【導讀】持了地方經濟的發(fā)展，增強了盈利能力，提高了農村信用社的社會知名度。額和不良資產比率也直線上升。有效防范風險，已經成為農村信用社改革和發(fā)展的重中之重。國情和農村的具體情況產生的。產權、體制、信貸、經營管理、是研究的重。點，特別在產權方面研究比較深入，取得了重大成果！李穎珠；淺談農村信。王海峰；淺論農村信用社信貸體制改革[J]金融與證券。但隨著社會的發(fā)展，農信社的環(huán)境等情況都發(fā)生的巨大的變化，控制風險的出現(xiàn)。首先本文擬進行農信社信貸風險概述，主要包。括信貸概念、種類信貸產生根源以及信貸風險管理回顧。狀況；通過以上論述研究發(fā)現(xiàn)南充農信社信貸現(xiàn)狀及問題。著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。這既有經濟體制、經濟環(huán)境的原因，也有信用社內控不健全等原因。進農信社的改革和健康發(fā)展。

　　

【正文】 要防止貸好貸壞一個樣“吃大鍋飯”無責任盲目貸款，又要防止“不求有功、但求無過”的怕?lián)熑涡睦?。對尋找找?yōu)質 客戶、取得良好經濟收益的信貸人員給予適度的物質和精神獎勵，提高信貸人員的積極性和責任心。 河南省農村信用社鎮(zhèn)平聯(lián)社自 20xx 年實施“農村信用工程”創(chuàng)建以來， 5年間評定守信戶 萬戶，累計新放貸款 40 多億元，小額農貸余額達 億元，新放貸款到期收回率一直保持在 99%以上。這些成績的取得，得益于該聯(lián)社精細化的信貸管理、嚴格的“貸款責任包賠制”和公平公正的績效考核機制。該聯(lián)社自 20xx 年以來全面推行了客戶經理制，徹底打破員工身份界限，堅持全員績效考核。實施主要辦法是①改革崗位設置。在管理上淡化傳統(tǒng)的正式工、 臨時工概念，引入管理人員、客戶經理、營銷員、臨柜人員四種崗位概念，大范圍壓縮臨柜及管理人員數量，鼓勵臨柜人員走出柜臺，轉化為客戶經理及營銷員，強化市場營銷導向。②改革薪酬分配，實行“基本工資 +績效工資”，徹底實現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得，強化了“以業(yè)績論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競爭氛圍③實施動態(tài)管理。客戶經理分為四個等級，職級實行動態(tài)管理，聯(lián)社根據業(yè)務指標完成情況進行考核?？冃Э己宿k法的實施，打破了員工的身份界限，拉開了收入差距，一大批業(yè)績突出的代辦員，月工資收入由過去的 290 元提高到一兩千元， 最高的達到七千余元；而一些業(yè)績平平的正式工，每月只能領取 320元的生活費。石佛寺信用社客戶經理劉喜良，原是一名代辦員，因工作能力出色被選聘為客戶經理，通過積極營銷貸款和嚴格管理，不但形成了自己穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群，還吸收了大量的客戶存款，每月貸款營銷、組織資金、貸款收息、代理保險等業(yè)績均名列前茅，績效收入也遙遙領先，最高時每月收入達到 7000 余元。在這種績效激勵機制下，客戶經理只要好好干、干得好，收入自然就高了，心態(tài)自然就端正了，工作勁頭也高了，即便對個別損失貸款進行包賠，也影響不了其貸款營銷的積極性，真正實現(xiàn) 了良性互動、和諧發(fā)展 11。 從上面的案例我們可以看出該農信社聯(lián)社通過加強信貸資金的營銷，尋找到優(yōu)質的客戶群體和對信貸人員的激勵措施，使得農信社和信貸人員本身都得到了 11 20xx95 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 16 豐厚的收益。 建立責任人制度，嚴格責任界定 信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴思想也是一重要原因。為保證信貸業(yè)務的健康運行，轉變信貸人員的僥幸心理，必須進行相應制度約束，進一步明確調查、審查、審批等個環(huán)節(jié)人員責任，規(guī)范各環(huán)節(jié)責任人的行為。建 立責任人制度，要求對信貸過程實行審貸分離，信貸人員負責調查，對調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；主任負責審查、審批，對合規(guī)合法性、審批責任負責，加強內部稽核、強化貸后監(jiān)管、全面掌握風險狀況，對重點問題進行重點檢查，嚴格責任認定和責任追究，對違規(guī)行為進行嚴厲的懲處。 銀川市鎮(zhèn)北堡農村信用社原主任王某及該單位 3 名員工，因違法發(fā)放貸款1017 萬元，經銀川市西夏區(qū)檢察院起訴后，于 20xx 年 11 月 23 日被西夏區(qū)法院分別判處有期徒刑 .20xx 年 11 月至 20xx 年 3 月，被告人王某在擔任鎮(zhèn)北堡農村信用社主任期間，指 使信貸員任某、蔡某、何某、陳某（不構成犯罪） 4 人，在未對貸款人、擔保人的真實情況進行認真審查的情況下，違法放貸 114 筆 1017萬元，其中 萬元貸款尚未收回 12。這次信貸人員違規(guī)放貸案件值得我們深思，首先作為一信用社主任沒有從農信社自身發(fā)展出發(fā)，違規(guī)放貸造成農信社資產的損失，這是信貸管理人員素質的問題；其次是對農信社主任及信貸人員的違規(guī)，上級聯(lián)社沒有能及時發(fā)現(xiàn)問題，造成了農信社大量資金的損失事實，這是制度監(jiān)督未能落實問題；第三是審貸未能分離，信貸主任作為信貸審核負責人，但是卻聯(lián)合信貸人員違規(guī)放貸，扮演了 信貸調查和審核雙重身份。此案件，值得南充農信社廣大信貸管理人員銘記和思考。 建立信貸保險制度體系 信貸保險制度是指農信社要求發(fā)放的信貸資金客戶購買保險的制度。在現(xiàn)階段信用社對信貸的發(fā)放還沒要求客戶參加保險，認為參保加重了客戶的經濟負擔，對客戶的利益考慮多于對農信社信貸資產安全的考慮。面對形勢變化的每一天，農信社所發(fā)放的信貸資金時刻具有著損失的可能，建立信貸保險制度顯得很有必要。信貸保險體系主要指根據客戶的歷史信用、經濟狀況、名聲、貸款金額 12 法治新報 20xx0102 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 17 等情況要求客戶參加信貸保險，當受貸的企業(yè)、個體發(fā)生虧損，物 資財產損失時，屬于保險責任范圍的，可由保險公司給予經濟補償，以保信用社貸款安全，大大降低了農信社的信貸風險。 加強信貸隊伍建設，提高信貸管理人員素質 21 世紀的競爭是人才的競爭，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農信社必須注重信貸隊伍的建設。具體可以從以下方面進行：一是進行全員培訓，通過培訓，樹立信貸人員學制度、學業(yè)務、學政策、學法律觀念，全面提高信貸人員的業(yè)務與理論水平；二是根據新業(yè)務發(fā)展需要，對目前急需的專業(yè)人才，選派骨干進行重點培養(yǎng)；三是積極引進高學歷、高素質的高校畢業(yè)生，對 有能力、素質高的進行重點培養(yǎng)，選進后備干部隊列。 臨汾辦事處為確保 20xx 年各項業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質和信貸管理水平，于近日組織全市農村信用社 1100 余名信貸人員進行了為期 5 天的信貸員隊伍大清理大整頓集中培訓。通過培訓，為全市農村信用社建立一支政治合格、作風過硬、業(yè)務精通的信貸隊伍起到了積極的促進作用 .也進一步提高了思想認識，升華了經營理念，樹立了良好形象 13。山西臨汾聯(lián)社培訓信貸人員的做法不僅提高了信貸人員自身素質，也提升了該聯(lián)社的企業(yè)形象，值得借鑒和學習。 13 山西省銀行業(yè)協(xié)會網 20xx330 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 18 結 束 語 隨著經 濟的不斷發(fā)展，金融在社會發(fā)展中起到越來越重要的作用。農村信用社作為一個重要的金融主體，為我國農村金融工作做出了巨大的貢獻，但與此同時，農村信用社的改革任務也越來越艱巨，如何在國際、國內金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問題成為農村信用社改革的焦點。通過對農信社信貸風險理論研究和南充農信社信貸風險現(xiàn)狀的分析提出解決南充地區(qū)農信社信貸風險管理的辦法，即從市場、業(yè)務管理與內控等方面解決。農信社只有在外部市場和內部監(jiān)控同時管理的模式下才能真正的有效防范信貸風險的出現(xiàn)，也只有在做好防范信貸風險的同時，加強對農信社體制的改 革，建立“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能真正的讓農村信用社走向“正規(guī)化“經營。由于本人的社會經驗不足，搜找的資料不全，寫作水平有限，本文難免存在一些不足，在今后的工作學習中，我將逐步完善。 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 19 參考文獻 [1]衛(wèi)新江 。金融監(jiān)管學 [M].中國金融出版社 。20xx 年 [2]李揚 。銀行信貸風險管理 [M].經濟管理出版社 。20xx 年 [3]藤耀雄 。信貸風險管理制度與方法 [M].企業(yè)管理出版社 。1997 年 [4]蔣桂湘 。我國農村信用社金融風險研究 [M].廣西大學 。20xx 年 [5]宋清華 。金融風險管理 [M].中國金融出版社 。20xx 年 [6]任金海 。農村信用社貸款風險控制研究 [M].陜西人民出版社 。20xx 年 [7]劉海祥 。農村信用社經營管理 [M].河南人民出版社 。20xx 年 [8]李永真 。農村信用社信貸管理體制構架初設 [J].西南金融 20xx 年第 4 期 [9]李穎珠 。淺談農村信用社信貸風險控制 [J].金融參考 20xx 年第 12 期 [10]高月河 。增強農信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第 2213 期 [11]王海峰 。淺論農村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。農信社運行風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)研究 [M].山東農業(yè)大學 。20xx 年 [13] 楊曉燕 。淺議農村信用社信貸資產風險管理 《中共四川省委省級機關黨校學報》 1998 年 04 期 [14]社會主義新農村建設下的農村信貸風險 20xx 年10 月 30 日 銀行聯(lián)合信息網 [15]張淼 。商業(yè)銀行信貸風險管理 模型、方法與建 議 [M].上海財經大學 。20xx 年 [16] Anthony Saunders John Wiley amp。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 20 致 謝 我首先要深深地感謝我的導師老師，本文寫作的整個過程都是在劉老師的統(tǒng)籌安排和悉心指導下完成的，從論文的選題、思路的啟發(fā)、資料的收集到最后論文的寫作和修改，劉老 師均給予了細致和嚴格的指導和幫助。 還有 ,我要感謝我的同學和朋友在論文撰寫過程中提出的寶貴意見和建議。每當我遇到難題和疑問時 ,我總請教他們 ,由于他們的細心幫助和建議 ,對于我論文的寫成發(fā)揮了很大的作用。 另外，我的論文也參考和借鑒了國內外的研究成果，沒有這些研究成果的參考，論文的數據和觀點使我將得不到有力的論證 ,在此一并表示感謝。 由于自己的寫作水平和知識水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請各位老師提出寶貴的批評意見。