【正文】 險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17．8％。二．車險(xiǎn)改革對(duì)德國車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響1．德國的車險(xiǎn)改革可分為兩個(gè)階段：第一階段：1995年—2000年單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)階段。由于多方面的原因，市場(chǎng)主體的反應(yīng)出現(xiàn)了一定的偏差和時(shí)滯。因此，這一階段可以稱為初始市場(chǎng)化階段。第三者責(zé)任險(xiǎn)情況更糟，1995年底該險(xiǎn)車均保費(fèi)跌破凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)線，其后五年間，第三者責(zé)任險(xiǎn)車均保費(fèi)均低于凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。車損險(xiǎn)綜合賠付率由1994年的75％上升到1999年的95％；第三者責(zé)任險(xiǎn)綜合賠付率由1994年的95％上升至1999年的117％。 第二階段：2000年至今的利潤導(dǎo)向階段。但由于這段時(shí)期全球資本市場(chǎng)比較堅(jiān)挺，保險(xiǎn)公司通過資本運(yùn)作獲取的利潤較為豐厚，加上改革前各公司車險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營積累了較為豐厚的利潤，兩者基本可以彌補(bǔ)主營業(yè)務(wù)的虧損。 東南亞金融危機(jī)后，全球資本市場(chǎng)特別是歐洲資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，德國各保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作損失慘重，加之。在內(nèi)外壓力之下，各公司紛紛調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略，通過上調(diào)費(fèi)率、收縮業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)等方式增強(qiáng)車險(xiǎn)獲利能力。自2001年起，第三者責(zé)任險(xiǎn)車均保費(fèi)開始超過凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，并逐步拉開兩者的差距。第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率從1999年的117％下降到2002年的97％，車損險(xiǎn)賠付率從1999年的95％下降到2002年的89．6％?；緟?shù)是市場(chǎng)上幾乎所有保險(xiǎn)公司都使用的參數(shù)，分為七類：車輛保養(yǎng)情況(僅在車損險(xiǎn)定價(jià)時(shí)使用)、駕駛?cè)寺殬I(yè)、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)和停車場(chǎng)所有權(quán)。附加因素是各公司根據(jù)自身情況采用的個(gè)性化參數(shù)，包括駕駛?cè)四挲g、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄、結(jié)婚年限等。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時(shí)為多家公司代理(B)兩類。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占比較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。這種產(chǎn)銷明確分工的市場(chǎng)運(yùn)作方式，最大的優(yōu)點(diǎn)就在于使專業(yè)保險(xiǎn)公司能集中精力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)需求不斷開發(fā)新產(chǎn)品，使保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的參與度更深更廣，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展。所有購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛在車前窗都會(huì)貼上一個(gè)醒目的標(biāo)志。 德國沒有由政府統(tǒng)一制定的全國性或區(qū)域性的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。車險(xiǎn)改革之后，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率完全放開，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不再干預(yù)，轉(zhuǎn)為通過對(duì)償付能力指標(biāo)的監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。這個(gè)價(jià)格是個(gè)純技術(shù)性指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司沒有約束力，公司可以根據(jù)自身經(jīng)營管理情況以此價(jià)格為參照系確定自己的費(fèi)率。為了保證對(duì)交通事故受害人的賠付，德國成立了第三者責(zé)任險(xiǎn)基金，主要負(fù)責(zé)對(duì)肇事車輛未投保、肇事車輛逃逸和駕駛?cè)藧阂庑袨槿N情況下受害人的賠付(在第二種情形中基金只負(fù)責(zé)對(duì)人身傷害的賠付)。這個(gè)比例是可以浮動(dòng)的，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門掌握。由于德國法律規(guī)定“保證投保人投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)得到足夠的保額”，即第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付時(shí)對(duì)人身傷害的賠償不設(shè)上限。1994年至2001年間，第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付率都超過了100％(其中也有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的影響)，最高的1999年達(dá)到117％。第三者責(zé)任險(xiǎn)基金由一個(gè)名為“交通事故受害者協(xié)會(huì)”的專門機(jī)構(gòu)來管理，該機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)通過投資來實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。德國的車險(xiǎn)改革對(duì)我們有著很強(qiáng)的借鑒意義。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因是長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的管理方式使得保險(xiǎn)公司特別是占市場(chǎng)絕大部分份額的公司未能完全將利潤最大化(股東權(quán)益最大化)作為公司經(jīng)營的核心目標(biāo)。從統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來看，改革半年來，車險(xiǎn)出現(xiàn)幾乎全行業(yè)虧損，車均保費(fèi)不斷下跌，同時(shí)，賠付率則逐步攀升。特別在人保公司股份制改造完成后，車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率底部平臺(tái)基本筑成，且呈上揚(yáng)趨勢(shì)。車險(xiǎn)改革之前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)除人保和中華聯(lián)合外都是股份制公司，有追求利潤的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，因此，在經(jīng)歷改革初期短暫的磨擦后，很快能調(diào)整經(jīng)營思路；人保雖然囿于體制等諸方面原因轉(zhuǎn)型較慢，但股改后公司經(jīng)營理念調(diào)整得也很迅速，局部地區(qū)人保費(fèi)率開始上調(diào)。只有通過主動(dòng)的戰(zhàn)略調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新及內(nèi)部架構(gòu)重組，公司才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存。但是，對(duì)改革的艱巨性和長期性應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)，國外經(jīng)驗(yàn)告訴我們，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重中之重，車險(xiǎn)改革不會(huì)一蹴而就，對(duì)改革中可能會(huì)出現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該有充分的前瞻性的準(zhǔn)備。如果配套改革不能跟進(jìn)，那么單純?cè)谲囯U(xiǎn)領(lǐng)域的改革其效果會(huì)大打折扣。1．繼續(xù)推進(jìn)公司法人治理結(jié)構(gòu)改革。下一步，在繼續(xù)深化國有公司改革的同時(shí)，應(yīng)積極支持有條件的保險(xiǎn)公司上市，促進(jìn)其法人治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善。償付能力監(jiān)管是德國保險(xiǎn)監(jiān)管的主要方式，我國目前正在向這個(gè)方向過渡。車險(xiǎn)改革已初步達(dá)到了這個(gè)效果，各保險(xiǎn)公司總公司大多樹立起了利潤最大化的觀念。下一步，要加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為向償付能力監(jiān)管過渡打下良好的基礎(chǔ)。與德國不同，我國保險(xiǎn)公司主要由傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的利潤來彌補(bǔ)車險(xiǎn)的虧損?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著改革的深入，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將出現(xiàn)一個(gè)基本不存在超額利潤的均衡價(jià)格體系。因此，拓寬保險(xiǎn)公司融資渠道，是促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)較為有效辦法。并且，經(jīng)過多年的準(zhǔn)備和近一年的改革實(shí)踐，保險(xiǎn)公司積累了較為雄厚的產(chǎn)品開發(fā)和精算實(shí)力，公司經(jīng)營也逐漸趨于理性。這也符合十六屆三中全會(huì)關(guān)于“轉(zhuǎn)變政府經(jīng)濟(jì)管理職能，深化行政審批制度改革”的精神。這既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮社會(huì)管理功能的重要機(jī)會(huì)，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了諸多新的挑戰(zhàn)。我國地域遼闊，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征差別很大，因此，不宜由監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的條款費(fèi)率。 第四節(jié)．國際借鑒一．車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能 從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。 二．車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同 通過觀察可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。 中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。 第二章 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì) 第一節(jié) 產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)讀 一．《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》導(dǎo)讀為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，改善風(fēng)險(xiǎn)管理，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的意見》（以下簡稱《意見》），確定了今后一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的制度目標(biāo)和主要任務(wù)，明確了有關(guān)政策措施和工作安排，標(biāo)志保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)入了新的階段。今年以來，中國保監(jiān)會(huì)廣泛借鑒國際通行做法，先后報(bào)請(qǐng)國務(wù)院同意，逐步開放基礎(chǔ)設(shè)施投資、銀行股權(quán)投資和境外投資，不斷提高投資收益。當(dāng)前，加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，已經(jīng)成為全行業(yè)的共識(shí)。建立科學(xué)先進(jìn)的理念是有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的根本所在。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)必然減少投資收益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理就會(huì)降低發(fā)展速度，將加快發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)立起來。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，責(zé)任感不強(qiáng)，投資運(yùn)作時(shí)很少考慮風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)希望監(jiān)管部門幫助化解，公司董事會(huì)、管理層以及有關(guān)責(zé)任人員沒有承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任。監(jiān)管部門要科學(xué)制定政策，加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)督管理。按照“先定制度，再行運(yùn)作”的思路，《意見》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)“健全、合理、獨(dú)立、制衡”原則，建立健全組織框架和運(yùn)作機(jī)制，制定科學(xué)管理操作流程，加強(qiáng)信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，有效管理各類風(fēng)險(xiǎn)。要求保險(xiǎn)公司建立健全三會(huì)制度，資產(chǎn)管理公司引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步優(yōu)化公司治理，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化。健全運(yùn)作機(jī)制?！兑庖姟芬螅^續(xù)推進(jìn)資金管理的專業(yè)運(yùn)作，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督有效分離的制衡機(jī)制。資產(chǎn)管理公司作為受托人，要嚴(yán)格按照委托人要求投資運(yùn)作。治理商業(yè)賄賂?！兑庖姟分厣瓯ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以任何名義和現(xiàn)金方式接受或支付傭金，保險(xiǎn)資金管理相關(guān)合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)本著公開、透明、規(guī)范的原則，通過銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誠信規(guī)范的社會(huì)形象。權(quán)力和責(zé)任對(duì)立統(tǒng)一，只有權(quán)力沒有責(zé)任，勢(shì)必失去約束，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。二．新《道路交通安全法》導(dǎo)讀《道路交通安全法》（以下簡稱《道交法》）實(shí)施后，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（以下簡稱車險(xiǎn)）的影響日漸顯現(xiàn)，但由于與車險(xiǎn)密切相關(guān)的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（以下簡稱強(qiáng)制保險(xiǎn)）尚未在全國正式實(shí)施，故其應(yīng)帶來的革命性變化尚未完全凸顯。而全國各家商業(yè)性保險(xiǎn)公司原有承保面不到機(jī)動(dòng)車保有量的30％，《道交法》的實(shí)施，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，會(huì)極大地推動(dòng)我國車險(xiǎn)承保面的提高。保險(xiǎn)服務(wù)的壓力增大隨著承保面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)額度也會(huì)成倍增加，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的社會(huì)服務(wù)職能會(huì)加速加重，基于《道交法》對(duì)事故處理流程的改革及投保人的要求、社會(huì)管理的需要，保險(xiǎn)公司處理事故的速度及準(zhǔn)確性需同時(shí)雙向走上更高的標(biāo)準(zhǔn)，這將使保險(xiǎn)公司的后續(xù)服務(wù)資源面臨巨大的壓力?；凇兜澜环ā返膶?shí)施可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響，以及保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，有關(guān)保險(xiǎn)公司應(yīng)義不容辭地承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。為配合《道交法》的實(shí)施，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進(jìn)等方面進(jìn)行了重新的調(diào)整，以期能在全社會(huì)事故率的降低方面有所作為。進(jìn)一步完善費(fèi)率體系，使科學(xué)的費(fèi)率水平成為調(diào)動(dòng)客戶交通安全意識(shí)的杠桿。做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，迎接強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施?！兜澜环ā诽貏e強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，保險(xiǎn)公司可能面臨的問題、需要克服的困難比預(yù)想的要多得多，但應(yīng)該相信一項(xiàng)利國利民、標(biāo)志社會(huì)進(jìn)步的制度會(huì)得到絕大多數(shù)民眾的支持與擁護(hù)，這既是這項(xiàng)制度能夠成功實(shí)施的決定因素，也是做為這項(xiàng)制度的具體運(yùn)作者從能夠戰(zhàn)勝各種困難的動(dòng)力。第二節(jié)．中國汽車保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展問題分析近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對(duì)象，推動(dòng)了我國車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。截止到目前，全國20多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中已有12家開辦了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車型涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。我國車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于市場(chǎng)發(fā)育期，法制建設(shè)滯后，行業(yè)自律缺乏，風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴(yán)重問題，主要有“投保容易理賠難”成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的通病。我國保監(jiān)會(huì)規(guī)定車險(xiǎn)銷售可提取8%返利，實(shí)際中往往過高。保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的動(dòng)機(jī)，往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險(xiǎn)，因而給予汽車經(jīng)銷商大量回扣，保費(fèi)的大部分都被汽車經(jīng)銷商拿走了。一些保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司工作人員互相勾結(jié)，抓住新車往往不太容易出險(xiǎn)的特點(diǎn)，收取保費(fèi)后卻不交給保險(xiǎn)公司，而以“應(yīng)收保費(fèi)”的名義掛賬。對(duì)于部分小的保險(xiǎn)公司來說，不高的市場(chǎng)占有率根本支付不起昂貴的賠款。人保面臨的問題是，在低賠付率的車輛上，與小保險(xiǎn)公司相比沒有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在高賠付率的車輛上，又承擔(dān)了過多的責(zé)任，成為企業(yè)發(fā)展的一大阻力。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于市場(chǎng)培育期，依靠高回扣、高賠付、高級(jí)公關(guān)活動(dòng)維系的車險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，市場(chǎng)秩序急待規(guī)范。二．車險(xiǎn)發(fā)案率高，導(dǎo)致理賠率過高2003年7月29日，北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了2003年上半年北京車險(xiǎn)賠付情況。報(bào)告顯示，2003年16月，%。然而，承保車輛的增長并未帶來承保利潤的同步增加。有如下幾個(gè)因素：A．保費(fèi)增長速度低于承保車輛的增長速度。B． 新手增多，路況不佳。20世紀(jì)90年代中期的出險(xiǎn)率為20%左右，而2003年上半年的車輛出險(xiǎn)率則高達(dá)80%以上，如此高的出險(xiǎn)率，自然保險(xiǎn)公司的賠付率直線上升。C．車險(xiǎn)代理市場(chǎng)的高手續(xù)費(fèi)和高返還等行為使經(jīng)營成本加大，車險(xiǎn)利潤空間更加狹小。車險(xiǎn)利潤自然會(huì)受到間接的影響。為謀取非正當(dāng)利益，保險(xiǎn)公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價(jià)格作為參照，多報(bào)、虛報(bào)價(jià)格，以次充好，向保險(xiǎn)公司報(bào)出進(jìn)口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價(jià)格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當(dāng)利潤。保險(xiǎn)公司與汽車制造商之間缺乏信息溝通，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大，理賠時(shí)間長，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么賠付額過高，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大的矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了汽車的售后服務(wù)質(zhì)量。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。盡管相關(guān)信息平臺(tái)的搭建已紛紛提上日程，但業(yè)內(nèi)人士依然對(duì)遏制車險(xiǎn)詐保憂心忡忡。對(duì)于保險(xiǎn)公司，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào)，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣。這些問題屢屢發(fā)生，惡性循環(huán)，影響極其惡劣：正規(guī)汽車零件廠商和經(jīng)銷商丟失客戶，無法實(shí)現(xiàn)正常利潤，市場(chǎng)受到極大沖擊，占有率