論我國信用卡風險管理法律制度的完善-文庫吧
2025-08-08 10:15 本頁面
【正文】 所沖擊，但美國在信用卡風險管理方面仍有許多可資借鑒之處 ，而2020 年 美國眾議院 通過的信用卡新法案無疑是對其面臨的信用卡風險采取的又一有力舉措 ， 新法案從嚴約束發(fā)卡機構的經營行為，能夠防止可能發(fā)生的信用卡危機。 總體來講， 美國信用交易和信用管理產業(yè) 較為 健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會信用建設有關的法律制度和規(guī)范。 主要表現(xiàn)在 較為 完善 的信用卡風險防范法律體系和個人信用制度以及 金融機構所具有的 較為 完善的個人信用評估機制等方面。 具體而言： 1[英 ]亨利﹒英格勒，詹姆斯﹒埃森格 ：《銀行業(yè)的未來》，李曉欣、 覃東海 譯，中國金融出版社 2020 年版 ，第 50 頁。 （一） 具有 較為 完善的防范信用卡信用風險的法律體系 目前美國防范信用卡信用風險的相關法律主要包括：《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平債務催收作業(yè)法》、《公平信用結帳法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉帳法》、《儲蓄機構解除管制和貨幣控制法》、《甘恩 — 圣哲曼儲蓄機構法》、《銀行平等競爭法》、《金融機構改革 — 恢復 — 執(zhí)行法》、《信用修復機構法》、《消費信用保 護法》等。上述法案，構成了美國國家信用卡管理體系正常運轉的法律環(huán)境 ， 為 美國 整個信用卡行業(yè)提供了運作依據(jù)和法律保障。 （二） 較為 完善的個人征信體系和個人信用制度 健全的個人征信體系，可以使個人信用狀況透明化，減少銀行信貸上述信號篩選的制度成本，提高整個社會的誠信程度。 目前， 美國已形成了以信用局為核心的完善的個人信用體系，美國個人信用體系的基本架構包括三部分：信用服務中介機構、信用立法體系和相應的信用執(zhí)法機構。 在美國，由信用局向消費者本人或者法律規(guī)定的合法機構和個人提供信用報告。信用報告包括個人識別信 息 、 公共記錄信息 、 個人信用信息 和 查詢記錄等 四個方面的內容。 信用局收集的消費者信用資料屬于個人隱私，美國法律嚴格規(guī)定了信用資料的披露制度。只有消費者本人或者法律規(guī)定的合法身份的機構和個人，根據(jù)法律許可的目的，一般需要得到消費者本人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果信用報告被用作對當事人不利決定的依據(jù)，決策人必須向當事人通報提供信用報告的信用局的名稱和地址，當事人有權免費向有關信用局查詢。 如果當事人對信用報告的內容有異議，可以向有關當局申訴。信用局收到申訴后，必須重新調查有爭議的內容。當事人如果在 30 天內無法證明爭議的內容，就必須改正。如果重新調查沒有解決爭議，應當把當事人提出的解釋材料存入當事人的信用檔案和以后的信用報告。信用局應當通知當事人最近的信用報告的查詢人，以及可能的修改。對當事人的不利材料超過 7年，信用局應當及時消除，破產記錄則要保存 10 年。 2 （三） 金融機構具有 較為 完善的個人信用評估機制 信用局是美國成人的信用資料的檔案庫和清算所。 在美國，消費者的違約記 2參見楊端：《 美國信用卡信用風險防范立法及其啟示 》，載《河北法學》 2020 年第 3 期。 錄、信貸情況等信息每月從貸款的發(fā)放者（主要是金融機構）傳送到地方性的信用局，轉而匯集到三大征信機構的數(shù)據(jù)庫中。 與此同時，征信機構多方收集消 費者的教育情況、工作情況、司法訴訟情況等影響個人信用的相關資料并隨時修正更新資料。三大征信機構均使用ＦＩＣＯ信用分進行個人信用評分，并向消費者本人及合法機構提供有償?shù)膫€人信用報告。美國的《公平信用報告法》、《格雷姆— 里奇 — 比利雷法》、《平等信用機會法》等法律嚴格規(guī)定了個人信用評分依據(jù)的限制及個人信用報告的使用方法，有效保護了消費者的權益。 總之，在美國， 社會信用意識是建立個人信用體系的前提；完善的信用立法是建立個人信用體系的基礎；高效的失信懲戒機制是建立個人信用體系的關鍵；發(fā)達的信用中介
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