【正文】 不是通過(guò)銀行完成，這兩種方式不用通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。從網(wǎng)上電子支付模式來(lái)看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺(tái)鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買(mǎi)賣(mài)雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的，電子商務(wù)平臺(tái)只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺(tái)模式，電子商務(wù)平臺(tái)先鏈接到第三方支付平臺(tái)，支付平臺(tái)再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺(tái)內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了帳戶服務(wù)，通過(guò)內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀13電子支付的基本模式如下圖所示：圖 24 電子支付模式示意圖Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。資金流決定了電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開(kāi)展，其流動(dòng)與處理的效率、成本高低，直接關(guān)系到電子商務(wù)的開(kāi)展效果。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進(jìn)行電子支付的 5 種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT） ，即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。14 國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國(guó)外情況電子商務(wù)自產(chǎn)生以來(lái)，發(fā)展迅速， 年全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額僅為 12 億美元，1997 年達(dá)到 26 億美元，2022 年達(dá)到 3000 美元。雖然受到“9。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)下滑的影響。世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。IDC 在2022 年 11 月 5 日指出：2022 年壘球 B2B 貿(mào)易額達(dá)到 5160 億美元，比 2022 年猛增83％；而且世界各國(guó)公司通過(guò)因特網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的商品和服務(wù)的貿(mào)易額到 2022 年可望達(dá)到 萬(wàn)億美元。從世界各國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展來(lái)看。北美地區(qū)的電子商務(wù)起步較早。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長(zhǎng)；雖然歐洲的電子商務(wù)比美國(guó)起步晚了18個(gè)月。但發(fā)展也很快。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國(guó)，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國(guó)的一半。美國(guó)“911”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過(guò)5周就恢復(fù)到以前的水平。美國(guó)2022年電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到20％的增長(zhǎng)率，其銷(xiāo)售總額為530億美元，而第四季度的銷(xiāo)售額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的158億美元。韓國(guó)電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國(guó)際社會(huì)公認(rèn)為世界級(jí)水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國(guó)的電子商務(wù)一直在高速增長(zhǎng)：從2022年的58兆韓元（440億美元）；，增。，同比增%。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展程度仍然比較低。2022年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到2181萬(wàn)人，雖然這一數(shù)%，%。估計(jì)整個(gè)非洲2022年電子商務(wù)的交易額為5億美元。拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快，四國(guó)的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的2/3。2022年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)。2022年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，2022年電子商務(wù)總交易額有望達(dá)到76億美元。表21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（2022~2022）單位：人Table 21 the inter users’ number and development level of different area(20222022)第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀15 國(guó)內(nèi)情況經(jīng)過(guò)十余年的努力，我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。截止到 2022 年 12月 31 日，我國(guó)的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100 萬(wàn)人，和上年同期相比增長(zhǎng) %，是 1997年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬(wàn)上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍；上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)達(dá)到 4950 萬(wàn)臺(tái)，和上年同期相比增長(zhǎng) 19%，是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 萬(wàn)臺(tái)的 倍；網(wǎng)絡(luò)國(guó)際出口帶寬總量達(dá)到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 的 倍（參見(jiàn)表 22） 。表 22 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩rTable 22 the development condition of china inter basic時(shí)間 1999 2022 2022 2022上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬(wàn)人） 62 890 3370 7950 11100上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)（萬(wàn)臺(tái)） 350 1254 3089 4950國(guó)際出口帶寬（M） 351 27216 136106截止到2022年12月底，我國(guó)網(wǎng)站總數(shù)（、.COM、.NET、.ORG下的網(wǎng)站）達(dá)到694200個(gè)， 萬(wàn)個(gè)。我國(guó)域名總數(shù)為2592410個(gè)，其中CN下注冊(cè)的域名首次突破百萬(wàn)大關(guān)，達(dá)到1096924個(gè)，與上年同期相比，%，成為國(guó)內(nèi)用戶注冊(cè)域名的首選。我國(guó)大陸的IP地址數(shù)達(dá)到了74391296個(gè)，位居世界第三。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富，大大促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。 根據(jù)賽迪顧問(wèn)公司的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)電子商務(wù)交易繼 2022 年 %的高速增長(zhǎng)之后，2022 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期，市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 6800 億元人民幣，同比 2022 年增長(zhǎng)了 %。 （參見(jiàn)圖 25） 。16圖 25 20222022 年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模Figure 25 the scale of china electronic business market 國(guó)內(nèi)外電子支付應(yīng)用歷史及現(xiàn)狀分析 國(guó)外情況 2022 年的 12 個(gè)月間，全球電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模增長(zhǎng)了 %，達(dá)到 41000 億美元，電子商務(wù)交易的高速增長(zhǎng)連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機(jī)會(huì)。經(jīng)歷了銀行后端處理自動(dòng)化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進(jìn)入新的發(fā)展階段，2022 年全球電子支付年交易量達(dá)到 2100 億，未來(lái)五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū) GDP 增長(zhǎng)率的 4 倍。 與此同時(shí)，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來(lái)自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)，2022 年全球支票占非現(xiàn)金交易的 %，而 2022年這個(gè)數(shù)字將降至不足 10%。 1995 年，美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）成為第一家對(duì)公眾開(kāi)放的網(wǎng)上銀行，開(kāi)創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易的先河。到 2022 年，美國(guó)電子商務(wù)交易中，通過(guò)電子支付方式進(jìn)行的交易總額為 2800 億美元，相關(guān)支付收入市場(chǎng)總量在 2022 年占全球支付收入總量 7800 億美元的 1/3。2022 年，美國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 125 億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，電子支票的市場(chǎng)份額也從 2022 年的 6%增長(zhǎng)為 2022 年的 9%。在美國(guó)非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由 1979 年的14％迅速增長(zhǎng)為 2022 年的 41％。尼爾森報(bào)告預(yù)測(cè)，基于卡片的支付方式在美國(guó)個(gè)人支付市場(chǎng)的份額將從 2022 年的 29％上升至 2020 年的 48％，超過(guò)現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。韓國(guó)是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國(guó)家。2022 年，運(yùn)營(yíng)商 SK 推出了 MONETA 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌，移動(dòng)用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，并通過(guò)內(nèi)置紅外端口的 ATM上取款，在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)物，還可以通過(guò)手機(jī)支付地鐵費(fèi)、交停車(chē)費(fèi)等。2022 年 8第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀17月，SK 將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“MBANK” 。用戶在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。在日本，NTT DoCoMo 等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行“Imode Felica”移動(dòng)錢(qián)包方案，目前移動(dòng)錢(qián)包應(yīng)用面向6 大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務(wù)公司 PIA 等。在使用FeliCa 手機(jī)的用戶中，60%的用戶每周都會(huì)至少使用一次支付功能，隨著運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長(zhǎng)歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：法國(guó)的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動(dòng)公司、德國(guó)的 T Mobile 和英國(guó)的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)，旨在促進(jìn)各國(guó)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作的移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)。作為協(xié)會(huì)成員的各國(guó)運(yùn)營(yíng)商均可采用這一系統(tǒng)，通過(guò)手機(jī)提供一種開(kāi)放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國(guó)界的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。 國(guó)內(nèi)情況電子支付在中國(guó)的發(fā)展開(kāi)始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來(lái)。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足，于是非銀行類(lèi)的企業(yè)開(kāi)始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺(tái)和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過(guò)與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類(lèi)支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國(guó)內(nèi)最成熟的。而隨著市場(chǎng)需求的變化，支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方支付平臺(tái)與銀行的合作過(guò)程中缺乏談判籌碼，二是不能滿足用戶多樣化的需求，于是銀行和第三方支付平臺(tái)都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。 　　2022 年以后的電子支付交易額以超過(guò) 100%的速度增長(zhǎng)， 2022 年達(dá)到近 200 億元。2022 年被稱為中國(guó)電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。第三方支付平臺(tái)成為投資熱點(diǎn)，得到迅速成長(zhǎng)。2 月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬(wàn)美元巨資開(kāi)發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶” 交易服務(wù)工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺(tái)，云網(wǎng)推出企業(yè)級(jí)在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國(guó)際組織推出“VISA 驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)； PayPal 推出“貝寶”[11]。 2022 年，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速，根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到 179 億元，比 2022年增長(zhǎng) %。依據(jù)《iResearch 2022 年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示， 2022 年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為 9 億元，2022 年增長(zhǎng)為 75 億元。據(jù)預(yù)測(cè)，2022 年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 605 億元，支付用戶規(guī)模將達(dá)到 5325 萬(wàn)，網(wǎng)上支付用戶每人年18均網(wǎng)上支付金額將有可能達(dá)到 1136 元。圖 26 顯示了我國(guó)電子支付行業(yè)的分布?？傮w來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場(chǎng)潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的2022電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查顯示目前我國(guó)在線交易采％（圖27） 。圖 26 中國(guó)電子支付應(yīng)用行業(yè)分布特點(diǎn)Figure 26 the characteristics of china electronic payment 圖27 在線交易不同結(jié)算方式Figure 27 the different manners of inter transaction 但是市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問(wèn)題。電子支付服務(wù)企業(yè)目前正在用“免接入費(fèi)” 、 “免交易手續(xù)費(fèi)”等非常規(guī)的競(jìng)爭(zhēng)手段搶奪市場(chǎng)，這表明中國(guó)的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。除了政策風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患、誠(chéng)信缺失、法律保障等制約電子支付的瓶頸外，對(duì)應(yīng)用需求研究不足也是一個(gè)關(guān)鍵制約因素。第二章 國(guó)內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀19 目前電子支付存在的主要問(wèn)題 回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有 [12]： 安全問(wèn)題 電子支付的安全問(wèn)題表現(xiàn)在多個(gè)方面：一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞。無(wú)法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過(guò)搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)