我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析_畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))-文庫吧資料
2025-06-10 01:50本頁面
【正文】 有的數(shù)量，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場從過度競爭走向惡性競爭。雖然銀行保險(xiǎn)市場潛力很大，但一定時(shí)期內(nèi)的銀行銷售渠道、網(wǎng)點(diǎn)資源和保險(xiǎn)人才卻相對(duì)有限，無法支撐保險(xiǎn)主體的過快增加。不穩(wěn)定的合作關(guān)系，還使銀行、保險(xiǎn)公司雙方均無心加大銀行保險(xiǎn)的資金、人力、設(shè)備等 投入，難以深度開發(fā)銀行客戶資源。 三、總結(jié)部分 （將全文主題進(jìn)行扼要總結(jié)，提出自己的見解并對(duì)進(jìn)一步的發(fā)展方向做出預(yù)測） 國銀行保險(xiǎn)行業(yè)存在很多問題，有些問題還相當(dāng)嚴(yán)重。同時(shí)，由于門檻不高、培訓(xùn)不足和“代銷”模式等原因，保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理的理財(cái)素質(zhì)和銷售能力普遍處于中等以下水平，真正能夠從客戶需求出發(fā)，幫助客戶進(jìn)行綜合理財(cái)?shù)娜藛T，無論銀行、保險(xiǎn)公司都普遍偏少。多一家競爭主體，就必然多增加很多高管人員，其相應(yīng)的薪酬、職場、車輛和設(shè)備都要相應(yīng)增加。 從保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員來看，由于近年來的保險(xiǎn)主體過快增加，保險(xiǎn)精英人才被大幅稀釋，新的優(yōu)秀人才又不可能在短期內(nèi)大幅培養(yǎng)和引進(jìn)，導(dǎo)致優(yōu)秀管理人才嚴(yán)重短缺。銷售過程缺乏有效管控，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)普遍存在不規(guī)范行為，特別是違背保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的費(fèi)用戰(zhàn)、銷售誤導(dǎo)等違規(guī)促銷行為司空見慣。 從銀行角度看，由于銀行柜員只承擔(dān)銷售義務(wù)，享受銷售利益，不承擔(dān)銷售風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，銀行柜員為獲取利益（保險(xiǎn)銷售業(yè)績提獎(jiǎng)加“好處費(fèi)”會(huì)明顯高于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)利益），勢(shì)必會(huì)誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)，從而使得銷售誤導(dǎo)在所難免?？梢哉f，正是這些惡性競爭，不但迫使保險(xiǎn)公司維持無利潤或低利潤運(yùn)行的局面，也使保戶實(shí)際得到的分紅達(dá)不到預(yù)期水平，從而最終使客戶利益受損。 除此之外，保險(xiǎn)公司之間的惡性競爭還表現(xiàn)在同業(yè)詆毀上。從人才戰(zhàn)來看，由于保險(xiǎn)主體在短期內(nèi)過度膨脹，幾乎不可能在市場上同時(shí)找到相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)人才來支撐主體的增長。從價(jià)格戰(zhàn)來看，雖然保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理手續(xù)費(fèi)有嚴(yán)格的協(xié)議定價(jià)規(guī)定，但由于銀行保險(xiǎn)的銷售渠道、網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品和需求同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司為了爭奪有限的銀行資源，不惜通過協(xié)議存款、銀行開戶、業(yè)務(wù)推動(dòng)、培訓(xùn)、提前支付手續(xù)費(fèi)、代銀行銷售指定產(chǎn)品等多種方式變相提高代銷協(xié)議價(jià)格，從而引發(fā)各保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格戰(zhàn)。 （二）保險(xiǎn)公司之間惡性競爭愈演愈烈，最終使客戶利益受損。從保險(xiǎn)公司角度看，一方面，由于是協(xié)議代銷，公司員工與客戶之間沒有直接聯(lián)系，服務(wù)環(huán)節(jié)不暢；另一方面，銀行為保護(hù)自身客戶資源，屏蔽客戶資料，使得保險(xiǎn)公司無法獲得客戶信息，只能被動(dòng)提供服務(wù)。在銷售方式單一的同時(shí)，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也嚴(yán)重不足。 第四，銷售方式單一，售后服務(wù)嚴(yán)重不足。而真正能滿足銀行客戶多樣化需求的“以保障為主 +儲(chǔ)蓄 +投資收益”的保險(xiǎn)產(chǎn)品因不能滿足銀行、保險(xiǎn)公司雙方的短期利益而不能有效推介給客戶。目前，銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是 投資型理財(cái)產(chǎn) 品，從銀行角度看，它關(guān)心的是中間業(yè)務(wù)收入，保險(xiǎn)投資型理財(cái)產(chǎn)品正好符合其偏好；從保險(xiǎn)公司來看，投資型理財(cái)產(chǎn)品既可以迅速上規(guī)模，又可以快速獲得巨額現(xiàn)金流。由于合作僅停留在“代銷”層次，銀行憑借渠道、網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)，在渠道準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)分配、代銷定價(jià)和日常經(jīng)營中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位，不斷提高代銷的物質(zhì)和精神成本，并輕松賺取高額中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為追求規(guī)模，只能忍聲吞氣，被動(dòng)應(yīng)對(duì)。這無疑影響了雙方資源的共享和資源整體效益的提高。對(duì)銀行而言 ,誰給的短期利益多，就選擇誰，短期效益嚴(yán)重，隨意性強(qiáng) 。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件。 （一）銀行、保險(xiǎn)主體之間合作層次粗放，雙方地位不平等。今年一季度，銀行代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi) 億元，占兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的 %，占整體保費(fèi)的 ％，從業(yè)務(wù)增速來看，一季度銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)同比增長 ％。而銀行銷售人員不受保險(xiǎn)公司直接管理，在代理協(xié)議中也缺少對(duì)銷售人員的制度約束，這就使銀行銷售人員一方面可以身險(xiǎn)市場中，通過銀行代理渠道銷售的業(yè)務(wù)總量為 3472 億元，其中國 壽、平安、太保、新華、泰康、人保壽六大公司銀保保費(fèi)為 億元，占銀保市場總保費(fèi)收入的 %；在銀保渠道主銷產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)地位，這兩類產(chǎn)品的占比分別為67%和 23%。 （五）保險(xiǎn)公司對(duì)銀行缺乏有效的約束機(jī)制。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是貫穿于銀行、保險(xiǎn)之間的合作業(yè)務(wù)，但保險(xiǎn)監(jiān)管卻主要針對(duì)保險(xiǎn)公司，對(duì)于銀行隨意提高銷售成本、違規(guī)索取“好處費(fèi)”等沒有真正采取過硬的措施。 （四） 保險(xiǎn)監(jiān)管沒有覆蓋業(yè)務(wù)全過程導(dǎo)致不當(dāng)競爭屢禁不止。 從保險(xiǎn)公司看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司總部唯規(guī)模論給銷售一線承擔(dān)銷售規(guī)模和市場份額的壓力過大，明知不可為，卻不得不為；從銀行角度看，則是盲目追求中間業(yè)務(wù)收入最大化。保險(xiǎn)主體遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了充分競爭階段應(yīng)有的數(shù)量，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場從過度競爭走向惡性競爭。 雖然銀行保險(xiǎn)市場潛力很大 ，但一定時(shí)期內(nèi)的銀行銷售渠道、網(wǎng)點(diǎn)資源和保險(xiǎn)人才卻相對(duì)有限，無法支撐保險(xiǎn)主體的過快增加。不穩(wěn)定的合作關(guān)系，還使銀行、保險(xiǎn)公司雙方均無心加大銀行保險(xiǎn)的資金、人力、設(shè)備等投入，難以深度開發(fā)銀行客戶資源。 二、主題部分 （闡明有關(guān)主題的歷史背景、現(xiàn)狀和發(fā)展方向，以及對(duì)這些問題的評(píng)述） （一）銀保脆弱的合作關(guān)系是導(dǎo)致
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