銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社信貸文化-資料下載頁
2025-05-07 21:08本頁面
【正文】 均衡”（銀行必須 100％對存款人講信用，不可能因?yàn)橘J款人對銀行不講信用而調(diào)低銀行對存款人的信用。）和“合約履行的始末分離性”特點(diǎn)，決定了對授信人員的素質(zhì)要求不同于一般專業(yè)人員。對授信 人員素質(zhì)的要求，分為兩個(gè)大方面：（ 1）職業(yè)道德。①具有合約忠誠意識。合約忠誠是基于權(quán)利與義務(wù)對等（回報(bào)與貢獻(xiàn)對等）這一根本原則的忠誠。要求授信人員不能追求合約之外的利益目標(biāo)，也不能受合約之外的關(guān)系尤其是親緣關(guān)系的左右；必須恪守對組織的貢獻(xiàn)是個(gè)人利益的唯一來源的原則，如果把授信崗位當(dāng)作“肥缺”，就有可能在信貸活動中錯誤層出不窮，直至刑事犯罪。②具有敬業(yè)心態(tài)。在思維上，敬業(yè)者以責(zé)任為中心考慮問題，而不以權(quán)力或人際關(guān)系為中心考慮問題。授信管理的大敵就是以人際關(guān)系或權(quán)力為中心考慮問題，其后果是照顧了關(guān)系、權(quán)力而犧牲 了資產(chǎn)質(zhì)量。敬業(yè)者對于責(zé)任采取落實(shí)到底、負(fù)責(zé)到底的態(tài)度，而不是逃避、推諉的態(tài)度。如果在對責(zé)任采取逃避、推諉的態(tài)度，就會導(dǎo)致對每筆授信業(yè)務(wù)說“不”的荒唐現(xiàn)象。（ 2）職業(yè)能力。在職業(yè)能力方面，授信人員要具有專業(yè)精神和專業(yè)水準(zhǔn)。具有專業(yè)精神就是要求授信人員把精確性作為最高境界。從授信管理上看，對風(fēng)險(xiǎn)的有效防范源于對各種風(fēng)險(xiǎn)的精確分析，模糊的、似是而 非的分析必然掩蓋真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，埋下壞帳的禍根。專業(yè)水準(zhǔn)要求授信人員具有基本的貸款分類知識、會計(jì)原理知識、信貸管理知識、法律知識等，具有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。 要 發(fā)揮管理者在信貸文化培育中的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。 要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把從業(yè)人員感召到集體主義的旗幟之下。 （三）、保障點(diǎn) 強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。任何文化要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響健康文化的發(fā)展方向。所以培育農(nóng)村信用社健康的信貸文化必須要有制度作保 障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。 健康信貸文化的培育應(yīng)突出“控制風(fēng)險(xiǎn)的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系。 完善內(nèi)控制度要從明確的崗位職責(zé)入手。不同崗位職責(zé)分配要合理、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任； 培育健康信貸文化應(yīng)努力完善內(nèi)控機(jī)制 10 大內(nèi)容：明確的經(jīng)營方針；完善的崗位責(zé)任制度和規(guī)范的崗位 管理措施；合理的授權(quán)分類，建立“分級分口”管理制度；部門崗位職責(zé)的恰當(dāng)分離；建立嚴(yán)格、明確的決策程序和辦事程序；有效的內(nèi)部事中檢查制度； 完整的業(yè)務(wù)資料保全系統(tǒng)；有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；有效的應(yīng)急應(yīng)變措施；有效的、嚴(yán)格的、權(quán)威的內(nèi)部稽核制度。 （四）著力點(diǎn) 實(shí)施金融創(chuàng)新。創(chuàng)新是先進(jìn)文化發(fā)展的生命，沒有創(chuàng)新先進(jìn)文化也會轉(zhuǎn)變成落后的文化。健康信貸文化的一個(gè)最顯著特征就是具有不斷革故鼎新的精神，在創(chuàng)新中求發(fā)展，在創(chuàng)新中解決問題。所以農(nóng)村信用社只有不斷施信貸創(chuàng)新，才能解決巨額不良貸款問題、業(yè)務(wù)經(jīng)營困難問題 、服務(wù)手段落后問題、信貸風(fēng)險(xiǎn)集中問題，這既是培育健康信貸文化的要求也是信用社發(fā)展的要求 培育健康信貸文化要求信用社必須加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。（ 1）拓寬創(chuàng)新思路。要努力開發(fā)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融工具，改善當(dāng)前信用社金融產(chǎn)品比較單一的局面。（ 2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。別人有的，農(nóng)村信用社可以申請辦，別人沒有的，可以自主去辦；積極擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。如可以進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場、國債市場、購買人民銀行的特種存款等。 （ 3）代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新?，F(xiàn)階段 ，農(nóng)村信用社可以代理國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村市場后的一些資產(chǎn)處置和貸款清收業(yè)務(wù)，還可代理鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校發(fā)工資、代現(xiàn)保險(xiǎn)、電費(fèi)、稅收等業(yè)務(wù)。創(chuàng)新小額農(nóng)貸實(shí)踐。（ 1）創(chuàng)新授信方式。要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、信譽(yù)等情況、結(jié)合信用社的頭寸狀況，實(shí)行差別授信或者適時(shí)追加。（ 2）完善期限管理。堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。 (3)擴(kuò)大服務(wù)對象。具體分為三個(gè)層次：第一個(gè)層次是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)，解決千家萬戶的 問題；第二個(gè)層次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，就是大戶、公司加農(nóng)戶的戶頭和實(shí)行公司化管理 、企業(yè)化管理的農(nóng)戶；第三個(gè)層次是縣域經(jīng)濟(jì)，即縣里面搞的一些支撐縣財(cái)政的農(nóng)副產(chǎn)品、以農(nóng)副產(chǎn)品加工為主的工業(yè)，當(dāng)然，還有其它工業(yè)。第一個(gè)層次是由農(nóng)村信用社包攬，第二個(gè)層次農(nóng)村信用社也是主力軍，第三個(gè)層次信用社是參與者。
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