【正文】 地區(qū)分行，主要負(fù)責(zé)對下一層的內(nèi)部審計(jì)工作、監(jiān)管和指導(dǎo)，現(xiàn)已發(fā)展有16個(gè)地區(qū)分行，324個(gè)各地區(qū)支行多位于該地區(qū)主要城市，其職責(zé)除貸款經(jīng)營外，還要負(fù)責(zé)監(jiān)管下屬鄉(xiāng)村信貸網(wǎng)點(diǎn)，并決定各個(gè)農(nóng)村銀行能自主決定的最高貸款限額，其監(jiān)督和管理費(fèi)用由村銀行負(fù)擔(dān)。（一）運(yùn)行模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的核心是互助小組制度，這一制度促進(jìn)了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了商業(yè)貸款的安全和持續(xù)性。二是制度建設(shè)滯后，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展變化很大，但原有的業(yè)務(wù)制度和規(guī)范卻沒有及時(shí)修訂和完善，內(nèi)部控制可能出現(xiàn)薄弱點(diǎn)。目前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)單位以家庭為主，數(shù)量巨大但是個(gè)體規(guī)模很小，單個(gè)家庭的資產(chǎn)規(guī)模和收入水平都不高，經(jīng)濟(jì)情況十分脆弱。二是麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前還處于發(fā)展的初步階段，整體的法人治理結(jié)構(gòu)仍待完善，其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制的建立健全仍需一段時(shí)間。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不全面。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，至2013年末，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民約23萬戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約有12萬戶，充分說明了當(dāng)前麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民借貸需求居于主要地位。在印度，貧困家庭的孩子中11歲至17歲入學(xué)率為55%，而通過印度自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行的貸款資助，其中等教育入學(xué)率有了顯著提升，一度攀升至70%。農(nóng)村普惠金融服務(wù)大致可以分為兩類:一是消費(fèi)和家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理，二是生產(chǎn)和投資。它們促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供者之間的聯(lián)系，給金融服務(wù)提供者的分支機(jī)構(gòu)(或會員)提供了一個(gè)溝通平臺并為其提供支持。從法律和監(jiān)管的角度考慮，它們也都屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的范疇，并且非銀行形式的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)更容易獲得政府和監(jiān)管部門的允許。農(nóng)村貧困人群所希望的儲蓄應(yīng)該是安全、低成本并且能夠保值的。普惠金融不僅包含了微型金融所提供的各種金融服務(wù)，還涵蓋了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、相關(guān)配套服務(wù)發(fā)展等微型金融未涉及到的領(lǐng)域，并且具有至大的福利性。尤努斯教授在孟加拉國開展的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)和其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，其資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。普惠金融的目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融排除在外的人群，在傳統(tǒng)的金融體系下，一部分人(如低收入者)由于價(jià)格或地域等原因而無法享受到金融服務(wù)，普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是貧困群體提供享受金融服務(wù)的機(jī)會。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場因素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運(yùn)行的障礙。金融發(fā)展理論的形成1973年麥金農(nóng)和肖通過研究金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的內(nèi)在聯(lián)系，分別提出了金融抑制和金融深化理淪，標(biāo)志著金融發(fā)展理論的正式形成。在此基礎(chǔ)之上，第六部分提出了促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的進(jìn)一步模式的研究。在宏觀層面上，普惠型金融體系要求建立適宜的法規(guī)和政策框架(杜曉山，2006。政府干預(yù)的方向與基礎(chǔ)要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與制度結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需求為基礎(chǔ)(張杰，尚長風(fēng)，2006)。研究背景為發(fā)展中國家以服務(wù)于貧困或低收入群體的小額信貸運(yùn)動(dòng)的興起和發(fā)展。黨的十七屆三中全會也對農(nóng)村金融改革予以特別關(guān)注，在其發(fā)布的(中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定)一文中明確提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。同時(shí)，農(nóng)村金融又是當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，構(gòu)建合理完善的農(nóng)村金融體系對進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系，推動(dòng)社會和諧發(fā)展具有十分重要的意義。and as a basis, pointed out the direction for further development of financial inclusion in rural areas Qilin District is mitted to providing the basic needs of farmers in rural areas suitable for Pratt amp。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫3）畢業(yè)論文須用A4單面打印，論文50頁以上的雙面打印4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔1）設(shè)計(jì)（論文）2）附件：按照任務(wù)書、開題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂目錄摘要 IAbstract II第一章 緒論 1一、研究背景與意義 1（一）研究背景 1（二）研究意義 2三、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 2（一）國外研究綜述 2（二）國內(nèi)研究綜述 4四、研究內(nèi)容與方法 5（一）研究內(nèi)容 5（二）研究方法： 6第二章 農(nóng)村普惠金融的基本理論 7一、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的理論基礎(chǔ) 7（一）金融發(fā)展理論 7（二）農(nóng)村金融不完全競爭市場理論 9（三）農(nóng)村金融市場均衡理論 9二、普惠金融的理論淵源 11（一）普惠金融的內(nèi)涵 11（二）普惠金融的發(fā)展歷程 12（三）農(nóng)村普惠金融的主要內(nèi)容 15三、金融生態(tài)環(huán)境 18（一）政府在農(nóng)村普惠金融中的作用 19（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義 19第三章 麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)以及原因 24一、麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀分析 24（一）借貸需求占據(jù)主要地位 24（二）儲蓄及其他需求增長迅速 24二、麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系建設(shè)存在的問題 25（一）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)的金融需求尚未得到充分滿足 25（二）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力有待增強(qiáng) 26（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融生態(tài)環(huán)境仍需改善 27二、麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展出現(xiàn)上述問題的原因 28（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后 28（二）二元金融結(jié)構(gòu)的長期阻礙 29（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全 30（四）政府部門的不當(dāng)參與 31第四章 國外發(fā)展農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗(yàn) 32一、孟加拉國——鄉(xiāng)村銀行模式 32（一）運(yùn)行模式 32（二）主要特點(diǎn) 33二、印度尼西亞——人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式 34（一）運(yùn)行模式 34（二）主要特點(diǎn) 35三、巴西——無網(wǎng)點(diǎn)銀行模式 35（一）運(yùn)行模式 35（二）主要特點(diǎn) 36第五章 構(gòu)建麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系框架 38一、客戶層面 38（一）明確目標(biāo)服務(wù)對象 39（二）金融創(chuàng)新 39（三）全方位的保障 39（四）以滿足農(nóng)民基本需求為出發(fā)點(diǎn) 39（五）降低農(nóng)村金融服務(wù)成本 40（六）加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展 40二、微觀層面 41（一）金融可持續(xù)性 41（二）金融機(jī)構(gòu)的區(qū)位因素 41（三）加強(qiáng)不同種類金融機(jī)構(gòu)間的分工與協(xié)作 41（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù) 42（五）開展無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù) 42三、中觀層面 43（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施 43（二）信息基礎(chǔ)設(shè)施、提高透明度 43（三）技術(shù)培訓(xùn)及服務(wù) 44（四）網(wǎng)絡(luò)和協(xié)會 44四、宏觀層面 44（一）政策環(huán)境 44（二）政府部門積極的推動(dòng) 45（三）增強(qiáng)麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力 45（四）繼續(xù)完善麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境 46第六章 結(jié)論 48參考文獻(xiàn) 51致謝 53VIII第一章 緒論一、研究背景與意義（一）研究背景我國“十二五”規(guī)劃中把健全國家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能作為“十二五”期間金融改革與發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，而農(nóng)村金融一直是我國整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，對于我國整體金融體系的構(gòu)建和完善起著嚴(yán)重的制約作用。(Shaw和Mckinnon, 1998 ) 在農(nóng)村金融組織體系研究方面，國際上普遍認(rèn)同的農(nóng)村金融體系主要由政策性金融、合作金融和商業(yè)性金融三種形式構(gòu)成，但許多的農(nóng)戶貸款都遭受正規(guī)信貸約束( Boucher, Gine, 2005 )。我國農(nóng)村金融改革可以分為廣義和狹義兩個(gè)范疇(周小川，2004)。馬洪范等從財(cái)政方面提出了構(gòu)建普惠金融體系的建議。第三部分分析了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設(shè)的難點(diǎn)。FIR=Ft/Wt其中，F(xiàn)t為金融活動(dòng)量，代表金融資產(chǎn)總額。所實(shí)施的金融政策包括控制利率、市場準(zhǔn)入，甚至是管制直接競爭等，以解決金融市場中存在的市場失靈問題，同時(shí)可以調(diào)動(dòng)各個(gè)部門生產(chǎn)、投資和儲蓄的積極性，從而促進(jìn)金融深化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此時(shí)，農(nóng)村金融市場中的供給者以P3的價(jià)格提供了S2數(shù)量的金融服務(wù)，需求者則以可接受的價(jià)格得到了自己所需要的金融服務(wù)。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對貸款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。微型金融的發(fā)展也因此受到了一定程度的約束和限制，主要面臨以下三個(gè)問題:一是增加面向大眾的高質(zhì)量金融服務(wù)，二是逐漸向更貧困的居民普及金融服務(wù)，三是降低客戶及金融服務(wù)提供者的成本。農(nóng)村貧困人群自身資金的匾乏導(dǎo)致其時(shí)常會面臨貸款需求，并且其經(jīng)濟(jì)特征決定了他們的貸款需求以小額為主，單個(gè)居民或家庭的貸款需求相對較小。非銀行金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)極為寬泛的概念，這里所指的主要是從事農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。二是為農(nóng)村普惠金融發(fā)展服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)組織和其服務(wù)，包括信用評級組織、擔(dān)保組織、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)及審計(jì)機(jī)構(gòu)等。如圖所示，貧困人群被認(rèn)為無法負(fù)擔(dān)金融服務(wù)，所以受到金融機(jī)構(gòu)的排除，金融服務(wù)的缺失又使得貧困人群難以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)或抓住投資機(jī)會而變得更加貧困，從而形成貧困的惡性循環(huán)。研究表明，來自那些獲得金融服務(wù)的客戶家庭的孩子更有可能接受學(xué)校的教育并且獲得更長的學(xué)習(xí)時(shí)間。與前人均收入情祝對比分析可以發(fā)現(xiàn)，就整體平均而言，農(nóng)村居民的人均支出少于人均收入，但是相差不大，人均結(jié)余很少，一旦遇到大額或緊急支出，便會產(chǎn)生借貸的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求。法人治理結(jié)構(gòu)不完善。二是由于市場原因造成的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性很小，因此農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受產(chǎn)量的影響很大，并且農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之前很難預(yù)料到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變化情況，生產(chǎn)具有一定的盲目性，進(jìn)一步加大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)程度。（三）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不健全是造成其可持續(xù)發(fā)展能力不足的直接原因，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)信用社長期實(shí)行非市場化運(yùn)作，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)間還很短，經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)行機(jī)制很不健全，與商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。一、孟加拉國——鄉(xiāng)村銀行模式孟加拉國是普惠金融發(fā)展最成功的國家之一，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，己經(jīng)形成了以小額信貸為基礎(chǔ)的，比較完善農(nóng)村普惠金融體系。由于普惠金融的服務(wù)對象主要是貧困、低收入農(nóng)民，交易過程中信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重且費(fèi)用過高，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意進(jìn)入該市場，或者由于難以保證貸款償還率而不得不依靠國家財(cái)政補(bǔ)貼。為了節(jié)約成本，機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡，同時(shí)員工主要來自當(dāng)?shù)兀浞掷昧宿r(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)還節(jié)約了成本，使信貸員無需花費(fèi)過多的人力與物力進(jìn)行貸前調(diào)查與貸后審查，較好地克服了信息不對稱，降低了交易費(fèi)用，是其良陛循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)。貸款期限一般為一年，采用分期償還的方式，一年內(nèi)還清貸款，借款人按照規(guī)定還清貸款以后，刁一有資格獲取下一筆貸款，銀行對借款人進(jìn)行長期扶持，直至脫貧為止。對風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性認(rèn)識不足，偏重信用風(fēng)險(xiǎn)而忽視市場風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)的重疊認(rèn)識不足，區(qū)分不明，進(jìn)而將大量不良資產(chǎn)的形成歸咎于信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽略了內(nèi)部控制不嚴(yán)謹(jǐn)、員工思想意識落后而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)顯著特點(diǎn)是存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，由于麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民居住分散等原因，在麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)收集農(nóng)民的信用和其他信息并建立相關(guān)檔案十分困難，導(dǎo)致麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)難以獲取有關(guān)農(nóng)村居民的信用及其他信息，由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，金融服務(wù)的提供者無法了解農(nóng)村居民的貸款風(fēng)險(xiǎn)、還款能力、還款意愿等信息，也就無法判斷是否應(yīng)該向需求者提供服務(wù)，加大了麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的難度。信用環(huán)境較差，農(nóng)村居民信用資料短缺。（二）麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力有待增強(qiáng)近幾年來，麒麟?yún)^(qū)農(nóng)村地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但是其可持續(xù)發(fā)展能力明顯不夠，有待于進(jìn)一步增強(qiáng)，具體表現(xiàn)為:風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足。外出務(wù)工農(nóng)民數(shù)量和收入的增長導(dǎo)致農(nóng)村居民對于轉(zhuǎn)賬匯款的需求增長迅速，在農(nóng)村居民的金融需求中的地位越來越重要。與沒有享受到服務(wù)的家庭相比較而言，享受到普惠金融服務(wù)的家庭表現(xiàn)出更高的營養(yǎng)水平、更好的保健措施和更佳的健康狀況。二是提高效率，農(nóng)村普惠金融服務(wù)可以使貧困者以更積極的態(tài)度從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以更有效率的方式參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來。政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中最重要的作用應(yīng)該是支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，制定相關(guān)政策鼓勵(lì)為低收入者提供金融服務(wù)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。非政府組織特別是非政府農(nóng)村普惠金融組織的出現(xiàn)在很大程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能有效地為農(nóng)村低收入者提供服務(wù)的空白，是現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展領(lǐng)域的重要組成部分。對保險(xiǎn)的需求。農(nóng)村普惠金融的主要內(nèi)容如圖所示: 農(nóng)村普惠金融的主要內(nèi)容金融服務(wù)的需求者：農(nóng)村普惠金融的客戶層面包括農(nóng)村貧困人群和低收入者及其所需的金融服務(wù)。其次，許多實(shí)踐表明，貧困人口愿意也有能力負(fù)擔(dān)小額信貸機(jī)構(gòu)征收的較低的用以彌補(bǔ)其運(yùn)營成本的利率?？偟膩碚f，普惠金融可以理解為這樣一種狀態(tài):“有真實(shí)需求的人能夠以合理可接受的價(jià)格，方便及時(shí)并且有尊嚴(yán)的獲取全面高質(zhì)量的金融服務(wù)”。不完全競爭市場理論強(qiáng)調(diào)，借款人的組織化等非市場因素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。一方面，完善的金融體系能夠?qū)π钣行У剞D(zhuǎn)化為生產(chǎn)性投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 理論聯(lián)系實(shí)際的分析方法。張海峰認(rèn)為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上須找準(zhǔn)自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風(fēng)險(xiǎn)(張海峰，2010)。(杜曉山，2005) 。隨著實(shí)踐的不斷發(fā)展，普惠金融理論逐漸形成了強(qiáng)調(diào)社會發(fā)展目標(biāo)與機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性并重的制度主義學(xué)派和強(qiáng)調(diào)普惠型金融的扶貧目標(biāo)和宗旨的