【正文】 。不良貸款率較高。不良貸款是影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的重要因素，而良好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，所以不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。雖然近年來(lái)麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但總體不良貸款比例仍然較高。法人治理結(jié)構(gòu)不完善。完善的法人治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在保障，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一也不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。但由于目前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)定位尚未十分明確，其法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出:一是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信用社的省級(jí)聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與基層信用社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不明確，基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣級(jí)聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到很大限制。二是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前還處于發(fā)展的初步階段，整體的法人治理結(jié)構(gòu)仍待完善，其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的建立健全仍需一段時(shí)間。（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境仍需改善當(dāng)前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境仍然相對(duì)較差，突出表現(xiàn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，資產(chǎn)評(píng)估、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)缺乏，金融知識(shí)普及相對(duì)滯后，廣大農(nóng)民對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的支付體系、信用體系和信息系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施還很不完善，存在著諸如設(shè)備短缺、渠道不暢、利用率低等問題，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金流動(dòng)困難。信用環(huán)境較差，農(nóng)村居民信用資料短缺。市場(chǎng)信息嚴(yán)重缺乏，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象十分明顯，嚴(yán)重制約了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展。二是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)不足的問題比較突出，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，金融服務(wù)需求相對(duì)分散，余融中介機(jī)構(gòu)在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)開展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，加大了在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)開展金融中介業(yè)務(wù)的難度，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，難以為麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供所需的相關(guān)服務(wù)支持。三是作為麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融需求主體的農(nóng)戶缺乏必要的金融知識(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展的相對(duì)落后導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)基本的金融知識(shí)了解有限，大部分農(nóng)村居民只知道基本的存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而對(duì)于金融服務(wù)的種類、期限、利率等很少關(guān)心，對(duì)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)基本沒有了解，也很少使用銀行卡和自動(dòng)柜員機(jī)等新型金融設(shè)施。另外，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民的金融觀念普遍比較淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，不注意維護(hù)自己的信用狀況，加大了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的難度。二、麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展出現(xiàn)上述問題的原因（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)落后的根本原因，農(nóng)村金融作為麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，其發(fā)展必然會(huì)受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的約束和限制，不可能脫離麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀。雖然近年來(lái)麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了明顯的進(jìn)步，但是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)人均GDP還不到麒麟?yún)^(qū)整體人均GDP水平的一半，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的缺陷導(dǎo)致了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展中的種種問題。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平要明顯高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面：一是由于自然因素造成的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的波動(dòng)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期時(shí)間長(zhǎng)，具有明顯的季節(jié)性，容易受到氣候、病蟲害等因素的影響，其產(chǎn)量十分的不穩(wěn)定。二是由于市場(chǎng)原因造成的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性很小，因此農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受產(chǎn)量的影響很大，并且農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前很難預(yù)料到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變化情況，生產(chǎn)具有一定的盲目性，進(jìn)一步加大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)程度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較高的風(fēng)險(xiǎn)水平使得農(nóng)村居民無(wú)法獲得穩(wěn)定的預(yù)期收入，限制了其償還能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)單位規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。目前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)單位以家庭為主，數(shù)量巨大但是個(gè)體規(guī)模很小，單個(gè)家庭的資產(chǎn)規(guī)模和收入水平都不高，經(jīng)濟(jì)情況十分脆弱。2013年麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民人均純收入5919元，截至2010年末人均儲(chǔ)蓄余額為8l66元，而同期麒麟?yún)^(qū)城鎮(zhèn)人均可支配收入19109元，人均儲(chǔ)蓄余額為45609元，差距十分明顯。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象嚴(yán)重。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)顯著特點(diǎn)是存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民居住分散等原因，在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)收集農(nóng)民的信用和其他信息并建立相關(guān)檔案十分困難，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)難以獲取有關(guān)農(nóng)村居民的信用及其他信息，由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，金融服務(wù)的提供者無(wú)法了解農(nóng)村居民的貸款風(fēng)險(xiǎn)、還款能力、還款意愿等信息，也就無(wú)法判斷是否應(yīng)該向需求者提供服務(wù)，加大了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的難度。（二）二元金融結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期阻礙城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融體系在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的具體表現(xiàn)形式。在長(zhǎng)期以來(lái)，麒麟?yún)^(qū)在城市和農(nóng)村地區(qū)分別實(shí)行不同的金融發(fā)展模式:在城市地區(qū)以大型商業(yè)銀行為核心，由包括股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向城鎮(zhèn)居民提供全面的金融服務(wù)。而在農(nóng)村地區(qū)，則以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主，以吸納農(nóng)村閑散資金為主要目的，主要向農(nóng)村居民提供儲(chǔ)蓄和存款服務(wù)。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一直是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙，由城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)衍生而出的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)同樣長(zhǎng)期阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，是我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中各種問題的歷史根源。長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融資源的大量外流，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸納的大量資金被輸送到城鎮(zhèn)地區(qū)和非農(nóng)業(yè)部門中去，只有很少一部分被投入到農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門。造成了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信貸資金的嚴(yán)重短缺，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民的信貸需求無(wú)法得到滿足。城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)還造成麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的長(zhǎng)期落后，由于城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的存在，麒麟?yún)^(qū)長(zhǎng)期忽視農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)發(fā)展。一是忽視麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)服務(wù)的提供，是造成目前農(nóng)村地區(qū)支付體系、信用體系等基礎(chǔ)設(shè)施不完善和信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保等服務(wù)缺失的重要原因。二是忽視了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融法規(guī)的制定和完善，導(dǎo)致了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展至今沒有專門的法律規(guī)范。（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全是造成其可持續(xù)發(fā)展能力不足的直接原因，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信用社長(zhǎng)期實(shí)行非市場(chǎng)化運(yùn)作，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)間還很短，經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)行機(jī)制很不健全，與商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。首先是組織結(jié)構(gòu)不健全，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等公司治理組織架構(gòu)形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，職能部門設(shè)置不合理，分工不明確的現(xiàn)象依然存在，各部門之間的配合協(xié)調(diào)機(jī)制還不順暢，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。其次是內(nèi)部控制機(jī)制不健全，還沒有形成完善的內(nèi)部控制體系，一是制度制定空缺，有些新業(yè)務(wù)所必須具備的若干基本規(guī)章制度還存在盲點(diǎn)。二是制度建設(shè)滯后，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展變化很大，但原有的業(yè)務(wù)制度和規(guī)范卻沒有及時(shí)修訂和完善，內(nèi)部控制可能出現(xiàn)薄弱點(diǎn)。三是制度執(zhí)行不力，不能達(dá)到預(yù)期效果。最后是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，具體表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)還沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過程，往往認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制是信貸、審計(jì)等部門的事情，致使風(fēng)險(xiǎn)管理滯后，不能提前預(yù)測(cè)和控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識(shí)不足，偏重信用風(fēng)險(xiǎn)而忽視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重疊認(rèn)識(shí)不足，區(qū)分不明，進(jìn)而將大量不良資產(chǎn)的形成歸咎于信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽略了內(nèi)部控制不嚴(yán)謹(jǐn)、員工思想意識(shí)落后而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，重視貸款投向合規(guī)性、貸款運(yùn)行安全性等的分析，沒有按期對(duì)增量貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行內(nèi)部通報(bào)，也沒有對(duì)相關(guān)責(zé)任人員預(yù)警提示。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警等方面客觀性、科學(xué)性不夠突出。在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)上，大多局限于對(duì)客戶本身的個(gè)人信用、資金實(shí)力的了解，比較重視定性分析，量化分析手段欠缺。（四）政府部門的不當(dāng)參與一是政策約束，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展需要寬松的環(huán)境和靈活的機(jī)制，目前麒麟?yún)^(qū)對(duì)金融行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，限制了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展空間。首先是對(duì)于金融業(yè)執(zhí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，無(wú)論是設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)還是開展新的金融服務(wù)都需要經(jīng)過監(jiān)管部門的審批，要符合嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并且需要經(jīng)過復(fù)雜的審批程序，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次我國(guó)的信貸和利率政策雖然對(duì)農(nóng)村普惠金融做出了一定優(yōu)惠，在存款準(zhǔn)備金率和利率的浮動(dòng)范圍上給出了相應(yīng)照顧措施，但是仍然不能滿足其發(fā)展需要，特別是對(duì)于利率的限制，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。二是行政干預(yù)，政府部門在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中應(yīng)該是起到引導(dǎo)和服務(wù)的作用，但是目前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中政府采取了過多的行政干預(yù)措施，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社都或多或少的受到政府的影響，承擔(dān)了很多政策性的義務(wù)，偏離了正常的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，造成了農(nóng)村資金配置效率低下的局面。第四章 國(guó)外發(fā)展農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗(yàn)從小額信貸到微型金融直至普惠金融的提出與發(fā)展，農(nóng)村普惠金融已經(jīng)有了近五十年的發(fā)展實(shí)踐，在各國(guó)的發(fā)展過程中，形成了許多成功的模式，其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)于發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的普惠金融具有重要的借鑒意義。本文選取普惠金融發(fā)展過程中最具典型意義的孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部以及代表普惠金融發(fā)展前沿的巴西無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行模式，通過對(duì)三者的比較研究，得出一些有益于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。一、孟加拉國(guó)——鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉國(guó)是普惠金融發(fā)展最成功的國(guó)家之一，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，己經(jīng)形成了以小額信貸為基礎(chǔ)的，比較完善農(nóng)村普惠金融體系。孟加拉鄉(xiāng)村銀行被贊譽(yù)為世界上規(guī)模最大、效益最好的普惠金融項(xiàng)目和扶貧開放方法之一，在國(guó)際上受到廣泛的推崇。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是發(fā)展農(nóng)村普惠金融最典型的代表，特點(diǎn)是專為貧困群體寶要是貧困農(nóng)民提供存款、貸款、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。（一）運(yùn)行模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的核心是互助小組制度，這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了商業(yè)貸款的安全和持續(xù)性。由經(jīng)濟(jì)地位相近的五位貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成會(huì)員小組，每位借款人在加入小組之前，要先由孟加拉鄉(xiāng)村銀行的工作人員進(jìn)行資格審查，然后進(jìn)行為期一周的借款培訓(xùn)，再由支行經(jīng)理對(duì)其予以考察，合格后才‘準(zhǔn)許加入互助小組。貸款的發(fā)放以小組為單位采用順序放貸的形式，無(wú)需抵押和擔(dān)保，但最初只有兩名成員可以申請(qǐng)貸款，根據(jù)他們的償還情況，另兩名成員再申請(qǐng)貸款，小組組長(zhǎng)最后得到貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)督還款情況。貸款期限一般為一年，采用分期償還的方式，一年內(nèi)還清貸款，借款人按照規(guī)定還清貸款以后，刁一有資格獲取下一筆貸款，銀行對(duì)借款人進(jìn)行長(zhǎng)期扶持，直至脫貧為止。在會(huì)員小組的基礎(chǔ)之上建立會(huì)員中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所。會(huì)員中心定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，便于成員之間互相監(jiān)督。 孟加拉鄉(xiāng)村銀行五人小組模式（二）主要特點(diǎn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行實(shí)行較高的利率，其貸款利率主要分為四種:生產(chǎn)性目的的貸款利率為20%，住房貸款為5%，教育貸款為5%，困難成員(乞丐)貸款零利率。實(shí)踐證明，貧困農(nóng)民對(duì)于高利率是愿意承受而且是能夠承受的，相對(duì)于高利貸，利率稍高的小額信貸成為貧困農(nóng)民的最佳選擇。高息政策雖然也使鄉(xiāng)村銀行支付較高的存款利率，但是通過吸收儲(chǔ)蓄存款擴(kuò)大了貸款能力，從而減少了鄉(xiāng)村銀行對(duì)外部資金的依賴，增加了發(fā)展的可持續(xù)性，成為其成功的關(guān)鍵之一。實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的一大特色，為了獲得貸款，借款人必須在銀行強(qiáng)制存款，用于設(shè)立小組基金，借款人可獲得較高的存款利息。經(jīng)過小組成員批準(zhǔn)，借款人可以從小組基金借錢，但必須將借款總額的5%留在小組基金。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄形式對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是至關(guān)重要的，銀行30%的資金來(lái)自于貸款者的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和其他公眾的資源儲(chǔ)蓄，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起到了替代抵押的作用，既降低了貧困者獲得貸款的條件，又在一定程度上保證了貸款的還款率，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、印度尼西亞——人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式印度尼西亞人民銀行(BRI)是世界上為農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)的最大的國(guó)有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，向印尼數(shù)百萬(wàn)農(nóng)村居民提供了大量且可持續(xù)性的金融服務(wù)，同時(shí)在商業(yè)運(yùn)作上也獲得了巨大成功，是繼孟加拉鄉(xiāng)村銀行之后的又一普惠金融運(yùn)作模式的典范。由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困、低收入農(nóng)民，交易過程中信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重且費(fèi)用過高，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意進(jìn)入該市場(chǎng)，或者由于難以保證貸款償還率而不得不依靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。印尼BRI小額信貸模式中的內(nèi)部創(chuàng)新設(shè)計(jì)有效地解決了農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨的這一難題，這也是其能夠取得成功的關(guān)鍵所在。（一）運(yùn)行模式BRI設(shè)有四層組織結(jié)構(gòu)，從上到下依次為BRI小額信貸部，主要負(fù)責(zé)制定政策和直接監(jiān)管鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)。地區(qū)分行，主要負(fù)責(zé)對(duì)下一層的內(nèi)部審計(jì)工作、監(jiān)管和指導(dǎo)，現(xiàn)已發(fā)展有16個(gè)地區(qū)分行，324個(gè)各地區(qū)支行多位于該地區(qū)主要城市，其職責(zé)除貸款經(jīng)營(yíng)外，還要負(fù)責(zé)監(jiān)管下屬鄉(xiāng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)，并決定各個(gè)農(nóng)村銀行能自主決定的最高貸款限額，其監(jiān)督和管理費(fèi)用由村銀行負(fù)擔(dān)。最底層共有4046個(gè)農(nóng)村銀行遍及印度尼西亞全國(guó)。農(nóng)村銀行是BRI整個(gè)小額信貸系統(tǒng)的核心，其作為單獨(dú)的財(cái)務(wù)核算單位主要分布在基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場(chǎng)近的位置。為了節(jié)約成本，機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡(jiǎn)，同時(shí)員工主要來(lái)自當(dāng)?shù)兀浞掷昧宿r(nóng)村本土化的社會(huì)資源來(lái)解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)還節(jié)約了成本，使信貸員無(wú)需花費(fèi)過多的人力與物力進(jìn)行貸前調(diào)查與貸后審查，較好地克服了信息不對(duì)稱，降低了交易費(fèi)用，是其良陛循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)。（二）主要特點(diǎn)BRI的鄉(xiāng)村貸款實(shí)行分期還款機(jī)制，期限設(shè)計(jì)滿足借款人的需要，貸款期限一般分為3至18個(gè)月不等，營(yíng)運(yùn)資金是24個(gè)月，投資貸款是36個(gè)月，最基本的償還方式是按月等額償還，其他選擇包括12個(gè)月或短一點(diǎn)期限到期一次性償還，延期最多可達(dá)9個(gè)月。為保證貸款人能夠按期還款，農(nóng)村銀行規(guī)定，貸款人在貸款時(shí)先扣除其i0%的還款保證金，并采取按月收息、分期分批收回貸款本金的做法，對(duì)按期還款者給予0. 5%的退息優(yōu)惠。這種分期還款機(jī)制是基于“現(xiàn)金流”理念的貸款管理技術(shù)，一方面可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)并獲得充足現(xiàn)金保持健康的財(cái)務(wù)狀況。另一方面還具有早期