【正文】 在近年的發(fā)展中獲得了一定效果，但是煙臺銀行發(fā)展中對環(huán)境性的因素適應能力還不是很強。從煙臺銀行的發(fā)展來看前邊有四大國有銀行，以及具有全國影響力、規(guī)模和層次的股份制商業(yè)銀行，在城市商業(yè)銀行之后是農(nóng)商行、同性質(zhì)的城商行、村鎮(zhèn)銀行，所以城市商業(yè)銀行需要形成對復雜環(huán)境的適應能力，以及駕馭能力，促進對環(huán)境形成精準性分析的情況下，積極進行合并和擴張，找到適合自己發(fā)展的路徑。即使是在城商行的隊伍里，經(jīng)營模式也是各有特點。比如上海銀行，北京銀行，經(jīng)營重點放在跨區(qū)域經(jīng)營上，以規(guī)模擴張為主要目的。而一些規(guī)模不大，但經(jīng)濟效益很好的城商行重點在“精” “特”上做文章，也取得了良好的效果。煙臺銀行目前的環(huán)境適應能力還較差，市場份額越來越少。因此煙臺銀行應迅速調(diào)整策略，把精力用在打造精品銀行，特色銀行上，增強環(huán)境適應能力。五、競爭力較弱絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行在競爭力方面是比較弱的，這是其自身規(guī)模、實力制約的，也是現(xiàn)實情況。只有少數(shù)發(fā)展好的城商行具有較強的競爭實力。煙臺銀行在自我發(fā)展的過程中，雖然自身實力得到了進一步增強，但是從競爭的角度來說與國有大行相比，與全國股份制銀行相比，還有較大的差距，競爭能力明顯不行。煙臺銀行如不另辟蹊徑，制定出適合自己發(fā)展的戰(zhàn)略思路，在同質(zhì)競爭中會繼續(xù)落敗。第二節(jié) 煙臺銀行面臨的形勢和問題一、利率市場化利率市場化是金融機構在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平，它是從市場供求的角度決定的，包括利率決定，以及利率傳導，利率結(jié)構以及利率的管理等一些基本情況的市場化。按市場經(jīng)濟規(guī)律講，利率市場化的決定權應在商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金狀況，以及對金融市場的判斷情況自主的進行利率的調(diào)整，但是從我國金融管理的現(xiàn)實來說，利率市場化的最終決定權還是在中央銀行。從利率市場第二章 煙臺銀行內(nèi)部條件分析22化的角度來說貨幣市場是利率市場化的中介，市場的供求決定金融機構的存貸款基本利率，是形成利率影響的根本性機制性因素。中國利率市場化是一個漸進的過程，多年來，中央銀行一直逐步推行利率市場化，從開始的適當放寬貸款利率到 2022 年 7 月 20 日全面放開貸款利率管制；從存款一直實行基準利率，到 2022 年 7 月 20 日存款利率允許上浮 10%，這標志著我國金融利率的改革一直在積極穩(wěn)妥的推進，追求達到水到渠成的目的。中國人民銀行行長周小川認為，根據(jù)中國國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展情況，以及國際上的外部條件等進行綜合性判斷，利率市場化在兩至三年內(nèi)基本上是可以實現(xiàn)的。利率市場化是大勢所趨，勢在必行，是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，是與國外金融接軌的需要。但實行利率市場化，短期內(nèi)必然會對中小銀行的業(yè)務發(fā)展帶來沖擊。利率市場化必然在一定程度上減少利息差，對煙臺銀行這種存貸款業(yè)務比較單一，理財業(yè)務新品種很少的銀行來說，經(jīng)濟效益的沖擊尤為明顯。所以說利率市場化是中小銀行面臨的一個嚴峻性的新課題。煙臺銀行應充分認識到目前形勢的嚴峻性，抓好研究應對策略，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐，提高煙臺銀行的風險管理水平，提高市場利率定價水平，從而加快適應利率市場化改革，謀求長遠發(fā)展思路。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是一個跨界興起的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的金融進行結(jié)合，是一種大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，并且在深刻改變和創(chuàng)造金融領域的商業(yè)規(guī)則和基本模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起是以寶寶類產(chǎn)品，尤其是余額寶產(chǎn)品的興起作為起點的。余額寶體現(xiàn)的是一種方便和快捷的理財方式，并且與支付寶，以及淘寶商城進行連接，快速膨脹發(fā)展，已經(jīng)在一定的程度上形成了對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的競爭，對商業(yè)銀行經(jīng)營提出了嚴峻挑戰(zhàn)。以余額寶為例，截止到 2022 年 2 月 6 日，余額寶客戶數(shù)已經(jīng)超過 6100 萬，存量規(guī)模已經(jīng)突破了 3500 億元。而 1 月 31 日至 2 月 14 日的馬年春節(jié)中，基于龐大的理財需求，該規(guī)模順勢超過 4000 億元，比 2022 年我國全年共發(fā)行地方政府債券的 3500 億元還要多 500 億元。而根據(jù)中國財政報道的相關統(tǒng)計，2022 年，我國各大商業(yè)銀行存款總額縮水，流失固定存款高達 7000 億人民幣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一股強大的經(jīng)濟發(fā)展力量，這在一定程度上導致了我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的縮水?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起為中國現(xiàn)代金融市場帶來了生機與活力。2022 年新金融十條出臺后，中央銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融的輔助者，就是仍肯定傳統(tǒng)金融的主導地位，不放松對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，認為互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融風險的實質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融定位是：服務于實體經(jīng)濟，保護消費者的利益，服務于國家的宏觀調(diào)控政策。但是無容否認，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的沖擊是有目共睹的。煙臺銀行發(fā)展問題與對策研究23我國城市商業(yè)銀行是金融改革中的重要力量，但是面對洶涌澎湃的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，明顯出現(xiàn)了應對不足的問題。不但在認識上出現(xiàn)偏差，在實踐中更存在不知所措的問題，明顯應付乏力，不能快速的和互聯(lián)網(wǎng)金融接軌。三、融資渠道多元化隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道越來越顯現(xiàn)出多元化的趨勢，尤其是在傳統(tǒng)融資渠道之外，一些新興融資渠道正在興起，比如債務融資，可以從債務的角度促進企業(yè)能夠形成自己的資金融通，權益融資可以從企業(yè)的股權角度促進企業(yè)在發(fā)展的過程中獲得建設所必須的資金，融資租賃主要是從租賃角度獲得資金支持，資金池融資是一種新型融資方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)融資日益興起，對一些中小企業(yè)來說，可以通過網(wǎng)絡進行融資，比如國內(nèi)的拍拍貸，以及阿里小貸等模式。阿里小貸，因為本身具有旗下企業(yè)的信譽度大數(shù)據(jù)，所以一旦旗下企業(yè)有資金需求，經(jīng)過數(shù)據(jù)庫的信譽等級考核后，就可以根據(jù)企業(yè)的需求進行網(wǎng)絡融資。另外，有條件的企業(yè)還可爭取政策自行發(fā)行企業(yè)債券，小貸公司及民間資本公司的急劇興起，都會對傳統(tǒng)的金融業(yè)務形成沖擊。四、跨區(qū)域發(fā)展競爭同質(zhì)化從我國金融行業(yè)的整體情況看，銀行業(yè)的總資產(chǎn)在中西部占到了 15%，而在東部占到了 60%。東部銀行發(fā)展的情況要明顯的優(yōu)于西部，同時西部具有一種向東部流動的趨勢。從資源吸收的角度來說，東部吸收了較多的銀行資源。大量的銀行資源涌入東部發(fā)達地區(qū)，不但導致銀行業(yè)競爭激烈，而且業(yè)務競爭同質(zhì)化的問題也非常明顯。尤其是城市商業(yè)銀行在業(yè)務開展過程中，由于其產(chǎn)品單一，新產(chǎn)品開發(fā)能力弱，在開發(fā)客戶，服務中小企業(yè)優(yōu)惠政策方面幾乎相同，造成城商行在進行跨區(qū)域競爭的過程中不能形成服務區(qū)分，不能形成對自身客戶群體性因素的優(yōu)化，同質(zhì)化競爭非常嚴重。五、同業(yè)負債比例過高銀行業(yè)同業(yè)之間的業(yè)務資產(chǎn)情況已經(jīng)受到了高層監(jiān)管的關注，尤其是在流動性緊張的情況下，同業(yè)資產(chǎn)的風險性因素已經(jīng)在一定程度上形成了清晰的顯現(xiàn)，一些機構利用同業(yè)業(yè)務轉(zhuǎn)移表內(nèi)貸款，同時規(guī)避對信貸總量和信貸投向的管理，有的機構利用同業(yè)業(yè)務做大表內(nèi)存款，造成了存貸比考核和內(nèi)部考核的虛假情況。由于同業(yè)負債比例過高已經(jīng)在一定程度上造成了存款市場的波動，以及 M2 的數(shù)據(jù)的真實性產(chǎn)生了影響，此外在資產(chǎn)負債錯配的情況下，一些機構表現(xiàn)的比較突出，實際上已經(jīng)形成了流動性風險的隱患。同業(yè)互存的情況會在一定程度上放大資產(chǎn)負債規(guī)模，如果過度的放大短負債，長資產(chǎn)的情況，會給商業(yè)銀行的流動性管理帶來一定的難第二章 煙臺銀行內(nèi)部條件分析24題，會造成對存貸比監(jiān)管的不實等問題。據(jù)煙臺銀行數(shù)據(jù)資料分析，從 20222022 年煙臺銀行負債數(shù)據(jù)來看，變化是很大的，其理財業(yè)務的復合增長率是 %，大概五倍于各項存款的增速。理財與各項存款之比，從 %上升到 %，負債同業(yè)化和存款轉(zhuǎn)理財趨勢比較明顯，推高了煙臺銀行的負債成本，增加了流動性風險。六、科技信息嚴重滯后在信息技術高速發(fā)達的時代，銀行業(yè)作為一個高度信息化的產(chǎn)業(yè)，其信息技術的現(xiàn)代化程度尤為重要。從煙臺銀行現(xiàn)有的科技信息技術方面看，其基礎性建設已經(jīng)明顯落后，尤其是在軟硬件，以及核心技術方面已經(jīng)全面性落后。在客戶信息風險性防控方面，沒有能夠納入總體性的風險監(jiān)管的框架體系；運行系統(tǒng)存在缺陷，部分數(shù)據(jù)不能有效提供，導致業(yè)務考核不細致；人力資源管理、審計數(shù)據(jù)管理等業(yè)務仍靠人工統(tǒng)計；電子銀行，手機銀行，微信銀行發(fā)展緩慢；新產(chǎn)品開發(fā)軟件落后，導致新產(chǎn)品開發(fā)能力薄弱。另外，因為運行中的核心網(wǎng)絡故障，甚至出現(xiàn)了業(yè)務中斷的情況。七、風險防范體系薄弱目前城商行在基礎設施建設方面投入最大，但有些行的安全管理并不到位，個別銀行系統(tǒng)宕機事件時有發(fā)生，形成一定聲譽風險。電子銀行，尤其是網(wǎng)上銀行、手機銀行還存在安全漏洞。終端安全或數(shù)據(jù)安全管理問題較為突出，信息系統(tǒng)建設過程中的系統(tǒng)安全性設計和測試存在不足，導致系統(tǒng)上線已經(jīng)存在安全功能缺陷。一旦不法分子惡意攻擊，將產(chǎn)生較大的風險。許多城市商業(yè)銀行的風險防范體系沒有有效的建立起來，或不完善，或執(zhí)行中存在問題和漏洞，給城商行的長遠健康穩(wěn)定發(fā)展帶來了一定的的隱患。第三章 煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇25第三章 煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇第一節(jié) 煙臺銀行發(fā)展的 SWOT 分析圖 31 煙臺銀行 swot 模式圖一、外部機會在經(jīng)濟后危機時代，美聯(lián)儲 6 月份貨幣政策會議決定，它將于今年的 10 月，終止其規(guī)模龐大的資產(chǎn)購買計劃，即第三輪量化寬松（QE3） 。說明 2022 年爆發(fā)的全球緊急危機，其困難時期已經(jīng)過去，全球經(jīng)濟正在走向復蘇。我國上半年國民經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，結(jié)構調(diào)整穩(wěn)中有進，轉(zhuǎn)型升級勢頭良好。上半年經(jīng)濟總量同比增速 %，新增人民幣貸款 萬億元，同比增長 %，廣義貨幣供應量同比增長 %。這一跡象表明，為了穩(wěn)定日益放緩的經(jīng)濟，政府已開啟貸款閘門，進行信貸支持。同時，政府和央行出臺了一系列“微刺激”政策，應對經(jīng)濟下行風險。一是國務院發(fā)布《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》 ，強調(diào)要從三個方面增強資本市場支持“三農(nóng)”的能力，進一步健全農(nóng)村金融體系，降低整體融資成本。二是央行下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率 2 個百分點，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準備金率 個百分點。6 月 16 日，央行再次實施定向降準，對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)‘和小微企業(yè)貸款達到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)存準率 個百分點。三是國務院發(fā)布《關于進一步促進資本市場健康發(fā)展的若干意見》 ，旨在更好發(fā)揮資本市場優(yōu)化資源配置的作用，促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、結(jié)構調(diào)整和經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。四是央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范金融機構同外部機會內(nèi)部劣勢外部威脅內(nèi)部優(yōu)勢煙臺銀行發(fā)展問題與對策研究26業(yè)業(yè)務的通知》 ，以引導資金更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟，降低企業(yè)融資成本，提高金融體系支持實體經(jīng)濟的能力。五是銀監(jiān)會調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑，將“三農(nóng)“貸款等六項從分子中減去，此項預計將為實體經(jīng)濟釋放至少 8000 億元的流動性資金。同時，伴隨中國城市化進程的加快，城市商業(yè)銀行迅速成為國內(nèi)外各種資本競相投資的熱線，部分城市商業(yè)銀行可以充分利用這一契機，加快合作步伐，盡快解決資本金不足，管理方式落后的局面。煙臺是沿海城市，投資環(huán)境已經(jīng)在不斷的得到全面性優(yōu)化。省外的資金也具有向煙臺流動的強烈性愿望。從山東藍色半島的建設情況來說，煙臺經(jīng)濟發(fā)展的機遇性因素明顯，對煙臺銀行的發(fā)展也創(chuàng)造了良好的條件。從國家、省市及監(jiān)管部門出臺的政策和舉措看，都給煙臺銀行創(chuàng)造了良好的發(fā)展機遇。二、外部威脅從經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，盡管全球經(jīng)濟趨暖，但速度緩慢，尤其是歐盟經(jīng)濟受損嚴重，短期內(nèi)難以恢復正常。即使美國盡管復蘇較快，但仍面臨財政赤字居高不下、失業(yè)人群占比過高等諸多問題，全球經(jīng)濟復蘇的內(nèi)生動力仍然不足。對我國而言，進出口貿(mào)易仍不理想，外需疲弱現(xiàn)象短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。國內(nèi)實體經(jīng)濟雖然有所好轉(zhuǎn)，但仍存在下行風險。雖然決策層出臺了許多“微刺激“政策，但經(jīng)濟傳導需要時間，效果如何還不明顯。決策層年初曾表態(tài)，愿意容忍較低的經(jīng)濟增速，以實現(xiàn)機構改革，說明決策層也認識到，當前中國經(jīng)濟仍存在下行的可能。從銀行業(yè)競爭來看，隨著金融改革的不斷深入，外資銀行將加速進入國內(nèi)金融市場，使國內(nèi)銀行業(yè)競爭愈加激烈。從煙臺本地看，大型銀行與股份制銀行已經(jīng)布局完畢，外地城商行還在不斷地涌入，地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構發(fā)展迅猛，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新層出不窮，同行間競爭將會更加激烈。三、內(nèi)部優(yōu)勢煙臺銀行的競爭優(yōu)勢體現(xiàn)在： (一) 信息渠道暢通。在信息時代，金融市場中的信息戰(zhàn)也是愈發(fā)頻繁。煙臺銀行依據(jù)地緣優(yōu)勢，獲取信息的渠道更加便捷。這是因為煙臺銀行對本地中小企業(yè)，本地的政策，產(chǎn)業(yè)結(jié)構和市場需求都比其他銀行要了解，對潛在的風險能夠預知和躲避。在金融市場中，先獲信息者先得利，煙臺銀行自然也不例外。（二）營業(yè)網(wǎng)點眾多。煙臺銀行目前擁有 72 家支行和 1 處營業(yè)部，分布在全市各個地方，是煙臺市所有銀行中網(wǎng)點最多的，擁有龐大而穩(wěn)定的基礎客戶群體；(三)法人結(jié)構日趨完善。 “31”案件后，在地方政府和監(jiān)管部門的領導和監(jiān)督下，煙臺銀行完善了法人治理結(jié)構，制度更加健全，各項工作都在有序進行。第三章 煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇27（四）決策鏈條短。煙臺銀行是一級法人金融機構，采取的是“總行—支行”管理模式，具有“決策鏈短、行政及業(yè)務運行快捷”的優(yōu)勢，工作效率高。(五)人才優(yōu)勢。近幾年來，煙臺銀行高度重視人才的引進與培養(yǎng)，制訂了科學合理的人才管理政策，吸引了一大批精英人才加盟。先后有 7 名加入了煙臺銀行高管行列，有十幾名進入了中層管理行列，對外公開招聘了 200 多名優(yōu)秀員工，員工隊伍已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。 (六) 地方品牌優(yōu)勢。煙臺銀行已成功打造“市民銀行”品牌，在本市擁有“便利親民”的良好服務聲譽；(七) 政府支持力度加大。煙臺銀行起步于煙臺市，發(fā)展于煙臺市，服務于煙臺