保險(xiǎn)學(xué)學(xué)習(xí)筆記-資料下載頁(yè)
2025-06-26 04:27本頁(yè)面
【正文】 一種交費(fèi)方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期(Premium Holiday)，另外還允許投保人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。 另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。④ 費(fèi)用收取 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和 退保費(fèi)用。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征① 死亡給付模式? A方式是一種均衡給付的方式；在A方式中，死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則風(fēng)險(xiǎn)保額就會(huì)等額減少。? B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)等額增加。② 保費(fèi)繳納 萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來(lái)繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次繳費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地繳納保費(fèi)。③ 結(jié)算利率? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立單獨(dú)賬戶。? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率。萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，二者之差并不得高于2%。? 單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。? 保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率。④ 費(fèi)用收?。喝f(wàn)能保險(xiǎn)保單只可收取以下幾種費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、 保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。（2）分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)① 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) ③ 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 ④ 保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利 一、意外傷害保險(xiǎn)的概念 意外傷害保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因遭受外來(lái)的、突發(fā)的意外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害 意外指侵害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的或違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。 意外事故是指： 外來(lái)原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故(身體以外）（瞬間發(fā)生）（事先無(wú)法預(yù)見(jiàn)、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、墜跌、燙傷、車船飛機(jī)失事二、意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)金的給付 死亡 － 按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付 殘疾－ 按保險(xiǎn)金額 傷殘程度給付（二）保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ) 意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。（三）保險(xiǎn)期限 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)一年，最多三年或五年。（四）責(zé)任準(zhǔn)備金 年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)必要條件：即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。三者缺一不可。構(gòu)成健康保險(xiǎn)中疾病的要件疾病必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的疾病必須是非先天性原因所造成的疾病必須是非長(zhǎng)存的原因造成的二、健康保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。（二）精算技術(shù) 健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。（三）健康保險(xiǎn)的給付 關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問(wèn)題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。（五）成本分?jǐn)? 由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。（六）合同條款的特殊性 健康保險(xiǎn)無(wú)需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。 健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款 p1941. 免賠額條款 2. 比例給付條款 3. 給付限額條款再保險(xiǎn)：也稱分保。是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立再保險(xiǎn)合同的形式，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行轉(zhuǎn)移的行為。危險(xiǎn)單位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。四、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：沒(méi)有原保險(xiǎn)就沒(méi)有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)；沒(méi)有再保險(xiǎn)，原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)難以得到進(jìn)一步分散。原保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)＝自留風(fēng)險(xiǎn)＋分保風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別：1. 主體不同原保險(xiǎn)主體為投保與保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)主體均為保險(xiǎn)人2. 保險(xiǎn)標(biāo)的不同原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命和身體；再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是原保險(xiǎn)人的一部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任3. 合同性質(zhì)不同原保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同屬補(bǔ)償性，大部分人身險(xiǎn)合同屬給付性；再保險(xiǎn)合同均屬經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性（二）溢額再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)人對(duì)每個(gè)險(xiǎn)位事先確定一個(gè)自留額，將超過(guò)自留額以上至一定限度的保險(xiǎn)金額，分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)的再保險(xiǎn)。要素：危險(xiǎn)單位 自留額 線數(shù)注意：溢額再保險(xiǎn)的分出比例不像成數(shù)再保險(xiǎn)那樣是固定不變的，而是隨著保險(xiǎn)金額的大小在改變。（三）賠付率超賠分保 分出公司按賠款與保費(fèi)的比率來(lái)計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額的分保方式。 賠付率 ＝ 當(dāng)年賠款/當(dāng)年保費(fèi)收入100%14 / 1
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