【正文】 險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)加大保險(xiǎn)的宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展業(yè)務(wù),提高經(jīng)濟(jì)效益。端正保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)人才,根據(jù)市場(chǎng)需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌。除此以外配套的約束保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員行為的法規(guī)還不夠。使得保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的誠(chéng)信度不足，銷(xiāo)售人員將保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)等同于簡(jiǎn)單的推銷(xiāo)，以將保險(xiǎn)商品賣(mài)出，收取保費(fèi)為主要目的，注重短期利益，功利性過(guò)強(qiáng)，在銷(xiāo)售過(guò)程中易產(chǎn)生不誠(chéng)實(shí)的問(wèn)題，甚至還會(huì)出現(xiàn)誘保、騙保，損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。而且公司請(qǐng)來(lái)的講師水平不夠高，很多就是照本宣科地講課，毫無(wú)生動(dòng)以及深度可言，整個(gè)培訓(xùn)常常就是一堂保險(xiǎn)速成課。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初需要有足夠的員工，因此對(duì)保險(xiǎn)代理人的門(mén)檻要求較低，造成了代理人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不過(guò)硬。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中存在問(wèn)題與矛盾。保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高,影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第四,代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。第二,代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)專(zhuān)門(mén)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。還有一些人不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民,就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了,從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。對(duì)于人們來(lái)講，保險(xiǎn)公司并不是會(huì)永遠(yuǎn)不倒的，其本身也是帶有風(fēng)險(xiǎn)的，再加上通貨膨脹的壓力。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),2009年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明:對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”%%,%的人還處于“不太了解”狀態(tài),%的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。過(guò)去,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。第四,在我國(guó),由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響,人們有著根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”的思想,重視家庭共濟(jì),影響了消費(fèi)者,特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開(kāi)展的一個(gè)重要原因。第二,保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)。（有效需求是指預(yù)期可給企業(yè)帶來(lái)最大利潤(rùn)量的社會(huì)總需求，亦即與社會(huì)總供給相等從而處于均衡狀態(tài)的社會(huì)總需求。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等,公眾對(duì)之有抵觸情緒,直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)持權(quán)代理、強(qiáng)制保險(xiǎn)。允許保險(xiǎn)資金投資無(wú)擔(dān)保債、不動(dòng)產(chǎn)、未上市股權(quán)等新的投資領(lǐng)域，整合并簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)資金投資比例，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)資產(chǎn)配置的彈性和空間，有利于改善保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況，促進(jìn)保險(xiǎn)資金投資收益增長(zhǎng)。資金運(yùn)用方式單一,影響其支付能力。第五,內(nèi)部監(jiān)督力度不夠。有的發(fā)放好處費(fèi)吸引承保,做假保單搞假理賠。有的保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。一些保險(xiǎn)公司為便于操作,沒(méi)有按規(guī)定在開(kāi)戶(hù)銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶(hù),造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一,重要單證管理混亂。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有些基保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過(guò)承保、退保、再投保等虛假承保的辦法來(lái)增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開(kāi)辦新險(xiǎn)種。第二,超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任。至于責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在發(fā)展之中。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命搶占少兒市場(chǎng)。供給方設(shè)計(jì)的條款缺乏嚴(yán)密性,比較重復(fù)，不能很好地滿(mǎn)足投保人多方面的需要,導(dǎo)致很多保險(xiǎn)成為積壓和滯銷(xiāo)的產(chǎn)品。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的重復(fù)建設(shè)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),造成了社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。在現(xiàn)實(shí)生活和藝術(shù)作品中也多有應(yīng)用同構(gòu)現(xiàn)象的地方。保險(xiǎn)種類(lèi)單一,多種保險(xiǎn)存在類(lèi)似的情況，也可叫同構(gòu)現(xiàn)象。而這導(dǎo)致了人均保險(xiǎn)費(fèi)低，沒(méi)有太多人來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。約120美元。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?。從?dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行特征上看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前整體上正處于從第二階段想第三階段過(guò)渡的關(guān)鍵期。因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂臻g是十分巨大的。并且隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入的不斷增加，越來(lái)越多的人們購(gòu)買(mǎi)了住房、汽車(chē)等，從而擴(kuò)大了人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。（三）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大 我國(guó)擁有接近13億的人口，導(dǎo)致了我國(guó)的居民對(duì)保險(xiǎn)的需求量巨大。（二）市場(chǎng)法規(guī)體系逐漸形成 1992年11月7日，第七屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)海商法》，第一次法律的形式對(duì)海上保險(xiǎn)做了明確規(guī)定。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，體制改革的深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體打破了傳統(tǒng)的融資