【正文】 專業(yè)化的發(fā)卡機構，多數商業(yè)銀行的銀行卡部從事銀行卡發(fā)卡收單業(yè)務，但不進行單獨核算，其管理體制與國外成熟的發(fā)卡機構相比缺乏競爭力。為此，工商銀行已于2002年5月成立了牡丹卡中心，進行相對獨立運作；招商銀行也在上海加緊籌建規(guī)模龐大的信用卡中心，這是我國商業(yè)銀行為加強自身銀行卡業(yè)務競爭力的重要舉措。但是，作為我國銀行卡產業(yè)的整體，還需要通過政府部門的有力措施，加快我國發(fā)卡機構市場化的進程，為其經營創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，并可以通過合資、合作等多種方式，引入國外的資金、技術和管理經驗，加快我國銀行卡發(fā)卡機構成長的步伐，增強其國際競爭的能力。2建設國際化的銀行卡受理市場國際化的銀行卡受理市場是我國銀行卡產業(yè)與國際銀行卡產業(yè)進行雙向交流的基礎條件，主要需解決兩個方面的具體問題。 （1）國際卡的境外受理環(huán)境問題在我國人民幣自由兌換實現之前，我國銀行卡走向海外的問題就是解決國際卡的境外受理環(huán)境問題。人民幣自由兌換之后，就是國內機構發(fā)行的銀行卡在境外受理環(huán)境的問題。目前隨著對外開放的深入，居民出境頻率的提高，國際卡供需之間的矛盾日益突出。這方面，需要國內發(fā)卡機構通過銀行卡聯合組織同國際組織建立廣泛的合作。（2）外卡的境內收單問題目前，我國外卡收單市場的發(fā)展中仍然存在一些問題：一是缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，外卡收單市場秩序相對比較混亂，存在過度競爭；二是重復投資嚴重，資源利用率低。三是商業(yè)銀行各自分散開發(fā)商戶，主要資源集中重復投資于很少一部分涉外商戶，外卡收單市場范圍狹窄，資源浪費。為此，需要在整合國內銀行卡受理市場的同時，實現對外卡收單市場的整合，提高資源利用率，提高效率，降低經營成本。同時也要盡可能擴大外卡受理市場，改善外卡用卡環(huán)境。一個成熟銀行卡產業(yè)，必然擁有被廣大持卡人廣泛認同的銀行卡品牌。作為一個幅員遼闊，人口眾多，經濟增長迅速的國家，我國銀行卡產業(yè)理所當然應該擁有自己的銀行卡品牌。同時，一個統(tǒng)一的品牌，也便于各個國內發(fā)卡機構所發(fā)行的卡在國外被識別和受理，便于進一步推進我國銀行卡產業(yè)同世界銀行卡產業(yè)的融合與交流。（五）培育我國銀行卡產業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢與銀行卡產業(yè)發(fā)達國家相比，我國在銀行卡技術上，不論是開發(fā)能力、技術運用水平、還是技術服務商的數量及質量上，都處于落后狀態(tài)。但同時，由于我國銀行卡產業(yè)剛剛起步，在基礎設施的建設以及新產品新服務的發(fā)展上可以充分利用信息技術的最新發(fā)展成果，根據我國及世界銀行卡產業(yè)發(fā)展的最新趨勢，建立我國銀行卡產業(yè)的創(chuàng)新優(yōu)勢。我國銀行卡基礎設施建設不僅需要構建符合我國國情和未來發(fā)展的安全、穩(wěn)定、高效的跨銀行、跨地區(qū)的銀行卡信息交換網絡，也需要各商業(yè)銀行行內系統(tǒng)統(tǒng)一高效并相互開放，此外還需要POS、ATM等終端機具的廣泛合理布放，以及維護其正常工作。由于整個系統(tǒng)有明顯的“短板效應”，任何一個方面的落后都會大大影響整個系統(tǒng)的功能。因此，全面改善銀行卡硬件系統(tǒng)環(huán)境必須協調發(fā)展，在跨行系統(tǒng)方面，中國銀聯成立后，應該承擔起整合現有網絡資源，按照國際先進水平興建新一代的中央信息處理系統(tǒng)，以適應商業(yè)銀行大集中的需要及銀行卡產業(yè)發(fā)展的最新趨勢。在各商業(yè)銀行行內系統(tǒng)方面，應由各商業(yè)銀行加快自身行內系統(tǒng)的標準化改造，加快大集中的進度，并按要求全面開放各項銀行卡業(yè)務。在交易終端方面，應該利用市場競爭的機制，通過利益驅動，促使各專業(yè)化服務機構及相關產品和技術供應商提高產品服務的技術層次，為整個網絡更新的需要提供更多更好的產品服務選擇。在改造完善現有網絡以及興建新的交易處理系統(tǒng)時，我們應該充分利用后發(fā)優(yōu)勢，盡可能利用當前世界信息技術發(fā)展的最新成果，充分考慮世界銀行卡產業(yè)的發(fā)展潮流和趨勢，提升整個銀行卡產業(yè)的技術層次和水平，并為將來新業(yè)務的發(fā)展留下充足的發(fā)展空間，準備足夠的技術和網絡支持。2．大力發(fā)展IC卡銀行卡載體智能化已成為國際銀行卡發(fā)展潮流，推動IC卡發(fā)展是趕超國際銀行卡產業(yè)潮流的戰(zhàn)略選擇。也是我國銀行卡產業(yè)技術和服務層次得以提高的基礎條件。當前，盡管我國行業(yè)IC卡發(fā)展迅猛，金融IC卡卻發(fā)展緩慢，主要原因一是成本較高，動力不足。二是發(fā)卡機構和收單機構在發(fā)展IC卡上的步調不一致。IC卡的發(fā)展需要在發(fā)卡和收單兩端同時投入資金分別進行卡片和機具的改造，在缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協調的情況下，先投入的一方必然承擔更大的風險，這種局面制約了IC卡的普及發(fā)展。為此，可以借鑒國際經驗，一方面采取IC卡與磁條卡并存發(fā)展，逐步取代的策略，鼓勵各發(fā)卡銀行發(fā)展金融IC卡，鼓勵能同時受理IC卡和磁條卡的機具優(yōu)先擺放；另一方面應發(fā)揮中國銀聯的作用，統(tǒng)一規(guī)劃IC卡和相應受理機具的更換步驟，同時利用利益分配杠桿效應協調各發(fā)卡收單機構的進度，推進IC卡的發(fā)展。此外，采取多種手段盡可能降低IC卡成本也非常重要。包括從信用卡等高端產品開始推行IC卡；通過集中采購降低銀行IC卡的成本；通過技術創(chuàng)新降低IC卡生產成本等等。（六）建立我國銀行卡產業(yè)風險管理體系銀行卡產業(yè)面臨的風險主要有四類：信用風險、欺詐風險、系統(tǒng)運行風險及操作風險。分清責任、建立有效的風險控制機制是發(fā)展銀行卡產業(yè)的關鍵環(huán)節(jié)，核心是銀行卡業(yè)務風險識別及其科學管理。這包括兩個方面的內容：一是盡可能消除或隔離不必要的、不能帶來收益的風險；二是為取得收益，承擔必要的風險，并通過科學的方法降低風險帶來的損失，求得風險收益的最佳平衡。由于銀行卡產業(yè)涉及面非常廣泛，包括眾多的個人和機構，各個環(huán)節(jié)都面臨各種各樣的風險，因此整個銀行卡產業(yè)的風險管理必須依托于一套完整的銀行卡產業(yè)風險管理體系。在這種體系結構中，不僅需要銀行卡組織、發(fā)卡機構、收單機構、受理商戶以及持卡人根據各自的角色承擔不同的風險和控制風險的職能，還需要建立一些第三方的機構來分擔和管理風險，包括征信中心、保險公司、獨立的安全認證機構、以及制定相關法律法規(guī)的政府機關。我國銀行卡產業(yè)的風險管理體系應該包括如下層次：銀行卡產業(yè)作為支付產業(yè)，屬于金融業(yè)務范疇，鑒于其交易的保密要求、業(yè)務經營的高風險性和社會影響的廣泛性，銀行卡的發(fā)卡業(yè)務及相關的專業(yè)化服務，包括特約商戶管理、收單、信息轉接、信息交換、機具布設、后臺業(yè)務處理等方面的市場準入管理、技術管理和業(yè)務經營管理應統(tǒng)一歸口國家金融監(jiān)管機構，納入特許經營范圍，以保證國家金融體系的安全和金融秩序的穩(wěn)定。建立一個安全穩(wěn)定的銀行卡網絡處理硬件系統(tǒng)對于降低網絡系統(tǒng)運行風險是非常重要的。這個系統(tǒng)在實現集中統(tǒng)一處理的基礎上，在處理效率上要達到較高標準，擁有足夠的主機速度和網絡帶寬；在系統(tǒng)安全、穩(wěn)定性能方面要有較高要求，這是整個銀行卡風險控制的技術基礎。包含以下幾個部分：建立銀行卡跨行信息交換核心網絡，這主要由銀行卡聯合組織來實現；建立穩(wěn)定高效的各行行內網絡處理系統(tǒng)，這項工作涉及面廣，需要政府有關部門進行適當指導干預。一方面盡可能推廣IC卡，提高信用卡介質的安全性。另一方面通過采用先進的風險控制技術來預防及控制風險的擴散。例如，VISA組織開發(fā)的CRIS神經系統(tǒng)在全球的運用，在打擊信用卡犯罪上取得顯著成效，有效地降低了臺灣地區(qū)等高風險地區(qū)的信用卡冒用損失。該系統(tǒng)具有自我學習機制，了解各種欺詐的行為特征，自動分析持卡人的消費行為，可以有效地防止風險的擴散。目前，我國銀行卡經營機構應積極開發(fā)、引進類似技術，提高風險控制能力。同時，繼續(xù)沿用傳統(tǒng)技術措施，加強發(fā)卡、收單機構內部管理；加強商戶培訓和內部管理都是必須的手段。（1）建立全國性個人征信服務機構和個人信用制度成立中立的個人征信服務機構，同時加強立法和商業(yè)銀行內部信用風險管理制度建設，以形成我國的個人信用制度。通過加強對信用卡消費信貸等業(yè)務的監(jiān)管,并以銀行卡交換總中心為基礎,成立全國“個人信用聯合征信總中心”,最后達到以現有信用卡系統(tǒng)網絡為依托,建立全國性個人信用信息網絡的目的,實現全國性個人信用信息共享。（2）建立銀行卡業(yè)務風險補償系統(tǒng)在銀行卡經營機構內部建立風險準備制度，承認并及時沖銷銀行卡業(yè)務開展中不可避免的客觀風險。信用卡的風險較大，應該按照風險程度實時足額提取風險準備金，及時計入成本，目前國內統(tǒng)一按照年末余額固定比例的方式，無法充分補償信用卡風險。（3）通過保險業(yè)務分散風險一旦發(fā)生大額業(yè)務損失,發(fā)卡行可通過保險理賠轉移和化解一部分銀行卡風險，同時，通過保險制度，可以由整個銀行卡產業(yè)來分擔單個發(fā)卡機構倒閉所產生的風險。（七）建立我國銀行卡產業(yè)管理政策體系借鑒國際經驗，建立一整套有利于銀行卡產業(yè)健康持續(xù)快速發(fā)展的政策體系。銀行卡產業(yè)涉及國民經濟的各個方面，對整個國民經濟的發(fā)展也有重要的作用。因此政府不僅僅要借助中央銀行的力量，還要發(fā)揮工商、稅務、財政、行業(yè)協會等各種行政力量的作用，協調組織，促進銀行卡產業(yè)發(fā)展。（1）借助中央銀行行業(yè)管理的力量，創(chuàng)造銀行卡產業(yè)發(fā)展的有利行業(yè)環(huán)境。一是在銀行卡經營架構上，應給予商業(yè)銀行更寬松的政策，取消種種市場準入限制，推動各項新業(yè)務盡快加入市場運作體系，為參加國際化競爭提前做出準備；二是鼓勵發(fā)卡機構對正常透支的持卡人，采取彈性利率或差額利率的方式收取透支利息，一方面會鼓勵他們更多的消費，另一方面體現出發(fā)卡機構為其提供的個性化服務，會進一步增加持卡人對信用卡的忠誠度。三是，改革現行不合理的財務和風險管理制度，促進銀行卡的發(fā)展。允許各發(fā)卡機構按照風險水平，在稅前足額及時提取風險準備金，簡化信用卡損失的核銷制度，允許各發(fā)卡機構按照國際通行的標準開支市場推廣費等。（2）稅收部門通過個人收入所得稅優(yōu)惠政策鼓勵持卡人銀行卡消費，規(guī)定在持卡人用卡消費占其收入的某一比例之后，可減免其一定比例的個人收入所得稅。（3）工商管理和稅務部門規(guī)定，商戶在年營業(yè)額達到某一數額后必須受理銀行卡，具體數額可根據不同行業(yè)制定不同的標準；并制定相應的懲罰措施，如年檢、稅務稽查等方面；如商戶受理銀行卡得到的營業(yè)額可給予適當比例的增值稅減免。（4）財政部門規(guī)定，要求工商企業(yè)和政府部門持卡消費?？蓪ζ笫聵I(yè)單位規(guī)定在其所得稅前列支的一定數額的招待費必須是用銀行卡支付，政府部門超過一定數額的招待費必須用銀行卡支付。同時，凡是由財政發(fā)工資的單位，工資一律通過銀行卡帳戶發(fā)放，并由相應的發(fā)卡銀行負責講解使用辦法和使用范圍，推動有用卡潛力的人群積極轉變支付習慣；（5）消費者委員會采取措施保護持卡消費者權益，制定相關退貨、掛失、糾紛處理等法律法規(guī)，切實保護持卡人的權益，營造一個良好的用卡氛圍，使得持卡人能夠放心使用銀行卡。（6）政府協調電信部門，對使用銀行卡的電信資費給予適當減免優(yōu)惠，以提高商家受卡的積極性。（7）處理好與相關產業(yè)發(fā)展關系。降低和減免自助銀行設備關稅,采取統(tǒng)一招標、采購制；改變我國銀行卡自助設備完全依賴于進口的局面，投資興辦合作企業(yè)，實現銀行卡自助設備逐步國產化，以此推動我國自助銀行的發(fā)展步伐。（8）研究行業(yè)卡與銀行卡融合發(fā)展的可行性方案，降低資源浪費，實現多贏。（八）完善我國銀行卡產業(yè)的法律體系首先，充分運用現行《刑法》、《民法》、《中央銀行法》、《經濟合同法》、《擔保法》及《銀行卡業(yè)務管理辦法》等與銀行卡相關的法律、法規(guī)來規(guī)范銀行卡產業(yè)的發(fā)展，并及時對這些法律、法規(guī)進行修改、完善，使其能適應現今狀況下我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展，并且前瞻性的規(guī)范今后我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展，盡量減少法律滯后性對銀行卡產業(yè)的影響。其次，加快銀行卡立法。目前，我國沒有專門的銀行卡法律法規(guī)，現行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》只是一部業(yè)務性行政法規(guī)，而非國家立法， 缺乏法律上的權威性。同時，由于沒有界定銀行卡業(yè)務中所有當事人的權利、義務和責任，缺乏對信用消費的保護，對特約商戶的管理也無法可依。因此加快銀行卡立法，是推動我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的重要條件。第三，盡快制訂關于個人信用管理的法律或法規(guī)，包括個人信用制度、開放征信數據、懲罰提供不真實數據者等規(guī)定，以及關于征信數據開放和征信數據使用規(guī)范的新法案，如“信用管理法”或“信用管理條例”，類似歐洲的《數據保護法案》和美國的《公平信用報告法》。第四，及時跟蹤、研究新技術、尤其是通訊技術和網絡技術的發(fā)展以及新技術發(fā)展對銀行卡產業(yè)的影響，制訂出解決在新支付環(huán)境下銀行卡行業(yè)面臨的問題的法律制度，在《電子商務法案》的框架下制訂《網絡銀行管理辦法》、《數字簽名法》、《隱私權保護法》等法律、法規(guī)，利用新技術來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的填表申請、抵押擔保、簽字交易等繁瑣的發(fā)卡與交易方式，確保在新的交易和支付環(huán)境下的資金安全和當事人的合法權利不受侵害，用法律手段為入世后我國信用卡產業(yè)參與世界競爭和健康發(fā)展保駕護航。在完善和制訂法律、法規(guī)的同時，注意與國際慣例、其他國家的成熟作法保持協調，注意與工商、稅收等部門法的協調一致，在總體上提高我國關于銀行卡的立法水平。（主要執(zhí)筆人：雷純雄、沈丹義、周盛、周漢勇）中國銀聯股份有限公司 ，按照年12%的增長率計算而得。在1995年至2001年期間，%。由于POS受理環(huán)境的改善，提現需求趨于下降，預計ATM的增長速度將下降。 此數據以2001年底我國擁有POS機35萬臺為基數，按照年80%的增長率計算而得（在1995年至2001年期間，我國POS機年均增長率為39%）。 2001年底，我國擁有特約商戶約20萬家，占國內商戶總數的比重不到2%。按照溫家寶副總理在視察銀行卡聯網通用工作時的講話精神，“十五”期末受理銀行卡的特約商戶比重應上升到30%以上。因此，靜態(tài)測算可得此特約商戶的目標數量。 2001年底，%。按照溫家寶副總理在視察銀行卡聯網通用工作時的講話精神，“十五”期末持卡消費在社會商品零售總額中的比重應上升到10%左右。 ，按照年12%的增長率計算而得。在1995年至2001年期間，我國銀行卡總量年均增長率達到了80%左右。由于所有的國內卡將更換為銀聯標志，估計部分空卡、睡眠卡在更換中將自然消亡。 2001年底，我國市場上的貸記卡和準貸記卡僅有2400萬張，按照年26%的增長率測算。 PAGE PAGE 2