【正文】 ：一是建立現(xiàn)代銀行。為了使城市商業(yè)銀行更加社會(huì)化和公眾化，讓社會(huì)來進(jìn)行監(jiān)督，成為真正的市場化的現(xiàn)代銀行。二是擴(kuò)張規(guī)模，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。n 公司治理要求。城商行必須按照《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》等有關(guān)規(guī)定建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層，并設(shè)立相應(yīng)的專門委員會(huì)，必須實(shí)行董事長和行長的分設(shè)，并明確其職責(zé)邊界、議事規(guī)則和決策程序，達(dá)到“形似”的要求。與此同時(shí)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求和已經(jīng)上市城商行經(jīng)驗(yàn)，還必有要引進(jìn)符合4項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的戰(zhàn)略投資者。即：投資者具有良好的商業(yè)銀行管理背景；持股比例15%以上；持股期限3年以上；向城商行派駐董事或高管參與管理。n 風(fēng)險(xiǎn)管理要求。城市商業(yè)銀行上市要面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，監(jiān)管部門多次提示，城商行要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理。城商行上市必有建立有效的覆蓋8 種風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和完善的內(nèi)控、合規(guī)管理體系。包括成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律合規(guī)部門、內(nèi)控審計(jì)部門和崗位，明確董事會(huì)或?qū)ｉT委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和各業(yè)務(wù)條線、各運(yùn)作單元的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理程序和政策，確定風(fēng)險(xiǎn)管理策略和方法。而且表現(xiàn)在具體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)上符合規(guī)定要求，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，如不良資產(chǎn)和不良貸款率、單一客戶授信集中度、關(guān)聯(lián)授信比例三類指標(biāo)。不良貸款率不得高于5%。不良資產(chǎn)率不得高于4%。單一客戶授信集中度不得高于15%。關(guān)聯(lián)授信比例不得高于50%。還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等都要達(dá)到規(guī)定要求。在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)指標(biāo)方面，準(zhǔn)備金充足率和撥備覆蓋率都要達(dá)到100%，盈利能力和資本充足程度指標(biāo)也要符合要求?？傊巧绦酗L(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)至少達(dá)到三級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。n 資產(chǎn)規(guī)模要求。銀行專家普遍認(rèn)為，銀行作為資金密集型企業(yè)，一定的規(guī)模是必然要求。已經(jīng)上市的城商行資產(chǎn)規(guī)模都在400億元以上。按照業(yè)內(nèi)慣例，通常將總資產(chǎn)300億元視為城市商業(yè)銀行的一個(gè)規(guī)模界線?？傎Y產(chǎn)達(dá)到300億元，說明已經(jīng)達(dá)到中等股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)。從媒體報(bào)道提出上市目標(biāo)的溫州銀行2007年末，也說明只有總資產(chǎn)超300億，才能符合中型銀行的規(guī)模要求，也才能有條件申請(qǐng)上市。n 業(yè)務(wù)種類要求。只開辦單一的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)既不能滿足客戶的多種需要、增強(qiáng)銀行競爭能力；又不能實(shí)現(xiàn)盈利多元化、滿足股東分紅的要求；也不能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、宏觀政策的調(diào)整，滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。因此，上市的城商行要有一定的創(chuàng)新能力，要可以開辦一切監(jiān)管部門許可的金融業(yè)務(wù)，如國際業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)，甚至可以開辦互換、期權(quán)、掉期等衍生類金融業(yè)務(wù)。特別是在多重競爭格局下，能開發(fā)出差異化產(chǎn)品，并能占領(lǐng)市場，就會(huì)加快上市的進(jìn)程。（三）跨區(qū)經(jīng)營戰(zhàn)略寧波銀行現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)全面覆蓋寧波市市區(qū)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增長和綜合實(shí)力的不斷增強(qiáng)，公司從地區(qū)性城市商業(yè)銀行向全國性商業(yè)銀行布局，網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)張。公司計(jì)劃立足長三角，挺進(jìn)珠三角，邁向全國的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。寧波銀行從 2007 年開始的跨區(qū)域經(jīng)營比較扎實(shí)。表中數(shù)據(jù)可見：截至2009 年3 月末，寧波銀行在寧波有一個(gè)總行營業(yè)部，在上海、杭州、南京、深圳、蘇州擁有5 家分行， 以及 76 家支行。公司將籌建廣州分行，西安分行, 重慶分行等分支機(jī)構(gòu)。目前這些分支行的經(jīng)營總體良好。伴隨寧波外向型、私營性經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，以及寧波與全國各地經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系的日益緊密，寧波銀行在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的快速成長。 寧波銀行分行設(shè)立時(shí)間銀行上海分行杭州南京深圳蘇州設(shè)立時(shí)間20075182008222008627200811202009327資料來源：寧波銀行年報(bào)2010 年，各分行進(jìn)入業(yè)務(wù)拓展階段。截至2009 年末，異地分行貸款規(guī)模已占到公司全部貸款規(guī)模近三成，2009 %的新增貸款來自異地分行。2009 年上半年，寧波以外地區(qū)分行的利息凈收入貢獻(xiàn)比重為 %，較 2008 年的 %上升幅度明顯。異地分行的貸款擴(kuò)張對(duì)公司總體成長的貢獻(xiàn)度日漸重要。寧波銀行持續(xù)推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，不斷完善總分支三級(jí)機(jī)構(gòu)管理框架。公司在銀監(jiān)會(huì)的 CAMEL 評(píng)級(jí)中獲得兩級(jí)的評(píng)級(jí)，是城商行中最高的。評(píng)級(jí)為二級(jí)意味著鼓勵(lì)其開設(shè)分行，在新設(shè)機(jī)構(gòu)審批上相對(duì)優(yōu)先。 寧波銀行各地區(qū)經(jīng)營狀況 單位：億元人民幣寧波地區(qū)上海地區(qū)其他地區(qū)合計(jì)2009年上半年資產(chǎn)總額利潤總額資產(chǎn)占比%%%100%2008年資產(chǎn)總額利潤總額資產(chǎn)占比%%%100%資料來源：寧波銀行年報(bào)%%，而除上海、寧波之外的其他地區(qū)的資產(chǎn)占比有了明顯上升：%%，幾乎就翻了一番。由此可以看出寧波銀行于其他地區(qū)的擴(kuò)張已經(jīng)小有成效。分行客戶的選擇，市場定位上，中小企業(yè)和終端個(gè)人客戶是不變的重點(diǎn)客戶，同時(shí)根據(jù)杭州、上海、蘇州和南京、深圳有不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在客戶結(jié)構(gòu)會(huì)有所調(diào)整。在前、中、后期的發(fā)展也會(huì)有不同的經(jīng)營模式。寧波、蘇州以制造業(yè)出口型為主，杭州、南京地區(qū)以商貿(mào)類為主。分行在開設(shè)初期以公司貸款為主，零售貸款和個(gè)人貸款遵循漸進(jìn)式的發(fā)展策略，在初期零售貸款占比很難達(dá)到20%，因?yàn)榉中性陂_業(yè)的初期需要考慮的是是否能盡快達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。目前來看分行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭好，競爭力比較強(qiáng)，白領(lǐng)通信用貸款各分行新增客戶已經(jīng)超過寧波，就連原來競爭十分激烈的深圳也做得很好。小企業(yè)業(yè)務(wù)蘇州上海杭州深圳都做得比寧波好，各分行行長對(duì)零售業(yè)務(wù)很重視。09 年公司貸款增65%，其中零售公司條線，小企業(yè)團(tuán)隊(duì)貸款余額增加了111%，個(gè)人銀行條線（包括信用卡）增加59%，主要是由于在信用卡業(yè)務(wù)上作出一定的策略性調(diào)整，壓縮普卡，增加商銀卡和貸款分期的比重，09 年信用卡貸款增量只有25%，剔除信用卡，個(gè)人銀行貸款余額增幅大于公司銀行。長三角地區(qū)是我國經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，企業(yè)經(jīng)營活躍度較高的地區(qū)，因此寧波銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分廣闊。在寧波銀行新三年的計(jì)劃中也始終貫徹“一體兩翼”即新分支行的開設(shè)仍然以長三角為中心，向珠三角和環(huán)渤海發(fā)展。從總量上看，長三角金融市場總量增長速度快。浙江、江蘇、 萬億增長到2008 萬億，%。存款總額從2000 萬億，%。就浙江省而言，截至2009 年底，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增加貸款9597 億元，占全國十分之一。%， 個(gè)百分點(diǎn)，反映出浙江金融業(yè)發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。 寧波銀行貸款業(yè)務(wù)分布（截至2009年末） 單位：億元資料來源：寧波銀行年報(bào)%，接下來就是江蘇地區(qū)達(dá)到12%，上海9%以及浙江其他地區(qū)8%。而離寧波地區(qū)相對(duì)較遠(yuǎn)的廣東就相對(duì)較低只有4%。在區(qū)域擴(kuò)張中，寧波銀行注重在熟悉的領(lǐng)域開拓業(yè)務(wù)，從而樹立競爭優(yōu)勢(shì)，降低風(fēng)險(xiǎn)。由于長三角具有發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和良好的信用環(huán)境，信貸成本較低，因此成為寧波銀行區(qū)域擴(kuò)張的重點(diǎn)。在擴(kuò)張中堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)，適應(yīng)地區(qū)特點(diǎn)開發(fā)更多適用于中小企業(yè)的產(chǎn)品，通過完善網(wǎng)上銀行等服務(wù)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，是寧波銀行在開拓新市場時(shí)秉持的理念。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，總行的管理較為嚴(yán)格，分行的零售、運(yùn)營、小企業(yè)服務(wù)部負(fù)責(zé)人由總行任命，風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸審批也由總行集中管理，營銷平臺(tái)則在分行所在地組建。2010 年寧波銀行計(jì)劃新設(shè)分行23 家，初步選在北京、無錫、成都。溫州分行所在地的商業(yè)環(huán)境與寧波類似，公司現(xiàn)有經(jīng)營模式簡單復(fù)制即可，估計(jì)能夠較快實(shí)現(xiàn)贏利。五、結(jié)論與展望（一）寧波銀行的發(fā)展對(duì)其他城市商業(yè)銀行的啟示經(jīng)過一系列對(duì)寧波銀行的研究，筆者認(rèn)為寧波銀行能擁有到現(xiàn)在這種成就和其一貫的“堅(jiān)持”是分不開的,寧波銀行始終如一，堅(jiān)持做中小企業(yè)客戶，即使在跨區(qū)域經(jīng)營中，仍就明確自己的定位。因此，對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說, 與其在不切實(shí)際地準(zhǔn)備跨區(qū)域經(jīng)營, 與大銀行拼網(wǎng)絡(luò)、搶大客戶時(shí)不如在細(xì)分市場中尋求自己的定位, 把“ 服務(wù)居民, 服務(wù)中小企業(yè)” 的特色做好、做足。從上文不難發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)客戶潛力是無限的。當(dāng)前, 中國銀行業(yè)一個(gè)最為突出的問題, 是銀行的同質(zhì)化傾向。不同類型的銀行, 目標(biāo)市場是一樣的,盯住的是壟斷性行業(yè)、大型項(xiàng)目, 而中小企業(yè)的市場空缺卻很少有銀行去花時(shí)間來彌補(bǔ)。城市商業(yè)銀行本身由于具有管理鏈條短, 信息傳遞快, 了解當(dāng)?shù)厥袌龅奶攸c(diǎn), 在中小企業(yè)和居民的服務(wù)中具有信息收集和處理的天然優(yōu)勢(shì), 能較好地解決與客戶信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。如果城市商業(yè)銀行堅(jiān)守傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì), 把優(yōu)勢(shì)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大, 不失為明智之舉, 能收事半功倍之效。其實(shí), 城市商業(yè)銀行的主要問題不在于其資本金如何少、規(guī)模如何小、不良資產(chǎn)如何多、法人治理結(jié)構(gòu)如何差、管理水平如何低、人員素質(zhì)如何差、分支機(jī)構(gòu)如何少, 而在于城市商業(yè)銀行并沒有自己的特色, 沒有堅(jiān)持自己的特色, 而是東施效顰, 一味地復(fù)制、模仿大銀行或外資銀行的某些所謂理念和某些產(chǎn)品。我們要問的是, 為什么這種市場定位只是被寫在城市商業(yè)銀行的宣傳資料上而不是見諸行動(dòng)中呢為什么城市商業(yè)銀行要放棄自己的優(yōu)勢(shì)與大銀行比拼自己的劣勢(shì)呢不是城市商業(yè)銀行不夠明白。恰好相反,是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行太市場化, 太聰明。的確, 服務(wù)中小企業(yè)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大, 服務(wù)城市居民卻因?yàn)椴痪邆渚W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)而難以具有競爭力。這自然需要政策支持。遺憾的是, 在整個(gè)發(fā)展綱要中, 我們不僅看不到監(jiān)管部門在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民中發(fā)揮更大作用方面的表述和措施, 看到的卻是慢慢地淡化城市商業(yè)銀行的地方性銀行特點(diǎn), 相反的卻為城市商業(yè)銀行描繪了一副動(dòng)人的大商業(yè)銀行的前景。在對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管方法中, 只不過在復(fù)制全國性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)做法。（二）對(duì)城市商業(yè)銀行的展望如果城市商業(yè)銀行要想在競爭如此激烈的今天，能在這金融舞臺(tái)上占有一席之地，首先要明確自身的定位（建議是中小企業(yè)客戶），隨后可以借鑒同行業(yè)成功的案例并且結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革——引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者；如果資金充足，不良資產(chǎn)較低的話可以申請(qǐng)上市；等實(shí)力雄厚之后，可以選擇在適合自己銀行的區(qū)域進(jìn)行跨域經(jīng)營。這些都是一般成功商業(yè)銀行必經(jīng)之路。但萬萬不可硬搬死套。要結(jié)合自身特點(diǎn)，走自己的路。參考文獻(xiàn)[1]《銀行家》研究中心——中國商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)課題組. 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