論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-文庫吧
2025-08-08 10:15 本頁面
【正文】 所沖擊，但美國(guó)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍有許多可資借鑒之處 ，而2020 年 美國(guó)眾議院 通過的信用卡新法案無疑是對(duì)其面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)采取的又一有力舉措 ， 新法案從嚴(yán)約束發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，能夠防止可能發(fā)生的信用卡危機(jī)。 總體來講， 美國(guó)信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè) 較為 健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會(huì)信用建設(shè)有關(guān)的法律制度和規(guī)范。 主要表現(xiàn)在 較為 完善 的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系和個(gè)人信用制度以及 金融機(jī)構(gòu)所具有的 較為 完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制等方面。 具體而言： 1[英 ]亨利﹒英格勒，詹姆斯﹒埃森格 ：《銀行業(yè)的未來》，李曉欣、 覃東海 譯，中國(guó)金融出版社 2020 年版 ，第 50 頁。 （一） 具有 較為 完善的防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的法律體系 目前美國(guó)防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律主要包括：《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)帳法》、《信貸誠(chéng)實(shí)法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)帳法》、《儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《甘恩 — 圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法》、《銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法》、《金融機(jī)構(gòu)改革 — 恢復(fù) — 執(zhí)行法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《消費(fèi)信用保 護(hù)法》等。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用卡管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境 ， 為 美國(guó) 整個(gè)信用卡行業(yè)提供了運(yùn)作依據(jù)和法律保障。 （二） 較為 完善的個(gè)人征信體系和個(gè)人信用制度 健全的個(gè)人征信體系，可以使個(gè)人信用狀況透明化，減少銀行信貸上述信號(hào)篩選的制度成本，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信程度。 目前， 美國(guó)已形成了以信用局為核心的完善的個(gè)人信用體系，美國(guó)個(gè)人信用體系的基本架構(gòu)包括三部分：信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)、信用立法體系和相應(yīng)的信用執(zhí)法機(jī)構(gòu)。 在美國(guó)，由信用局向消費(fèi)者本人或者法律規(guī)定的合法機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供信用報(bào)告。信用報(bào)告包括個(gè)人識(shí)別信 息 、 公共記錄信息 、 個(gè)人信用信息 和 查詢記錄等 四個(gè)方面的內(nèi)容。 信用局收集的消費(fèi)者信用資料屬于個(gè)人隱私，美國(guó)法律嚴(yán)格規(guī)定了信用資料的披露制度。只有消費(fèi)者本人或者法律規(guī)定的合法身份的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，根據(jù)法律許可的目的，一般需要得到消費(fèi)者本人的書面同意，才可以向信用局索取信用報(bào)告。如果信用報(bào)告被用作對(duì)當(dāng)事人不利決定的依據(jù)，決策人必須向當(dāng)事人通報(bào)提供信用報(bào)告的信用局的名稱和地址，當(dāng)事人有權(quán)免費(fèi)向有關(guān)信用局查詢。 如果當(dāng)事人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有異議，可以向有關(guān)當(dāng)局申訴。信用局收到申訴后，必須重新調(diào)查有爭(zhēng)議的內(nèi)容。當(dāng)事人如果在 30 天內(nèi)無法證明爭(zhēng)議的內(nèi)容，就必須改正。如果重新調(diào)查沒有解決爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)把當(dāng)事人提出的解釋材料存入當(dāng)事人的信用檔案和以后的信用報(bào)告。信用局應(yīng)當(dāng)通知當(dāng)事人最近的信用報(bào)告的查詢?nèi)?，以及可能的修改。?duì)當(dāng)事人的不利材料超過 7年，信用局應(yīng)當(dāng)及時(shí)消除，破產(chǎn)記錄則要保存 10 年。 2 （三） 金融機(jī)構(gòu)具有 較為 完善的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制 信用局是美國(guó)成人的信用資料的檔案庫和清算所。 在美國(guó)，消費(fèi)者的違約記 2參見楊端：《 美國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法及其啟示 》，載《河北法學(xué)》 2020 年第 3 期。 錄、信貸情況等信息每月從貸款的發(fā)放者（主要是金融機(jī)構(gòu)）傳送到地方性的信用局，轉(zhuǎn)而匯集到三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中。 與此同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)多方收集消 費(fèi)者的教育情況、工作情況、司法訴訟情況等影響個(gè)人信用的相關(guān)資料并隨時(shí)修正更新資料。三大征信機(jī)構(gòu)均使用ＦＩＣＯ信用分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)分，并向消費(fèi)者本人及合法機(jī)構(gòu)提供有償?shù)膫€(gè)人信用報(bào)告。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《格雷姆— 里奇 — 比利雷法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法律嚴(yán)格規(guī)定了個(gè)人信用評(píng)分依據(jù)的限制及個(gè)人信用報(bào)告的使用方法，有效保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。 總之，在美國(guó)， 社會(huì)信用意識(shí)是建立個(gè)人信用體系的前提；完善的信用立法是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)；高效的失信懲戒機(jī)制是建立個(gè)人信用體系的關(guān)鍵；發(fā)達(dá)的信用中介
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