【正文】 還有 ,我要感謝我的同學和朋友在論文撰寫過程中提出的寶貴意見和建議。增強農(nóng)信社競爭力之我見 [J].中華合作時報第 2213 期 [11]王海峰 。金融風險管理 [M].中國金融出版社 。金融監(jiān)管學 [M].中國金融出版社 。通過培訓，為全市農(nóng)村信用社建立一支政治合格、作風過硬、業(yè)務(wù)精通的信貸隊伍起到了積極的促進作用 .也進一步提高了思想認識，升華了經(jīng)營理念，樹立了良好形象 13。此案件，值得南充農(nóng)信社廣大信貸管理人員銘記和思考。石佛寺信用社客戶經(jīng)理劉喜良，原是一名代辦員，因工作能力出色被選聘為客戶經(jīng)理，通過積極營銷貸款和嚴格管理，不但形成了自己穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群，還吸收了大量的客戶存款，每月貸款營銷、組織資金、貸款收息、代理保險等業(yè)績均名列前茅，績效收入也遙遙領(lǐng)先，最高時每月收入達到 7000 余元。 河南省農(nóng)村信用社鎮(zhèn)平聯(lián)社自 20xx 年實施“農(nóng)村信用工程”創(chuàng)建以來， 5年間評定守信戶 萬戶，累計新放貸款 40 多億元，小額農(nóng)貸余額達 億元，新放貸款到期收回率一直保持在 99%以上。所以農(nóng)信社可以選擇的放貸空間很大，我們必須在放貸的問題上，抓住重點，找準支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的增長點，以有限的資金投放取得相應(yīng)的經(jīng)濟效益和社會效益。使貸后管理走向制度化、規(guī)范化、程序化。我們必須從信貸操作原則、組織管理、客戶對象及評估、信貸種類、操作程序、貸后管理、信貸人力資源等多方面進行調(diào)整，以適應(yīng)新時期信貸工作的需要。四是各種違規(guī)現(xiàn)象嚴重，但并未得到相應(yīng)懲處，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。這樣的情況在我市農(nóng)信社 時常發(fā)生。 20xx 年 1 至 9 月，全市農(nóng)村信用社累計為 65 個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地發(fā)放發(fā)放貸款 3760 萬元，為 16 個農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)放貸款 1750 萬元，為 1260個專業(yè)大戶發(fā)放貸款 5865 萬元 7。截至 20xx 年 9 月末， 南充 市農(nóng)村信用社累計為 176 戶工業(yè)企業(yè)發(fā) 6 四川農(nóng)村信用社網(wǎng) 20xx830 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 11 放貸款 億元，工業(yè)貸款余額比年初增加 億元，比同期多增加 億元，增長 ％ 。申請中小企業(yè)信用貸款的企業(yè)應(yīng)具備產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、原材料有保證、生產(chǎn)經(jīng)營正常、產(chǎn)品有銷路、財務(wù)制度健全、信用等級在 AA 級及以上和在農(nóng) 村信用社開立基本存款賬戶等基本條件。 1— 7 月，共計投放個體工商業(yè)貸款 810 筆、金額9590 萬元，分別比去年同期增加了 405 筆、 3910 萬元 5。借款申請人可用所購車輛作抵押加合作經(jīng)銷商提供保證的方式，也可以采用貸款人認可的其他擔保方式。貸款額度根據(jù)購房類型和借款人償債能力確定。 南充儀隴縣蕙民鄉(xiāng)白坡村是一個長期缺水的村，為了改善村民的用水條件，村民自愿集資 6 萬元，聯(lián)名到蕙民農(nóng)信聯(lián)社貸得“小康通”貸款 5 萬元，村民積極引進水源，修堰塘等蓄水工程，大大的改善了村民的飲水條件?！爱a(chǎn)銷通”不僅促進了農(nóng)戶和公司的發(fā)展，同時也滿足了社會的需求， 2 07518 淺析四川南充地區(qū)農(nóng)村信用社信貸發(fā)展現(xiàn)狀及風險管理畢業(yè)論文 8 帶動了經(jīng)濟的發(fā)展。 農(nóng)村個人貸款產(chǎn)品 （ 1）“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。對單個聯(lián)保小組成員的最高貸款限額根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、當?shù)鼐?民收入和需求、農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)等狀況確定。指為農(nóng)村社會提供基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品的管理服務(wù)機構(gòu)。 主要是指從事 一般 農(nóng)業(yè)的 農(nóng)民和從事一定規(guī)模的養(yǎng)殖 專業(yè)戶。 二是特殊的經(jīng)濟環(huán)境造成了對信貸風險控制重視程度不夠。農(nóng)信社的高負債經(jīng)營要求加強信貸資產(chǎn)的風險管理。由于信貸合約不可能是完全合約，即合約不可能約定所有條款，從而導致信貸風險的出現(xiàn)的可能性。因此，有必要將進一步研究信貸風險發(fā)生的根源的基礎(chǔ)，以便于從根源上防止信貸風險的出現(xiàn)。 （ 3）行政風險。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風險，即信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。本文首先對南充地區(qū)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀的分析，然后探討了如何提高信貸風險管理能力，以促進農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展。淺論農(nóng)村信用社信貸體制改革 [J].金融與證券 20xx 年第 2 期 [12]趙偉 。20xx 年 [6]任金海 。20xx 年 [2]李揚 。產(chǎn)權(quán)、體制、信貸、經(jīng)營管理、是研究的重點，特別在產(chǎn)權(quán)方面研究比較深入，取得了重大成果！ 李穎珠；淺談農(nóng)村信用社信貸風險控制 [J]金融參考 20xx 年第 12 期 ,具體談到了農(nóng)村信用社在放貸方面存在的問題，從制度、信貸的環(huán)境和監(jiān)控方面做手分析了信農(nóng)村信用社信貸的防范和控制。如何加強信貸風險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風險，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。最后提出一些如何完善當前形式下南充農(nóng)村信用社信貸風險防范的建議 。我國農(nóng)村信用社金融風險研究 [M].廣西大學 。農(nóng)村信用社信貸管理體制構(gòu)架初設(shè) [J].西南金融 20xx 年第 4 期 [9]李穎珠 。20xx年 [16] Anthony Saunders John Wiley amp。貸款收益的不確定 性主要包括兩個方面：一是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，一但市場利率發(fā)生變化，這項信貸資產(chǎn)的實際盈利就會受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。 （ 2）信用風險。 （ 5） 操作風險。而逆向選擇和道德風險是導致信貸風險形成的重要原因。 （ 3）高負債經(jīng)營。這種管理體制基本上是由財政向央行下達貸款計劃，央行再向各金融機構(gòu)下達貸款計劃，甚至對貸款的走向、用途等都明確化，貸款的風險由國家財政銀行承擔，基層信用社只是具體執(zhí)行，相當于出納部門。 雖然采取了以上種種措施，取得了一定的成績，但不能否認我國的信貸質(zhì)量仍然不高，特別是農(nóng)信社，由于所處的環(huán)境有別于其他的商業(yè)銀行，其信貸質(zhì)量更是令人擔憂。 四是農(nóng)村經(jīng)濟組織。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是由社區(qū)居民組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責任連帶、分期還款”的管理辦法?！爱a(chǎn)銷通”“公司 +農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村信用社向訂單農(nóng)戶發(fā)放的由訂單企業(yè)擔保的生產(chǎn)性貸款，以及在農(nóng)產(chǎn)品收購過程中向訂單企業(yè)發(fā)放的收購資金貸款?！皠?chuàng)業(yè)通”不緊保障了失地農(nóng)民的生活，也促進了社會的和諧。 城鎮(zhèn)個人貸款產(chǎn)品 （ 1） 個人住房貸款。 （ 2）個人汽車貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度最高為 500萬元。貸款期限最長不超過 3 年。為此，四川省農(nóng)村信用社聯(lián)社制定了信貸支農(nóng)五個一工程計劃， 作為省聯(lián)社的下屬機構(gòu)，南充各地區(qū)農(nóng)信社認真制定和實施了支持“三農(nóng)”計劃細則，取得了顯著成效。 南充 市農(nóng)村信用社累計為 17 戶工業(yè)企業(yè)發(fā)放 技術(shù) 改 造 貸款 1760 萬元，幫助企業(yè)完成技改項目 14 個 。目前南充市農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但都沒有統(tǒng)一的自律組織和操作規(guī)程，合同文本管理混亂，基本要素填寫不規(guī)范、擔保手續(xù)不落實、使用不正確等問題較為突出，檔案管理不規(guī)范、不完整，實用性不強。一是審貸小組運作方面，審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機構(gòu)，是提高信貸決策的 保障機構(gòu)，但在目前的信貸工作中，審貸小組運作不規(guī)范、不履行職責或不完全履行職責的情況常有發(fā)生。能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度的建立顯得迫切而又必要。我們應(yīng)強化信貸審貸小組職能，主要從信貸審貸小組的職責、權(quán)限和義務(wù)、成員、機構(gòu)組織、工作流程、管理等多方面進行完善，增強信貸審批責任意識，為進一步提高信貸審議決策水平，防止違規(guī)貸款的出現(xiàn)。 （ 1）信貸資產(chǎn)的安全與否關(guān)鍵在于是否貸向優(yōu)質(zhì)客戶，所以信用社應(yīng)該在提高風險防范的基 礎(chǔ)上，主動尋找、培養(yǎng)客戶，積極開拓穩(wěn)妥的信貸市場。作為尋找客戶的主體的信貸管理人員，為了促進其積極性，農(nóng)信社建立對尋找優(yōu)質(zhì)客戶的獎勵機制是很有必要的。②改革薪酬分配，實行“基本工資 +績效工資”，徹底實現(xiàn)多勞多得、少勞少得、不勞不得，強化了“以業(yè)績論英雄”、“不同效益不同酬”的公平競爭氛圍③實施動態(tài)管理。建 立責任人制度，要求對信貸過程實行審貸分離，信貸人員負責調(diào)查，對調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；主任負責審查、審批，對合規(guī)合法性、審批責任負責，加強內(nèi)部稽核、強化貸后監(jiān)管、全面掌握風險狀況，對重點問題進行重點檢查，嚴格責任認定和責任追究，對違規(guī)行為進行嚴厲的懲處。 加強信貸隊伍建設(shè)，提高信貸管理人員素質(zhì) 21 世紀的競爭是人才的競爭，人才的多少、好壞直接影響到企業(yè)的形象和效益，所以農(nóng)信社必須注重信貸隊伍的建設(shè)。農(nóng)信社只有在外部市場和內(nèi)部監(jiān)控同時管理的模式下才能真正的有效防范信貸風險的出現(xiàn)，也只有在做好防范信貸風險的同時，加強對農(nóng)信社體制的改 革，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度，才能真正的讓農(nóng)村信用社走向“正規(guī)化“經(jīng)營。1997 年 [4]蔣桂湘 。20xx 年 [8]李永真 。商業(yè)銀行信貸風險管理 模型、方法與建 議 [M].上海財經(jīng)大學 。 由于自己的寫作水平和知識水平有限，在論文中肯定有不妥之處，懇請各位老師提出寶貴的批評意見。20xx 年 [13] 楊曉燕 。20xx 年 [7]劉海祥 。20xx 年 [3]藤耀雄 。農(nóng)村信用社作為一個重要的金融主體，為我國農(nóng)村金融工作做出了巨大的貢獻，但與此同時，農(nóng)村信用社的改革任務(wù)也越來越艱巨，如何在國際、國內(nèi)金融新的環(huán)境下完善體制、信貸等問題成為農(nóng)村信用社改革的焦點。面對形勢變化的每一天，農(nóng)信社所發(fā)放的信貸資金時刻具有著損失的可能，建立信貸保險制度顯得很有必要。 建立責任人制度，嚴格責任界定 信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因除信貸管理制度本身不完善的原因外，有章不循，違章不究或追究不嚴，使得信貸人員存有僥幸心理和依賴思想也是一重要原因。實施主要辦法是①改革崗位設(shè)置。受歷史原因的影響，農(nóng)信社的經(jīng)營一直受到政府經(jīng)濟計劃的影響，信貸資金一直作為執(zhí)行地方政策的工具，隨著市場經(jīng)濟的建設(shè)，農(nóng)信社已意