【正文】 體系的建設(shè)和發(fā)展；加深國際銀行業(yè)對中國銀行監(jiān)管體系的了解，擴(kuò)大銀監(jiān)會的影響力，提高銀監(jiān)會的知名度，促進(jìn)國際銀行監(jiān)管組織和各國監(jiān)管當(dāng)局與中國銀監(jiān)會的技術(shù)合作、互助互補(bǔ)和共同發(fā)展。銀監(jiān)會并成立國際咨詢委員會，邀請國際知名銀行監(jiān)管人士及相關(guān)專業(yè)人士擔(dān)任委員會主席、委員央行分拆監(jiān)管職能部門銀監(jiān)會有望3月后面世，《南方都市報》2003年2月26，引自人民網(wǎng)。王旭，銀監(jiān)會將成立國際諮詢委員會，北京青年報 20030526，引自中國網(wǎng)。誠然，成立獨(dú)立的銀監(jiān)會已經(jīng)跨出歷史性的一步；成立國際咨詢委員會，則是跨出國際化的第一步，值得肯定。然而中國社會科學(xué)院金融研究中心易憲容博士認(rèn)為，銀行監(jiān)管過去一直是央行職責(zé)之一，從央行分離出來，不過是多一家機(jī)構(gòu)。而監(jiān)管問題的關(guān)鍵在于如何解決存在于銀行界的政企不分問題，以及央行的職能轉(zhuǎn)變。他認(rèn)為設(shè)立銀監(jiān)會的結(jié)果很可能是『效果尚未可知，而成本卻注定要提高，最終得不償失?！粐鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌也認(rèn)為，當(dāng)前銀行監(jiān)管的首要問題不是體制問題，而是如何進(jìn)一步提高監(jiān)管水平的問題。他認(rèn)為成立銀監(jiān)會是證監(jiān)會、保監(jiān)會模式，則難免利弊參半。利的方面，可以集中人力，擴(kuò)充人力，使監(jiān)管團(tuán)隊職業(yè)化，集中精力、聚精會神抓監(jiān)管。弊的方面，必然會大幅增加銀監(jiān)會和人民銀行的摩擦和協(xié)調(diào)成本，也必然增加國務(wù)院進(jìn)行協(xié)調(diào)的時間，可能會降低監(jiān)管效率胡朝輝，據(jù)可靠消息：有關(guān)官員赴美取經(jīng)，銀監(jiān)會提速?！吨袊?jīng)營報》2003年2月24日。引自人民網(wǎng)。2003年上半年信貸資金又高度集中于：上市公司、國有大企業(yè)、房地產(chǎn)、汽車、醫(yī)藥化工、大型重點(diǎn)建設(shè)。然而由于政企不分、以及官本位文化，投資效益普遍不良，新的信貸實際面臨不少風(fēng)險。地方政府主導(dǎo)的國有銀行信貸擴(kuò)張，信貸超常增長是因為上半年地方政府換屆后，各地政府為了擴(kuò)大業(yè)績，新的投資沖動泛濫。各地方政府不僅拼命投資，而且極力擴(kuò)大投資規(guī)模。特別是那些短平快立竿見影的行業(yè)更是十分火熱易憲容, 央行之憂：在計劃與市場之間徘徊。中國經(jīng)濟(jì)時報 2003年9月17日。引自中國網(wǎng)。信貸超常增長主要來自四大國有商業(yè)銀行。２００３年上半年，四大國有銀行成為新增貸款的主力，％％。由于以往的信用審查和風(fēng)險控制的缺陷，四大國有商業(yè)銀行積累大量的不良資產(chǎn)，即使通過債轉(zhuǎn)股的方式剝離了１４０００億元，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)仍然十分龐大易憲容：重塑中國的新金融體系。中國經(jīng)濟(jì)時報 2003年7月30日。引自中國網(wǎng)。為了走出困境與上市，銀監(jiān)會要求四大國銀行雙降：降低不良貸款率和不良貸款額。為降低不良貸款率，四大國有銀行必須在貸款量上擴(kuò)張。但對風(fēng)險與回報的平衡做得較好的股份制銀行來說，并沒有跟著國有商業(yè)銀行盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，因此它們的市場額度從２００１年２４％％。2003年年初到６月底，％。然而問題癥結(jié)是國有商業(yè)銀行的運(yùn)作透過計劃方式，成本由社會承擔(dān)，收益則希望通過市場。這種在計劃與市場之間的徘徊的矛盾，是國有商業(yè)銀行改革的困境與風(fēng)險的主要關(guān)鍵。目前，銀監(jiān)會將對４大國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行直接檢查，希望了解對上半年貸款超增長的原因、投向變化、潛在風(fēng)險及風(fēng)險控制情況易憲容, 央行之憂：在計劃與市場之間徘徊。中國經(jīng)濟(jì)時報 2003年9月17日。引自中國網(wǎng)。但是，檢查如果不從四大國有商業(yè)銀行在計劃與市場之間徘徊入手，要把握問題之關(guān)鍵是不容易。入世后，銀行業(yè)所受的沖擊以股份制商業(yè)銀行尤甚。與國有商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行的優(yōu)缺點(diǎn)呈兩極分化：一是股份制商業(yè)銀行以大客戶存款與貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)的開展比較薄弱。二是經(jīng)營成效較好，但基礎(chǔ)薄弱。與國外商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢更趨弱化。因此股份制商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量；積極進(jìn)行經(jīng)營管理的改革與創(chuàng)新；提高人力資源開發(fā)及管理水平，占據(jù)人才競爭新高地；調(diào)整客戶戰(zhàn)略，吸引優(yōu)質(zhì)客戶等。資產(chǎn)質(zhì)量低下、財務(wù)狀況差是目前大陸銀行突出的問題，四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)剝離不良資產(chǎn)，但中小商業(yè)銀行至今還沒有提出有效解決方法，入世后，中小商業(yè)銀行可能最先出現(xiàn)問題我國銀行業(yè)將更具國際競爭力，2001/03/01，國際金融報。中國金融瓶頸的癥結(jié)在哪？為什么金融改革不能建立起降低交易費(fèi)用的體制？為什么大陸金融改革不能夠為巨大的儲蓄尋找有利的投資機(jī)會？為什么金融體系不能在資金的剩余者與資金的需求者之間架起一座有效的橋梁？在計劃體制下，由于是政府主導(dǎo)，使得國有銀行體系讓大量的金融資源流入到?jīng)]有效率的國有企業(yè)，積累龐大銀行不良資產(chǎn)。當(dāng)國有銀行問題纏身后，政府想到股票市場。中國政府在９０年代之后忽然熱衷于發(fā)展股票市場，其實質(zhì)是把股票市場看成為國有企業(yè)『圈錢』、幫助國有企業(yè)脫困的工具。這必然使政府忽視對上市公司的經(jīng)營機(jī)制的改革，因此扭曲股票市場的運(yùn)作機(jī)制，最終損害國有企業(yè)的融資能力。更為嚴(yán)重的是，政府還想確保國有經(jīng)濟(jì)的控制地位，并把國有股的額度看作是控制的惟一手段，從而導(dǎo)致上市公司的畸型股權(quán)結(jié)構(gòu)，為中國股市發(fā)展埋下最大難題，目前任何國有股減持的風(fēng)吹草動都會掀起市場上的軒然大波?？梢?，金融資源非市場化是中國金融瓶頸的關(guān)鍵，只有從這里入手才能夠找到問題之在。目前中共僅靠提高增量的品質(zhì)，化解積累的不良資產(chǎn)，企圖靠技術(shù)的改進(jìn)、風(fēng)險管理機(jī)制改善、新的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立解決問題。其實，這只是解決表像問題。問題是大陸金融資源基本上由政府主導(dǎo)，金融資源的配置非市場化。無論是利率還是匯率的確定，無論是金融市場的準(zhǔn)入還是金融市場的退出，無論是金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立還是金融產(chǎn)品的推出等，都由政府權(quán)力主導(dǎo)，而不是依據(jù)市場化法則來決定。結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的行政化、金融機(jī)構(gòu)管理人員的官員化、金融資源政府審批化，根本沒有走出計劃經(jīng)濟(jì)窠臼完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制研究報告之十二，國務(wù)院發(fā)展研究中心〈完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制〉課題組。中國經(jīng)濟(jì)時報，2003年7月29日。引自。就此而言，大陸國有商業(yè)銀行的市場化不僅是金融改革的基本取向和準(zhǔn)則，也是評判金融改革有效性的重要標(biāo)準(zhǔn)。如前所述，四大國有商業(yè)銀行又在中國銀行體系中占有舉足輕重的地位，四大銀行的經(jīng)營狀況直接影響到整個中國金融體系的安危，要保證中國金融安全，首先必須解決國有商業(yè)銀行問題。根據(jù)入世承諾，２００６年大陸將完全取消外資銀行的地域限制，取消所有現(xiàn)存對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式（包括設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放）進(jìn)行限制的非審慎性措施，允許其享受與中資銀行相同的待遇。這意味著短短２年多后外資銀行就將在幾乎沒有任何障礙的情況下與中資銀行競爭。如果不加速改革，屆時中資銀行可能會進(jìn)一步喪失競爭力。伍、結(jié)論大陸國有商業(yè)銀行的發(fā)展受到四個客觀條件限制：一、來自穩(wěn)定需求的約束。二、來自政府職能的制約。三、來自國有企業(yè)的牽制。四、國有商業(yè)銀行本身障礙和約束。為了因應(yīng)入世挑戰(zhàn)，中共采取兩個策略：一、發(fā)展民營商業(yè)銀行，促進(jìn)國有銀行的競爭意識，完善和補(bǔ)充大陸金融市場，糾正資源在國有企業(yè)和民營企業(yè)間錯置。二、推動國有商業(yè)銀行上市，改變國有商業(yè)銀行壟斷格局，形成良性競爭，解決資源配置扭曲的問題。然而，利率、匯率的決定，金融市場的切入與退出，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融產(chǎn)品的推出，均由政府權(quán)力主導(dǎo)。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的行政化、管理人員的官員化，無法擺脫計劃經(jīng)濟(jì)窠臼。市場經(jīng)濟(jì)的基本特征是自主性、開放性、公平性、競爭性。只有反映市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求，才能體現(xiàn)、落實市場經(jīng)濟(jì)的自主性、開放性、公平性、競爭性。市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求是：確立金融業(yè)競爭的主體地位，鼓勵競爭、反對壟斷，以市場為導(dǎo)向，實現(xiàn)資金合理配置和資金有效融通，實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。此外，金融市場必須是以獨(dú)立的法人主體和民事主體為基礎(chǔ)。大陸官方認(rèn)為，把專業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行，把政策性金融與商業(yè)性金融分離，便已建立起社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。如此，金融業(yè)不僅可以明確國有銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，實現(xiàn)政企分離，增強(qiáng)金融業(yè)的激勵機(jī)制和約束機(jī)制，有利于銀行業(yè)的管理和經(jīng)營科學(xué)化、規(guī)范化。通過金融業(yè)之間公平、合理的競爭，建立新而多元的商業(yè)銀行體系，提高金融市場的效率，促進(jìn)金融業(yè)的健全發(fā)展，從而建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁3235。然而，由于國有商業(yè)銀行是國家全資所有，即中央政府代表國家對國有商業(yè)銀行行使出資人所有權(quán)。此種全民所有制及所有權(quán)論調(diào)，一如國有企業(yè)，官方強(qiáng)調(diào)國有企業(yè)和國有資產(chǎn)為全民所有制，由于全國人民代表大會沒有能力經(jīng)營管理，所以委托國務(wù)院，國務(wù)院亦無能力經(jīng)營管理，最后委托國有資產(chǎn)管理局。國有商業(yè)銀行、全國綜合性、區(qū)域性商業(yè)銀行亦復(fù)如此，從中央到地方都設(shè)有相應(yīng)的國有金融產(chǎn)權(quán)管理機(jī)構(gòu)，代表國家對國有商業(yè)銀行資產(chǎn)權(quán)，行使最終所有權(quán)的職能，但國有金融產(chǎn)權(quán)管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院官員的權(quán)力根本不必受到民意監(jiān)督，掏空國產(chǎn)、營私牟利無法避免。因此，從實際運(yùn)作來看，官方所提全民所有制與現(xiàn)實落差極大。銀行資產(chǎn)由國有資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)管理，但因國有資產(chǎn)管理部門及其成員只是國有資產(chǎn)的代表，不是真正意義上的所有者，他們有權(quán)選擇國有商業(yè)銀行的經(jīng)營者，但對國有商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險卻不必承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)責(zé)任的是國家鄭曉東、張志和、許文建，前揭書，頁3637。由此觀之，現(xiàn)行大陸金融體制無法建構(gòu)金融業(yè)公平、合理的競爭環(huán)境，距離現(xiàn)代商業(yè)銀行制度仍遙遠(yuǎn)?？偨Y(jié)而言，中共推動金融體制改革，在理論指導(dǎo)方面，既堅持社會主義體制，又借鏡西方金融理論；在實際運(yùn)作上，既堅持原有管理方式，又參考西方經(jīng)驗和方法。顯然，無論是在理論和實務(wù)上，大陸金融改革仍在指令經(jīng)濟(jì)與西方市場經(jīng)濟(jì)之間擺蕩。突顯其矛盾性、局限性，更突顯大陸國有商業(yè)銀行欲圖變革發(fā)展成為西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的困局。誠然在一定程度上、一定范圍內(nèi)中共化解國有商業(yè)銀行面臨的問題，然而，由于金融改革目標(biāo)模糊、改革力度不足，潛藏的根本問題仍懸而未決。改革目標(biāo)模糊、改革力度不足的主要在于意識形態(tài)，如果不能擺脫意識形態(tài)的糾葛，解決所有制與所有權(quán)所衍生的理論與現(xiàn)實的矛盾，因應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的客觀需求，絕不可能建構(gòu)西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境。72 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