次貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)住房抵押貸款市場(chǎng)發(fā)展的影響畢業(yè)論文-資料下載頁(yè)
2025-06-27 15:05本頁(yè)面
【正文】 免風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中，應(yīng)該培育多層次的住房抵押貸款市場(chǎng)，把政策性住房金融、合作制住房金融和外資住房金融機(jī)構(gòu)引入進(jìn)來(lái)，拓寬融資渠道。 （三）商業(yè)銀行要審慎經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管能力在樓市過(guò)熱的情況下，商業(yè)銀行要理性分析宏觀經(jīng)濟(jì)及房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)，合理控制房貸規(guī)模，并且引導(dǎo)投資者理性消費(fèi)，根據(jù)形勢(shì)調(diào)整按揭貸款首付比例，使?jié)撛趽p失降至最低。此外，我們可以借鑒美國(guó)的信用體系，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，對(duì)不同信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的借款人實(shí)施不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、借貸標(biāo)準(zhǔn)，以提高識(shí)別和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。截至2007年國(guó)內(nèi)有91%的購(gòu)房者是通過(guò)貸款買房的，而銀行在發(fā)放貸款時(shí)要嚴(yán)格審查貸款人的收入、資產(chǎn)狀況，不能經(jīng)不住利益的誘惑，放低對(duì)借款人的要求，防止出現(xiàn)放低首付要求甚至零首付情況的出現(xiàn)。銀行的觀念要改變，不能總是把住房抵押貸款當(dāng)作優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房地產(chǎn)行業(yè)是具有周期性的行業(yè)，其價(jià)值是隨著市場(chǎng)的供需狀況不斷變化的，在市場(chǎng)繁榮時(shí)期，房產(chǎn)的價(jià)值會(huì)隨著不斷上升，但一旦市場(chǎng)發(fā)生扭轉(zhuǎn)則最終損失的還是銀行自身。另外，銀行還可以通過(guò)資產(chǎn)證券化來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)證券化的本質(zhì)上無(wú)法消除風(fēng)險(xiǎn)，只能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他的投資者，鑒于我國(guó)的商業(yè)移行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著舉足輕重的作用，因此為了避免房貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在銀行體系內(nèi)部，可以加快資產(chǎn)證券化進(jìn)程，但是一定要吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，選擇較為優(yōu)良的銀行資產(chǎn)進(jìn)行證券化，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于我國(guó)缺乏一個(gè)完善的社會(huì)信用系統(tǒng)，銀行很難知道借款人的信用情況，使得很多信用條件很差的人獲得了貸款，大大增加了貸款的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。住房信貸與其他信貸不同，由于個(gè)人存在較多的不確定因素，因此，在發(fā)放住房貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作為還款保證顯得十分重要。在這次的次貸危機(jī)中，美國(guó)的住房抵押貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)危機(jī)的緩解起到了非常重要的作用，分散了發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行，建立和完善國(guó)家信用體系，完善擔(dān)保和抵押制度，加強(qiáng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善相關(guān)法規(guī)及制度建設(shè)，才能從根本上完善房貸市場(chǎng)，預(yù)防次貸危機(jī)。參考文獻(xiàn)： [J].經(jīng)濟(jì)研究,[J].國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論,[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài),[J].金融經(jīng)濟(jì),[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)——源于次貸危機(jī)的感想[J].
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