保險學(xué)學(xué)習(xí)筆記-資料下載頁
2025-06-26 04:27本頁面
【正文】 一種交費方式是在固定交費基礎(chǔ)上增加保險費假期(Premium Holiday)，另外還允許投保人在交納約定的保險費外，隨時再支付額外的保險費。 另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念。④ 費用收取 根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品僅可收取以下費用：初始費用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和 退保費用。萬能保險產(chǎn)品的主要特征① 死亡給付模式? A方式是一種均衡給付的方式；在A方式中，死亡給付額固定，凈風(fēng)險保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則風(fēng)險保額就會等額減少。? B方式是直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改變的方式。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險保額與現(xiàn)金價值之和。這樣，如果現(xiàn)金價值增加了，則死亡給付額會等額增加。② 保費繳納 萬能保險的投保人可以用靈活的方法來繳納保費。保險公司一般會對每次繳費的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地繳納保費。③ 結(jié)算利率? 保險公司應(yīng)當(dāng)為萬能保險設(shè)立單獨賬戶。? 萬能保險的保單可以提供一個最低保證利率。萬能保險的結(jié)算利率不得高于單獨賬戶的實際投資收益率，二者之差并不得高于2%。? 單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。? 保險公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率。④ 費用收?。喝f能保險保單只可收取以下幾種費用：初始費用、風(fēng)險保險費、 保單管理費、手續(xù)費、退保費用。（2）分紅保險的主要特點① 保單持有人享受經(jīng)營成果 ② 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險 ③ 定價的精算假設(shè)比較保守 ④ 保險給付、退保金中含有紅利 一、意外傷害保險的概念 意外傷害保險：是指被保險人在保險期限內(nèi)，因遭受外來的、突發(fā)的意外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時，由保險人給付保險金的人身保險。意外傷害保險承保的風(fēng)險是意外傷害 意外指侵害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的或違背被保險人的主觀意愿的造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。 意外事故是指： 外來原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故(身體以外）（瞬間發(fā)生）（事先無法預(yù)見、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、墜跌、燙傷、車船飛機(jī)失事二、意外傷害保險的特征（一）保險金的給付 死亡 － 按保險金額全數(shù)給付 殘疾－ 按保險金額 傷殘程度給付（二）保費計算基礎(chǔ) 意外傷害保險的純保險費是根據(jù)保險金額損失率計算的，這種方法認(rèn)為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業(yè)、工種、所從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費就越多。（三）保險期限 意外傷害保險的保險期較短，一般不超過一年，最多三年或五年。（四）責(zé)任準(zhǔn)備金 年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比（如40%、50%）計算，與財產(chǎn)保險相同。意外傷害保險的保險責(zé)任的三個必要條件：即被保險人在保險期內(nèi)遭受了意外傷害；被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；被保險人所受意外傷害是其死亡或殘廢的直接原因或近因。三者缺一不可。構(gòu)成健康保險中疾病的要件疾病必須是由于明顯非外來原因所造成的疾病必須是非先天性原因所造成的疾病必須是非長存的原因造成的二、健康保險的特征（一）保險期限 除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。（二）精算技術(shù) 健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。（三）健康保險的給付 關(guān)于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關(guān)。（四）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴(yán)重。此外，健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。（五）成本分?jǐn)? 由于健康保險有風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。（六）合同條款的特殊性 健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。 健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。（七）健康保險的除外責(zé)任 健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。醫(yī)療保險的常用條款 p1941. 免賠額條款 2. 比例給付條款 3. 給付限額條款再保險：也稱分保。是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立再保險合同的形式，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行轉(zhuǎn)移的行為。危險單位：保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。四、再保險與原保險之間的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系：沒有原保險就沒有再保險，原保險是再保險的基礎(chǔ)；沒有再保險，原保險人的風(fēng)險難以得到進(jìn)一步分散。原保險人承保風(fēng)險＝自留風(fēng)險＋分保風(fēng)險區(qū)別：1. 主體不同原保險主體為投保與保險人；再保險主體均為保險人2. 保險標(biāo)的不同原保險的保險標(biāo)的既可以是財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命和身體；再保險的保險標(biāo)的是原保險人的一部分風(fēng)險責(zé)任3. 合同性質(zhì)不同原保險：財產(chǎn)險合同屬補償性，大部分人身險合同屬給付性；再保險合同均屬經(jīng)濟(jì)補償性（二）溢額再保險溢額再保險：原保險人對每個險位事先確定一個自留額，將超過自留額以上至一定限度的保險金額，分給再保險人承擔(dān)的再保險。要素：危險單位 自留額 線數(shù)注意：溢額再保險的分出比例不像成數(shù)再保險那樣是固定不變的，而是隨著保險金額的大小在改變。（三）賠付率超賠分保 分出公司按賠款與保費的比率來計算自負(fù)責(zé)任額和再保險責(zé)任額的分保方式。 賠付率 ＝ 當(dāng)年賠款/當(dāng)年保費收入100%14 / 1
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