【正文】 加工型企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 20xx 年 1 至 9 月， 此 8家 企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 4500 多萬(wàn)元，創(chuàng)稅利 120 多萬(wàn)元。堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以資源為依托，采取 “ 公司（企業(yè)） +協(xié)會(huì) +基地 +農(nóng)戶 ” 經(jīng)營(yíng)模式，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地，培育農(nóng)村種養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)大戶，為農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)提供充足的原材料，確保企業(yè)材料供應(yīng)有保障。 截至 20xx 年 10月末南充市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)余額仍有 億 8。事后檢查發(fā)現(xiàn)，會(huì)計(jì)處理該筆賬務(wù)的時(shí)間已在款項(xiàng)支取 1 小時(shí)以后。截止 07 年 10 月末，南充市信用社共清收保全 億超訴訟時(shí)效貸款、營(yíng)山聯(lián)社對(duì) 12 戶， 4650 萬(wàn)元的信用貸款完善了抵（質(zhì)）押擔(dān)保手續(xù)，雖然取得了一定的清算成效，但是這些問(wèn)題貸款的清理只是問(wèn)題貸款的“冰山一角” 9。三是對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定不明確，貸款管理責(zé)任相互依賴(lài)，相互推諉現(xiàn)象。特別是影響農(nóng)村 信 用社發(fā)展前途的管理者群體中，具有市場(chǎng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意 識(shí)，能經(jīng)營(yíng)、善管理者更是缺乏 。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的變遷、金融環(huán)境的變化，以前制定的信貸管理辦法 已經(jīng)不適宜今天信貸管理的需要，建立適宜新時(shí)期的信貸管理制度顯得尤為突出。并作為所有信貸業(yè)務(wù)的操作指南。貸后管理主要從信貸檢查時(shí)間、內(nèi)容、監(jiān)管重點(diǎn)、檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、責(zé)任認(rèn)定及查處等方面進(jìn)行。加強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶也成為農(nóng)信社防范市場(chǎng)方面的重點(diǎn)?！叭r(nóng)”的范圍很廣，主要有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、股份制三資企業(yè)、基本設(shè)施建設(shè)等。受歷史原因的影響，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)一直受到政府經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的影響，信貸資金一直作為執(zhí)行地方政策的工具，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，農(nóng)信社已意識(shí)到作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融機(jī)構(gòu)，要取得經(jīng)濟(jì)效益，除在支持地方建設(shè)的同時(shí)，還必須建立起貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念，把信貸資金看著是商品，對(duì)每筆貸款業(yè)務(wù)都要講效益，講風(fēng)險(xiǎn)，這就要求信貸管理者即信貸客服人員善于發(fā)現(xiàn)信貸信息、尋找客戶、營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品； 于此同時(shí)，信用社也要利用自身優(yōu)勢(shì)，盡量滿足客戶需求，對(duì)大客戶和品牌客戶進(jìn)行靈活授信，并積極推出一些中間業(yè)務(wù)，如代理、結(jié)算、中介等多元化、全方位的服務(wù)，使各業(yè)務(wù)相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)，穩(wěn)定農(nóng)信社的客戶群體和信貸市場(chǎng)。對(duì)尋找找優(yōu)質(zhì) 客戶、取得良好經(jīng)濟(jì)收益的信貸人員給予適度的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，提高信貸人員的積極性和責(zé)任心。實(shí)施主要辦法是①改革崗位設(shè)置?？?jī)效考核辦法的實(shí)施，打破了員工的身份界限，拉開(kāi)了收入差距，一大批業(yè)績(jī)突出的代辦員，月工資收入由過(guò)去的 290 元提高到一兩千元， 最高的達(dá)到七千余元；而一些業(yè)績(jī)平平的正式工，每月只能領(lǐng)取 320元的生活費(fèi)。 建立責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定 信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴(lài)思想也是一重要原因。這次信貸人員違規(guī)放貸案件值得我們深思，首先作為一信用社主任沒(méi)有從農(nóng)信社自身發(fā)展出發(fā)，違規(guī)放貸造成農(nóng)信社資產(chǎn)的損失，這是信貸管理人員素質(zhì)的問(wèn)題；其次是對(duì)農(nóng)信社主任及信貸人員的違規(guī)，上級(jí)聯(lián)社沒(méi)有能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，造成了農(nóng)信社大量資金的損失事實(shí)，這是制度監(jiān)督未能落實(shí)問(wèn)題；第三是審貸未能分離，信貸主任作為信貸審核負(fù)責(zé)人，但是卻聯(lián)合信貸人員違規(guī)放貸，扮演了 信貸調(diào)查和審核雙重身份。面對(duì)形勢(shì)變化的每一天，農(nóng)信社所發(fā)放的信貸資金時(shí)刻具有著損失的可能，建立信貸保險(xiǎn)制度顯得很有必要。 臨汾辦事處為確保 20xx 年各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)和信貸管理水平，于近日組織全市農(nóng)村信用社 1100 余名信貸人員進(jìn)行了為期 5 天的信貸員隊(duì)伍大清理大整頓集中培訓(xùn)。農(nóng)村信用社作為一個(gè)重要的金融主體，為我國(guó)農(nóng)村金融工作做出了巨大的貢獻(xiàn)，但與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的改革任務(wù)也越來(lái)越艱巨，如何在國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問(wèn)題成為農(nóng)村信用社改革的焦點(diǎn)。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 19 參考文獻(xiàn) [1]衛(wèi)新江 。20xx 年 [3]藤耀雄 。20xx 年 [5]宋清華 。20xx 年 [7]劉海祥 。淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制 [J].金融參考 20xx 年第 12 期 [10]高月河 。20xx 年 [13] 楊曉燕 。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 20 致 謝 我首先要深深地感謝我的導(dǎo)師老師，本文寫(xiě)作的整個(gè)過(guò)程都是在劉老師的統(tǒng)籌安排和悉心指導(dǎo)下完成的，從論文的選題、思路的啟發(fā)、資料的收集到最后論文的寫(xiě)作和修改，劉老 師均給予了細(xì)致和嚴(yán)格的指導(dǎo)和幫助。 由于自己的寫(xiě)作水平和知識(shí)水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請(qǐng)各位老師提出寶貴的批評(píng)意見(jiàn)。每當(dāng)我遇到難題和疑問(wèn)時(shí) ,我總請(qǐng)教他們 ,由于他們的細(xì)心幫助和建議 ,對(duì)于我論文的寫(xiě)成發(fā)揮了很大的作用。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 模型、方法與建 議 [M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 。淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。20xx 年 [8]李永真 。20xx 年 [6]任金海 。1997 年 [4]蔣桂湘 。20xx 年 [2]李揚(yáng) 。農(nóng)信社只有在外部市場(chǎng)和內(nèi)部監(jiān)控同時(shí)管理的模式下才能真正的有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，也只有在做好防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社體制的改 革，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能真正的讓農(nóng)村信用社走向“正規(guī)化“經(jīng)營(yíng)。山西臨汾聯(lián)社培訓(xùn)信貸人員的做法不僅提高了信貸人員自身素質(zhì)，也提升了該聯(lián)社的企業(yè)形象，值得借鑒和學(xué)習(xí)。 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì) 21 世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農(nóng)信社必須注重信貸隊(duì)伍的建設(shè)。 建立信貸保險(xiǎn)制度體系 信貸保險(xiǎn)制度是指農(nóng)信社要求發(fā)放的信貸資金客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的制度。建 立責(zé)任人制度，要求對(duì)信貸過(guò)程實(shí)行審貸分離，信貸人員負(fù)責(zé)調(diào)查，對(duì)調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)；主任負(fù)責(zé)審查、審批，對(duì)合規(guī)合法性、審批責(zé)任負(fù)責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部稽核、強(qiáng)化貸后監(jiān)管、全面掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處。在這種績(jī)效激勵(lì)機(jī)制下，客戶經(jīng)理只要好好干、干得好，收入自然就高了，心態(tài)自然就端正了，工作勁頭也高了，即便對(duì)個(gè)別損失貸款進(jìn)行包賠，也影響不了其貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，真正實(shí)現(xiàn) 了良性互動(dòng)、和諧發(fā)展 11。②改革薪酬分配，實(shí)行“基本工資 +績(jī)效工資”，徹底實(shí)現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得，強(qiáng)化了“以業(yè)績(jī)論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競(jìng)爭(zhēng)氛圍③實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。這些成績(jī)的取得，得益于該聯(lián)社精細(xì)化的信貸管理、嚴(yán)格的“貸款責(zé)任包賠制”和公平公正的績(jī)效考核機(jī)制。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進(jìn)其積極性，農(nóng)信社建立對(duì)尋找優(yōu)質(zhì)客戶的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制是很有必要的。 （ 2）信貸資金也是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)的商品，作為商品就應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)，使得商品價(jià)值的最大化，所以農(nóng)信社 也應(yīng)加強(qiáng)信貸資金的營(yíng)銷(xiāo)。 （ 1）信貸資產(chǎn)的安全與否關(guān)鍵在于是否貸向優(yōu)質(zhì)客戶，所以信用社應(yīng)該在提高風(fēng)險(xiǎn)防范的基 礎(chǔ)上，主動(dòng)尋找、培養(yǎng)客戶，積極開(kāi)拓穩(wěn)妥的信貸市場(chǎng)。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 14 河南省商丘市睢陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在省聯(lián)社推進(jìn)規(guī)范化管理理念的指導(dǎo)下，確立了“用規(guī)范化管理，打造一流社區(qū)銀行”的目標(biāo)，全面推行規(guī)范化、流程化管理，各項(xiàng)規(guī) 章制度逐步得到完善和落實(shí)，“審慎經(jīng)營(yíng)，內(nèi)控優(yōu)先”的風(fēng)險(xiǎn)理念深入人心，有力地促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 10。我們應(yīng)強(qiáng)化信貸審貸小組職能，主要從信貸審貸小組的職責(zé)、權(quán)限和義務(wù)、成員、機(jī)構(gòu)組織、工作流程、管理等多方面進(jìn)行完善，增強(qiáng)信貸審批責(zé)任意識(shí)，為進(jìn)一步提高信貸審議決策水平，防止違規(guī)貸款的出現(xiàn)。 （ 2）進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)操作程序，建立一套系統(tǒng)性的、完整、全面、規(guī)范、實(shí)用的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度的建立顯得迫切而又必要。 （ 5） 信貸人員素質(zhì)不高。一是審貸小組運(yùn)作方面，審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，是提高信貸決策的 保障機(jī)構(gòu)，但在目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)作不規(guī)范、不履行職責(zé)或不完全履行職責(zé)的情況常有發(fā)生。 （ 3）貸后管理滯后。目前南充市農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，但都沒(méi)有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫(xiě)不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)、使用不正確等問(wèn)題較為突出，檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。 7 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室 20xx118 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 12 第三章 加強(qiáng)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的思考 南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 雖然南充市農(nóng)村信用社信貸在支持“三農(nóng)”和推助工業(yè)發(fā)展上成功的推動(dòng)了南充地區(qū)“三農(nóng)”和工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但我們?cè)诳吹桨l(fā)展的同時(shí)也看到了南充市農(nóng)村信用社在信貸方面存在著嚴(yán)重的問(wèn)題，主要有以下方面： （ 1） 不良貸款 高 。 南充 市農(nóng)村信用社累計(jì)為 17 戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放 技術(shù) 改 造 貸款 1760 萬(wàn)元，幫助企業(yè)完成技改項(xiàng)目 14 個(gè) 。 一是支持良性 發(fā)展 ， 增強(qiáng) 企業(yè)實(shí)力 。為此，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)社制定了信貸支農(nóng)五個(gè)一工程計(jì)劃， 作為省聯(lián)社的下屬機(jī)構(gòu)，南充各地區(qū)農(nóng)信社認(rèn)真制定和實(shí)施了支持“三農(nóng)”計(jì)劃細(xì)則，取得了顯著成效。中小企業(yè)信用貸款額度在綜合授信總額的20%以內(nèi)確定。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年。 （ 4）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款額度最高為 500萬(wàn)元。個(gè)人汽車(chē)貸款額度根據(jù)購(gòu)車(chē)金額和擔(dān)保方式來(lái)確定，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年，其中商用車(chē)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 2 年。 （ 2）個(gè)人汽車(chē)貸款。借款人可以用所購(gòu)房屋作抵押，也可以提供貸款人認(rèn)可