【正文】 ：不買保險(xiǎn)被認(rèn)為 “不可思議 ” ? 英國：保險(xiǎn)業(yè)是金融出口創(chuàng)匯的主力軍 電腦系統(tǒng)故障、環(huán)境污染、金融危機(jī)、老齡化帶來的養(yǎng)老 醫(yī) 療負(fù)擔(dān)、全球氣候變化甚至恐怖主義襲擊，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在變化，新型的風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)面臨的另一個(gè)挑戰(zhàn)是巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度不斷上升。 （ 2） 新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益加大，保險(xiǎn)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)理念、技術(shù)、產(chǎn)品等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新，如專屬自保、整合項(xiàng)目、期滿中止解決方案、承諾資本解決方案、保險(xiǎn)證券化等，風(fēng)險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延不斷變化和擴(kuò)大，一些傳統(tǒng)不可保風(fēng)險(xiǎn)和新型的風(fēng)險(xiǎn)正在成為可保風(fēng)險(xiǎn)。 （ 4） 國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位不斷提升。 1990年全球保費(fèi)收入僅為 ，2023年增加到 ，實(shí)現(xiàn)了年均 %的增長速度，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的勢頭，并遠(yuǎn)高于同期全球GDP的增長速度。保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使其在國際金融業(yè)的地位和作用快速提升。 （ 5） 新興市場國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但全球保險(xiǎn)業(yè)的基本格局尚未改變。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中北美市場 2023年前三季度的非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長只有 %，遠(yuǎn)低于 2023年 %的增長率。但另一方面，雖然新興市場國家的保險(xiǎn)業(yè)得到了長足的發(fā)展，但其總量還較小，世界保險(xiǎn)業(yè)的整體格局尚未發(fā)生明顯的變化。 國外保險(xiǎn)市場發(fā)展趨勢 （ 1） 順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢，積極開拓國內(nèi)新 市場 ? 近年來，發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老保障體系的一個(gè)顯著變化是：為減少財(cái)政壓力和提高社會(huì)資源效率，政府逐漸改變?cè)瓉韺⑺猩鐣?huì)成員養(yǎng)老保障全部包下來的做法，轉(zhuǎn)而通過引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管的形式，推動(dòng)市場化運(yùn)營的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，從而形成三支柱的養(yǎng)老保障模式。針對(duì)保險(xiǎn)需求的變化，保險(xiǎn)公司將積極開發(fā)各種年金型商品以提高客戶退休后的生活保障。 （ 2） 新興保險(xiǎn)市場將有良好表現(xiàn)，保險(xiǎn)巨頭爭奪新興市場份額的競爭更加激烈 ? 由于歐洲經(jīng)濟(jì)衰退不斷擴(kuò)散及美國經(jīng)濟(jì)疲弱，保險(xiǎn)需求受到抑制。在發(fā)展中國家，由于市場遠(yuǎn)未飽和，估計(jì)壽險(xiǎn)市場將有 8%以上的快速增長，非壽險(xiǎn)市場也將呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢頭，特別是汽車第三者險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)市場都將有很好的增長表現(xiàn)。根據(jù) Sigma雜志的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，2023年左右，在東歐的部分地區(qū)，大約 80%以上的保費(fèi)收入都是屬于外國保險(xiǎn)公司，在拉丁美洲，外國保險(xiǎn)公司擁有的市場份額約為 30%75%。 ? 一是跨越本行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也加速了其他行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。 ? 二是隨著產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)將繼續(xù)發(fā)展，一些滿足客戶需求的特色產(chǎn)品將被創(chuàng)造出來，例如與恐怖活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)、特色醫(yī)療產(chǎn)品等。面對(duì)復(fù)雜的市坊環(huán)境，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，目前在綜合化經(jīng)營蓬勃發(fā)展的同時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了“歸核化”傾向。如美國大都會(huì)、恒康、紐約人壽等公司都剝離了管理性護(hù)理業(yè)務(wù)，專注于壽險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。包括降低市場準(zhǔn)入門檻，減少審批環(huán)節(jié)，減化審批手續(xù)；取消保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的事前審批制度而代之以事后備案制度，給予保險(xiǎn)人更多產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)的自主權(quán)以鼓勵(lì)自由競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用多元和新型的營銷渠道銷售產(chǎn)品；放寬保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域等等。如， 2023年9月實(shí)施的日本新《金融商品銷售法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則提出了更高的要求。 （ 5） 保險(xiǎn)市場一體化 ? 大多數(shù)國家放松了對(duì)本國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，打破保險(xiǎn)市場的進(jìn)入壁壘 ? 保險(xiǎn)人之間廣泛的業(yè)務(wù)的合作 （ 6） 保險(xiǎn)金融化趨勢 ? 保險(xiǎn)業(yè)職能的演變 ——具有重要的融資功能 ? 銀行與保險(xiǎn)的融合 ——銀行保險(xiǎn) ? 證券與保險(xiǎn)的融合 ——保險(xiǎn)證券化 三、中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析 ? 主要內(nèi)容 ? （一）國內(nèi)保險(xiǎn)市場分析 ? （二）我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢 （一）國內(nèi)保險(xiǎn)市場分析 ? 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 ? 國內(nèi)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀 ? 我國保險(xiǎn)市場政策法規(guī)環(huán)境分析 ? 我國產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展特征與競爭格局分析 ? 國內(nèi)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營情況 ? 我國產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展面臨的矛盾和問題 保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 1）保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素 （ 2）保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)模式 （ 3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 （ 4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給的決定因素 （ 1） 保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場是保險(xiǎn)商品交易領(lǐng)域的總稱。 ① 為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供商品的賣方，即保險(xiǎn)供給方（保險(xiǎn)人） 供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構(gòu)多元化。2023年總保費(fèi) 9784億元，產(chǎn)險(xiǎn) ，占 %。 ?交易活動(dòng)中保險(xiǎn)商品的購買方，即保險(xiǎn)需求方（保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人或被保險(xiǎn)人） 家庭投保率不到 20%、機(jī)動(dòng)車投保率不到 70%。 ③ 交易的對(duì)象即保險(xiǎn)商品 幾十種到幾百種、多樣化趨勢，產(chǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新不斷 ④ 保險(xiǎn)市場中介方，即保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等 2023年底專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 705家； 2023年 2110家；2023年 9月 3152家； 2023年二季度 2551家，中介作用發(fā)揮越來越大，保費(fèi)占 % （ 2）保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)模式 按保險(xiǎn)市場競爭程度由強(qiáng)到弱，分為 完全競爭市場、壟斷競爭市場、寡頭壟斷市場 和 完全壟斷市場 四種類型。價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用 ,市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。 ?壟斷競爭市場模式 在這種模式下，市場上大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場上取得壟斷地位，同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內(nèi)部之間激烈展開。 ③ 寡頭壟斷市場模式 是指在保險(xiǎn)市場中僅有的少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司家即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如世界第二大保險(xiǎn)國日本，在 80年代保險(xiǎn)市場由 21家非壽險(xiǎn)公司、 23家壽險(xiǎn)公司所壟斷，在體制模式上當(dāng)屬寡頭壟斷模式。 即使到了 90年代，日本也只有 24家非壽險(xiǎn)公司、27家壽險(xiǎn)公司， 10多年總數(shù)只增加了 7家。完全壟斷模式下，市場上不存在競爭。 四種模式的比較： 競爭程度不同、 保險(xiǎn)基金運(yùn)行方式不同、 費(fèi)率及利潤率水平不同、 險(xiǎn)種數(shù)量及服務(wù)質(zhì)量等對(duì)市場反應(yīng)靈敏度不同、 監(jiān)管要求不同 我國目前的保險(xiǎn)市場屬于哪種模式呢？ 未來的市場發(fā)展應(yīng)采用何種模式取向呢？ （ 3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素 —— 經(jīng)過實(shí)證分析驗(yàn)證的國際經(jīng)驗(yàn) 國民收入水平 正相關(guān)性 瑞士再保險(xiǎn)公司（ 1993）發(fā)現(xiàn)總體的保險(xiǎn)需求收入彈性是 。 結(jié)論： GDP的一定增長會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的 更大 增長；而且，隨著人均 GDP提高，需求增速加快。 公民自由 ——給予公民較大自由的國家對(duì)非壽險(xiǎn)的需求比其他國家多 民眾私有財(cái)產(chǎn)較少的國家或財(cái)產(chǎn)權(quán)不完善的國家對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)的需求也較少 國家政策法規(guī)的影響 受政府的影響，個(gè)人保險(xiǎn)需求會(huì)更多地面向本土的保險(xiǎn)企業(yè)，特別是強(qiáng)制保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。 主要影響因素 （大多缺乏實(shí)證研究） 預(yù)期利潤率 資本金 通過償付能力影響保險(xiǎn)需求 監(jiān)管因素 總體經(jīng)濟(jì)周期 容易導(dǎo)致壽險(xiǎn)利潤周期（非壽險(xiǎn)領(lǐng)域不存在） 壟斷性市場與非壽險(xiǎn)供給的下降聯(lián)系在一起 市場開放與準(zhǔn)入程度 國內(nèi)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀 ? （ 1）中國保險(xiǎn)業(yè)市場發(fā)展穩(wěn)步提高 ① 保費(fèi)收入快速增長 建國初期，我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類不多，保費(fèi)收人較少，但從 1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過 20％，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。改革開放以來尤其是近幾年， 隨著我國資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、 證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目等， 有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。 ? 我國保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)目呈減少趨勢。 ? 保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入依然保持了穩(wěn)定的增長， 2023年全國保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入較 2023年同期增長 %。 ? 同時(shí)存在車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度變緩，受汽車銷量下降影響，車險(xiǎn)保費(fèi)增長趨緩，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長同步趨緩，但仍快于壽險(xiǎn)。 ? 法律法規(guī)初步完善。 ? 1935年中國出版有史以來第一部《保險(xiǎn)年鑒》 ? 1937年從中國每年流出的保險(xiǎn)費(fèi)外匯達(dá) 235萬英鎊，占全國保險(xiǎn)費(fèi)總收入的 75%。 ? 1941年以前公布施行的，有《國民壽險(xiǎn)章程》、《公務(wù)員團(tuán)體壽