【正文】 還有 ,我要感謝我的同學(xué)和朋友在論文撰寫(xiě)過(guò)程中提出的寶貴意見(jiàn)和建議。增強(qiáng)農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力之我見(jiàn) [J].中華合作時(shí)報(bào)第 2213 期 [11]王海峰 。金融風(fēng)險(xiǎn)管理 [M].中國(guó)金融出版社 。金融監(jiān)管學(xué) [M].中國(guó)金融出版社 。通過(guò)培訓(xùn)，為全市農(nóng)村信用社建立一支政治合格、作風(fēng)過(guò)硬、業(yè)務(wù)精通的信貸隊(duì)伍起到了積極的促進(jìn)作用 .也進(jìn)一步提高了思想認(rèn)識(shí)，升華了經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立了良好形象 13。此案件，值得南充農(nóng)信社廣大信貸管理人員銘記和思考。石佛寺信用社客戶經(jīng)理劉喜良，原是一名代辦員，因工作能力出色被選聘為客戶經(jīng)理，通過(guò)積極營(yíng)銷貸款和嚴(yán)格管理，不但形成了自己穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群，還吸收了大量的客戶存款，每月貸款營(yíng)銷、組織資金、貸款收息、代理保險(xiǎn)等業(yè)績(jī)均名列前茅，績(jī)效收入也遙遙領(lǐng)先，最高時(shí)每月收入達(dá)到 7000 余元。 河南省農(nóng)村信用社鎮(zhèn)平聯(lián)社自 20xx 年實(shí)施“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建以來(lái)， 5年間評(píng)定守信戶 萬(wàn)戶，累計(jì)新放貸款 40 多億元，小額農(nóng)貸余額達(dá) 億元，新放貸款到期收回率一直保持在 99%以上。所以農(nóng)信社可以選擇的放貸空間很大，我們必須在放貸的問(wèn)題上，抓住重點(diǎn)，找準(zhǔn)支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)，以有限的資金投放取得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。使貸后管理走向制度化、規(guī)范化、程序化。我們必須從信貸操作原則、組織管理、客戶對(duì)象及評(píng)估、信貸種類、操作程序、貸后管理、信貸人力資源等多方面進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)新時(shí)期信貸工作的需要。四是各種違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，但并未得到相應(yīng)懲處，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。這樣的情況在我市農(nóng)信社 時(shí)常發(fā)生。 20xx 年 1 至 9 月，全市農(nóng)村信用社累計(jì)為 65 個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地發(fā)放發(fā)放貸款 3760 萬(wàn)元，為 16 個(gè)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)放貸款 1750 萬(wàn)元，為 1260個(gè)專業(yè)大戶發(fā)放貸款 5865 萬(wàn)元 7。截至 20xx 年 9 月末， 南充 市農(nóng)村信用社累計(jì)為 176 戶工業(yè)企業(yè)發(fā) 6 四川農(nóng)村信用社網(wǎng) 20xx830 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 11 放貸款 億元，工業(yè)貸款余額比年初增加 億元，比同期多增加 億元，增長(zhǎng) ％ 。申請(qǐng)中小企業(yè)信用貸款的企業(yè)應(yīng)具備產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、原材料有保證、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、產(chǎn)品有銷路、財(cái)務(wù)制度健全、信用等級(jí)在 AA 級(jí)及以上和在農(nóng) 村信用社開(kāi)立基本存款賬戶等基本條件。 1— 7 月，共計(jì)投放個(gè)體工商業(yè)貸款 810 筆、金額9590 萬(wàn)元，分別比去年同期增加了 405 筆、 3910 萬(wàn)元 5。借款申請(qǐng)人可用所購(gòu)車輛作抵押加合作經(jīng)銷商提供保證的方式，也可以采用貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。貸款額度根據(jù)購(gòu)房類型和借款人償債能力確定。 南充儀隴縣蕙民鄉(xiāng)白坡村是一個(gè)長(zhǎng)期缺水的村，為了改善村民的用水條件，村民自愿集資 6 萬(wàn)元，聯(lián)名到蕙民農(nóng)信聯(lián)社貸得“小康通”貸款 5 萬(wàn)元，村民積極引進(jìn)水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的飲水條件。“產(chǎn)銷通”不僅促進(jìn)了農(nóng)戶和公司的發(fā)展，同時(shí)也滿足了社會(huì)的需求， 2 07518 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理畢業(yè)論文 8 帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 農(nóng)村個(gè)人貸款產(chǎn)品 （ 1）“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。對(duì)單個(gè)聯(lián)保小組成員的最高貸款限額根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、當(dāng)?shù)鼐?民收入和需求、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。指為農(nóng)村社會(huì)提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。 主要是指從事 一般 農(nóng)業(yè)的 農(nóng)民和從事一定規(guī)模的養(yǎng)殖 專業(yè)戶。 二是特殊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重視程度不夠。農(nóng)信社的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)要求加強(qiáng)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于信貸合約不可能是完全合約，即合約不可能約定所有條款，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)的可能性。因此，有必要將進(jìn)一步研究信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源的基礎(chǔ)，以便于從根源上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。 （ 3）行政風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，即信貸資產(chǎn)在未來(lái)?yè)p失的可能性。本文首先對(duì)南充地區(qū)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀的分析，然后探討了如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以促進(jìn)農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展。淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。20xx 年 [6]任金海 。20xx 年 [2]李揚(yáng) 。產(chǎn)權(quán)、體制、信貸、經(jīng)營(yíng)管理、是研究的重點(diǎn)，特別在產(chǎn)權(quán)方面研究比較深入，取得了重大成果！ 李穎珠；淺談農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)控制 [J]金融參考 20xx 年第 12 期 ,具體談到了農(nóng)村信用社在放貸方面存在的問(wèn)題，從制度、信貸的環(huán)境和監(jiān)控方面做手分析了信農(nóng)村信用社信貸的防范和控制。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。最后提出一些如何完善當(dāng)前形式下南充農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議 。我國(guó)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)研究 [M].廣西大學(xué) 。農(nóng)村信用社信貸管理體制構(gòu)架初設(shè) [J].西南金融 20xx 年第 4 期 [9]李穎珠 。20xx年 [16] Anthony Saunders John Wiley amp。貸款收益的不確定 性主要包括兩個(gè)方面：一是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，一但市場(chǎng)利率發(fā)生變化，這項(xiàng)信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。 （ 2）信用風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5） 操作風(fēng)險(xiǎn)。而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的重要原因。 （ 3）高負(fù)債經(jīng)營(yíng)。這種管理體制基本上是由財(cái)政向央行下達(dá)貸款計(jì)劃，央行再向各金融機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款計(jì)劃，甚至對(duì)貸款的走向、用途等都明確化，貸款的風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家財(cái)政銀行承擔(dān)，基層信用社只是具體執(zhí)行，相當(dāng)于出納部門(mén)。 雖然采取了以上種種措施，取得了一定的成績(jī)，但不能否認(rèn)我國(guó)的信貸質(zhì)量仍然不高，特別是農(nóng)信社，由于所處的環(huán)境有別于其他的商業(yè)銀行，其信貸質(zhì)量更是令人擔(dān)憂。 四是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法?！爱a(chǎn)銷通”“公司 +農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村信用社向訂單農(nóng)戶發(fā)放的由訂單企業(yè)擔(dān)保的生產(chǎn)性貸款，以及在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)過(guò)程中向訂單企業(yè)發(fā)放的收購(gòu)資金貸款。“創(chuàng)業(yè)通”不緊保障了失地農(nóng)民的生活，也促進(jìn)了社會(huì)的和諧。 城鎮(zhèn)個(gè)人貸款產(chǎn)品 （ 1） 個(gè)人住房貸款。 （ 2）個(gè)人汽車貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款額度最高為 500萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年。為此，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)社制定了信貸支農(nóng)五個(gè)一工程計(jì)劃， 作為省聯(lián)社的下屬機(jī)構(gòu)，南充各地區(qū)農(nóng)信社認(rèn)真制定和實(shí)施了支持“三農(nóng)”計(jì)劃細(xì)則，取得了顯著成效。 南充 市農(nóng)村信用社累計(jì)為 17 戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放 技術(shù) 改 造 貸款 1760 萬(wàn)元，幫助企業(yè)完成技改項(xiàng)目 14 個(gè) 。目前南充市農(nóng)村信用社開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但都沒(méi)有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫(xiě)不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)、使用不正確等問(wèn)題較為突出，檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。一是審貸小組運(yùn)作方面，審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，是提高信貸決策的 保障機(jī)構(gòu)，但在目前的信貸工作中，審貸小組運(yùn)作不規(guī)范、不履行職責(zé)或不完全履行職責(zé)的情況常有發(fā)生。能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度的建立顯得迫切而又必要。我們應(yīng)強(qiáng)化信貸審貸小組職能，主要從信貸審貸小組的職責(zé)、權(quán)限和義務(wù)、成員、機(jī)構(gòu)組織、工作流程、管理等多方面進(jìn)行完善，增強(qiáng)信貸審批責(zé)任意識(shí)，為進(jìn)一步提高信貸審議決策水平，防止違規(guī)貸款的出現(xiàn)。 （ 1）信貸資產(chǎn)的安全與否關(guān)鍵在于是否貸向優(yōu)質(zhì)客戶，所以信用社應(yīng)該在提高風(fēng)險(xiǎn)防范的基 礎(chǔ)上，主動(dòng)尋找、培養(yǎng)客戶，積極開(kāi)拓穩(wěn)妥的信貸市場(chǎng)。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進(jìn)其積極性，農(nóng)信社建立對(duì)尋找優(yōu)質(zhì)客戶的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制是很有必要的。②改革薪酬分配，實(shí)行“基本工資 +績(jī)效工資”，徹底實(shí)現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得，強(qiáng)化了“以業(yè)績(jī)論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競(jìng)爭(zhēng)氛圍③實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。建 立責(zé)任人制度，要求對(duì)信貸過(guò)程實(shí)行審貸分離，信貸人員負(fù)責(zé)調(diào)查，對(duì)調(diào)查的真實(shí)性、完整性、全面性和有效性負(fù)責(zé)；主任負(fù)責(zé)審查、審批，對(duì)合規(guī)合法性、審批責(zé)任負(fù)責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部稽核、強(qiáng)化貸后監(jiān)管、全面掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處。 加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì) 21 世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農(nóng)信社必須注重信貸隊(duì)伍的建設(shè)。農(nóng)信社只有在外部市場(chǎng)和內(nèi)部監(jiān)控同時(shí)管理的模式下才能真正的有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，也只有在做好防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社體制的改 革，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能真正的讓農(nóng)村信用社走向“正規(guī)化“經(jīng)營(yíng)。1997 年 [4]蔣桂湘 。20xx 年 [8]李永真 。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 模型、方法與建 議 [M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 。 由于自己的寫(xiě)作水平和知識(shí)水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請(qǐng)各位老師提出寶貴的批評(píng)意見(jiàn)。20xx 年 [13] 楊曉燕 。20xx 年 [7]劉海祥 。20xx 年 [3]藤耀雄 。農(nóng)村信用社作為一個(gè)重要的金融主體，為我國(guó)農(nóng)村金融工作做出了巨大的貢獻(xiàn)，但與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的改革任務(wù)也越來(lái)越艱巨，如何在國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問(wèn)題成為農(nóng)村信用社改革的焦點(diǎn)。面對(duì)形勢(shì)變化的每一天，農(nóng)信社所發(fā)放的信貸資金時(shí)刻具有著損失的可能，建立信貸保險(xiǎn)制度顯得很有必要。 建立責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定 信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴思想也是一重要原因。實(shí)施主要辦法是①改革崗位設(shè)置。受歷史原因的影響，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)一直受到政府經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的影響，信貸資金一直作為執(zhí)行地方政策的工具，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，農(nóng)信社已意