【正文】 不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實際上直接進入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的，電子商務平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀13電子支付的基本模式如下圖所示：圖 24 電子支付模式示意圖Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務順利發(fā)展的基礎(chǔ)。資金流決定了電子商務能否安全順利、方便快捷、低成本開展，其流動與處理的效率、成本高低，直接關(guān)系到電子商務的開展效果。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進行電子支付的 5 種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡進行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT） ，即利用通訊網(wǎng)絡進行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業(yè)務；第三階段是利用網(wǎng)絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。14 國內(nèi)外電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國外情況電子商務自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速， 年全球電子商務銷售額僅為 12 億美元，1997 年達到 26 億美元，2022 年達到 3000 美元。雖然受到“9。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟下滑的影響。世界電子商務卻依然迅猛發(fā)展。IDC 在2022 年 11 月 5 日指出：2022 年壘球 B2B 貿(mào)易額達到 5160 億美元，比 2022 年猛增83％；而且世界各國公司通過因特網(wǎng)購買的商品和服務的貿(mào)易額到 2022 年可望達到 萬億美元。從世界各國電子商務的發(fā)展來看。北美地區(qū)的電子商務起步較早。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務比美國起步晚了18個月。但發(fā)展也很快。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達的日本、新加坡和韓國，電子商務的發(fā)展也很迅猛。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務市場規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國的一半。美國“911”恐怖事件后，電子商務經(jīng)過5周就恢復到以前的水平。美國2022年電子商務銷售額達到20％的增長率，其銷售總額為530億美元，而第四季度的銷售額達到了創(chuàng)紀錄的158億美元。韓國電子商務的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會公認為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國的電子商務一直在高速增長：從2022年的58兆韓元（440億美元）；，增。，同比增%。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展程度仍然比較低。2022年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達到2181萬人，雖然這一數(shù)%，%。估計整個非洲2022年電子商務的交易額為5億美元。拉丁美洲電子商務發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快，四國的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的2/3。2022年，拉丁美洲的B2B電子商務交易額已經(jīng)達。2022年以后，這一地區(qū)電子商務強勁增長，2022年電子商務總交易額有望達到76億美元。表21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（2022~2022）單位：人Table 21 the inter users’ number and development level of different area(20222022)第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀15 國內(nèi)情況經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。截止到 2022 年 12月 31 日，我國的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100 萬人，和上年同期相比增長 %，是 1997年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍；上網(wǎng)計算機總數(shù)達到 4950 萬臺，和上年同期相比增長 19%，是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 萬臺的 倍；網(wǎng)絡國際出口帶寬總量達到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 的 倍（參見表 22） 。表 22 中國網(wǎng)絡基礎(chǔ)發(fā)展狀況Table 22 the development condition of china inter basic時間 1999 2022 2022 2022上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100上網(wǎng)計算機數(shù)（萬臺） 350 1254 3089 4950國際出口帶寬（M） 351 27216 136106截止到2022年12月底，我國網(wǎng)站總數(shù)（、.COM、.NET、.ORG下的網(wǎng)站）達到694200個， 萬個。我國域名總數(shù)為2592410個，其中CN下注冊的域名首次突破百萬大關(guān)，達到1096924個，與上年同期相比，%，成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。我國大陸的IP地址數(shù)達到了74391296個，位居世界第三。網(wǎng)上商務信息資源的不斷豐富，大大促進了我國電子商務的發(fā)展。 根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計，我國電子商務交易繼 2022 年 %的高速增長之后，2022 年電子商務逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達到 6800 億元人民幣，同比 2022 年增長了 %。 （參見圖 25） 。16圖 25 20222022 年中國電子商務市場規(guī)模Figure 25 the scale of china electronic business market 國內(nèi)外電子支付應用歷史及現(xiàn)狀分析 國外情況 2022 年的 12 個月間，全球電子商務市場交易規(guī)模增長了 %，達到 41000 億美元，電子商務交易的高速增長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機會。經(jīng)歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進入新的發(fā)展階段，2022 年全球電子支付年交易量達到 2100 億，未來五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復合增長率是各地區(qū) GDP 增長率的 4 倍。 與此同時，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)，2022 年全球支票占非現(xiàn)金交易的 %，而 2022年這個數(shù)字將降至不足 10%。 1995 年，美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）成為第一家對公眾開放的網(wǎng)上銀行，開創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易的先河。到 2022 年，美國電子商務交易中，通過電子支付方式進行的交易總額為 2800 億美元，相關(guān)支付收入市場總量在 2022 年占全球支付收入總量 7800 億美元的 1/3。2022 年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到 125 億美元，其中創(chuàng)新支付服務是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最快的領(lǐng)域，電子支票的市場份額也從 2022 年的 6%增長為 2022 年的 9%。在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由 1979 年的14％迅速增長為 2022 年的 41％。尼爾森報告預測，基于卡片的支付方式在美國個人支付市場的份額將從 2022 年的 29％上升至 2020 年的 48％，超過現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。韓國是第一個采用把信用卡與手機結(jié)合在一起的大規(guī)模移動電話支付系統(tǒng)的國家。2022 年，運營商 SK 推出了 MONETA 的移動支付業(yè)務品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，可以實現(xiàn)用手機結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的 ATM上取款，在自動售貨機上購物，還可以通過手機支付地鐵費、交停車費等。2022 年 8第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀17月，SK 將其移動支付業(yè)務整合為新的品牌“MBANK” 。用戶在手機中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務。在日本，NTT DoCoMo 等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務予以積極推進。NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行“Imode Felica”移動錢包方案，目前移動錢包應用面向6 大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務公司 PIA 等。在使用FeliCa 手機的用戶中，60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能，隨著運營商在手機卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長歐洲四家移動運營商：法國的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動公司、德國的 T Mobile 和英國的沃達豐為了聯(lián)合推動移動支付業(yè)務的發(fā)展上，建立了移動支付服務協(xié)會，旨在促進各國運營商移動支付業(yè)務互操作的移動支付服務協(xié)會。作為協(xié)會成員的各國運營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動支付業(yè)務。 國內(nèi)情況電子支付在中國的發(fā)展開始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費、移動銀行業(yè)務和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。銀行在初期完全主導著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺應運而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國內(nèi)最成熟的。而隨著市場需求的變化，支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼，二是不能滿足用戶多樣化的需求，于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務方式。 　　2022 年以后的電子支付交易額以超過 100%的速度增長， 2022 年達到近 200 億元。2022 年被稱為中國電子商務的網(wǎng)上電子支付年。第三方支付平臺成為投資熱點，得到迅速成長。2 月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造“支付寶” 交易服務工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國際組織推出“VISA 驗證服務”信用卡安全支付標準； PayPal 推出“貝寶”[11]。 2022 年，通過第三方支付平臺進行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達到 179 億元，比 2022年增長 %。依據(jù)《iResearch 2022 年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示， 2022 年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為 9 億元，2022 年增長為 75 億元。據(jù)預測，2022 年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到 605 億元，支付用戶規(guī)模將達到 5325 萬，網(wǎng)上支付用戶每人年18均網(wǎng)上支付金額將有可能達到 1136 元。圖 26 顯示了我國電子支付行業(yè)的分布?？傮w來看，現(xiàn)階段我國網(wǎng)上電子支付業(yè)務發(fā)展具有以下特點：一是網(wǎng)上電子支付業(yè)務初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的2022電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查顯示目前我國在線交易采％（圖27） 。圖 26 中國電子支付應用行業(yè)分布特點Figure 26 the characteristics of china electronic payment 圖27 在線交易不同結(jié)算方式Figure 27 the different manners of inter transaction 但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問題。電子支付服務企業(yè)目前正在用“免接入費” 、 “免交易手續(xù)費”等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場，這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。除了政策風險、安全隱患、誠信缺失、法律保障等制約電子支付的瓶頸外，對應用需求研究不足也是一個關(guān)鍵制約因素。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀19 目前電子支付存在的主要問題 回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有 [12]： 安全問題 電子支付的安全問題表現(xiàn)在多個方面：一是信息泄漏。電子支付業(yè)務是主要應用互聯(lián)網(wǎng)進行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。網(wǎng)絡存在安全漏洞。無法保證網(wǎng)絡中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網(wǎng)絡外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網(wǎng)