論我國信用卡風險管理法律制度的完善-資料下載頁
2025-09-02 10:15本頁面
【導讀】和良好的社會征信體系無疑是信用卡市場健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。信用卡于1915年起源于美國，距今已有近百年的歷史。展則是近二十來年的事，歷時雖短，卻發(fā)展迅猛。收入的30%以上，而我國的信用卡業(yè)務利潤僅占銀行總利潤的3%左右。金額達，同比增長％。增長的同時，信用卡壞賬風險也在不斷增加。威脅韓國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的“定時炸彈”，震驚了整個亞洲的信用卡市場。2020年，臺灣也爆發(fā)了信用卡危機。由2020年美國次貸危機引發(fā)的金融危機蔓延。到實體經(jīng)濟后，如今又擴展至消費領域。1風險管理是信用卡發(fā)卡機構的業(yè)務和管理活動的。目前，美國已形成了以信用局為核。信用局收集的消費者信用資料屬于個人隱私，美國法律嚴。對當事人的不利材料超過7. 年，信用局應當及時消除，破產(chǎn)記錄則要保存10年。信用局是美國成人的信用資料的檔案庫和清算所。2參見楊端：《美國信用卡信用風險防范立法及其啟示》，載《河北法學》2020年第3期。
【正文】 不足的現(xiàn)狀，結合美國信用卡風險管理立法及制度的先進經(jīng)驗，特提出完善我國信用卡風險管理法律制度的相關對策： 信用卡風險管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。針對目前我國在商業(yè)銀行信用卡風險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進行完善，為商業(yè)銀行信用卡風險管理提供良好的外部環(huán)境。 上文提到， 美國在 不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風險的防范都產(chǎn)生了重要作用 ，我國要借鑒美國 的先進經(jīng)驗， 制定一系列完善的相應的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風險有法可依。 目前我國已基本構建起以《銀行卡業(yè)務管理辦法》專業(yè)規(guī)范為核心，以刑法相關強行規(guī)范為保障，以《中國人民共和國中國人民銀行法》、《中國人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》為主體參與規(guī)范，以《民法通則》、《合同法》、《擔保法》為業(yè)務運作原則，以《消費者權益保護法》為持卡人保護基石，并配以如《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等具體管理辦法的系統(tǒng)法律體系。通過整個法律體系的互相作用共同對信用卡業(yè)務的發(fā)展起到規(guī)范促進與保駕 護航的作用。 但 涉及信用卡的法律體系也存在著相應的不足與缺陷 ，如立法層次第低、法律約束力不強等，必須進行完善 。 首先， 應修訂我國的《銀行卡業(yè)務管理辦法》， 提高其法律層次，完善相關規(guī)范內(nèi)容 ，如 詳細規(guī)定信用卡信用風險的概念、認定的標準、風險防范的措施、責任的承擔等方面的內(nèi)容。除此之外，還應修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關的民事法律法規(guī)；建立個人信用法律制度，盡快出臺《征信法》、《信用報告法》、《公平信用機會法》、《個人信用管理法》等。而目前正在被寄予厚望的《銀行卡條例》仍在醞釀 當中，尚未出爐。但筆者認為，雖然條例比辦法要不高一層次，但仍沒有法律效力高，對于信用卡的業(yè)務發(fā)展及風險管理亟需專門的信用卡管理法的出臺，并對信用卡各方當事人的地位、各自的權利、義務、相互之間的關系作出明確的規(guī)范和約束；對于實踐中較為棘手的信用卡交易和個人信息安全問題、信用卡惡意透支、套現(xiàn)問題以及信用卡掛失后的責任承擔等問題作出明確的規(guī)定，并對信用卡擔保法律問題、銀行與保險之間的風險補償機制問題等提供明確的法律依據(jù)。 信用這個范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟行為的特點是以收回為條件的付出，或以 歸還為義務的取得；而且貸者之所以貸出，是因為 有權取得利息，后者之所以可能借入，是因為承擔了支付利息的義務。 6可見，信用的基本要義是對借的償還。 在個人信用制度方面， 發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務歷史悠久 ，從管理模式、法律環(huán)境 具體操作都積累了不少經(jīng)驗 ， 建立了成熟的個人信用制度體系 ： 個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉(zhuǎn)嫁等制度。 而我國 的個人信用市場起步較晚 ,許多方面還很不成熟 ，雖然 《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》實施后，發(fā)卡行可通過在領用合約中增加可在對申請人的資 信進行審核評估時直接調(diào)閱個人信用數(shù)據(jù)庫中個人信用信息的條款來調(diào)取個人信用數(shù)據(jù)進行信用評估與判斷，以最大程度的減少因信息不對稱而帶來的信用風險。 但畢竟該辦法也存在立法層次低的缺陷， 國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施 ， 以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來 ， 用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理 ， 個人信用級別的評定、披露和使用 ， 個人信用主客體的權利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定 ， 同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責 ， 合理 分工 ， 嚴格獎罰措施 ， 以國家的強制方式來推行個人信用制度 ， 以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行 ， 規(guī)范發(fā)展 ，從而真正建立完善的社會征信體系 。 6黃達：《貨幣銀行學》，中國人民大學出版社 2020 年版，第 50 頁。
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