論我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的完善-wenkub.com
2024-09-07 10:15 本頁(yè)面
【正文】 6黃達(dá)：《貨幣銀行學(xué)》，中國(guó)人民大學(xué)出版社 2020 年版，第 50 頁(yè)。 6可見，信用的基本要義是對(duì)借的償還。而目前正在被寄予厚望的《銀行卡條例》仍在醞釀 當(dāng)中，尚未出爐。通過(guò)整個(gè)法律體系的互相作用共同對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到規(guī)范促進(jìn)與保駕 護(hù)航的作用。 （二）我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 法 律制度 的 完善 鑒于我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理立法及制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特提出完善我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律制度的相關(guān)對(duì)策： 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。 央行副行長(zhǎng)朱民近日透露， 截至 2020 年 2 月底 ， 國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)收錄 億多個(gè)人信息 ， 企 業(yè)征信系統(tǒng)收錄 萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織信息。 隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)特別是信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失造成的影響日益凸顯 ，如對(duì)于前文提到的目前較為棘手的信用卡套現(xiàn)問(wèn)題，由于 無(wú)明確的法 律法規(guī)，由于對(duì)套現(xiàn)行為缺乏法律依據(jù)，無(wú)法有力 打擊，致使其對(duì)發(fā)卡銀行的資金安全構(gòu)成重大隱患。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點(diǎn)。 目前在信用卡領(lǐng)域雖然有 《中國(guó)人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中國(guó)人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》 、《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》 和 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》 等法律規(guī)范，但 現(xiàn)階段我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)主 要適用的法規(guī)是中國(guó)人民銀行 1999 年 3 月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向 ； 對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏詳細(xì)解釋與規(guī)范。 然而， 目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā) 3轉(zhuǎn)引自北京銀聯(lián)信信息咨詢公司：《 我國(guó)信用卡 產(chǎn)業(yè)問(wèn)題重重 》，載《銀行卡業(yè)務(wù)周刊》 2020 年 第 7 期。 我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系不健全，已經(jīng)成為信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展過(guò)程中最重大的 外部 風(fēng)險(xiǎn)所在 ，目前，信用卡方面 相關(guān)法律體系的完備性不足， 已使 信用卡產(chǎn)業(yè) 的 風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。信用卡套現(xiàn)使得套現(xiàn)者、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)等各市場(chǎng)主體承受著信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn) ,擾亂了金融秩序 ,阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 3數(shù)據(jù)顯示，信用卡壞賬增長(zhǎng)的速度超過(guò)了全部應(yīng)償信貸的增長(zhǎng)速度，也超過(guò)了授信總額的增長(zhǎng)速度。 信用卡不 良上升， 在業(yè)內(nèi) 已是公開的秘密。 2020 年以來(lái)，央行連續(xù)多次加息，上調(diào)存款準(zhǔn)備金 次數(shù)也創(chuàng)有史以來(lái)新高 ，中國(guó)經(jīng)濟(jì)卻依然面臨著 CPI 加速上漲 和負(fù)利率的困擾。但在信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果方面卻仍存在著較大的差距， 信用卡業(yè)務(wù)中所伴隨的各種類型的風(fēng)險(xiǎn)都在逐漸加大 ，前文提及的主要風(fēng)險(xiǎn)類型在我國(guó)信用卡市場(chǎng)都有表現(xiàn)，這都 反映出當(dāng)前我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)展當(dāng)中存在著問(wèn)題與不足， 為了更好 的進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，全面分析了解我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀非常必要。美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》、《格雷姆— 里奇 — 比利雷法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法律嚴(yán)格規(guī)定了個(gè)人信用評(píng)分依據(jù)的限制及個(gè)人信用報(bào)告的使用方法，有效保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。 在美國(guó)，消費(fèi)者的違約記 2參見楊端：《 美國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法及其啟示 》，載《河北法學(xué)》 2020 年第 3 期。如果重新調(diào)查沒(méi)有解決爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)把當(dāng)事人提出的解釋材料存入當(dāng)事人的信用檔案和以后的信用報(bào)告。如果信用報(bào)告被用作對(duì)當(dāng)事人不利決定的依據(jù)，決策人必須向當(dāng)事人通報(bào)提供信用報(bào)告的信用局的名稱和
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