【正文】 由于市場上各大公司的車險品種相差無幾，所以很多公司為了擴大市場，在回扣上大做文章。這樣一來，使得整個市場陷入一種無序、不良競爭中，非常不利于我國車險的健康發(fā)展。（2）外資車險公司的競爭WTO承諾兌現后，外資財險公司進軍我國的現象越來越多。我國國內的車險不僅要與本國競爭，又要面對同技術、經驗更勝一籌的外資公司競爭。 （3）來自比如像銀行這樣的金融機構的威脅6 外國汽車保險的市場營銷環(huán)境 作為汽車發(fā)源地的德國，其汽車產業(yè)的規(guī)模已經相對成熟。美國更是繼承了德國人的先進技術，將汽車影響的發(fā)揮的淋漓盡致。車險業(yè)在這里也比較發(fā)達，所以我就對這兩個國家的汽車保險現狀做一簡單介紹。在美國，汽車是人們生活的必須品。美國車輛保險發(fā)展迅速，在短短的近百年內，車輛保險業(yè)務量已躍居為世界第一。2000年美國汽車保險保費總額是1360億美元，%。其中，機動車輛責任保險保費收入達820億美元，%，機動車輛財產損失保險保費收入達到540億美元，%。%，其中，%，%。美國車險市場準入和市場退出相對自由，激烈的市場競爭與完善的法律法規(guī)，使得美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。經過多年的發(fā)展，美國已經形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表著當今國際車險市場上的最高水平。在美國絕大多數地區(qū)都采用的是主要因素和次要因素作為確定車險費率的基礎。主要因素包括了被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車的使用情況等等。次要因素則包括機動車的型號、車輛狀況、車輛最高車速、使用地區(qū)、擁有車輛數量及被保險人駕駛記錄等等。這些因素綜合在一起就決定了被保險人所承擔的費率水平。%。德國車輛保險市場開放度較高，競爭非常激烈。市場份額最大的安聯集團，%。德國車險營銷渠道主要靠代理機構。在德國，如果投保人和保險人都無異議的情況下，車險保單到期后可以自動進行續(xù)保。由于德國車輛事故出險率較低，因此客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作的基礎非常牢固。德國的保險公司在理賠時實行的是“貴任處罰”原則，即每次理賠不論賠償數是多少，投保人自己都必須承擔400歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免發(fā)生事故。7 我國汽車保險市場存在的問題及建議（1）保險品種缺乏，費率單一 在國外，機動車輛保險合同內容和保險費率都由各個保險公司自定。因此，保險商品種類很多，其費率也是靈活多變。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應的費用由保監(jiān)管委會統(tǒng)一制定，很少有車型差別，更沒有地區(qū)差別。在適用費率方面，車型分類過于粗糙。（2）從業(yè)人員素質低許多汽車保險公司在招收沒有任何保險知識的營銷人員后，經過短暫的培訓后就直接上崗。由于一些銷售人員缺乏職業(yè)道德，或者相關的保險知識，在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)現象，破壞了保險業(yè)的聲譽。（3）車險騙保長期存在車險騙保的花樣很多。其中典型的有兩種：一種是通過偽造交通事故進行騙保，另一種騙保的手段是定損員與汽修廠勾結。騙保的長期存在給保險公司帶來了極大的損失，是保險公司的一大難題。（4）“理賠難”現象較突出主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難、依法經營難。導致車險理賠效率較低。（1）加快推行費率市場化推行保險費率市場化是車險發(fā)展的必然趨勢。靈活的車險費率制度大大增加市場的活力。1999年保監(jiān)會制定的車輛保險統(tǒng)一費率對規(guī)范當時保險市場價格競爭混亂起到了積極作用。但隨著汽車市場的發(fā)展及應對入世的挑戰(zhàn)，我們應積極學習和借鑒發(fā)達國家的經驗，有步驟的推行費率市場化改革，加快與國際車險市場的接軌。目前車險費率市場化改革已經在我國一些省份進行試點，也取得了一些成績。隨著時間的推移將推廣至全國。從此保險市場的價格競爭更加透明，這不僅有利于監(jiān)管部門加強監(jiān)督，同時也有利于形成公平合理的競爭秩序。此外，更有利于一些經營好、成本低的保險公司生存。（2）提高從業(yè)人員素質，提升服務質量保險是一個技術性很強的行業(yè)，對人員的素質要求也比較高。保險業(yè)的許多崗位都需要專業(yè)的知識技能，必須經過長期的工作和學習才能獲得。保險人員不但要有熟練的專業(yè)技術，而且要具備豐富的實戰(zhàn)經驗，不但要有一定的理論知識，而且要有較強的應變能力，熟悉掌握國內車險的條款費率實務，還要了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能。通過大規(guī)模培訓人才，大幅度提升人才隊伍素質。同時提高從業(yè)人員對服務質量重要性的認識，將服務作為企業(yè)文化建設的根本，改進服務手段，開發(fā)新產品，滿足客戶的多樣化需求，才能使車險業(yè)在未來有更好的發(fā)展。（3）加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律完善相關的法律法規(guī)，針對車險各個環(huán)節(jié)存在的問題和漏洞，制定切實可行的制度加以約束。對違法違規(guī)行為嚴懲不貸。加強市場監(jiān)督檢查，增強監(jiān)管的透明度、公開性，提高監(jiān)管效率，嚴厲打擊騙保行為。（4）進行業(yè)務創(chuàng)新不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證，業(yè)務創(chuàng)新是保險公司的生命線。滿足客戶多方面的需求，切身為消費者著想，為客戶制定個性化的服務。參考文獻【1】葉安照，覃合。我國保險代理市場問題探討[J].（6）【2】.王偉，杜傳進。我國汽車保險市場模式研究[J].（2）【3】裴光，中國汽車保險的改革與發(fā)展[J],【4】.—管理的視野（第7版）[M].中國人民大學出版社【5】鄭小翠，張宇探，曾娟，我國車險營銷模式問題的探討[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，【6】于航，2011【7】陳佳貴，：社會科學文獻出版社，2012致謝大學四年學習時光轉瞬即逝，回想過去，萬千感慨不禁涌上心頭。在此我想對我的母校，我的父母、親人們，我的老師和同學們表達我由衷的謝意。感謝我的家人對我大學四年學習的默默支持；感謝我的母校延安大學創(chuàng)新學院給了我我在大學四年深造的機會，讓我能繼續(xù)學習和提高；感謝各位老師和同學們四年來的關心和鼓勵。老師們課堂上的激情洋溢，課堂下的諄諄教誨。同學們在學習中的認真熱情，生活上的熱心主動，所有這些都讓我的四年收獲了很多。這次畢業(yè)論文設計我得到了很多老師和同學的幫助，其中我的論文指導老師許肇理老師對我的關心和支持尤為重要。每次遇到難題，我最先做得就是向許老師尋求幫助，而許老師每次不管忙或閑，總會抽空來找我面談，然后一起商量解決的辦法。我做畢業(yè)論文的每個階段，從選題到查閱資料，論文提綱的確定，中期論文的修改，后期論文格式調整等各個環(huán)節(jié)中都給予了我悉心的指導。這幾個月以來，許老師不僅在學業(yè)上給我以精心指導，同時還在生活上給我以無微不至的關懷，在此謹向許老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。同時，本片畢業(yè)論文的寫作也得到了張濤、楊曉東等同學的熱情幫助。感謝在整個畢業(yè)設計期間和我密切合作的同學，和曾經在各個方面給予過我?guī)椭幕锇閭儯诖?，我再一次真誠地向幫助過我的老師和同學便是感謝! 22