【正文】 導(dǎo)致該類產(chǎn)品趨于短期化,因此收益率水平逐步走低,這在影響對(duì)追求穩(wěn)定高收益投資者的吸引力的同時(shí),亦大幅度壓減了銀行的盈利空間。 招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原則 以市場(chǎng)為導(dǎo)向金融創(chuàng)新必須以市場(chǎng)需求為中心,根據(jù)市場(chǎng)需求的變動(dòng)和發(fā)展趨勢(shì)來進(jìn)行,只有這樣,才能不斷消除金融改革與發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的各種“金融泡沫”,以便金融創(chuàng)新發(fā)展方向的正確性。市場(chǎng)和客戶的需求是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的主要靈感來源和不竭動(dòng)力,招商銀行要提高調(diào)查研究的廣度和深度,尋求業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),把握發(fā)展機(jī)遇。注重對(duì)市場(chǎng)的研究,跟蹤、分析、預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局,關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)、要素市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài),認(rèn)真分析研究市場(chǎng)環(huán)境中的新情況、新政策、新機(jī)遇。注重對(duì)客戶的研究,重點(diǎn)研究那些成長(zhǎng)性好、盈利性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶,關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)中的重點(diǎn)企業(yè)、上市公司、跨國(guó)公司、高科技公司、公用事業(yè)類客戶、金融同業(yè)客戶以及優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群體,挖掘和創(chuàng)造金融需求,開展差別化服務(wù),把客戶和市場(chǎng)需求作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn),實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的創(chuàng)新體系,強(qiáng)調(diào)品牌化發(fā)展,突出個(gè)性化的品種。注重對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的研究,密切關(guān)注國(guó)內(nèi)其他銀行以及外資銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新動(dòng)向,開闊思路、取長(zhǎng)補(bǔ)短。還要注重對(duì)自身的研究,對(duì)照市場(chǎng)、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況,明確自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),科學(xué)合理地進(jìn)行創(chuàng)新定位,提高新產(chǎn)品的市場(chǎng)適用性和競(jìng)爭(zhēng)力。此外,招商銀行的金融創(chuàng)新還需要通過全面采集和分析市場(chǎng)客戶信息,建立一個(gè)高效、科學(xué)的客戶及服務(wù)資料數(shù)據(jù)庫,進(jìn)行互動(dòng)的客戶關(guān)系管理,實(shí)時(shí)查詢和更新市場(chǎng)客戶信息,隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)客戶的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)。招商銀行在短短十幾年中迅速發(fā)展起來,它的成功經(jīng)驗(yàn)之一就在于科技領(lǐng)先。技術(shù)創(chuàng)新是銀行實(shí)力的表現(xiàn),是銀行保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)動(dòng)機(jī),招商銀行應(yīng)合理調(diào)整中心布局,充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),建立高度集中、高度統(tǒng)一的電子化體系,形成業(yè)務(wù)辦理快捷、數(shù)據(jù)處理集中、信息傳輸通暢的計(jì)算機(jī)高效運(yùn)營(yíng)系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)銀行組織和服務(wù)手段的創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的融合關(guān)系日益加深,依托于現(xiàn)代信總網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,創(chuàng)新科技量高的金融產(chǎn)品,已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。通過技術(shù)創(chuàng)新,商業(yè)銀行一方面可以為客戶創(chuàng)造一個(gè)互動(dòng)的信息溝通渠道。另一方面也有利于商業(yè)銀行建立完善的客戶資料數(shù)據(jù)庫,并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分,有的放矢地為客戶提供高度細(xì)分化、個(gè)性化、定制化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。此外,通過技術(shù)創(chuàng)新和充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),可以實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信息共享,避免不同產(chǎn)品開發(fā)中的重復(fù)投入,同時(shí)也有利于迅速組織力量和資源,以互動(dòng)方式在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行交流,加快產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推廣與應(yīng)用,促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,而以網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)為代表的虛擬銀行服務(wù)手段,作為目前金融最高科技的創(chuàng)新,其帶給銀行和客戶的影響將是深遠(yuǎn)的。對(duì)銀行來說,網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品具有不受時(shí)空限制及交互式的服務(wù)方式等諸多優(yōu)勢(shì),對(duì)于吸引和穩(wěn)定更多的企業(yè)客戶具有重要意義。建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行,也具有廣泛的包容性,是銀行的作業(yè)平臺(tái),因此今后招商銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新改造應(yīng)以網(wǎng)上銀行為主線,各個(gè)系統(tǒng)作為它的一部分,并以此來設(shè)計(jì)產(chǎn)品思路,搶占這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。金融創(chuàng)新的本質(zhì)是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的重新配置,因而金融創(chuàng)新也會(huì)產(chǎn)生一系列新的金融風(fēng)險(xiǎn),這就要求商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估,釆取相應(yīng)的防范措施。招商銀行業(yè)將適應(yīng)金融市場(chǎng)變化的要求,在推進(jìn)金融創(chuàng)新過程中,建立穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,如在利率、匯率劇烈變化的情況下,充分利用新的避險(xiǎn)工具,保證銀行資產(chǎn)的保值與增值?，F(xiàn)在金融問題已經(jīng)成為全局問題,金融安全成為國(guó)家安全的一部分。進(jìn)行全方位金融創(chuàng)新,就是要降低金融風(fēng)險(xiǎn),使金融成為穩(wěn)定和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵力量。在中國(guó)加入WTO后,面臨的將會(huì)是外國(guó)跨國(guó)銀行和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)而有力的沖擊,招商銀行必須在銀行監(jiān)督要求的框架內(nèi),通過各種要素的分解與重組,創(chuàng)造出更有效率的金融工具、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理方式和組織制度。特別要注意的是金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn),盡快建立各種嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,力求把創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制在最少限度內(nèi)。為了提高金融創(chuàng)新的安全性,招商銀行應(yīng)重新定位總、分、支行的風(fēng)險(xiǎn)管理職能?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部門要強(qiáng)化高層次風(fēng)險(xiǎn)管理職能,將工作的重心從屯貸工作轉(zhuǎn)移到行業(yè)研究、信貸政策指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建立、新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用組合層面的管理等方面上來。分行和支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門要重點(diǎn)加強(qiáng)項(xiàng)目存款和貸款、投資的安全性管理。同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。建立專業(yè)化審貸體系,提高審貸的效率和質(zhì)量,制定科學(xué)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo),加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員工作質(zhì)量與工作效率的評(píng)估和考核。在具體的金融創(chuàng)新過程中,招商銀行應(yīng)該堅(jiān)持以制度創(chuàng)新為核心、以技術(shù)原創(chuàng)型為主和注重經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新的原則,來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新主體一方面要積極推廣和運(yùn)用各種金融新工具、新方法、新服務(wù),同時(shí)也要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部管理體制進(jìn)行創(chuàng)新,使金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)對(duì)象、范圍、方式和管理手段等方面與國(guó)際慣例接軌,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。目前,招商銀行的金融創(chuàng)新多為引進(jìn)吸納型創(chuàng)新,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新不夠,在防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口,其次,在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小,因此比較可行,創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)較小。最后要注重經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變,即由粗放型經(jīng)營(yíng)方式向集約型方式轉(zhuǎn)變,以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)方式向物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)并重的經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變,由產(chǎn)品推銷的經(jīng)營(yíng)方式向市場(chǎng)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變。只有注重經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新,才能變被動(dòng)為主動(dòng),積極地防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。5商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策金融產(chǎn)品創(chuàng)新本質(zhì)上是商業(yè)銀行用于防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增加流動(dòng)性等內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力的，通過對(duì)金融市場(chǎng)需求的總結(jié)，采取一種以市場(chǎng)為導(dǎo)向、自下而上的表達(dá)方式。商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力毫無疑問是它的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以讓商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)脫離價(jià)格戰(zhàn)的低層次，獲得更高收益。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)很多成功案例都有共同點(diǎn)：有個(gè)性化、標(biāo)志性的產(chǎn)品創(chuàng)新，有的強(qiáng)調(diào)客戶需求，有的強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)管理，有的重專業(yè)性。 我國(guó)正在逐漸放開利率管制，將定價(jià)權(quán)交到金融市場(chǎng)手中，未來貨幣資金的供給需求是重點(diǎn)，誰能掌控金融市場(chǎng)上更多的資金，誰就能有支配權(quán)和發(fā)言權(quán)，這也對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求。面對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境變化，商業(yè)銀行應(yīng)將充分調(diào)動(dòng)自身積極性，完善創(chuàng)新機(jī)制、增強(qiáng)管理理念；我國(guó)金融監(jiān)管部門也應(yīng)健全我國(guó)金融市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供更好的外部環(huán)境?！耙钥蛻魹橹行摹钡睦砟罱鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品對(duì)于我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域，由于特殊的國(guó)情我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚。西方國(guó)家 1912 年就有金融創(chuàng)新的相關(guān)理論，1960 年就出現(xiàn)了規(guī)避型金融創(chuàng)新產(chǎn)品，而我國(guó)金融創(chuàng)新只有 20 年的發(fā)展歷史。起步較晚造成我國(guó)金融創(chuàng)新的特殊性，創(chuàng)新層次較低追求數(shù)量、區(qū)域特征明顯創(chuàng)新集中、資金多滯留在一級(jí)市場(chǎng)進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)較少、負(fù)債類產(chǎn)品較多資產(chǎn)類較少。改革開發(fā)以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然步伐加快，但多是模仿國(guó)外創(chuàng)新產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)國(guó)情的原創(chuàng)產(chǎn)品較少。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)注重與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合，研發(fā)更適合我國(guó)的原創(chuàng)程度較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。[16] 隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)在存款領(lǐng)域不斷創(chuàng)新的同時(shí)，加大對(duì)資產(chǎn)類產(chǎn)品與中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的創(chuàng)新，使存貸比逐步上升，在波動(dòng)中收縮利差。另一方面，由于移動(dòng)銀行的興起，客戶對(duì)虛擬銀行的需求不斷提高，商業(yè)銀行應(yīng)該健全完善服務(wù)終端的建設(shè)，以滿足客戶的個(gè)性化、快捷性的需要。首先，將監(jiān)管理念，由“無明文規(guī)定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行留下了許多自主創(chuàng)新的空間；其二，監(jiān)管模式只規(guī)定相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行根據(jù)監(jiān)管模式自主創(chuàng)新，其三，建立合理的績(jī)效考核制度，構(gòu)造銀行業(yè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)創(chuàng)新成果。同時(shí)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程，改善社會(huì)惡劣的信用環(huán)境，加快整個(gè)社會(huì)的信用體系的建設(shè)，從根本上解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、違約失信的問題，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好的環(huán)境。另外完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織體系，對(duì)創(chuàng)新工作實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃，完成對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略方向選擇和具體業(yè)務(wù)的篩選、理順銀行內(nèi)各部門在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)系、強(qiáng)化創(chuàng)新的整體規(guī)劃。，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的機(jī)制我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均的問題，偏重負(fù)債類產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品開發(fā)相 對(duì)較少。金融創(chuàng)新產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，需要先進(jìn)的金融隊(duì)伍和專業(yè)人才，且資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的開發(fā)更是與專業(yè)技術(shù)人才關(guān)系密切，因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視技術(shù)和人才的發(fā)展。 近年來隨著科技的進(jìn)步及信息化的普及，我國(guó)商業(yè)銀行在電子銀行方面有較大進(jìn)展。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行需要依托信息技術(shù)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供更多高效低成本的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)代金融業(yè)逐步向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)變，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的人才要求也逐漸提高。在產(chǎn)品研發(fā)階段，開發(fā)人員需要面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，唯有熟悉各類金融產(chǎn)品、掌握扎實(shí)的理論、數(shù)學(xué)功底深厚且對(duì)市場(chǎng)信息敏感的專業(yè)人員，才有可能根據(jù)市場(chǎng)情況開發(fā)出有可行性的創(chuàng)新產(chǎn)品。在產(chǎn)品推廣階段，則需要人員具備良好的管理和營(yíng)銷能力，能夠洞察市場(chǎng)走勢(shì)做出準(zhǔn)確判斷。[17]。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時(shí)，也容易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此努力建設(shè)和完善以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督為主體，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，行業(yè)自律與社會(huì)監(jiān)督制約和補(bǔ)充的銀行監(jiān)管體系，形成一個(gè)嚴(yán)格、高效的全方位 監(jiān)督模式。輔助和管理使用的高科技技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行的日常監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象及時(shí)有效全面的監(jiān)管，提高監(jiān)管的準(zhǔn)確性。 實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)金融創(chuàng)新我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新帶來了一定的限制，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，三大市場(chǎng)即貨幣市場(chǎng)資本市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)三者的融通性很弱，而金融創(chuàng)新需要建立三方市場(chǎng)連接的平臺(tái)，其核心是資本市場(chǎng)，它可以實(shí)現(xiàn)直接融資對(duì)間接融資一定程度的替代!如前所述，目前中國(guó)融資結(jié)構(gòu)仍然以間接融資為主，直接融資比例較低!市場(chǎng)分割最致命的弱點(diǎn)是限制了銀行通過資本市場(chǎng)平臺(tái)推進(jìn)金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場(chǎng)立足，銀行業(yè)缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力，降低了金融資源的配置效率。[18]6結(jié)論 本文針對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化和中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織后,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況,選取商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為研究主題。這一選題是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的關(guān)鍵問題,具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文根據(jù)金融創(chuàng)新理論和產(chǎn)品創(chuàng)新理論的最新研究成果,基于利率、匯率市場(chǎng)化進(jìn)程加快,城鎮(zhèn)居民收入水平提高等動(dòng)因視角詳細(xì)分析了我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀,在此基礎(chǔ)上,以招商銀行作為個(gè)案研究,解構(gòu)了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)關(guān)鍵問題。最后,在分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的基礎(chǔ)上,本文從政府及企業(yè)的角度提出了提升我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略,其中包括:金融創(chuàng)新必須注重風(fēng)險(xiǎn)防范、實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng),促進(jìn)金融創(chuàng)新、實(shí)施金融創(chuàng)新由外力推動(dòng)向內(nèi)部驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變等。 由于本文所涉及是一個(gè)服務(wù)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的研究,相關(guān)內(nèi)容復(fù)雜,涉及眾多學(xué)科領(lǐng)域,無論從本人個(gè)人能力,還是從論文篇幅考慮,都難以通過本文完全闡述清楚。為此,本文存在一些相關(guān)問題尚需在今后的研究中加以解決。這些問題包括:銀行產(chǎn)品評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立和可行性檢驗(yàn)、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制建立及銀行產(chǎn)品的定價(jià)問題。除上述提到的幾個(gè)未能進(jìn)行深入研究的問題外,還可能存在一些在研究的深度和廣度加以拓展的地方,本文中部分觀點(diǎn)可能存在偏頗之處,敬請(qǐng)批評(píng)指正?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】：[1]約瑟夫熊波特．經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論[M]．商務(wù)印書館．2011．[2]饒余慶．金融創(chuàng)新與金融業(yè)革命的涵義和影響[]．中山大學(xué)學(xué)報(bào)，2012(4)．[3]余力．從國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看我國(guó)商業(yè)銀行的改革[J]．當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2014(6)：66—68．[4]莊永南，馬曉琳．對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)思考[J]．商業(yè)研究，2013(22)．版)，2014(4)：7277．[5]厲以寧．談金融創(chuàng)新[N]．金融信息參考，2010—5—25．[6]SmithA．An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations．Reprint，E．Cannan．ChinaSocial Sciences PublishingHouse，Beijing，2012．[7]胡炳志．中國(guó)金融制度重構(gòu)研究[M]．北京人民出版社，2013． [8]胡劍平．商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的層次分析和中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新方向[J]，上海金融，2014(7)：19—22．[9]蔣滿霖．金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度思考[J]，審計(jì)與經(jīng)濟(jì)研究，2013(1)：61—63．[10]金雪軍．中國(guó)金融市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)[M]，浙江大學(xué)出版，2011．[11]勞埃德．B．托馬斯，馬曉萍等譯．貨幣、銀行與金融市場(chǎng)[M]，北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2010．[12]戈德史密斯著．周朔等譯．金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M]，上海三聯(lián)書店，2011．[13] [D]，北京交通大學(xué)出版，2012.[14]默頓米勒著．王中華等譯，金融創(chuàng)新與市場(chǎng)的波動(dòng)性[M]，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2013．[15]白欽先、郭翠榮．各國(guó)金融體制比較[M]．北京：中國(guó)金融出版社．2011．[16]盛昭瀚，蔣德鵬．演化經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]上海三聯(lián)書店．2012．[17]葉萍．金融創(chuàng)新模式與金融創(chuàng)新能力相關(guān)研究[M]浙江大學(xué)．2012．[18]李君．對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考．[J]北方經(jīng)濟(jì)．2015，(12)：45—46．THANKS !!!致力為企業(yè)和個(gè)人提供合同協(xié)議，策劃案計(jì)劃書，學(xué)習(xí)課件等等打造全網(wǎng)一站式需求歡迎您的下載，資料僅供參考