論我國信用卡風(fēng)險管理法律制度的完善(編輯修改稿)
2024-10-17 10:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 機(jī)構(gòu)是建立個人信用體 系的核心。這 對于 我國個人征信體系的建立 和 商業(yè)銀行信用卡外部環(huán)境的完善提供了有益的經(jīng)驗借鑒。 三、我國信用卡風(fēng)險管理 法律制度 及完善 （一）我國信用卡風(fēng)險 及立法 概況 經(jīng)過 20 多年的發(fā)展， 目前，我國信用卡產(chǎn)業(yè)在功能設(shè)計、增值服務(wù)的開發(fā)以及技術(shù)平臺方面已經(jīng)與外資銀行相差不大，甚至在某些方面還有領(lǐng)先于國外同行。但在信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營效果方面卻仍存在著較大的差距， 信用卡業(yè)務(wù)中所伴隨的各種類型的風(fēng)險都在逐漸加大 ，前文提及的主要風(fēng)險類型在我國信用卡市場都有表現(xiàn)，這都 反映出當(dāng)前我國信用卡產(chǎn)業(yè)在發(fā)展當(dāng)中存在著問題與不足， 為了更好 的進(jìn)行信用卡風(fēng)險管理，全面分析了解我國信用卡的風(fēng)險現(xiàn)狀非常必要。目前我國信用卡市場存在的主要風(fēng)險主要有市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險兩個方面， 市場風(fēng)險指由于市場波動造成銀行的流動性風(fēng)險和持卡人的信用風(fēng)險 ； 行業(yè)風(fēng)險分為 外部風(fēng)險和 內(nèi) 部風(fēng)險。外部風(fēng)險指政策環(huán)境和收單市場由于不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險 ；內(nèi)部風(fēng)險指操作性風(fēng)險。 市場風(fēng)險是金融體系中最常見的風(fēng)險，它是指由于市場價格，國家政策或宏觀經(jīng)濟(jì)等因素發(fā)生變化，造成金融資產(chǎn)的損失 。 2020 年以來，央行連續(xù)多次加息，上調(diào)存款準(zhǔn)備金 次數(shù)也創(chuàng)有史以來新高 ，中國經(jīng)濟(jì)卻依然面臨著 CPI 加速上漲 和負(fù)利率的困擾。銀根持續(xù)緊縮使得信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金成本大幅上升，由于年費(fèi)基本減免，商戶回傭低于 l%， 加上發(fā)卡行之間的惡性競爭以及持卡人循環(huán)信用利用率過低， 發(fā)卡行的營銷成本越來越高，不止一家發(fā)卡銀行面臨著發(fā)卡量越大虧損最多的窘境。 目前，國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶少之又少， 85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占 33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也呈現(xiàn)費(fèi)率走低的趨勢。 在發(fā)卡行利潤降低的同時卻是不良率的持續(xù)上升。 信用卡不 良上升， 在業(yè)內(nèi) 已是公開的秘密。 中國人民銀行 近日 公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年第一季度末，銀行逾期半年未償信貸總額占全部應(yīng)償信貸額的 %，較 2020 年第四季度上升 個百分點(diǎn)。銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為 億元，較上季度末增加 億元，增長 %。 2020 年第二季度末、第三季度末、第四季度末的增速分別為 %、 %和 %。 3數(shù)據(jù)顯示，信用卡壞賬增長的速度超過了全部應(yīng)償信貸的增長速度，也超過了授信總額的增長速度。 由此可見，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的影響，持卡人的信用風(fēng)險也在增加。而最近出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)的失序與瘋狂無疑是這種信用風(fēng)險的典型表現(xiàn)。 套現(xiàn)的主要途徑是持卡人在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的 POS 機(jī)上刷卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)使得套現(xiàn)者、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)等各市場主體承受著信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、法律風(fēng)險 ,擾亂了金融秩序 ,阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 4刑法理論和刑事司法實踐中對信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、罪名認(rèn)定與懲治存在較多的爭議 ,這在一定程度上造成了對信用卡套現(xiàn)行為的遏制不力 。 5 信用卡的外部環(huán)境包括信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)的建立以及收單市場的完善程度。 本文此處重點(diǎn)介紹相關(guān)立法和制度。 我國的信用卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系不健全，已經(jīng)成為信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展過程中最重大的 外部 風(fēng)險所在 ，目前，信用卡方面 相關(guān)法律體系的完備性不足， 已使 信用卡產(chǎn)業(yè) 的 風(fēng)險形勢日趨嚴(yán)峻。 在信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)營和發(fā)展過程中，產(chǎn)生了一系列新的法律主體、法律行為和法律關(guān)系，其中包括：客戶信息的合法獲取、占有、加工、披露、交易和使用；客戶對個人信息記錄的知情權(quán)和更改請求權(quán)；客戶獲得公平授信待遇的權(quán)利，信用卡債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，債務(wù)追收的代理、管理權(quán)等等。信用卡產(chǎn)業(yè)要實現(xiàn)大規(guī)模的快速發(fā)展，就必須對上述關(guān)系和 問題在法律上進(jìn)行明確的界定和規(guī)范，協(xié)調(diào)處理相關(guān)主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。在金融發(fā)達(dá)國家，如美國、新加坡等，都制定了完善的法律體系用來規(guī)范社會信用體系的發(fā)展，用立法保障來促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，讓不守信用者及偽冒詐騙者寸步難行。 然而， 目前我國銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市
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