【正文】 通過統(tǒng)計(jì)分析對(duì)核保體系進(jìn)行評(píng)價(jià)、補(bǔ)充、完善等。因此，核保貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程，是業(yè)務(wù)流程的核心，是經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。而目前對(duì)此卻未能正確的認(rèn)識(shí)，是制約核保水平提升的主要原因之一。（五）責(zé)權(quán)利不明確。一是核保人員未被授予相應(yīng)的權(quán)力，不能獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核并決定最終承保方案；二是核保人員對(duì)核保結(jié)果不承擔(dān)責(zé)任，不利于核保人員責(zé)任心的增強(qiáng)；三是核保結(jié)果未與個(gè)人利益掛鉤，缺乏必要的激勵(lì)與約束機(jī)制，不能充分調(diào)動(dòng)核保人員的積極性并對(duì)其進(jìn)行有效約束；四是考核制度不健全。 （六）專業(yè)人才匱乏。核保是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、技術(shù)要求很高的工作，需要多層面、復(fù)合型、高素質(zhì)的專業(yè)化人才，核保人員既要熟悉車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，又要精通業(yè)務(wù)流程和實(shí)務(wù)操作，還要具有保險(xiǎn)理論、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)精算、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、法律、汽車等相關(guān)知識(shí)，既要具備較高的理論水平，又要具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險(xiǎn)核保發(fā)展中的一大瓶頸。（七）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不充分。核保要以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人不可能準(zhǔn)確的判斷某一標(biāo)的是否會(huì)發(fā)生損失，而只能根據(jù)對(duì)大量隨機(jī)事件的觀測(cè)而積累的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)所形成的損失概率分布對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行預(yù)測(cè)。由于以前不重視數(shù)據(jù)管理，沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標(biāo)準(zhǔn)建立的難度，降低了核保工作的科學(xué)性，使其主觀性、隨意性加大。第三節(jié)．全面構(gòu)建車險(xiǎn)核保體系（一）建立人工與自動(dòng)、事前與事后、現(xiàn)場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)、個(gè)案與總體相結(jié)合的核保體系。核保至少應(yīng)包括八個(gè)方面：一是基礎(chǔ)核保。即受理投保時(shí)對(duì)有關(guān)信息的收集，包括對(duì)車輛的檢驗(yàn)，主要由代理人和業(yè)務(wù)員進(jìn)行。二是自動(dòng)核保。根據(jù)事先厘訂的費(fèi)率和收集到的客戶與車輛信息，由電腦程序自動(dòng)確定適用的條款類型和費(fèi)率檔次；運(yùn)用技術(shù)手段進(jìn)行自動(dòng)校驗(yàn)和控制。三是管理核保。主要審核業(yè)務(wù)流程、投保要素、適用險(xiǎn)種、費(fèi)率、具體業(yè)務(wù)操作等是否規(guī)范。四是經(jīng)驗(yàn)核保。即根據(jù)以往業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累的核保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)易出險(xiǎn)、易發(fā)生爭(zhēng)議之處的專門審核。五是復(fù)查核保。即承保出單后對(duì)保單的再次審核清分，主要根據(jù)對(duì)保單的追蹤和客戶回訪，考察投保人是否違反如實(shí)告知義務(wù)、標(biāo)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況、費(fèi)率適用是否正確等。其中，對(duì)代理業(yè)務(wù)的事后審核尤為重要。六是續(xù)保核保。續(xù)保業(yè)務(wù)與新保業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，核保的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。續(xù)保核保應(yīng)結(jié)合客戶上期出險(xiǎn)、賠付情況決定適用的險(xiǎn)種、費(fèi)率及無賠款優(yōu)待，并對(duì)大客戶和分散性客戶區(qū)別對(duì)待，采用不同的技術(shù)和方法。七是追溯核保。即在保單出險(xiǎn)或終止后，結(jié)合對(duì)保單出險(xiǎn)、賠付信息的統(tǒng)計(jì)分析，將新的核保標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)充到核保制度中。八是總體核保。即對(duì)某一地區(qū)或全公司總體風(fēng)險(xiǎn)水平的動(dòng)態(tài)評(píng)估和監(jiān)控。上述各環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，互為補(bǔ)充，分工協(xié)作，共同構(gòu)成車險(xiǎn)核保體系。(二）科學(xué)制定核保標(biāo)準(zhǔn)。雖然核保中應(yīng)允許核保人員加入一定的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，但主要還應(yīng)依據(jù)事先確定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標(biāo)準(zhǔn)是切實(shí)保證核保工作順利開展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強(qiáng)核保效果的基礎(chǔ)，也有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度。核保標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須在對(duì)以往業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與核保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行，以保證標(biāo)準(zhǔn)的客觀性與科學(xué)性，因此必須注重核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和數(shù)據(jù)管理。其次費(fèi)率厘訂的過程實(shí)際上也是對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類進(jìn)而制定核保標(biāo)準(zhǔn)的過程，因此，在厘訂費(fèi)率時(shí)應(yīng)兼顧核保的需要。再次應(yīng)針對(duì)不同的崗位（如管理核保和復(fù)查核保）、不同的客戶群體（如私人和車隊(duì)）、不同的業(yè)務(wù)種類（如新保和續(xù)保）、不同的車輛種類（如客車和貨車等）制定差別化、精細(xì)化的核保標(biāo)準(zhǔn)。最后應(yīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定性與靈活性相結(jié)合。（三）實(shí)行崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)利，加強(qiáng)考核制度建設(shè)。首先，要科學(xué)設(shè)置核保崗位。根據(jù)前述核保環(huán)節(jié)和實(shí)際工作需要設(shè)立核保崗位，并明確職責(zé)權(quán)限。其次，要相應(yīng)進(jìn)行人員配備。各崗位應(yīng)由專業(yè)人員負(fù)責(zé)，不應(yīng)由業(yè)務(wù)員或出單員兼任或讓同一核保人員兼任多個(gè)崗位，從而強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制。再次，要授予核保人員充分的權(quán)力，排除對(duì)核保工作的干預(yù)。最后，要建立健全考核制度，將核保人員的責(zé)任、個(gè)人利益與核保結(jié)果和業(yè)務(wù)質(zhì)量等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)其積極性，增強(qiáng)責(zé)任心。（四）注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人員配置。一是建立專業(yè)化的核保隊(duì)伍，如實(shí)行專業(yè)核保師技術(shù)職務(wù)系列，培養(yǎng)不同級(jí)別的核保師。二是專業(yè)與非專業(yè)相結(jié)合。核保主要由專業(yè)核保崗位的人員進(jìn)行，但又不限于專業(yè)人員，其他人員，如展業(yè)人員、代理人員等的密切配合與參與也必不可少，不能忽視后者的輔助作用，否則將導(dǎo)致核保工作鏈脫節(jié)。三是應(yīng)樹立全員核保意識(shí)。核保是一項(xiàng)綜合性工作，核保體系的建立是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，展業(yè)人員、理賠人員、信息技術(shù)人員、財(cái)務(wù)人員、統(tǒng)計(jì)人員等與核保工作均有密切聯(lián)系，都應(yīng)樹立核保意識(shí)，參與核保體系的完善，提供強(qiáng)有力的支持。（五）加強(qiáng)核保電子化、信息化建設(shè)進(jìn)程。逐步搭建核保電子化信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為核保工作的開展提供技術(shù)支持。并利用信息技術(shù)提高核保工作效率，加強(qiáng)核?？刂屏Χ龋岣邩I(yè)務(wù)管控能力與水平，完善核保數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和管理。第四節(jié)．理賠查勘費(fèi)的合理列支2000年4月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司下發(fā)了理賠查勘費(fèi)管理辦法，規(guī)定了理賠查勘費(fèi)支付范圍、理賠查勘費(fèi)列入“賠款支出”和“其它支出”的條件。毫無疑問，此辦法的出臺(tái)，既豐富了賠款支出科目和其它支出科目的內(nèi)容，又從實(shí)際出發(fā)，彌補(bǔ)了在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下大部分基層公司費(fèi)用的不足，是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重大利好，而且通過再保險(xiǎn)攤回賠款，還具有抵減實(shí)際支出的作用。然而，此辦法也存在著某些不足，以至基層公司在實(shí)際運(yùn)作過程中隨意性較大。一、存在的問題，難以準(zhǔn)確把握。(1)理賠查勘車輛無明確界定標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司所擁有的車輛，有的公司明確指定哪些屬于理賠查勘車輛，哪些屬于其它業(yè)務(wù)用車；有的公司并沒有做出嚴(yán)格的細(xì)分，而是根據(jù)工作需要臨時(shí)指派。這樣，保險(xiǎn)公司擁有的車輛是否屬于理賠查勘車輛，并沒有嚴(yán)格的界定標(biāo)準(zhǔn)，影響了政策執(zhí)行的嚴(yán)肅性。(2)即使是理賠查勘車輛，亦無法區(qū)別所發(fā)生的費(fèi)用是否屬于“理賠查勘過程中”。修理費(fèi)一般是根據(jù)車輛性能的優(yōu)劣、使用年限的長(zhǎng)短而不規(guī)律發(fā)生的，且間隔期較長(zhǎng)；而在此較長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)，理賠查勘車輛的用途，也不完全是用于理賠查勘，因此在實(shí)際工作中，很難界定所發(fā)生的通訊費(fèi)是否屬于理賠查勘過程中；燃油費(fèi)亦存在類似問題；至于過路過橋費(fèi)，理論上可以區(qū)別是否屬于理賠查勘過程中，但實(shí)際工作中并不是每發(fā)生一次過路過橋費(fèi)就進(jìn)行帳務(wù)處理，時(shí)間一長(zhǎng)，亦存在與其它用途的過路過橋費(fèi)相混淆的問題。(3)理賠查勘人員無明確的界定標(biāo)準(zhǔn)?；鶎庸矩?fù)責(zé)查勘、定損、理賠的職工，無疑屬于理賠查勘人員；但領(lǐng)導(dǎo)班子成員既開展展業(yè)工作，又從事理賠查勘工作，同時(shí)還肩負(fù)公司管理工作，是否屬于理賠查勘人員，很難界定。(4)無法區(qū)別理賠查勘人員所發(fā)生的費(fèi)用是否屬于“理賠查勘過程中”。電話費(fèi)(含移動(dòng)通信費(fèi)，下同)一般是每月結(jié)算一次，而在此期間，理賠查勘人員的電話費(fèi)既可能用于理賠查勘過程中，也可能用于其它工作，還可能用于私人聯(lián)系，因此在實(shí)際工作中，很難界定所發(fā)生的修理費(fèi)是否屬于理賠查勘過程中；郵電費(fèi)用亦有類似情況。：（1)某些理賠查勘費(fèi)用難以明確歸屬于某項(xiàng)賠案。如電話費(fèi)，每月結(jié)算一次，而在此期間，發(fā)生的賠案肯定不止一個(gè)；修理費(fèi)、燃油費(fèi)、傳真費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi)也有類似情況，均無法與具體賠案一一對(duì)應(yīng)。(2)某項(xiàng)理賠查勘費(fèi)難以取得與之對(duì)應(yīng)的符合規(guī)定的發(fā)票或收據(jù)。在實(shí)際工作中，電話費(fèi)、傳真費(fèi)、修理費(fèi)、燃油費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi)等費(fèi)用屬于若干事項(xiàng)的連續(xù)支出，均無法取得對(duì)應(yīng)某一個(gè)賠案的特定發(fā)票或收據(jù)。，在實(shí)際運(yùn)作過程中隨意性較大。由于理賠查勘費(fèi)列支辦法存在著可操作性不強(qiáng)、規(guī)范性較差的不足，導(dǎo)致了各公司無所遵循，只能根據(jù)各自的理解，進(jìn)行運(yùn)作。 (1)在會(huì)計(jì)處理科目上，不夠統(tǒng)一。對(duì)于同類性質(zhì)的車船使用費(fèi)、修理費(fèi)、郵電費(fèi)、購(gòu)買膠片及沖洗費(fèi)，有的公司計(jì)入賠款支出，有的公司計(jì)入其他支出，有的公司計(jì)入營(yíng)業(yè)費(fèi)用。 (2)在帳務(wù)處理時(shí)間上，遲早不一。隨賠案列支理賠查勘費(fèi)的公司，隨著理賠查勘費(fèi)用的支出，能夠及時(shí)進(jìn)行帳務(wù)處理；集中列支理賠查勘費(fèi)的公司，則定期進(jìn)行帳務(wù)處理。 (3)在列支金額上，多少不一。有的上級(jí)公司為了控制總額，對(duì)下級(jí)公司規(guī)定了最高限額；有的公司膽子大一些，列支金額多一些，如此，則一方面加大了賠款支出數(shù)額，另一方面也使控制費(fèi)用成了一句空話；也有的公司認(rèn)真執(zhí)行文件規(guī)定，卻苦于沒有充分依據(jù)，故列支金額較小，沒有達(dá)到應(yīng)列支的金額。，也造成了各審計(jì)部門在進(jìn)行審計(jì)工作過程中，難以把握具體標(biāo)準(zhǔn)；而各公司在接受審計(jì)時(shí)，也沒有充足的理由、可信的證據(jù)為自己辯解，最后造成“公說公有理，婆說婆有理”的狀況。二、理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的改進(jìn)原則。，即理賠查勘費(fèi)列支賠款支出，如何列支、列支什么、列支多少，均要有明確的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，防止各公司依靠自己的理解自行把握政策，借以增加可行性，減少隨意性和盲目性。，即理賠查勘費(fèi)列支賠款支出，各上級(jí)公司對(duì)下級(jí)公司要有數(shù)量總額上的控制方法和手段，這樣既防止了個(gè)別公司隨意擴(kuò)大賠款支出的問題，同時(shí)也對(duì)合理列支理賠查勘費(fèi)用指明了方向。，即理賠查勘費(fèi)用列支賠款支出，究竟以何種數(shù)額列支，這種數(shù)額如何確定，不能憑借主觀想象，而要根據(jù)客觀事實(shí)、根據(jù)大量的數(shù)據(jù)，經(jīng)過科學(xué)的計(jì)算方法進(jìn)行測(cè)算。三、必須明確的主要問題。由于各個(gè)公司地域范圍不同，且有關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)也不一定完全相同，故應(yīng)以各個(gè)基層公司(縣、區(qū)公司、營(yíng)業(yè)部)為測(cè)算主體。由各個(gè)主體在上級(jí)公司的指導(dǎo)、監(jiān)督下，按照既定的計(jì)算公式，科學(xué)計(jì)算案均理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的數(shù)額。由于不同險(xiǎn)別的理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的數(shù)額差異較大，故應(yīng)按照險(xiǎn)別分別進(jìn)行測(cè)算。該計(jì)算公式主要用于不易于按照每個(gè)賠案計(jì)算的理賠查勘費(fèi)列支賠款支出的項(xiàng)目，具體是：燃油費(fèi)、過路過橋費(fèi)、修理費(fèi)、電話費(fèi)、電報(bào)費(fèi)、傳真費(fèi)、購(gòu)買膠片費(fèi)、彩擴(kuò)沖洗費(fèi)等。至于其它理賠查勘費(fèi)項(xiàng)目，由于支出是獨(dú)立的，且與特定賠案存在一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，故可根據(jù)是否屬于賠案，直接列入特定賠案的賠款支出或其它支出。、漏計(jì)費(fèi)用。如重復(fù)出現(xiàn)場(chǎng)發(fā)生的燃油費(fèi)、過路過橋費(fèi)，重復(fù)與出險(xiǎn)保戶聯(lián)系發(fā)生的電話費(fèi)等。，對(duì)同類費(fèi)用項(xiàng)目進(jìn)行合并。合并后的會(huì)計(jì)科目為郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)(僅指購(gòu)買膠片費(fèi)、彩擴(kuò)沖洗費(fèi)，下同)。此表項(xiàng)目包括郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)和其它費(fèi)用5項(xiàng)。其中郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)，按照測(cè)算均攤的數(shù)額在每個(gè)賠案中均列入；獨(dú)立的、與特定賠案存在一一對(duì)應(yīng)關(guān)系的其它理賠查勘費(fèi)按照實(shí)際是否發(fā)生填列。，歸集并分配郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)。實(shí)際發(fā)生的郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)的性質(zhì)不同，有的歸屬于賠款支出，有的歸屬于其他支出，有的歸屬于營(yíng)業(yè)費(fèi)用，因此應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)量的大小，定期(周或旬或月)進(jìn)行集中處理。具體辦法是： (1)根據(jù)符合規(guī)定的發(fā)票或收據(jù)所載明的數(shù)額，按照郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)的分類，分別計(jì)算、匯總每項(xiàng)費(fèi)用總額； (2)分別列明、匯總郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)已計(jì)入賠款支出的數(shù)額； (3)根據(jù)上述計(jì)算的一定時(shí)期發(fā)生的理賠查勘費(fèi)列支其他的數(shù)額，把“一定時(shí)期”折算為進(jìn)行帳務(wù)處理的特定日期(周或旬或月)。并分別列明、匯總郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)列入其他支出的數(shù)額； (4)利用倒推的方法，分別用郵電費(fèi)、修理費(fèi)、車船使用費(fèi)、公雜費(fèi)的總額，減去對(duì)應(yīng)項(xiàng)目的賠款支出和其他支出，取得列支營(yíng)業(yè)費(fèi)用的數(shù)額。第四章 我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率分析 第一節(jié) 車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的利弊分析 一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素 1. 市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求 WTO的規(guī)則屬于國(guó)際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國(guó)政府的行為，按照人世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng)爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。2002年1 0月2 8日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。 2003年以前的舊車險(xiǎn)有7個(gè)條款，包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn)，車險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒有過多自主選擇的余地，而對(duì)于消費(fèi)者來說，賠付率低的車輛沒有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識(shí)麻痹?？偟目磥恚f車險(xiǎn)最大的受益者反到成了中介代理——汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個(gè)特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價(jià)格。低賠付率的車輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車、非營(yíng)運(yùn)用車降幅在20％—30％左右。高賠付率的車輛保費(fèi)，如營(yíng)運(yùn)用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計(jì)上，導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化，運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提，費(fèi)率的厘訂是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等，同時(shí)參照國(guó)際通行做法，導(dǎo)人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過人