【正文】 向某一行業(yè)或企業(yè)而形成的貸款風險。 信貸合約的不完整性與人的有限理性有關。首先是認識上不到位，特別是在 20 世紀 90 年代前，對信貸資金財政化的認識偏差，導致了農(nóng)信社信貸風險的重視不夠，使得信貸風險的控制和管理長期處于無人管理的狀態(tài)；其次由于農(nóng)信社的特殊體制，產(chǎn)權和治理結構混亂，農(nóng)信社只享受盈利的好處，不承擔信貸風險，只追求信貸規(guī)模，不注重信貸質量和風險。主要包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會。“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村信用社向服務轄內具有一定規(guī)模的種養(yǎng)植業(yè)、小型加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿易、農(nóng)資經(jīng)營、開發(fā)荒山、荒林、灘涂等專業(yè)大戶或業(yè)主發(fā)放的貸款?！靶】低ā辟J款不僅解決了村民的用水，也樹立了黨的“執(zhí)政為民”的偉大形象。個人汽車貸款額度根據(jù)購車金額和擔保方式來確定，貸款期限最長不超過 3 年，其中商用車貸款期限最長不超過 2 年。中小企業(yè)信用貸款額度在綜合授信總額的20%以內確定。 7 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室 20xx118 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 12 第三章 加強南充地區(qū)農(nóng)信社信貸風險防范和管理的思考 南充農(nóng)村信用社信貸風險現(xiàn)狀 雖然南充市農(nóng)村信用社信貸在支持“三農(nóng)”和推助工業(yè)發(fā)展上成功的推動了南充地區(qū)“三農(nóng)”和工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，但我們在看到發(fā)展的同時也看到了南充市農(nóng)村信用社在信貸方面存在著嚴重的問題，主要有以下方面： （ 1） 不良貸款 高 。 （ 5） 信貸人員素質不高。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 14 河南省商丘市睢陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社在省聯(lián)社推進規(guī)范化管理理念的指導下，確立了“用規(guī)范化管理，打造一流社區(qū)銀行”的目標，全面推行規(guī)范化、流程化管理，各項規(guī) 章制度逐步得到完善和落實，“審慎經(jīng)營，內控優(yōu)先”的風險理念深入人心，有力地促進了各項業(yè)務的發(fā)展 10。這些成績的取得，得益于該聯(lián)社精細化的信貸管理、嚴格的“貸款責任包賠制”和公平公正的績效考核機制。 建立信貸保險制度體系 信貸保險制度是指農(nóng)信社要求發(fā)放的信貸資金客戶購買保險的制度。20xx 年 [2]李揚 。淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 20 致 謝 我首先要深深地感謝我的導師老師，本文寫作的整個過程都是在劉老師的統(tǒng)籌安排和悉心指導下完成的，從論文的選題、思路的啟發(fā)、資料的收集到最后論文的寫作和修改，劉老 師均給予了細致和嚴格的指導和幫助。20xx 年 [5]宋清華 。 臨汾辦事處為確保 20xx 年各項業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質和信貸管理水平，于近日組織全市農(nóng)村信用社 1100 余名信貸人員進行了為期 5 天的信貸員隊伍大清理大整頓集中培訓。績效考核辦法的實施，打破了員工的身份界限，拉開了收入差距，一大批業(yè)績突出的代辦員，月工資收入由過去的 290 元提高到一兩千元， 最高的達到七千余元；而一些業(yè)績平平的正式工，每月只能領取 320元的生活費?！叭r(nóng)”的范圍很廣，主要有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織，個私民營經(jīng)濟、股份制三資企業(yè)、基本設施建設等。隨著經(jīng)濟的發(fā)展、社會的變遷、金融環(huán)境的變化，以前制定的信貸管理辦法 已經(jīng)不適宜今天信貸管理的需要，建立適宜新時期的信貸管理制度顯得尤為突出。事后檢查發(fā)現(xiàn)，會計處理該筆賬務的時間已在款項支取 1 小時以后。（ 1）截止 20xx 年 2 月全市農(nóng)信社累計發(fā)放貸款 14328 萬元，支持發(fā)展生豬、蠶桑、中藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地 170 個、農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)重點戶 1358 戶；（ 2）截止 20xx 年 2 月全市農(nóng)信社累計發(fā)放貸款 39238 萬元，幫助農(nóng)戶購買種子、農(nóng)藥、化肥等；（ 3）截止 20xx 年 2 月全市農(nóng)信社累計發(fā)放貸款 3111 萬元，幫助農(nóng)民建提、灌站，維修病危塘、堰；（ 4）截止 20xx 年 2 月全市農(nóng)信社累計發(fā)放貸款 1465 萬元，支持農(nóng)民外出務工，發(fā)放助學貸款 1316 萬元，為進入小集鎮(zhèn)經(jīng)商的 2416 戶個體工商戶發(fā)放貸款 11615 萬元，幫助擴大經(jīng)營場地，增強經(jīng)營能力 . 在推助工業(yè)發(fā)展方面 四川省南充市農(nóng)村信用社按 “ 拓展城區(qū)業(yè)務，服務縣域經(jīng)濟 ” 的總體要求，緊密圍繞市委市政府提出的 “ 工業(yè)強市 ” 和 “ 集中精力抓產(chǎn)業(yè)，突出重點抓工業(yè) ”的工作思路，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，進一步創(chuàng)新工作舉措，加大貸款營銷力度，增加信貸投入，有針對性地支持一大批工業(yè)企業(yè)，有力地促進了 南充市的 工業(yè)經(jīng)濟 快速 增長。 07 年初， 南充 城區(qū)信用社分片分區(qū)分街道進行地毯式摸底，搜集客戶信息，建立信息檔案，共計建立完整客戶信息檔案 4215戶，占城區(qū)個體工商戶 49%。申請個人住房貸款的客戶應具有固定住所或經(jīng)營場所，信用良好，有償還貸款本息能力，轉按貸款已持有與售房人簽訂的真實、合法、有效的購房合同、協(xié)議或其他有效證明文件，加按貸款說明了加按原因、共有權人出具同意加按的書面證明等主要條件。 20xx 年營山縣由于對家禽和蛋類的需求增加，營山食品公司于是與李 XX 簽定了大額的家禽和蛋類訂購合同，由于養(yǎng)殖規(guī)模所限，李 XX決定增大養(yǎng)殖規(guī)模，于是到鎮(zhèn)農(nóng)信聯(lián)社貸得現(xiàn)金 4 萬 元，于 07 年實現(xiàn)贏利增加了 7 萬元。農(nóng)村信用社根據(jù)聯(lián)保小組各成 1 大象金融網(wǎng) 20xx 年 6 月 8 日 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 7 員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力，核定聯(lián)保小組成員的貸款限額，聯(lián)保小組各成員的貸款限額相同。 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 6 第二章 南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀 信貸的主要對象 農(nóng)村的金融需求主體主要有 5 種： 一是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。與信貸資產(chǎn)相比，存款具有高提取性、高流動性和短期性，導淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 4 致農(nóng)信社的資產(chǎn)與負債在流動性與期限性方面往往不一致，不匹配，一旦農(nóng)信社的信貸資產(chǎn) 質量惡化，不良資產(chǎn)大量形成，就會加劇農(nóng)信社資產(chǎn)與負債在流動性與期限性的不對稱、不匹配，從而有可能導致金融機構擠兌風潮出現(xiàn)，甚至倒閉。如在信貸調查發(fā)放過 程中，信貸人員不認真調查，憑感情放貸，不遵守信貸發(fā)放規(guī)則，不規(guī)范操作等 農(nóng)村信用社信貸風險產(chǎn)生的根源分析 在前面討論了金融機構發(fā)生信貸損失的潛在形式，但并沒有剖析到發(fā)生這些事件的本質和根源。 但在現(xiàn)實中，人們更多關注的是信貸資產(chǎn)損失的可能性。增強農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第 2213 期 [11]王海峰 。金融監(jiān)管學 [M].中國金融出版社 。對此問題進行研究具有很強的現(xiàn)實意義，希望通過本文的研究能為 南充地區(qū)農(nóng)信 社改革提出點粗淺的建議 、能提高南充農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質量、能提高信貸風險管理的水平。20xx 年 [5]宋清華 。 Sons ； Credit risk measurement: new approaches to value at risk and other paradigms[M].240 pages, ISBN 0471350842 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 3 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理 摘 要 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融體制改革的不斷深入，南充農(nóng)村信用社的發(fā)展正面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。信用風險是農(nóng)信社信貸最大的風險，是指借款人憑借其自身的名聲和信譽向農(nóng)信社貸得款項。 （ 2）信貸合約的非完全性。 這個時期的信貸管理具有以下特征： 一是農(nóng)信社信貸風險的管理主要一規(guī)?？刂茷?主。包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通儲運企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)營企業(yè)、 農(nóng)業(yè)科技推廣組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)等。聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則。 （ 4）“小康通”公共事務農(nóng)戶貸款。個人汽車貸款是指有權開辦汽車貸款業(yè)務的農(nóng)村信用社向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。 （ 5）中小企業(yè)信用貸款。 三是 發(fā)展 產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，增添企業(yè)動力。二是權限管理混亂，超權限、變相超權限、調查不落實、審查不嚴格等現(xiàn)象依然存 8 中國金融界網(wǎng) 20xx 年 11 月 19 日 9 中國金融界網(wǎng) 071119 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 13 在。 （ 4）進一步完善貸后管理實施細則。農(nóng)信社應做好人力資源規(guī)劃，積極信貸人員樹立營銷意識、責任觀念和效益觀念，既要防止貸好貸壞一個樣“吃大鍋飯”無責任盲目貸款，又要防止“不求有功、但求無過”的怕?lián)熑涡睦怼? 銀川市鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社原主任王某及該單位 3 名員工，因違法發(fā)放貸款1017 萬元，經(jīng)銀川市西夏區(qū)檢察院起訴后，于 20xx 年 11 月 23 日被西夏區(qū)法院分別判處有期徒刑 .20xx 年 11 月至 20xx 年 3 月，被告人王某在擔任鎮(zhèn)北堡農(nóng)村信用社主任期間，指 使信貸員任某、蔡某、何某、陳某（不構成犯罪） 4 人，在未對貸款人、擔保人的真實情況進行認真審查的情況下，違法放貸 114 筆 1017萬元，其中 萬元貸款尚未收回 12。由于本人的社會經(jīng)驗不足，搜找的資料不全，寫作水平有限，本文難免存在一些不足，在今后的工作學習中，我將逐步完善。農(nóng)村信用社信貸管理體制構架初設 [J].西南金融 20xx 年第 4 期 [9]李穎珠 。