【正文】 加工型企業(yè)擴大生產規(guī)模， 20xx 年 1 至 9 月， 此 8家 企業(yè)實現產值 4500 多萬元，創(chuàng)稅利 120 多萬元。堅持以市場為導向，以資源為依托，采取 “ 公司（企業(yè)） +協會 +基地 +農戶 ” 經營模式，大力支持農業(yè)產業(yè)化基地，培育農村種養(yǎng)殖專業(yè)大戶，為農副產品加工龍頭企業(yè)提供充足的原材料，確保企業(yè)材料供應有保障。 截至 20xx 年 10月末南充市農村信用社不良資產余額仍有 億 8。事后檢查發(fā)現，會計處理該筆賬務的時間已在款項支取 1 小時以后。截止 07 年 10 月末，南充市信用社共清收保全 億超訴訟時效貸款、營山聯社對 12 戶， 4650 萬元的信用貸款完善了抵（質）押擔保手續(xù)，雖然取得了一定的清算成效，但是這些問題貸款的清理只是問題貸款的“冰山一角” 9。三是對貸款責任認定不明確，貸款管理責任相互依賴，相互推諉現象。特別是影響農村 信 用社發(fā)展前途的管理者群體中，具有市場意識和風險意 識，能經營、善管理者更是缺乏 。隨著經濟的發(fā)展、社會的變遷、金融環(huán)境的變化，以前制定的信貸管理辦法 已經不適宜今天信貸管理的需要，建立適宜新時期的信貸管理制度顯得尤為突出。并作為所有信貸業(yè)務的操作指南。貸后管理主要從信貸檢查時間、內容、監(jiān)管重點、檔案管理、風險預測、責任認定及查處等方面進行。加強市場開拓，挖掘優(yōu)質客戶也成為農信社防范市場方面的重點?！叭r”的范圍很廣，主要有傳統農業(yè)、新型農業(yè)、農業(yè)產業(yè)化組織，個私民營經濟、股份制三資企業(yè)、基本設施建設等。受歷史原因的影響，農信社的經營一直受到政府經濟計劃的影響，信貸資金一直作為執(zhí)行地方政策的工具，隨著市場經濟的建設，農信社已意識到作為經營貨幣的金融機構，要取得經濟效益，除在支持地方建設的同時，還必須建立起貸款營銷觀念，把信貸資金看著是商品，對每筆貸款業(yè)務都要講效益，講風險，這就要求信貸管理者即信貸客服人員善于發(fā)現信貸信息、尋找客戶、營銷產品； 于此同時，信用社也要利用自身優(yōu)勢，盡量滿足客戶需求，對大客戶和品牌客戶進行靈活授信，并積極推出一些中間業(yè)務，如代理、結算、中介等多元化、全方位的服務，使各業(yè)務相互協調、相互促進，穩(wěn)定農信社的客戶群體和信貸市場。對尋找找優(yōu)質 客戶、取得良好經濟收益的信貸人員給予適度的物質和精神獎勵，提高信貸人員的積極性和責任心。實施主要辦法是①改革崗位設置?？冃Э己宿k法的實施，打破了員工的身份界限，拉開了收入差距，一大批業(yè)績突出的代辦員，月工資收入由過去的 290 元提高到一兩千元， 最高的達到七千余元；而一些業(yè)績平平的正式工，每月只能領取 320元的生活費。 建立責任人制度，嚴格責任界定 信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴思想也是一重要原因。這次信貸人員違規(guī)放貸案件值得我們深思，首先作為一信用社主任沒有從農信社自身發(fā)展出發(fā)，違規(guī)放貸造成農信社資產的損失，這是信貸管理人員素質的問題；其次是對農信社主任及信貸人員的違規(guī)，上級聯社沒有能及時發(fā)現問題，造成了農信社大量資金的損失事實，這是制度監(jiān)督未能落實問題；第三是審貸未能分離，信貸主任作為信貸審核負責人，但是卻聯合信貸人員違規(guī)放貸，扮演了 信貸調查和審核雙重身份。面對形勢變化的每一天，農信社所發(fā)放的信貸資金時刻具有著損失的可能，建立信貸保險制度顯得很有必要。 臨汾辦事處為確保 20xx 年各項業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質和信貸管理水平，于近日組織全市農村信用社 1100 余名信貸人員進行了為期 5 天的信貸員隊伍大清理大整頓集中培訓。農村信用社作為一個重要的金融主體，為我國農村金融工作做出了巨大的貢獻，但與此同時，農村信用社的改革任務也越來越艱巨，如何在國際、國內金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問題成為農村信用社改革的焦點。 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現狀及風險管理畢業(yè)論文 19 參考文獻 [1]衛(wèi)新江 。20xx 年 [3]藤耀雄 。20xx 年 [5]宋清華 。20xx 年 [7]劉海祥 。淺談農村信用社信貸風險控制 [J].金融參考 20xx 年第 12 期 [10]高月河 。20xx 年 [13] 楊曉燕 。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現狀及風險管理畢業(yè)論文 20 致 謝 我首先要深深地感謝我的導師老師，本文寫作的整個過程都是在劉老師的統籌安排和悉心指導下完成的，從論文的選題、思路的啟發(fā)、資料的收集到最后論文的寫作和修改，劉老 師均給予了細致和嚴格的指導和幫助。 由于自己的寫作水平和知識水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請各位老師提出寶貴的批評意見。每當我遇到難題和疑問時 ,我總請教他們 ,由于他們的細心幫助和建議 ,對于我論文的寫成發(fā)揮了很大的作用。商業(yè)銀行信貸風險管理 模型、方法與建 議 [M].上海財經大學 。淺論農村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。20xx 年 [8]李永真 。20xx 年 [6]任金海 。1997 年 [4]蔣桂湘 。20xx 年 [2]李揚 。農信社只有在外部市場和內部監(jiān)控同時管理的模式下才能真正的有效防范信貸風險的出現，也只有在做好防范信貸風險的同時，加強對農信社體制的改 革，建立“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業(yè)制度，才能真正的讓農村信用社走向“正規(guī)化“經營。山西臨汾聯社培訓信貸人員的做法不僅提高了信貸人員自身素質，也提升了該聯社的企業(yè)形象，值得借鑒和學習。 加強信貸隊伍建設，提高信貸管理人員素質 21 世紀的競爭是人才的競爭，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農信社必須注重信貸隊伍的建設。 建立信貸保險制度體系 信貸保險制度是指農信社要求發(fā)放的信貸資金客戶購買保險的制度。建 立責任人制度，要求對信貸過程實行審貸分離，信貸人員負責調查，對調查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；主任負責審查、審批，對合規(guī)合法性、審批責任負責，加強內部稽核、強化貸后監(jiān)管、全面掌握風險狀況，對重點問題進行重點檢查，嚴格責任認定和責任追究，對違規(guī)行為進行嚴厲的懲處。在這種績效激勵機制下，客戶經理只要好好干、干得好，收入自然就高了，心態(tài)自然就端正了，工作勁頭也高了，即便對個別損失貸款進行包賠，也影響不了其貸款營銷的積極性，真正實現 了良性互動、和諧發(fā)展 11。②改革薪酬分配，實行“基本工資 +績效工資”，徹底實現多勞多得、少勞少得、不勞不得，強化了“以業(yè)績論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競爭氛圍③實施動態(tài)管理。這些成績的取得，得益于該聯社精細化的信貸管理、嚴格的“貸款責任包賠制”和公平公正的績效考核機制。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進其積極性，農信社建立對尋找優(yōu)質客戶的獎勵機制是很有必要的。 （ 2）信貸資金也是商品經濟社會的商品，作為商品就應進行適當的營銷，使得商品價值的最大化，所以農信社 也應加強信貸資金的營銷。 （ 1）信貸資產的安全與否關鍵在于是否貸向優(yōu)質客戶，所以信用社應該在提高風險防范的基 礎上，主動尋找、培養(yǎng)客戶，積極開拓穩(wěn)妥的信貸市場。 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現狀及風險管理畢業(yè)論文 14 河南省商丘市睢陽區(qū)農村信用合作聯社在省聯社推進規(guī)范化管理理念的指導下，確立了“用規(guī)范化管理，打造一流社區(qū)銀行”的目標，全面推行規(guī)范化、流程化管理，各項規(guī) 章制度逐步得到完善和落實，“審慎經營，內控優(yōu)先”的風險理念深入人心，有力地促進了各項業(yè)務的發(fā)展 10。我們應強化信貸審貸小組職能，主要從信貸審貸小組的職責、權限和義務、成員、機構組織、工作流程、管理等多方面進行完善，增強信貸審批責任意識，為進一步提高信貸審議決策水平，防止違規(guī)貸款的出現。 （ 2）進一步完善信貸業(yè)務操作程序，建立一套系統性的、完整、全面、規(guī)范、實用的信貸業(yè)務操作規(guī)程。能適應業(yè)務發(fā)展、能規(guī)范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度的建立顯得迫切而又必要。 （ 5） 信貸人員素質不高。一是審貸小組運作方面，審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構，是提高信貸決策的 保障機構，但在目前的信貸工作中，審貸小組運作不規(guī)范、不履行職責或不完全履行職責的情況常有發(fā)生。 （ 3）貸后管理滯后。目前南充市農村信用社開辦的信貸業(yè)務種類較多，但都沒有統一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不規(guī)范、擔保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出，檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。 7 四川省農村信用社聯合社辦公室 20xx118 淺析四川南充地區(qū)農村信用社信貸發(fā)展現狀及風險管理畢業(yè)論文 12 第三章 加強南充地區(qū)農信社信貸風險防范和管理的思考 南充農村信用社信貸風險現狀 雖然南充市農村信用社信貸在支持“三農”和推助工業(yè)發(fā)展上成功的推動了南充地區(qū)“三農”和工業(yè)經濟的發(fā)展，但我們在看到發(fā)展的同時也看到了南充市農村信用社在信貸方面存在著嚴重的問題，主要有以下方面： （ 1） 不良貸款 高 。 南充 市農村信用社累計為 17 戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放 技術 改 造 貸款 1760 萬元，幫助企業(yè)完成技改項目 14 個 。 一是支持良性 發(fā)展 ， 增強 企業(yè)實力 。為此，四川省農村信用社聯社制定了信貸支農五個一工程計劃， 作為省聯社的下屬機構，南充各地區(qū)農信社認真制定和實施了支持“三農”計劃細則，取得了顯著成效。中小企業(yè)信用貸款額度在綜合授信總額的20%以內確定。貸款期限最長不超過 3 年。 （ 4）個人綜合消費貸款。個人生產經營貸款額度最高為 500萬元。個人汽車貸款額度根據購車金額和擔保方式來確定，貸款期限最長不超過 3 年，其中商用車貸款期限最長不超過 2 年。 （ 2）個人汽車貸款。借款人可以用所購房屋作抵押，也可以提供貸款人認可