展過(guò)程中一直 重視風(fēng)險(xiǎn)管理，形成了一套以發(fā)卡機(jī)構(gòu)為中心，行業(yè)協(xié)會(huì)、信用局、專業(yè)咨詢公司、監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)為輔助的相輔相成的風(fēng)險(xiǎn)管理模式， 在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理方面一直較為穩(wěn)健。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展只是剛剛起步，信用卡正處在成長(zhǎng)期，而我國(guó)相關(guān)的信用卡法律制度還很不完善，全國(guó)性個(gè)人征信體系缺失，監(jiān)管法規(guī)政策不夠完善，沒(méi)有建立個(gè)人信用制度。 1風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的重要內(nèi)容，構(gòu)建和完善全面系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系既是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重要內(nèi)容，同時(shí)也是提高銀行信用卡質(zhì)量效益的重要保障。 由此可見(jiàn)，在后危機(jī)時(shí)代， 信用卡業(yè)務(wù)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性及國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展決定了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。2020年，臺(tái)灣也爆發(fā)了信用卡危機(jī)。但在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展、消費(fèi)信貸不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。國(guó)外信用卡關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的收人一般占到商業(yè)銀行總收入的 30%以上，而我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占銀行總利潤(rùn)的 3%左右。自 1985年中國(guó)銀行發(fā)行我國(guó)第一張信用卡 —— 中銀卡 至今，信用卡的發(fā)卡量已接近 2億張 ， 但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)水平相比，還有相當(dāng)大的 差距 ，仍然處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段 。 關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 管理 法律制度 完善 On The Perfect Of The Law Of China’s Credit Card Risk Management （作者簡(jiǎn)介：張金艷 （ 1977 ），女，河南商丘人， 漢族，中原工學(xué)院政法學(xué)院講師， 法學(xué) 碩士， 河南鄭州， 450000） 一、 問(wèn)題的提出 信用卡于 1915年起源于美國(guó)，距今已有近百年的歷史。論我國(guó) 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 管理 法律制度 的 完善 張金艷 （中原工學(xué)院政法學(xué)院 河南 鄭州 450007） 摘要： 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，而健全和完善的法律制度供給和良好的社會(huì)征信體系無(wú)疑是信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。美國(guó)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有較為完善的法律制度體系，而 我國(guó) 當(dāng)前 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面的法律法規(guī)尚不健全，社會(huì)征信體系尚不完善 ， 有必要借鑒美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的法律 制度 、建立良好的社會(huì)征信體系。而信用卡在我國(guó)的發(fā)展則是近二十來(lái)年的事，歷時(shí)雖短，卻發(fā)展迅猛。當(dāng)今各大商業(yè)銀行在信用卡 業(yè)務(wù) 方面 尚 存在 較 多問(wèn)題 ，銀行間在發(fā)卡方面的惡性競(jìng)爭(zhēng)在擴(kuò)大發(fā)卡量的同時(shí)也滋生了較多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡規(guī)模的盲目擴(kuò)大在滋生潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也產(chǎn)生了大量的閑置卡， 使得信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)低之又低 ，同時(shí)造成資源的極大浪費(fèi) 。 但在未來(lái)幾年內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍會(huì)呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)， 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日在京發(fā)布的《 2020年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯 示， 2020年我國(guó)信用卡交易總金額達(dá) ，同比增長(zhǎng) ％。 2020年信用卡危機(jī)席卷韓國(guó)，成了威脅韓國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的 “ 定時(shí)炸彈 ” ，震驚了整個(gè)亞洲的信用卡市場(chǎng)。 由 2020年美國(guó) 次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)后，如今又?jǐn)U展至消費(fèi)領(lǐng)域。 因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)更為技術(shù)化了，金融機(jī)構(gòu) 能夠把風(fēng)險(xiǎn)切得更細(xì) —— 他們正在創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)分層的概念，正在進(jìn)行信用增級(jí)的工作 —— 所有的這些都意味著，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、抵消風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)整個(gè)世界的風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸變成金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)更重要的挑戰(zhàn)。 美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較成熟，在實(shí)踐和理論上形成相應(yīng)的體系，尤其對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)分析的定量研究不斷嘗試采用新的技術(shù)方法向前發(fā)展。 這些都對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求 ，尤其是相關(guān)立法體系
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