我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究-文庫吧資料
2025-01-21 05:14本頁面
【正文】 高的原因分析受體制、經驗以及社會環(huán)境等因素的制約，國內銀行普遍存在對信用卡業(yè)務的特殊性認識不足，風險管理的基礎薄弱等問題。這42名信用卡持卡人利用信用卡額度透支違約，經銀行多次催收仍未歸還，最終上了銀行的催收公告名單。自2013年以來，情況發(fā)生了變化，這部分人群正逐漸加入到銀行信用卡的不良客戶大軍中。這將會使信用卡的風險逐漸放大，繼而給銀行帶來經濟管理上的麻煩。在已開通快捷支付的人群中，四分之三的人認為信用卡開通快捷支付是安全的，%的人則認為不安全。根據投票數據，%的人近兩年有過未及時還款導致的征信記錄不良，其中，%的人次數超過了3次；78%的人稱他們近兩年無不良記錄，%的人則表示不清楚，沒有查過。針對近兩年的幾大信用卡消費熱點，此次也做了調查，調查結果顯示，近三成的人表示他們有過因為還不起全部賬單而只還最低款項的行為；%的人表示他們有過信用卡套現行為。但是隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，這個數字正在上升。信用卡不良率呈現上升趨勢%，遠高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。特別是前幾年各家銀行在發(fā)展信用卡的時候只注重量的增長，實施的是粗放式經營策略，致使信用卡業(yè)務在發(fā)展的過程中也帶來了許多不良客戶。從以上數據不難看出，短短一年間，我國信用卡應償信貸總額增加了一倍。（一）我國信用卡業(yè)務風險問題逐漸凸顯信用卡應償授信總額增至歷史高位中國人民銀行的數據顯示，截至2013年末，%，增速較上一年有所加快。三、我國信用卡業(yè)務的風險現狀分析隨著我國信用卡業(yè)務的飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務中所伴隨的各種類型的風險都在逐漸加大。通過對信用卡業(yè)務與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的風險進行比較分析，不難看出，信用卡作為一種寄存款、取款、轉賬、結算、消費信貸等多種功能于一身的一項綜合性業(yè)務，除具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一般風險特征外，同時具有自身圖樣的風險，這種風險比銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險更大、更隱蔽，這就決定了信用卡風險管理的長期性、艱巨性。風險管理程度不同銀行傳統(tǒng)的信貸對象側重于工商企業(yè)，貸款穩(wěn)定性強，信貸部門對每筆貸款可以跟蹤監(jiān)督其用途，也可以通過企業(yè)報表及測算資金周轉率、銷售回籠率、投資收益率等掌握貸款運行情況，相對便于管理。風險時效不同銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務一般貸款金額較大，期限較長，受政策性影響大。方式不同銀行傳統(tǒng)業(yè)務貸款是通過合同明確債權債務法律關系，對貸款用途、期限、利率等都做出了相應規(guī)定，由銀行監(jiān)控，其風險主要是法人風險。信用卡有單位持卡人及居民個人持卡人兩種形式，單位及個人都能在規(guī)定范圍內善意透支，通過信用卡取得銀行的消費信貸，其中，個人客戶占據了絕大多數。對象不同銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務其資金投向側重于工商企業(yè)，隨著個人住房貸款以及消費貸款等業(yè)務的開展，個人客戶也迅速增加，但從銀行能夠取得的信貸額度只是一小部分。（四）信用卡風險與一般銀行業(yè)務風險的差別信用卡風險與銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險雖然存在一些共同特征，但仍然存在著極大的差別，主要表現在以下幾個方面：性質不同銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務是企業(yè)或者個人根據需要向銀行貸款，與銀行之間的關系是借貸關系，企業(yè)經營風險、居民投資風險都集中體現為銀行風險，資金損失表現為沉淀、呆滯貸款；而信用卡風險是持卡人透支長期不還或惡意透支，不是一般的借貸行為，而是一種欺詐行為。目前，我國還處于信用卡業(yè)務發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務發(fā)展的基礎較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經常發(fā)生，給信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了很多的障礙。第二審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。操作風險信用卡的操作風險是指發(fā)卡機構因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產生損失的可能性。第四特約商戶欺詐。第三遺失卡或被盜卡。第二偽造卡。欺詐類型主要有：第一冒名申請。而且，如果信用風險損失太大超過預期水平，在資本金被壞賬沖減的同時，監(jiān)管機構又要求銀行增加資本金比率，從而產生巨大的資本危機，如果控制不當，則會使銀行或信用卡公司破產。由于信用卡是免擔保、免保障金、免抵押品的信貸方式，信用風險是商業(yè)銀行信用卡風險最主要的一個損失來源。第四利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。第三虛假掛失。第二謊稱未收到貨物而拒絕還款。信用風險主要表現為以下幾個方面：第一惡意透支。（三）信用卡風險的類型信用卡是商業(yè)銀行的一項新興結算業(yè)務，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務一樣經營的都是貨幣這種特殊商品，兩者在資金上的安全性是相對的，風險性是絕對的，具有商業(yè)銀行在經營上的一般特性，也有著和商業(yè)銀行的其他業(yè)務相類似的風險，具體如下：信用風險銀行傳統(tǒng)業(yè)務的信用風險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風險。四是風險的復雜性。三是風險的多發(fā)性。由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現明顯得使用地域的分散性。在免息期內，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控持
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