論我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善(已修改)
2024-09-27 10:15 本頁面
【正文】 論我國 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 管理 法律制度 的 完善 張金艷 （中原工學(xué)院政法學(xué)院 河南 鄭州 450007） 摘要： 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，而健全和完善的法律制度供給和良好的社會征信體系無疑是信用卡市場健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。美國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有較為完善的法律制度體系，而 我國 當(dāng)前 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面的法律法規(guī)尚不健全，社會征信體系尚不完善 ， 有必要借鑒美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的法律 制度 、建立良好的社會征信體系。 關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 管理 法律制度 完善 On The Perfect Of The Law Of China’s Credit Card Risk Management （作者簡介：張金艷 （ 1977 ），女，河南商丘人， 漢族，中原工學(xué)院政法學(xué)院講師， 法學(xué) 碩士， 河南鄭州， 450000） 一、 問題的提出 信用卡于 1915年起源于美國，距今已有近百年的歷史。而信用卡在我國的發(fā)展則是近二十來年的事，歷時(shí)雖短，卻發(fā)展迅猛。自 1985年中國銀行發(fā)行我國第一張信用卡 —— 中銀卡 至今，信用卡的發(fā)卡量已接近 2億張 ， 但與發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)水平相比，還有相當(dāng)大的 差距 ，仍然處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段 。當(dāng)今各大商業(yè)銀行在信用卡 業(yè)務(wù) 方面 尚 存在 較 多問題 ，銀行間在發(fā)卡方面的惡性競爭在擴(kuò)大發(fā)卡量的同時(shí)也滋生了較多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡規(guī)模的盲目擴(kuò)大在滋生潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也產(chǎn)生了大量的閑置卡， 使得信用卡業(yè)務(wù)對銀行的利潤貢獻(xiàn)低之又低 ，同時(shí)造成資源的極大浪費(fèi) 。國外信用卡關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的收人一般占到商業(yè)銀行總收入的 30%以上，而我國的信用卡業(yè)務(wù)利潤僅占銀行總利潤的 3%左右。 但在未來幾年內(nèi)，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍會呈井噴式發(fā)展態(tài)勢， 中國銀行業(yè)協(xié)會近日在京發(fā)布的《 2020年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯 示， 2020年我國信用卡交易總金額達(dá) ，同比增長 ％。但在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展、消費(fèi)信貸不斷增長的同時(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。 2020年信用卡危機(jī)席卷韓國，成了威脅韓國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的 “ 定時(shí)炸彈 ” ，震驚了整個(gè)亞洲的信用卡市場。2020年，臺灣也爆發(fā)了信用卡危機(jī)。 由 2020年美國 次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)蔓延到實(shí)體經(jīng)濟(jì)后，如今又?jǐn)U展至消費(fèi)領(lǐng)域。 由此可見，在后危機(jī)時(shí)代， 信用卡業(yè)務(wù)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性及國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展決定了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。 因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)更為技術(shù)化了，金融機(jī)構(gòu) 能夠把風(fēng)險(xiǎn)切得更細(xì) —— 他們正在創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)分層的概念，正在進(jìn)行信用增級的工作 —— 所有的這些都意味著，認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、抵消風(fēng)險(xiǎn)以及對整個(gè)世界的風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸變成金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)更重要的挑戰(zhàn)。 1風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理活動的重要內(nèi)容，構(gòu)建和完善全面系統(tǒng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系既是國內(nèi)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的重要內(nèi)容，同時(shí)也是提高銀行信用卡質(zhì)量效益的重要保障。 美國等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理比較成熟，在實(shí)踐和理論上形成相應(yīng)的體系，尤其對信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)分析的定量研究不斷嘗試采用新的技術(shù)方法向前發(fā)展。相比之下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展只是剛剛起步，信用卡正處在成長期，而我國相關(guān)的信用卡法律制度還很不完善，全國性個(gè)人征信體系缺失，監(jiān)管法規(guī)政策不夠完善，沒有建立個(gè)人信用制度。 這些都對我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求 ，尤其是相關(guān)立法體系的不完善大大制約了我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，因此 在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上 健全和完善的立法體系對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理無疑具有重要意義 。 二、美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 法律制度 介紹 作為 信用卡的發(fā)源地，美國 在其 信用卡發(fā)展過程中沒有任何可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，然而美國在信用卡的發(fā)展過程中一直 重視風(fēng)險(xiǎn)管理，形成了一套以發(fā)卡機(jī)構(gòu)為中心，行業(yè)協(xié)會、信用局、專業(yè)咨詢公司、監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)為輔助的相輔相成的風(fēng)險(xiǎn)管理模式， 在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范和管理方面一直較為穩(wěn)健。 雖然次貸危機(jī)對信用卡領(lǐng)域有
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