【正文】 M].陜西人民出版社 。農(nóng)信社運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)研究 [M].山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 。 另外，我的論文也參考和借鑒了國內(nèi)外的研究成果，沒有這些研究成果的參考，論文的數(shù)據(jù)和觀點(diǎn)使我將得不到有力的論證 ,在此一并表示感謝。20xx 年 [16] Anthony Saunders John Wiley amp。農(nóng)村信用社信貸管理體制構(gòu)架初設(shè) [J].西南金融 20xx 年第 4 期 [9]李穎珠 。我國農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)研究 [M].廣西大學(xué) 。由于本人的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，搜找的資料不全，寫作水平有限，本文難免存在一些不足，在今后的工作學(xué)習(xí)中，我將逐步完善。具體可以從以下方面進(jìn)行：一是進(jìn)行全員培訓(xùn)，通過培訓(xùn)，樹立信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律觀念，全面提高信貸人員的業(yè)務(wù)與理論水平；二是根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)目前急需的專業(yè)人才，選派骨干進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)；三是積極引進(jìn)高學(xué)歷、高素質(zhì)的高校畢業(yè)生，對(duì) 有能力、素質(zhì)高的進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，選進(jìn)后備干部隊(duì)列。 銀川市鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社原主任王某及該單位 3 名員工，因違法發(fā)放貸款1017 萬元，經(jīng)銀川市西夏區(qū)檢察院起訴后，于 20xx 年 11 月 23 日被西夏區(qū)法院分別判處有期徒刑 .20xx 年 11 月至 20xx 年 3 月，被告人王某在擔(dān)任鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社主任期間，指 使信貸員任某、蔡某、何某、陳某（不構(gòu)成犯罪） 4 人，在未對(duì)貸款人、擔(dān)保人的真實(shí)情況進(jìn)行認(rèn)真審查的情況下，違法放貸 114 筆 1017萬元，其中 萬元貸款尚未收回 12?？蛻艚?jīng)理分為四個(gè)等級(jí)，職級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，聯(lián)社根據(jù)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況進(jìn)行考核。農(nóng)信社應(yīng)做好人力資源規(guī)劃，積極信貸人員樹立營銷意識(shí)、責(zé)任觀念和效益觀念，既要防止貸好貸壞一個(gè)樣“吃大鍋飯”無責(zé)任盲目貸款，又要防止“不求有功、但求無過”的怕?lián)?zé)任心理。由于國家對(duì)農(nóng)信社客戶結(jié)構(gòu)的限定和農(nóng)信社本身的優(yōu)勢，故農(nóng)信社在開拓信貸市場、尋找優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)主要放在“三農(nóng)”方面。 （ 4）進(jìn)一步完善貸后管理實(shí)施細(xì)則。 （ 1）進(jìn)一步調(diào)整完善《信貸管理基本制度》。二是權(quán)限管理混亂，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不落實(shí)、審查不嚴(yán)格等現(xiàn)象依然存 8 中國金融界網(wǎng) 20xx 年 11 月 19 日 9 中國金融界網(wǎng) 071119 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 13 在。例如南充嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社大通社員工任天貴在辦理信貸現(xiàn)金支取時(shí)，會(huì)計(jì)暫未在場，出納常在支票未經(jīng)會(huì)計(jì)人員審核、記賬的情況下，未等會(huì)計(jì)人員回來對(duì)錢款進(jìn)行復(fù)核，直接將現(xiàn)金支取給任天貴，事實(shí)上形成了一人臨柜，業(yè)務(wù)一手清的狀況。 三是 發(fā)展 產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，增添企業(yè)動(dòng)力。 截止 20xx 年 2 月，南充全市各項(xiàng)貸款余額 億元，其中農(nóng)戶小額信貸余額 億元。 （ 5）中小企業(yè)信用貸款。貸款期限最長不超過 3 年。個(gè)人汽車貸款是指有權(quán)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人住房貸款是指農(nóng)村信用社向在轄區(qū)范圍內(nèi)購買各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。 （ 4）“小康通”公共事務(wù)農(nóng)戶貸款。 南充市營山縣駱市鎮(zhèn)農(nóng)民李 XX 是家禽養(yǎng)殖大戶，也是南充市營山縣食品公司的協(xié)議供貨人之一。聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。聯(lián)保小組由居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于 5 戶。包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通儲(chǔ)運(yùn)企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營企業(yè)、 農(nóng)業(yè)科技推廣組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)等。因此，農(nóng)信社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上比其他商業(yè)銀行更具有緊迫性和艱巨性。 這個(gè)時(shí)期的信貸管理具有以下特征： 一是農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理主要一規(guī)?？刂茷?主。農(nóng)信社的突出特征是高負(fù)債經(jīng)營，其資產(chǎn)形成的資金大部分來源于存款。 （ 2）信貸合約的非完全性。操作風(fēng)險(xiǎn)主要指信用社信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制不當(dāng)、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信社信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人憑借其自身的名聲和信譽(yù)向農(nóng)信社貸得款項(xiàng)。二是信貸資產(chǎn)損失的不確定性，損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者是零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，主要表現(xiàn)為貸款的本金和利息能否在約定的期限內(nèi)按時(shí)收回并不確定。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 3 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理 摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，南充農(nóng)村信用社的發(fā)展正面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制 [J].金融參考 20xx 年第 12 期 [10]高月河 。20xx 年 [5]宋清華 。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 2 主要觀點(diǎn) 或 主要 技術(shù) 指標(biāo) 一 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念 信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分析 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的回顧 二 南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀 信貸的主要對(duì)象 南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸的主要產(chǎn)品 南充農(nóng)村信用社信貸在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用 三 南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀 四 加強(qiáng)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的思考 完善信貸管理制度，指導(dǎo)規(guī)范信貸業(yè)務(wù) 強(qiáng)化“市場化”經(jīng) 營意識(shí)，樹立營銷理念 建立責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定 建立信貸保險(xiǎn)制度體系 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì) 主要 參考 文獻(xiàn) [1]衛(wèi)新江 。對(duì)此問題進(jìn)行研究具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，希望通過本文的研究能為 南充地區(qū)農(nóng)信 社改革提出點(diǎn)粗淺的建議 、能提高南充農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、能提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。 論文 題目 研究 領(lǐng)域 狀況 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國有企業(yè)改革的進(jìn)行、國有銀行的改制，農(nóng)村信用社也是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家們研究的重點(diǎn) ，農(nóng)村信用社是歷史遺留下的產(chǎn)物，是當(dāng)時(shí)國情和農(nóng)村的具體情況產(chǎn)生的。金融監(jiān)管學(xué) [M].中國金融出版社 。金融風(fēng)險(xiǎn)管理 [M].中國金融出版社 。增強(qiáng)農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時(shí)報(bào)第 2213 期 [11]王海峰 。信貸風(fēng)險(xiǎn)大、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高一直束縛農(nóng)信社的發(fā)展，這既有經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因，也有信用社內(nèi)控不健全等 原因。 但在現(xiàn)實(shí)中，人們更多關(guān)注的是信貸資產(chǎn)損失的可能性。與抵押貸款相比，信用借款 是沒有任何保障的信貸資金，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)存在，一旦借款人發(fā)生意外，或者出現(xiàn)自然災(zāi)害等，借款人就有可能違約不償還或償還部分貸款利息或本金。如在信貸調(diào)查發(fā)放過 程中，信貸人員不認(rèn)真調(diào)查，憑感情放貸，不遵守信貸發(fā)放規(guī)則，不規(guī)范操作等 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分析 在前面討論了金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸損失的潛在形式，但并沒有剖析到發(fā)生這些事件的本質(zhì)和根源。信貸合約是一種不完全合約。與信貸資產(chǎn)相比，存款具有高提取性、高流動(dòng)性和短期性，導(dǎo)淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 4 致農(nóng)信社的資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性方面往往不一致，不匹配，一旦農(nóng)信社的信貸資產(chǎn) 質(zhì)量惡化，不良資產(chǎn)大量形成，就會(huì)加劇農(nóng)信社資產(chǎn)與負(fù)債在流動(dòng)性與期限性的不對(duì)稱、不匹配，從而有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)擠兌風(fēng)潮出現(xiàn)，甚至倒閉。從“統(tǒng)存統(tǒng)貸”到“差額”和“限額下的比例管理”，都是一控制信貸規(guī)模為主要目標(biāo)，通過對(duì)信貸規(guī)模范圍的控制達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 6 第二章 南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀 信貸的主要對(duì)象 農(nóng)村的金融需求主體主要有 5 種： 一是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。 五是農(nóng)村社會(huì)管理機(jī)構(gòu) 。農(nóng)村信用社根據(jù)聯(lián)保小組各成 1 大象金融網(wǎng) 20xx 年 6 月 8 日 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 7 員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額相同。 20xx 年 南充地區(qū)農(nóng)信社 共投放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款 億元 ，受益農(nóng)戶達(dá) 萬戶 2。 20xx 年?duì)I山縣由于對(duì)家禽和蛋類的需求增加，營山食品公司于是與李 XX 簽定了大額的家禽和蛋類訂購合同，由于養(yǎng)殖規(guī)模所限，李 XX決定增大養(yǎng)殖規(guī)模，于是到鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社貸得現(xiàn)金 4 萬 元，于 07 年實(shí)現(xiàn)贏利增加了 7 萬元?！靶】低ā惫彩聞?wù)農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社為改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件而向農(nóng)戶發(fā)放的用于自愿集資共建村道、水、電、氣、電視、通訊等公共事務(wù)的貸款。申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的客戶應(yīng)具有固定住所或經(jīng)營場所，信用良好，有償還貸款本息能力，轉(zhuǎn)按貸款已持有與售房人簽訂的真實(shí)、合法、有效的購房合同、協(xié)議或其他有效證明文件，加按貸款說明了加按原因、共有權(quán)人出具同意加按的書面證明等主要條件。申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的客戶應(yīng)具備有完全民 事行為能力，信用良好，有償還貸款本息的能力，能夠提供符合貸款人要求的擔(dān)保，能夠支付規(guī)定的首期付款，商用車借款人還應(yīng)具備合法運(yùn)營資格等條件。 07 年初， 南充 城區(qū)信用社分片分區(qū)分街道進(jìn)行地毯式摸底，搜集客戶信息，建立信息檔案，共計(jì)建立完整客戶信息檔案 4215戶，占城區(qū)個(gè)體工商戶 49%。中小企業(yè)信用貸款是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)向中小企業(yè)發(fā)放的無擔(dān)保的用于購買原（輔）材料或短期營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)需要 4 四川城鄉(xiāng)金融網(wǎng) 07915 5 四川農(nóng)村信用社網(wǎng) 07