【正文】 責任包賠制”和公平公正的績效考核機制。該聯(lián)社自2002年以來全面推行了客戶經理制，徹底打破員工身份界限，堅持全員績效考核。實施主要辦法是①改革崗位設置。在管理上淡化傳統(tǒng)的正式工、臨時工概念，引入管理人員、客戶經理、營銷員、臨柜人員四種崗位概念，大范圍壓縮臨柜及管理人員數量，鼓勵臨柜人員走出柜臺，轉化為客戶經理及營銷員，強化市場營銷導向。②改革薪酬分配，實行“基本工資+績效工資”，徹底實現多勞多得、少勞少得、不勞不得，強化了“以業(yè)績論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競爭氛圍③實施動態(tài)管理?？蛻艚浝矸譃樗膫€等級，職級實行動態(tài)管理，聯(lián)社根據業(yè)務指標完成情況進行考核。績效考核辦法的實施，打破了員工的身份界限，拉開了收入差距，一大批業(yè)績突出的代辦員，月工資收入由過去的290元提高到一兩千元，最高的達到七千余元；而一些業(yè)績平平的正式工，每月只能領取320元的生活費。石佛寺信用社客戶經理劉喜良，原是一名代辦員，因工作能力出色被選聘為客戶經理，通過積極營銷貸款和嚴格管理，不但形成了自己穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群，還吸收了大量的客戶存款，每月貸款營銷、組織資金、貸款收息、代理保險等業(yè)績均名列前茅，績效收入也遙遙領先，最高時每月收入達到7000余元。在這種績效激勵機制下，客戶經理只要好好干、干得好，收入自然就高了，心態(tài)自然就端正了，工作勁頭也高了，即便對個別損失貸款進行包賠，也影響不了其貸款營銷的積極性，真正實現了良性互動、和諧發(fā)展 200795。從上面的案例我們可以看出該農信社聯(lián)社通過加強信貸資金的營銷，尋找到優(yōu)質的客戶群體和對信貸人員的激勵措施，使得農信社和信貸人員本身都得到了豐厚的收益。 建立責任人制度，嚴格責任界定信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴思想也是一重要原因。為保證信貸業(yè)務的健康運行，轉變信貸人員的僥幸心理，必須進行相應制度約束，進一步明確調查、審查、審批等個環(huán)節(jié)人員責任，規(guī)范各環(huán)節(jié)責任人的行為。建立責任人制度，要求對信貸過程實行審貸分離，信貸人員負責調查，對調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；主任負責審查、審批，對合規(guī)合法性、審批責任負責，加強內部稽核、強化貸后監(jiān)管、全面掌握風險狀況，對重點問題進行重點檢查，嚴格責任認定和責任追究，對違規(guī)行為進行嚴厲的懲處。銀川市鎮(zhèn)北堡農村信用社原主任王某及該單位3名員工，因違法發(fā)放貸款1017萬元，經銀川市西夏區(qū)檢察院起訴后，被告人王某在擔任鎮(zhèn)北堡農村信用社主任期間，指使信貸員任某、蔡某、何某、陳某（不構成犯罪）4人，在未對貸款人、擔保人的真實情況進行認真審查的情況下，違法放貸114筆1017萬元， 法治新報20080102。這次信貸人員違規(guī)放貸案件值得我們深思，首先作為一信用社主任沒有從農信社自身發(fā)展出發(fā)，違規(guī)放貸造成農信社資產的損失，這是信貸管理人員素質的問題；其次是對農信社主任及信貸人員的違規(guī)，上級聯(lián)社沒有能及時發(fā)現問題，造成了農信社大量資金的損失事實，這是制度監(jiān)督未能落實問題；第三是審貸未能分離，信貸主任作為信貸審核負責人，但是卻聯(lián)合信貸人員違規(guī)放貸，扮演了信貸調查和審核雙重身份。此案件，值得南充農信社廣大信貸管理人員銘記和思考。 建立信貸保險制度體系信貸保險制度是指農信社要求發(fā)放的信貸資金客戶購買保險的制度。在現階段信用社對信貸的發(fā)放還沒要求客戶參加保險，認為參保加重了客戶的經濟負擔，對客戶的利益考慮多于對農信社信貸資產安全的考慮。面對形勢變化的每一天，農信社所發(fā)放的信貸資金時刻具有著損失的可能，建立信貸保險制度顯得很有必要。信貸保險體系主要指根據客戶的歷史信用、經濟狀況、名聲、貸款金額等情況要求客戶參加信貸保險，當受貸的企業(yè)、個體發(fā)生虧損，物資財產損失時，屬于保險責任范圍的，可由保險公司給予經濟補償，以保信用社貸款安全，大大降低了農信社的信貸風險。 加強信貸隊伍建設，提高信貸管理人員素質21世紀的競爭是人才的競爭，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農信社必須注重信貸隊伍的建設。具體可以從以下方面進行：一是進行全員培訓，通過培訓，樹立信貸人員學制度、學業(yè)務、學政策、學法律觀念，全面提高信貸人員的業(yè)務與理論水平；二是根據新業(yè)務發(fā)展需要，對目前急需的專業(yè)人才，選派骨干進行重點培養(yǎng)；三是積極引進高學歷、高素質的高校畢業(yè)生，對有能力、素質高的進行重點培養(yǎng)，選進后備干部隊列。臨汾辦事處為確保2007年各項業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質和信貸管理水平，于近日組織全市農村信用社1100余名信貸人員進行了為期5天的信貸員隊伍大清理大整頓集中培訓。通過培訓，為全市農村信用社建立一支政治合格、作風過硬、升華了經營理念，樹立了良好形象 山西省銀行業(yè)協(xié)會網 2007330。山西臨汾聯(lián)社培訓信貸人員的做法不僅提高了信貸人員自身素質，也提升了該聯(lián)社的企業(yè)形象，值得借鑒和學習。結 束 語隨著經濟的不斷發(fā)展，金融在社會發(fā)展中起到越來越重要的作用。農村信用社作為一個重要的金融主體，為我國農村金融工作做出了巨大的貢獻，但與此同時，農村信用社的改革任務也越來越艱巨，如何在國際、國內金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問題成為農村信用社改革的焦點。通過對農信社信貸風險理論研究和南充農信社信貸風險現狀的分析提出解決南充地區(qū)農信社信貸風險管理的辦法，即從市場、業(yè)務管理與內控等方面解決。農信社只有在外部市場和內部監(jiān)控同時管理的模式下才能真正的有效防范信貸風險的出現，也只有在做好防范信貸風險的同時，加強對農信社體制的改革，建立“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業(yè)制度，才能真正的讓農村信用社走向“正規(guī)化“經營。由于本人的社會經驗不足，搜找的資料不全，寫作水平有限，本文難免存在一些不足，在今后的工作學習中，我將逐步完善。參考文獻[1]衛(wèi)新江。金融監(jiān)管學[M].中國金融出版社。2005年[2]李揚。銀行信貸風險管理[M].經濟管理出版社。2003年[3]藤耀雄。信貸風險管理制度與方法[M].企業(yè)管理出版社。1997年[4]蔣桂湘。我國農村信用社金融風險研究[M].廣西大學。2006年[5]宋清華。金融風險管理[M].中國金融出版社。2003年[6]任金海。農村信用社貸款風險控制研究[M].陜西人民出版社。2005年[7]劉海祥。農村信用社經營管理[M].河南人民出版社。2003年[8]李永真。農村信用社信貸管理體制構架初設[J].西南金融2007年第4期[9]李穎珠。淺談農村信用社信貸風險控制[J].金融參考2005年第12期[10]高月河。增強農信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第2213期[11]王海峰。淺論農村信用社信貸體制改革[J].金融與證券2006年第2期[12]趙偉。農信社運行風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)研究[M].山東農業(yè)大學。2006年[13] 楊曉燕。淺議農村信用社信貸資產風險管理 《中共四川省委省級機關黨校學報》1998年04期[14]社會主義新農村建設下的農村信貸風險 2006年10月30日 銀行聯(lián)合信息網[15]張淼。商業(yè)銀行信貸風險管理 模型、方法與建議[M].上海財經大學。2005年[16] Anthony Saunders John Wiley amp。 Sons ；Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842致 謝我首先要深深地感謝我的導師老師，本文寫作的整個過程都是在劉老師的統(tǒng)籌安排和悉心指導下完成的，從論文的選題、思路的啟發(fā)、資料的收集到最后論文的寫作和修改，劉老師均給予了細致和嚴格的指導和幫助。還有,我要感謝我的同學和朋友在論文撰寫過程中提出的寶貴意見和建議。每當我遇到難題和疑問時,我總請教他們,由于他們的細心幫助和建議,對于我論文的寫成發(fā)揮了很大的作用。 另外，我的論文也參考和借鑒了國內外的研究成果，沒有這些研究成果的參考，論文的數據和觀點使我將得不到有力的論證,在此一并表示感謝。由于自己的寫作水平和知識水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請各位老師提出寶貴的批評意見。